我國電梯責(zé)任保險現(xiàn)狀及建議

劉振華

[提要] 隨著我國電梯保有量不斷增長，與電梯有關(guān)的事故不斷上演。由于我國電梯監(jiān)管相關(guān)方面的法律比較缺乏，事故責(zé)任劃分較為混亂，致使電梯事故的受害者難以獲得賠償。本文介紹我國電梯責(zé)任保險現(xiàn)狀，并對其發(fā)展緩慢的原因進行分析，最后對完善我國電梯責(zé)任保險提出建議。

關(guān)鍵詞：電梯事故;電梯監(jiān)管;責(zé)任保險

中圖分類號：F84 文獻標識碼：A

收錄日期：2019年11月28日

據(jù)統(tǒng)計，我國電梯總量已達到將近628萬臺，占世界總電梯量的1/3，而且我國電梯老化嚴重，加上我國目前維保人員的不足，使得電梯安全形勢變得嚴峻起來。傳統(tǒng)的電梯監(jiān)管制度暴露出來的問題使得我們必須去尋找其他的方法加以解決。其中，責(zé)任保險以其具有的特殊功能逐漸得到大家認可，我國不少城市已經(jīng)開始試點電梯責(zé)任保險制度。但其發(fā)展速度非常緩慢，遠遠不能滿足現(xiàn)階段人們的需求。

一、電梯責(zé)任保險的內(nèi)涵及特點

（一）電梯責(zé)任保險的內(nèi)涵。電梯責(zé)任保險是在保單上列的區(qū)域內(nèi)被保險人所有或管理的電梯在運行時發(fā)生意外事故，造成第三者的人身或財產(chǎn)的損失，且被要求賠償損失，由保險人代被保險人負責(zé)賠償。

（二）電梯責(zé)任保險的特點。與其他保險的不同之處在于，電梯責(zé)任保險具有三個明顯的特點：一是賠償?shù)奶厥庑?。它賠付的是因為被保險人的過失造成的第三人的損失應(yīng)負的損害賠償責(zé)任。二是保障的廣泛性。電梯保險覆蓋了各種公眾活動場所、居民小區(qū)等各個環(huán)節(jié)。三是電梯責(zé)任風(fēng)險的公眾性。鑒于電梯在人們工作和生活所扮演的重要角色，其保障的意外性風(fēng)險一旦發(fā)生，將在社會上發(fā)生巨大影響。

二、我國電梯責(zé)任保險現(xiàn)狀

我國電梯保有量年增長保持在10%以上，預(yù)計到2023年左右我國電梯保有量將會達到1，000萬臺。盡管現(xiàn)在我國電梯商業(yè)保險率只有25%，但隨著電梯保有量的持續(xù)增長，我國電梯保險市場將會逐漸擴大。

在國家方面，我國實施的中華人民共和國特種設(shè)備安全法在其中就涉及到了電梯責(zé)任保險的問題，依照其規(guī)定，國家鼓勵投保特種設(shè)備安全險。國務(wù)院在2018年印發(fā)了《關(guān)于加強電梯質(zhì)量安全工作的意見》，要求優(yōu)化發(fā)展保險+服務(wù)形式，其中提到電梯責(zé)任保險對降低電梯事故有幫助。地方層面，根據(jù)中國經(jīng)濟網(wǎng)新聞報道，當前我國31個省、區(qū)和直轄市都在不同形式地開展電梯責(zé)任保險工作，十多個省聯(lián)合保監(jiān)部門出臺實施方案，覆蓋電梯130多萬臺，占全國在用電梯近25%。

不過，雖然政府和保險公司通過合作推動電梯責(zé)任保險的落地，但從全國范圍來看，購買商業(yè)保險的電梯數(shù)量依然占比很小。安裝在商場、寫字樓等水泥工業(yè)設(shè)施內(nèi)的電梯，保險覆蓋的能多一些。而普通小區(qū)由于涉及業(yè)主和物業(yè)的關(guān)系，所以其發(fā)展速度較為緩慢。

三、我國電梯責(zé)任保險發(fā)展緩慢原因分析

（一）法制環(huán)境不夠完善。責(zé)任保險依賴于法律體系，法律體系是責(zé)任保險產(chǎn)生和發(fā)展的前提，責(zé)任保險的特點決定了它和法律的關(guān)系是密不可分，一國電梯責(zé)任險發(fā)展的程度高低很大程度上取決于本國法律健不健全?？v觀世界上電梯責(zé)任保險發(fā)達的國家或地區(qū)，本國必定是各種民事法律制度相對比較完備的地方。目前，我國法律法規(guī)不夠細化，對于特種設(shè)備造成的損害，責(zé)任由誰來負，負多大責(zé)任，以及如何來承擔(dān)責(zé)任，在法律上缺乏明確規(guī)定，這是導(dǎo)致電梯責(zé)任保險開展較為緩慢的原因之一。

（二）保險成本較高。保險公司的公司性質(zhì)決定其是需要考慮盈利的，這就需要從保費和付出的賠償兩個方面來考慮。電梯責(zé)任保險屬于強制保險，盡管從現(xiàn)實來看電梯責(zé)任保險的賠付率比較低，但是由于其保險成本較高，保險公司的利潤空間比較小，所以這會導(dǎo)致保險公司對電梯責(zé)任保險的開發(fā)和推廣保險的積極性受到很大的影響，現(xiàn)在市場上承保電梯的保險公司和保險產(chǎn)品相對稀缺都充分說明了這一點。究其原因，一方面是電梯保有量多、種類多、投保主體多樣、管理復(fù)雜;另一方面是電梯每臺的保費遠低于保險公司的其他保險產(chǎn)品，造成保險公司管理成本始終處于較高位置。另外，由于缺乏政府的支持，使得公眾對于電梯承保沒有足夠的熱情，使得保險公司無法通過規(guī)模效應(yīng)降低單位成本。

（三）保障覆蓋不全。目前，電梯責(zé)任保險由于是較新品種，其存在保障范圍全等問題。一是當前的電梯責(zé)任保險只是提供電梯乘坐者的第三人責(zé)任保險，而據(jù)統(tǒng)計我國當前的電梯事故有三成是發(fā)生在電梯安裝、改造、維保過程中，卻無法得到保障。二是目前電梯責(zé)任保險普遍采用了誰投保，誰受益的模式，如果電梯事故是由投保人以外的其他單位或個人的責(zé)任造成的事故，則無法獲得保險公司的保險服務(wù)。

責(zé)任保險的功能不僅是提供事后的經(jīng)濟補償更重要的是事前風(fēng)險預(yù)防、事中風(fēng)險控制。當前，我國許多的老舊小區(qū)面臨基礎(chǔ)設(shè)施老舊，其中電梯由于線路老舊和維保不足使得電梯存在安全隱患，而對于這些問題，當前市場上保險公司提供的產(chǎn)品還無法解決。

（四）電梯責(zé)任保險經(jīng)營技術(shù)落后。責(zé)任保險和一般的財產(chǎn)保險相比更為復(fù)雜，技術(shù)性更高。我國電梯責(zé)任保險由于出臺時間短，沒有建立起完善的風(fēng)險統(tǒng)計模型，電梯責(zé)任保險費率是各大保險公司根據(jù)處理相似案件時的經(jīng)驗和根據(jù)當前市場主要競爭對手的情況做出的決定。相比之下，國外先進發(fā)達國家和地區(qū)有著一套風(fēng)險評估技術(shù)，費率相對我國目前的費率比較合理，經(jīng)營行為較為理性。由于我國保險公司的自身技術(shù)條件落后，加之其認為責(zé)任險的開發(fā)難度較大，理賠復(fù)雜，因此他們不愿在責(zé)任險方面下功夫。

（五）公民法律意識不強。首先，在我國，公民的法律意識薄弱，往往意識不到事情發(fā)生后的后果。公民只會注重保障自己的財產(chǎn)，而對于自己應(yīng)對他人承擔(dān)的法律責(zé)任采取了忽視的態(tài)度。各個經(jīng)濟主體投保時只會對自身利益考慮較多，而對作為第三者的社會公眾考慮不足，因此，在我國責(zé)任保險的業(yè)務(wù)發(fā)展難度遠遠大于普通的財產(chǎn)保險。其次，由于公眾對法律知識的不熟悉，大部分人不懂得運用法律手段維護自己的合法權(quán)益，或者是因為不知道法律的具體規(guī)定使得不能及時獲得有利證據(jù)，導(dǎo)致權(quán)利喪失，直接使得民眾得到賠償?shù)目赡芙档汀?/p>

（六）物業(yè)自身的因素。在我國居民的生活環(huán)境里，和物業(yè)打交道是必不可少的。物業(yè)是為業(yè)主服務(wù)的，通過收取管理費來實現(xiàn)收益。物業(yè)本身是企業(yè)其首要考慮的是盈利。一部電梯的保費不算太高，可有些小區(qū)電梯量很大。對于物業(yè)來說電梯維護費用本身就是較大開支，倘若加上電梯責(zé)任險會增加物業(yè)的支出，同時業(yè)主也未必會買單。物業(yè)出于控制成本的考量不會選擇主動投保交責(zé)任保險，加上電梯出現(xiàn)重大事故的幾率很小，物業(yè)出于僥幸心理，選擇不投電梯責(zé)任保險。

四、電梯責(zé)任保險的必要性

（一）有助于使得受害者及時得到賠付和穩(wěn)定社會關(guān)系。目前，我國絕大多數(shù)小區(qū)都裝有電梯，除居住在較低樓層的住戶基本不用電梯外，絕大多數(shù)家庭在日常工作和生活中都要使用電梯。電梯已經(jīng)變成家庭日常的工具，成為家庭和外界來往的橋梁，因此電梯的安全程度已經(jīng)成為威脅民眾生命健康的重要因素。由于在當前電梯出現(xiàn)重大事故的幾率很低，所以大部分小區(qū)物業(yè)和業(yè)主都抱有僥幸心理。大部分小區(qū)都沒有投保電梯責(zé)任險，加上目前對于電梯責(zé)任比較模糊，使得事故發(fā)生后往往會出現(xiàn)糾紛，影響社會和諧，不利于形成穩(wěn)定的社會關(guān)系。

電梯責(zé)任險的出現(xiàn)可以很好地解決這一問題，在責(zé)任保險中受害者的直接請求權(quán)是責(zé)任保險的核心。電梯責(zé)任保險的推行也將給予受害者相似的請求權(quán)，在電梯責(zé)任保險的作用下，事故發(fā)生后受害者可以直接向投保責(zé)任險的保險公司請求進行賠付。這在很大程度上有助于穩(wěn)定社會和諧的關(guān)系。

（二）有利于分散相關(guān)投保單位的風(fēng)險，使得企業(yè)能夠以更多的精力投入相關(guān)生產(chǎn)活動。責(zé)任保險的一大作用就在于分散風(fēng)險，使得原本由單位承擔(dān)的賠償轉(zhuǎn)由保險公司負責(zé)賠付。有效降低單位的非生產(chǎn)成本。電梯由于其科技含量相比其他要高，專業(yè)性要求較高，通常需要單位設(shè)置專門的崗位負責(zé)加上電梯本身的風(fēng)險，使得公司往往需要耗費大量的財力和人力，極大地影響了單位的生產(chǎn)活動。而且由于電梯事故是偶然的，如果出現(xiàn)重大事故，其損失是單位無法償還的。單位通過購買電梯責(zé)任保險可以將這些偶然的、巨大的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司承擔(dān)，一旦出現(xiàn)電梯事故，則由保險公司直接向受害人理賠，而不用單位負責(zé)賠償，這在一定程度上緩解了單位的壓力。因此，電梯責(zé)任保險的推出對于單位是有較大益處的。

（三）有助于提高政府行政負擔(dān)，減小政府財政壓力。長期以來，我國政府被認為是萬能的存在，一切困難找政府，已經(jīng)成為公眾的首要選擇。然而，政府并不是什么問題都可以解決的。比如當發(fā)生重大電梯是事故時，責(zé)任的確定往往是政府通過相關(guān)調(diào)查來確定責(zé)任主體的，然而，由于責(zé)任主體往往會在發(fā)生事故后逃逸或無力償還，為了緩解社會矛盾，穩(wěn)定社會和諧。政府往往會選擇自己從財政出錢賠償受害者的損失。這種救助方式雖然可以在眼下保障了受害人的合法權(quán)益，但是從長遠看，政府的方式弱化了單位在事故中的應(yīng)擔(dān)責(zé)任，加重了財政壓力。

根據(jù)現(xiàn)有的特種設(shè)備責(zé)任保險條款中對保險責(zé)任的一般性規(guī)定，在保險期間內(nèi)，保險單中載明的特種設(shè)備發(fā)生事故，使得第三者受到損害，依法被保險人承擔(dān)賠償責(zé)任，保險人按照合同的約定負責(zé)賠償。從這可以看出，責(zé)任保險這一保險業(yè)務(wù)將會更加有效地輔助特種設(shè)備安全的監(jiān)管，將會減輕政府的財政負擔(dān)，這也符合政府轉(zhuǎn)型的需要。

（四）有利于發(fā)揮保險的社會管理職能，有效地防范和規(guī)避事故發(fā)生。鑒于電梯在我國生活和企業(yè)生產(chǎn)的作用，電梯的安全直接關(guān)系到我國經(jīng)濟安全和社會穩(wěn)定。在我國電梯事故發(fā)生后通常會引起民事糾紛，圍繞責(zé)任主體和賠償問題產(chǎn)生爭議。電梯責(zé)任保險的出現(xiàn)，及時對受害者理賠，有助于化解矛盾。電梯責(zé)任保險不僅僅是一種損害賠償風(fēng)險的轉(zhuǎn)移。其更為重要的作用是彌補現(xiàn)有電梯安全監(jiān)管的不足。首先，在相關(guān)單位投保時，保險公司會出于其自身的利益考慮，重新評估電梯的風(fēng)險類別，對電梯事故發(fā)生的頻率進行估算，以及對整個電梯進行全方位的檢查，而后將其檢查的結(jié)果和對企業(yè)的賠付情況進行掛鉤，根據(jù)檢查的結(jié)果實行有差別，浮動費率，這就有助于促使企業(yè)強化管理，做好對電梯事故的預(yù)防，降低和控制風(fēng)險。其次，在保險期間內(nèi)，保險公司會利用專業(yè)化的措施，對投保企業(yè)開展經(jīng)常或不定期的檢查，并及時排除相關(guān)安全隱患。

五、國外電梯責(zé)任保險介紹

從世界范圍來看，電梯責(zé)任保險不是全新的產(chǎn)品。由于各國經(jīng)濟發(fā)展水平的差異使得各國在電梯責(zé)任保險的規(guī)定上也不相同。西方傳統(tǒng)的資本主義國家對于電梯責(zé)任保險非常重視。而深其原因在于電梯責(zé)任保險的歷史地位和重要作用。部分西方發(fā)達國家對電梯責(zé)任保險采取了強制態(tài)度，以法律形式明確要求相關(guān)單位投保電梯責(zé)任保險，以避免當電梯事故發(fā)生后出現(xiàn)責(zé)任人無力賠償局面的出現(xiàn)。在法國，所有的在用電梯每月都要進行檢查，一旦出了事故，盡管責(zé)任方不相同，但最后均有保險公司參與，并作出相應(yīng)賠償。另外。在這些發(fā)達國家還非常重視特種設(shè)備檢驗責(zé)任險，根據(jù)歐洲國家規(guī)定授權(quán)檢驗機構(gòu)必須按照各國規(guī)定購買責(zé)任險，用以賠償因為檢驗工作的失誤給顧客的損失。英國規(guī)定從事特種設(shè)施檢驗的機構(gòu)必須購買政府規(guī)定的保險。這些保險，能夠保證當事故發(fā)生后，使得受害者直接獲得賠償，又能減少責(zé)任人的經(jīng)濟負擔(dān)，使其不至于影響其正常的經(jīng)營活動。

六、完善電梯責(zé)任保險的建議

（一）加強相關(guān)法制建設(shè)，營造有利于適合電梯責(zé)任保險發(fā)展的法制環(huán)境。當前，我國電梯責(zé)任保險之所以發(fā)展緩慢的原因主要是由于電梯責(zé)任不明確。電梯是個很復(fù)雜的設(shè)備，需要從制造到營造維保和檢修這些階段都要明確相關(guān)主體責(zé)任，只有明確了相關(guān)職責(zé)，當電梯事故發(fā)生后才不會出現(xiàn)責(zé)任互相推諉、逃避的現(xiàn)象。我們應(yīng)強化法律在電梯中各個階段的責(zé)任，在法律的具體規(guī)則中對電梯的使用單位、生產(chǎn)單位、檢驗機構(gòu)明確指出他們的具體職責(zé)，為相關(guān)單位和公司投保電梯安全險提供法律保障。同時，由于各地實際情況不一樣，經(jīng)濟發(fā)展水平有差異，各地方應(yīng)出臺符合本地區(qū)實際況的法律在法律中應(yīng)明確和細化電梯的各個單位的規(guī)范，明確生產(chǎn)企業(yè)、所有權(quán)單位、物業(yè)、維保、檢驗機構(gòu)以及乘坐人在制造、管理、檢驗和使用電梯時各自應(yīng)注意的問題，明確各自的權(quán)責(zé)。對電梯責(zé)任保險的要求予以規(guī)范，為推進電梯責(zé)任保險，提供堅實的法律支撐。

（二）加強政府引導(dǎo)，引領(lǐng)電梯責(zé)任保險健康發(fā)展。電梯責(zé)任保險無論是對于國家還是對于公民的生活都是有積極性的影響。隨著我國電梯數(shù)量的不斷增加，風(fēng)險隱患隨之變大。這對于保險公司來說意味著巨大的市場。許多保險公司肯定會加大投入，如果沒有政府的約束，保險公司會憑借其優(yōu)勢地位，弄出格式條款，這將不利于我國的經(jīng)濟健康發(fā)展和公民的生命和財產(chǎn)權(quán)的保護。無法發(fā)揮責(zé)任保險的功能和作用。因此，我們應(yīng)將政府推動和市場運作為主要原則來制定出電梯責(zé)任保險的總綱要。第一，總綱要對各家保險公司經(jīng)營的電梯責(zé)任保險的條款范圍予以劃定，使得條款可以比較公正，真正使得責(zé)任電梯責(zé)任保險實現(xiàn)它的應(yīng)由的作用。第二，總綱要應(yīng)給予保險公司留有余地，使得保險公司可以有積極性去開發(fā)出新產(chǎn)品。引導(dǎo)保險公司之間展開競爭，整體提高電梯責(zé)任保險水平，使得責(zé)任保險的功能得到有效發(fā)揮。

另外，由于目前我國政府對電梯責(zé)任保險沒有強制要求，以鼓勵為主，這也導(dǎo)致目前電梯責(zé)任保險制度進展緩慢，建議對電梯責(zé)任保險實行強制投保，考慮到電梯的復(fù)雜性和我國目前法律不是十分健全，電梯責(zé)任事故劃分不清使得當電梯事故發(fā)生后易產(chǎn)生民事糾紛，產(chǎn)生矛盾。因此，向國外學(xué)習(xí)設(shè)立強制電梯責(zé)任保險制度，成為確定電梯事故責(zé)任和受害人得到及時賠償?shù)挠行С雎贰?/p>

（三）改變投保方式，試行在源頭投保?？v觀世界西方發(fā)達家電梯責(zé)任保險的投保方式，他們多是采用“誰投保誰受益”的方式。但他們采取這種方式主要是和他們的國情和法律制度密不可分。他們由于法律體系比較齊全，有著明確的責(zé)任劃分。這些決定了他們的投保方式。而我國相比部分西方國家，法律法規(guī)不是很健全。在目前我國相關(guān)電梯責(zé)任劃分清晰的情況下，我國不應(yīng)采取西方的投保方式。我國當前環(huán)境應(yīng)采取的最佳投保模式應(yīng)為一方投保，多方受益。從電梯出廠時就對電梯責(zé)任進行投保，這樣投保的好處在于電梯制造企業(yè)數(shù)量相對集中，保險可以很輕易的進行推廣覆蓋。這同時也有助于投保單位的保費負擔(dān)。隨著電梯出售轉(zhuǎn)嫁給安全責(zé)任主體，但是電梯制造單位仍然得擔(dān)負其所生產(chǎn)電梯的電梯質(zhì)量的保費。

（四）完善保險市場，加快產(chǎn)品開發(fā)。當前，我國現(xiàn)存的各家電梯保險存在很多缺陷，如保險產(chǎn)品較為單一，各家保險公司現(xiàn)對電梯責(zé)任保險的費用多是基于其經(jīng)驗積累和其對手所制定。導(dǎo)致在市場上出現(xiàn)市場費率和所保產(chǎn)品的風(fēng)險不匹配。經(jīng)營行為處于非理性使得公司難以有效控制風(fēng)險。保險公司保費的制定應(yīng)和其所保產(chǎn)品的風(fēng)險相關(guān)，保險公司要建立起一套完整的風(fēng)險評估技術(shù)，使得保費和風(fēng)險實現(xiàn)市場化對接。同時，積極開發(fā)出新的產(chǎn)品，針對不同客戶需要，提供多樣化產(chǎn)品。再提供電梯運營方的責(zé)任保險的同時，還應(yīng)推出生產(chǎn)單位和電梯檢驗機構(gòu)的商業(yè)保險，為各個責(zé)任主體提供不同的保險，滿足他們的不同需求。

（五）建立完整的風(fēng)險防控體系。隨著越來越多的人使用電梯，電梯已經(jīng)成為人們工作和生活中必不可少的工具之一，然而電梯事故具有意外性，加上當前電梯責(zé)任話分不清。這些都使得我們必須建立起一整套電梯風(fēng)險防控體系。一是建立預(yù)防機制，首先由保險公司向投保企業(yè)和個人宣傳普及電梯的安全知識，使得投保人能了解電梯的基本常識，減少因為乘坐人的不正當行為帶來的風(fēng)險。另外，保險公司要時常對電梯進行檢查，及時排除影響電梯的風(fēng)險，并對其所檢查的電梯進行安全評估，評估其的風(fēng)險等級，及時提示相關(guān)單位電梯的風(fēng)險。保險公司還應(yīng)定期組織電梯的救援演練，以提升電梯使用單位的抗風(fēng)險能力。二是保險公司利用其擁有的資源如熱線電話、危險救援經(jīng)驗，建立起電梯事故緊急救援機制，積極開展對被困乘客的援救工作。三是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)保險公司和電梯監(jiān)管部門的信息共享。保險公司定期將所采集的關(guān)于電梯責(zé)任保險的信息向電梯監(jiān)管機構(gòu)報送。四是建立電梯風(fēng)險保障基金，從保費里提取相應(yīng)的比例存入風(fēng)險基金，將這筆資金用于對電梯安全的宣傳，組織電梯的救援演練，應(yīng)急預(yù)警處理平臺以及和電梯安全風(fēng)險控制相關(guān)的工作。

（六）通過保險的資金融通作用破解老舊電梯改造難題。目前，在我國有大量小區(qū)由于建設(shè)時間較為久遠，其電梯設(shè)施老舊，這里存在很多隱藏的安全隱患，要想改造老舊電梯需要有足夠的資金。之前，解決此問題是通過公民的大修基金來解決，但從當前實際情況來看，許多城市的大修基金不足以支撐本地區(qū)所有老舊電梯的維保，如何利用其他力量來解決改造老舊電梯成為關(guān)鍵。建議充分利用保險的資金融通作用，由保險公司出資對老舊電梯建設(shè)，是雙贏的舉措。一方面解決了改造電梯時缺乏資金的問題，另一方面又解決了保險公司的資金閑置問題。

（七）積極宣傳電梯責(zé)任保險，使得民眾真正了解其意義。要想使電梯責(zé)任保險得到普及，必須使普通民眾了解它，了解其好處，積極轉(zhuǎn)變公眾以往對保險的看法，只有轉(zhuǎn)變公眾的思想觀念，電梯責(zé)任保險才會得到進一步發(fā)展。

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