淺析金融支持鄉(xiāng)村振興的難點(diǎn)與對(duì)策

杜鵑

摘要： 實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是做好“三農(nóng)”工作的總抓手，是建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系的重要基礎(chǔ)，也是健全現(xiàn)代社會(huì)治理格局的固本之策。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入推進(jìn)，衍生出更廣泛的金融需求，金融在農(nóng)村農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)和實(shí)現(xiàn)資源要素優(yōu)化配置中起著越來越重要的作用。本文以永昌縣為例，闡述了該縣在推進(jìn)金融支持鄉(xiāng)村振興的過程中取得的初步成效，指出了存在的問題，并根據(jù)實(shí)際提出了相應(yīng)的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞： 金融支持 鄉(xiāng)村振興

黨的十八大以來，黨中央堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展的思路，將“三農(nóng)”工作擺在核心地位。深化農(nóng)村改革，激發(fā)農(nóng)村發(fā)展新活力，推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，提高農(nóng)業(yè)供給質(zhì)量，是決勝全面建成小康社會(huì)、全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國家的重大歷史任務(wù)。金融是支持鄉(xiāng)村振興的重要助力和關(guān)鍵支撐，積極推動(dòng)完善相關(guān)工作機(jī)制，為金融助力鄉(xiāng)村發(fā)展提供機(jī)制保障。

一、金融支持鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)狀

永昌縣抓住金融支持鄉(xiāng)村振興的重大歷史機(jī)遇，按照“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富?！钡目傄螅苿?dòng)“三農(nóng)”工作取得了初步成效。

（一）縣域經(jīng)濟(jì)運(yùn)行穩(wěn)中有進(jìn)

永昌縣堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)的工作總基調(diào)，加快推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，不斷增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長的內(nèi)生動(dòng)力，全縣經(jīng)濟(jì)運(yùn)行呈現(xiàn)良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。2019年上半年，全縣完成生產(chǎn)總值31.8億元，同比增長11.3%。其中，第一產(chǎn)業(yè)完成增加值1.9億元，同比增長5.6%;第二產(chǎn)業(yè)完成增加值10.3億元，同比增長16.9%;第三產(chǎn)業(yè)完成增加值19.6億元，同比增長8.3個(gè)百分點(diǎn)。農(nóng)村居民人均可支配收入達(dá)到8047元，同比增長8%;城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達(dá)到13222元，同比增長7.8%。

（二）貨幣政策工具精準(zhǔn)滴灌

積極運(yùn)用央行再貸款、再貼現(xiàn)、定向降準(zhǔn)等政策工具，對(duì)支農(nóng)、支小、扶貧工作考核達(dá)標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行比同類金融機(jī)構(gòu)更低的存款準(zhǔn)備金率，并加大再貸款再貼現(xiàn)支持力度。永昌農(nóng)商行作為永昌縣再貸款借用的唯一機(jī)構(gòu)，2019年上半年，人行永昌縣支行向永昌農(nóng)商行累計(jì)發(fā)放扶貧再貸款1筆，存量余額為3.423億元，永昌農(nóng)商行2019年6月末各項(xiàng)貸款余額49.41億元，較年初增加1.28億元，增幅2.66%;其中，涉農(nóng)貸款余額43.94億元，占各項(xiàng)貸款余額的88.93%。

（三）“窗口指導(dǎo)”助力信貸投放

由于“信貸資產(chǎn)質(zhì)押再貸款”的要求，在收回?zé)o法繼續(xù)展期的扶貧再貸款1億元的情況下，人行永昌縣支行和縣政府加強(qiáng)窗口指導(dǎo)，引導(dǎo)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)加大信貸投放。截至2019年6月末，全縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額105.14億元，同比增長6.3%;各項(xiàng)貸款余額98.64億元，同比下降4.3%;其中，中長期貸款增長2.9%，與同期全縣固定資產(chǎn)投資增長8%的趨勢(shì)基本一致。小微企業(yè)貸款小幅增加，余額為12.5億元，同比增加0.89億元，增長7.66%，金融業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的拉動(dòng)力持續(xù)增強(qiáng)。但是，由于近年來農(nóng)作物價(jià)格低迷，高原夏菜價(jià)格不穩(wěn)定，導(dǎo)致縣域涉農(nóng)企業(yè)及種植大戶農(nóng)業(yè)投資減少，涉農(nóng)貸款繼續(xù)減少，余額為67.16億元，同比減少2.87億元，下降4.1%。

（四）農(nóng)村信用體系建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)

農(nóng)村信用體系建設(shè)能夠完善社會(huì)征信體制，永昌縣為優(yōu)化社會(huì)信用環(huán)境，致力于農(nóng)戶、企業(yè)信用檔案建立，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)和基層農(nóng)村集體組織的互動(dòng)合作，建立農(nóng)村信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村進(jìn)行“信用鎮(zhèn)、信用村”評(píng)選。為加強(qiáng)宣傳，組織“6.14”“5.15”“3.14”征信“進(jìn)農(nóng)村、進(jìn)廟會(huì)、進(jìn)學(xué)校、進(jìn)社區(qū)”的活動(dòng)，農(nóng)民信用意識(shí)增強(qiáng)。隨著甘肅省農(nóng)（牧）戶信用體系建設(shè)工作的開展，將進(jìn)一步營造良好的金融生態(tài)環(huán)境，推動(dòng)構(gòu)建完善的農(nóng)村信用體系。

二、金融支持鄉(xiāng)村振興中存在的問題

（一）不良貸款持續(xù)增加，嚴(yán)重制約信貸投放

截至2019年6月末，全縣12家金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額達(dá)11.02億元，不良貸款率11.04%，較去年同期增加2.92億元，增幅36.07%，不良率增長3.18個(gè)百分點(diǎn)。截至2018年年末，涉農(nóng)不良貸款率11.03%，農(nóng)戶不良貸款率6.97%，企業(yè)不良貸款率9.22%。受經(jīng)濟(jì)下行加大、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)以及產(chǎn)品滯銷等因素影響和“農(nóng)戶聯(lián)保貸”違約串聯(lián)度高，涉農(nóng)信貸資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)增大，轄區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)防控難度進(jìn)一步加大。

（二）“空心村”現(xiàn)象加劇，金融資源使用效能低下

鄉(xiāng)村振興的最終受益者是農(nóng)民，但是由于種種原因，導(dǎo)致“空心村”問題難以解決。首先，由于土地流轉(zhuǎn)，大量農(nóng)村人口遷移至城市務(wù)工，青壯年集體“出走”。其次，農(nóng)民轉(zhuǎn)變思想重視教育，為了使子女接受更好的教育，進(jìn)城上學(xué)成為熱潮。農(nóng)村地區(qū)人口呈現(xiàn)老幼并存的局面，這導(dǎo)致鄉(xiāng)村振興政策傳導(dǎo)難、實(shí)施難、維護(hù)難。

（三）涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)加大，銀行放貸意愿不強(qiáng)

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)高、可控性差，金融機(jī)構(gòu)對(duì)于涉農(nóng)貸款普遍存在抵觸心理。因?yàn)檗r(nóng)村地區(qū)和小微企業(yè)金融數(shù)據(jù)缺乏嚴(yán)重，銀行無法進(jìn)行準(zhǔn)確估值;農(nóng)村資源產(chǎn)權(quán)不確定，土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)不健全，無法提供合格有效的抵押物;小微企業(yè)大多公司治理結(jié)構(gòu)不完善、財(cái)務(wù)制度不規(guī)范，難以滿足信貸投放的條件;隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，對(duì)市場(chǎng)門檻低、缺乏核心技術(shù)的民營和小微企業(yè)沖擊加大，導(dǎo)致企業(yè)盈利能力減弱。由于銀行盡職免責(zé)管理辦法和小微貸款差異化考核政策實(shí)施效果不理想，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的慎貸情緒大。

（四）缺乏有效抵押擔(dān)保，限制多元融資需求

從農(nóng)戶個(gè)人到民營、小微企業(yè)，都缺乏有效的抵押擔(dān)保物。從需求方來看，由于不愿承擔(dān)連帶責(zé)任，沒有合格的擔(dān)保人提供擔(dān)保，“兩權(quán)”落實(shí)不到位，增貸困難;加之經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，企業(yè)經(jīng)營業(yè)績(jī)出現(xiàn)不確定性，銀行出于風(fēng)險(xiǎn)控制考慮，可提供的再貸款數(shù)額有限。雖然有金控公司、農(nóng)擔(dān)公司等擔(dān)保公司，但其擔(dān)保要求并不低于銀行信貸條件，反而增加了企業(yè)和農(nóng)戶的貸款成本，解決不了貸款難、貸款貴的實(shí)際問題。

（五）金融環(huán)境惡化，生態(tài)亟待改善

由于經(jīng)濟(jì)下行壓力逐步加大以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)不景氣，造成農(nóng)戶無法償還貸款。而且，涉農(nóng)貸款和民營、小微企業(yè)貸款任務(wù)重，沒有實(shí)現(xiàn)貸款流程監(jiān)督全覆蓋。同時(shí)，農(nóng)戶信用意識(shí)淡薄，抱著“法不責(zé)眾”的僥幸心理，助長了不還貸款的錯(cuò)誤認(rèn)知;其次，執(zhí)法機(jī)構(gòu)執(zhí)法不力，缺乏強(qiáng)力的懲戒措施，造成老賴橫行。此外，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警機(jī)制不健全，沒有對(duì)不良貸款變動(dòng)情況給予高度關(guān)注，也助推了農(nóng)村金融環(huán)境惡化。

三、金融支持鄉(xiāng)村振興的對(duì)策建議

（一）政府加大支持，引導(dǎo)規(guī)范發(fā)展

鼓勵(lì)各金融機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮各自業(yè)務(wù)專長，努力提供全方位金融服務(wù)。推廣銀稅互動(dòng)、互助擔(dān)保、應(yīng)收賬款、供應(yīng)鏈金融、信用貸款等融資模式，著力疏通信貸投放“最后一公里”。積極對(duì)接金控?fù)?dān)保、市農(nóng)擔(dān)等政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，深入開展銀擔(dān)合作。加強(qiáng)減稅降費(fèi)、產(chǎn)業(yè)扶持等惠企政策的宣傳落實(shí)。開展金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)對(duì)接活動(dòng)，幫助企業(yè)建立和完善融資體系，最大限度滿足企業(yè)發(fā)展的融資需求。

（二）改善村容村貌，吸引農(nóng)民返鄉(xiāng)

城鄉(xiāng)一體化要求加快農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加快補(bǔ)齊農(nóng)村人居環(huán)境和公共服務(wù)短板，全力提升農(nóng)村宜居水平。統(tǒng)籌推進(jìn)義務(wù)教育優(yōu)質(zhì)均衡發(fā)展，出臺(tái)農(nóng)村教師薪酬管理體系，設(shè)法引進(jìn)并留住教育人才，提高農(nóng)村地區(qū)整體教育質(zhì)量，讓農(nóng)村學(xué)生就近上學(xué)。高度重視就業(yè)再就業(yè)工作，擴(kuò)大新業(yè)態(tài)就業(yè)人員等社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋范圍。積極發(fā)展以扶老、助殘、救孤、濟(jì)困為重點(diǎn)的社會(huì)救助和慈善事業(yè)，努力解決弱勢(shì)群體的生活困難問題，共享改革發(fā)展成果，從根本上解決“空心村”問題。

（三）落實(shí)“三變”改革，創(chuàng)造有利條件

持續(xù)深化農(nóng)村土地“三權(quán)”分置和集體產(chǎn)權(quán)制度改革，扎實(shí)推進(jìn)農(nóng)村“三變”改革，激活農(nóng)村資源要素配置。確立村委會(huì)作為農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)主體;建立市場(chǎng)化的土地流轉(zhuǎn)交易平臺(tái);加大評(píng)估人才培訓(xùn)，加強(qiáng)經(jīng)營主體培訓(xùn)，加大政策優(yōu)惠支持，加快產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)綠色發(fā)展，帶動(dòng)農(nóng)民增收的可持續(xù)性;支持信貸扶持資金入股合作經(jīng)營模式，農(nóng)民直接參與經(jīng)營主體生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)、分享產(chǎn)業(yè)鏈增值收益;探索建立地方財(cái)政出資的涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，降低資金損失風(fēng)險(xiǎn)并建立抵押物處置機(jī)制。

（四）推廣金融科技，防范金融風(fēng)險(xiǎn)

依托京東商城金昌館、京東物流產(chǎn)地倉等現(xiàn)有平臺(tái)資源和淘寶、天貓等全國大型網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，開展特色產(chǎn)品促銷活動(dòng)，提升永昌縣特色產(chǎn)品知名度和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，推廣升級(jí)互聯(lián)網(wǎng)銀行，采用便捷簡(jiǎn)單的使用界面，讓金融科技助力小微金融服務(wù)破解瓶頸。多手段加強(qiáng)對(duì)地方法人金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警，督促地方法人機(jī)構(gòu)加大不良貸款化解力度，確保不良貸款清收工作見實(shí)效。進(jìn)一步積極落實(shí)農(nóng)牧戶信用信息管理系統(tǒng)建設(shè)，為金融機(jī)構(gòu)挖掘優(yōu)質(zhì)客戶、防范農(nóng)村地區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)，以及政府深化農(nóng)村政策改革、金融精準(zhǔn)扶貧、改善營商環(huán)境等提供有效服務(wù)。

（五）推動(dòng)產(chǎn)業(yè)融合，提升科技水平

通過農(nóng)村金融立法和制度建設(shè)等推動(dòng)農(nóng)村金融改革，實(shí)現(xiàn)體制創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)聯(lián)動(dòng)和聚集、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)組團(tuán)式發(fā)展。實(shí)現(xiàn)要素集約化配置，實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品高附加值銷售和適度規(guī)模經(jīng)營;壯大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，發(fā)展縣域特色產(chǎn)業(yè)，打造自有品牌和標(biāo)志商標(biāo);發(fā)展旅游產(chǎn)業(yè)，打造重點(diǎn)龍頭企業(yè)和產(chǎn)業(yè)園區(qū)，將旅游業(yè)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)有機(jī)結(jié)合;引導(dǎo)支持企業(yè)開展“一個(gè)企業(yè)對(duì)接一所科研院所”活動(dòng)，推動(dòng)“產(chǎn)學(xué)研”深度融合，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)技術(shù)集成轉(zhuǎn)化;利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，發(fā)展電子商務(wù)對(duì)接大市場(chǎng)，保證農(nóng)牧產(chǎn)品有充足的銷售渠道。

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作者單位：中國人民銀行蘭州中心支行