互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型發(fā)展問題研究

楊貴倉(cāng)+董學(xué)力+衛(wèi)強(qiáng)

摘要：農(nóng)村金融在服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)方面發(fā)揮了極其重要的作用，在我國(guó)城鎮(zhèn)化推進(jìn)進(jìn)程中以及互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的影響下，農(nóng)村金融迫切需要轉(zhuǎn)型發(fā)展以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。本文就農(nóng)村金融在互聯(lián)網(wǎng)背景下轉(zhuǎn)型發(fā)展的必然趨勢(shì)和原因進(jìn)行了分析，進(jìn)而提出了農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型發(fā)展的思路。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；農(nóng)村金融；轉(zhuǎn)型發(fā)展；措施

中圖分類號(hào)：F832.35 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）009-000-02

一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型是必然趨勢(shì)

（一）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展為農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型打下技術(shù)基礎(chǔ)

2014年的《政府工作報(bào)告》指出，要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，推進(jìn)寬帶鄉(xiāng)村工程，在全國(guó)推行“三網(wǎng)融合”，鼓勵(lì)電商創(chuàng)新發(fā)展。政策上的支持，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)融合普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)金融，發(fā)揮本土競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)提供了有利的機(jī)遇和廣闊空間。同時(shí)，中國(guó)的通信事業(yè)飛速發(fā)展，寬帶入戶和3G/4G網(wǎng)絡(luò)建設(shè)不斷加快，農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)民日益增多，這就為農(nóng)村金融服務(wù)全覆蓋提供了最重要的條件。移動(dòng)終端的使用也大大降低了農(nóng)村地區(qū)的上網(wǎng)門檻，農(nóng)民是其中最大的受益者。據(jù)知名數(shù)據(jù)調(diào)研機(jī)構(gòu)EnfoDesk（易觀智庫(kù)）最新數(shù)據(jù)顯示，2013年移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民中一線城市網(wǎng)民占比為13%，而來自縣或縣級(jí)市及鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村的網(wǎng)民占比高達(dá)33%。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用，已然為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提升自身服務(wù)水平悄然打開了一扇窗。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展迫使農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)"開放、平等、協(xié)作、分享"的精神往傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)滲透，對(duì)人類金融模式產(chǎn)生根本影響，具備互聯(lián)網(wǎng)精神的金融業(yè)態(tài)統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。農(nóng)村金融就是一切與農(nóng)村貨幣流通與信用活動(dòng)有關(guān)的金融業(yè)態(tài)，屬于傳統(tǒng)金融的范疇。誠(chéng)然，農(nóng)村金融在調(diào)劑農(nóng)村資金余缺、提供農(nóng)村結(jié)算服務(wù)等方面發(fā)揮了無可替代的作用。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，總體看來，傳統(tǒng)銀行、信用社等金融方式已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足強(qiáng)大的農(nóng)民金融需求，互聯(lián)網(wǎng)金融由于其便利性滲透到廣大的農(nóng)村地區(qū)是農(nóng)村金融發(fā)展的必然趨勢(shì)。以阿里、京東為首的電商平臺(tái)能夠借助其平臺(tái)優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)金融同步發(fā)展；而以村村樂為代表的三農(nóng)服務(wù)商借助其強(qiáng)大的線下農(nóng)村資源能夠把金融服務(wù)最快滲透到廣大的農(nóng)村地區(qū)；以宜信、翼龍貸、開鑫貸等為代表的P2P平臺(tái)在互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融大局未定的時(shí)局下進(jìn)入也能占據(jù)一定的市場(chǎng)份額；以信用社、農(nóng)業(yè)、農(nóng)商、郵政儲(chǔ)蓄等為代表的傳統(tǒng)銀行若不能盡快推行線下服務(wù)站和線上金融店，未來必將面臨更多的農(nóng)民用戶流失。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型原因分析

中國(guó)經(jīng)濟(jì)告別以高增長(zhǎng)、高投資、高出口、高污染與高能耗為特征的“舊常態(tài)”，開始步入“三期疊加”的“新常態(tài)”。從某種程度上講，這種“新常態(tài)”對(duì)金融領(lǐng)域的影響比實(shí)體領(lǐng)域更為強(qiáng)烈、更為復(fù)雜，“三期疊加”對(duì)銀行業(yè)特別是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、創(chuàng)新提質(zhì)提出了新的挑戰(zhàn)。

一是經(jīng)濟(jì)增速趨緩的挑戰(zhàn)。去年以來，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速放緩，下行壓力增大，全年GDP增長(zhǎng)率為6.8%，是1991年以來的最低值。在宏觀經(jīng)濟(jì)影響下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)力不從心。如果繼續(xù)沿著老路走下去，必然遭遇發(fā)展瓶頸。粗放式的高增長(zhǎng)發(fā)展模式在未來將難以持續(xù)，只有通過戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，尋求新的發(fā)展模式。

二是競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的挑戰(zhàn)。近年來，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、資金互助社等多種形式的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量出現(xiàn)突破性增長(zhǎng)，國(guó)有控股商業(yè)銀行和大型股份制商業(yè)銀行紛紛下沉業(yè)務(wù)，重新爭(zhēng)奪農(nóng)村市場(chǎng)。加之互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的影響正在蔓延，縣域資金市場(chǎng)已經(jīng)進(jìn)入一個(gè)新的活躍期。金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)區(qū)域、業(yè)務(wù)品種、資源要素、服務(wù)質(zhì)量等各方面將展開全面競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)、客戶、資金等市場(chǎng)資源的爭(zhēng)奪也將越發(fā)激烈。

三是利率市場(chǎng)化改革的挑戰(zhàn)。繼貸款利率放開后，存款利率放開緊鑼密鼓。利率市場(chǎng)化后，利差將大幅縮窄，這對(duì)中間業(yè)務(wù)占比偏低、以存貸利差為主要盈利手段的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)形成巨大沖擊。另外，監(jiān)管約束政策變化、防范規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的壓力日益加大，這都迫使農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)要積極研發(fā)新產(chǎn)品，調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)市場(chǎng)細(xì)分，實(shí)現(xiàn)對(duì)新市場(chǎng)、新業(yè)務(wù)的有效“對(duì)接”。

四是“三農(nóng)”需求日趨多元化的挑戰(zhàn)。隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程加快，農(nóng)村客戶結(jié)構(gòu)將發(fā)生改變，其金融需求也將日趨多元化和個(gè)性化。不僅僅需要存貸款等傳統(tǒng)金融服務(wù)，更需要現(xiàn)代結(jié)算、理財(cái)、電子銀行、咨詢等個(gè)性化、專業(yè)性、發(fā)展型的金融服務(wù)。倘若農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不因時(shí)因勢(shì)進(jìn)行轉(zhuǎn)型，必然出現(xiàn)客戶流失、市場(chǎng)喪失的危險(xiǎn)。

從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身現(xiàn)狀來看，近年來雖取得飛速發(fā)展，但與國(guó)有控股大銀行相比，規(guī)模尚小，實(shí)力較弱，資本不十分充足，市場(chǎng)定位不很精準(zhǔn)，經(jīng)營(yíng)較為粗放，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不盡合理，盈利模式比較單一，專業(yè)化水平較低，運(yùn)營(yíng)成本比較高等。與國(guó)有控股大型商業(yè)銀行的差距還較為明顯。其中最突出、最緊迫的問題是專業(yè)化水平低，提供給客戶的金融產(chǎn)品和服務(wù)雷同，沒有從自身戰(zhàn)略出發(fā)，細(xì)分市場(chǎng)，確定目標(biāo)客戶。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型措施

（一）以觀念更新為先導(dǎo)，積極迎接挑戰(zhàn)

1.戰(zhàn)略上樹立新理念

在互聯(lián)網(wǎng)金融格局下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要建立與互聯(lián)網(wǎng)金融模式相吻合的以客戶和服務(wù)為重點(diǎn)的新的經(jīng)營(yíng)理念。樹立市場(chǎng)第一敢于競(jìng)爭(zhēng)的營(yíng)銷理念；樹立防范風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)提高效率的管理理念。

2.模式上構(gòu)建新體制

構(gòu)建新體制重點(diǎn)在兩個(gè)方面，一是服務(wù)模式，通過互聯(lián)網(wǎng)通訊技術(shù)的運(yùn)用，創(chuàng)造出嶄新的服務(wù)模式。需要注意的是，這里的改善服務(wù)所指的不是傳統(tǒng)意義上狹義的服務(wù)態(tài)度的改善，而是在目前的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)模式的基礎(chǔ)上，創(chuàng)立與互聯(lián)網(wǎng)金融相適應(yīng)的新的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)服務(wù)模式。二是產(chǎn)品模式，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)著力于研發(fā)更適合于互聯(lián)網(wǎng)金融的，更加開放的金融產(chǎn)品，以滿足不同類別的客戶的多種需要。

3.經(jīng)營(yíng)上建立新形態(tài)

互聯(lián)網(wǎng)金融格局下經(jīng)營(yíng)新形態(tài)主要是利用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)通訊技術(shù)，創(chuàng)立新的了解客戶和服務(wù)客戶的方法，在已經(jīng)持有的客戶數(shù)據(jù)中進(jìn)行深層次的挖掘，根據(jù)客戶的個(gè)人偏好，在特定的時(shí)間為客戶進(jìn)行特定的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)一對(duì)一的精準(zhǔn)營(yíng)銷。逐步用個(gè)性化服務(wù)取代原有的通用化服務(wù)。優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和客戶之間的互動(dòng)方式，以此加強(qiáng)對(duì)客戶的吸引力和客戶本身的向心力。

4.管理上創(chuàng)用新方法。隨著戰(zhàn)略、模式以及經(jīng)營(yíng)上的改革，與之相適應(yīng)的新的管理方法也“呼之欲出”。新的管理方法應(yīng)該以促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展為目的，以客戶為中心，具有靈活、高效的特征。

（二）以現(xiàn)有資源為基礎(chǔ)，進(jìn)行調(diào)整轉(zhuǎn)型

1.借助現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，拓展銀行業(yè)務(wù)近年來的迅猛發(fā)展使得各家銀行在電子銀行的建設(shè)和運(yùn)營(yíng)方面都取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步

網(wǎng)絡(luò)銀行，手機(jī)銀行都得到普遍推廣和運(yùn)用。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該發(fā)揮自己的固有優(yōu)勢(shì)，鞏固現(xiàn)有業(yè)務(wù)并開拓新業(yè)務(wù)。一是要立足重點(diǎn)客戶，力求做到更加專業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)金融目前的主要客戶群是中小客戶，而對(duì)于要求更加專業(yè)和全面的大型客戶，互聯(lián)網(wǎng)金融暫時(shí)還不具條件涉足。因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該鞏固其重點(diǎn)客戶，優(yōu)化重點(diǎn)客戶所接受的服務(wù)，在“精”和“深”上顯優(yōu)勢(shì)。加強(qiáng)原有重點(diǎn)客戶的向心力。二是更加關(guān)注一般客戶，提高對(duì)于一般客戶的工作效率。一般客戶群是互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行業(yè)所競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該對(duì)這個(gè)問題格外關(guān)注，深入研究，將重點(diǎn)放在客戶關(guān)系的維護(hù)以及與之需求相適應(yīng)的產(chǎn)品開發(fā)上，同時(shí)注重提升效率。三是對(duì)客戶進(jìn)行分類，使其服務(wù)更加貼心。服務(wù)很重要的一點(diǎn)在于在于區(qū)別對(duì)待，實(shí)現(xiàn)差異服務(wù)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)針對(duì)不同的客戶應(yīng)該采取不同的服務(wù)措施，提高其滿意度。

2.依托當(dāng)下服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，改善客戶體驗(yàn)

網(wǎng)點(diǎn)渠道是傳統(tǒng)金融的優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融在這個(gè)方面難以趕超，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要發(fā)揮自身的這一固有優(yōu)勢(shì)。一是網(wǎng)點(diǎn)渠道形象上求“新”，使外觀和服務(wù)內(nèi)容都得到改善。具體措施包括：實(shí)行客戶分區(qū)來改善過去雜亂無章的印象；增加大堂的專業(yè)咨詢?nèi)藛T和服務(wù)人員；壓縮柜員人數(shù)，提高柜員工作效率，加大電子銀行操作業(yè)務(wù)的比例。二是渠道功能求“全”。盡可能讓各網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)朝更綜合化的方向發(fā)展。盡量實(shí)現(xiàn)所有的網(wǎng)點(diǎn)均可辦理本行已開辦的所有業(yè)務(wù)。精簡(jiǎn)業(yè)務(wù)流程，提高辦理業(yè)務(wù)成功率，避免客戶多次往返。三是服務(wù)能力求“精”。對(duì)銀行一線人員進(jìn)行培訓(xùn)，提高其業(yè)務(wù)素質(zhì)，特別為提升對(duì)新產(chǎn)品的熟悉程度的培訓(xùn)，使其在辦理業(yè)務(wù)時(shí)更加游刃有余。四是客戶體驗(yàn)求“鮮”。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該適應(yīng)現(xiàn)代的體驗(yàn)經(jīng)濟(jì)。銀行要在客戶體驗(yàn)上多花精力，在營(yíng)銷方式上吸引客戶的注意力，增添客戶體驗(yàn)類產(chǎn)品。

（三）以模式創(chuàng)新為突破，自覺融入變革

1.服務(wù)創(chuàng)新，滿足客戶之需。要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)投放更多的注意力，組織相應(yīng)的人力物力對(duì)和互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的技術(shù)領(lǐng)域進(jìn)行研究，做到知己知彼，以更好的應(yīng)對(duì)其帶來的挑戰(zhàn)。

2.產(chǎn)品創(chuàng)新，體現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)之需

在和電商企業(yè)合作的同時(shí)，創(chuàng)立自己包含“網(wǎng)絡(luò)融資+網(wǎng)上商城+平臺(tái)創(chuàng)新”的綜合化電商平臺(tái)，業(yè)務(wù)要涵蓋B2B、B2C、支付結(jié)算、托管、擔(dān)保、融資等一系列線上服務(wù)。開發(fā)新產(chǎn)品時(shí)，一定要將互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)考慮在內(nèi)，在于互聯(lián)網(wǎng)金融的分庭抗禮之中，取得戰(zhàn)略制高點(diǎn)。

3.方式創(chuàng)新，適應(yīng)變化之需

在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展步步緊逼，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)生存空間不斷被壓縮的現(xiàn)實(shí)之下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)處在一個(gè)必須要做出改變的節(jié)點(diǎn)。要想實(shí)現(xiàn)方式創(chuàng)新應(yīng)先著力于管理方式的創(chuàng)新。管理方式必須和大數(shù)據(jù)時(shí)代的管理要求相適應(yīng)。在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，盡量使用高效的行政管理方法，通過數(shù)據(jù)挖掘，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)創(chuàng)新，以數(shù)據(jù)革新的模式帶動(dòng)管理方式的不斷創(chuàng)新。

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作者簡(jiǎn)介：

楊貴倉(cāng)（1981-），男，河南南陽人，鄭州財(cái)經(jīng)學(xué)院互聯(lián)網(wǎng)金融學(xué)院，研究方向：農(nóng)村金融、互聯(lián)網(wǎng)金融、投資；

董學(xué)力（1979-），男，河南商丘人，鄭州財(cái)經(jīng)學(xué)院，研究方向：經(jīng)濟(jì)、管理；

衛(wèi) 強(qiáng)（1980-），男，河南南陽人，鄭州財(cái)經(jīng)學(xué)院會(huì)計(jì)學(xué)院，研究方向：財(cái)務(wù)管理、經(jīng)濟(jì)方向。