大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下商業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新轉(zhuǎn)型研究

方萌

摘 要 金融科技的發(fā)展使得大數(shù)據(jù)技術(shù)越來(lái)越廣泛地應(yīng)用于金融領(lǐng)域，商業(yè)銀行正面臨全新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。大數(shù)據(jù)的應(yīng)用對(duì)商業(yè)銀行的要求不斷提高，促使商業(yè)銀行加大對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的研究力度。如何提升自身的金融科技創(chuàng)新能力、通過(guò)轉(zhuǎn)型升級(jí)更好地適應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代是當(dāng)前商業(yè)銀行必須思考的問(wèn)題。本文圍繞大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下商業(yè)銀行金融科技展開(kāi)論述，闡述互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響，并在此基礎(chǔ)上提出商業(yè)銀行利用大數(shù)據(jù)技術(shù)創(chuàng)新金融科技的策略建議，以供參考。

關(guān)鍵詞 大數(shù)據(jù) 商業(yè)銀行 金融科技 創(chuàng)新轉(zhuǎn)型

隨著金融科技的發(fā)展，新型科技手段開(kāi)始應(yīng)用并不斷深入商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)，積累了大量和金融業(yè)務(wù)相關(guān)的數(shù)據(jù)信息，不僅有用戶的交易數(shù)據(jù)，還包含用戶的行為數(shù)據(jù)。商業(yè)銀行信息化平臺(tái)中存儲(chǔ)的數(shù)據(jù)不僅量大，在時(shí)間上還存在動(dòng)態(tài)變化和連續(xù)特征，商業(yè)銀行可以合理利用這些數(shù)據(jù)，將其轉(zhuǎn)化成具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的內(nèi)容。但是僅僅對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行簡(jiǎn)單的收集和歸并是難以提升其實(shí)用價(jià)值的，商業(yè)銀行要獲取業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)中有價(jià)值的隱性信息，應(yīng)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行深入的分析和挖掘，只有這樣才能為銀行的發(fā)展帶來(lái)更多可見(jiàn)的經(jīng)濟(jì)收益。[1]商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級(jí)離不開(kāi)對(duì)大數(shù)據(jù)的利用，如何借助大數(shù)據(jù)創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)思維和理念，是商業(yè)銀行必須直面的重要課題。

一、大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

（一）電子交易渠道改變

大數(shù)據(jù)金融交易的溝通渠道主要在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中，這與傳統(tǒng)的金融市場(chǎng)服務(wù)方式有很大的不同。大數(shù)據(jù)服務(wù)雙方主要是通過(guò)電子交易進(jìn)行溝通，這種溝通方式有利于提升商業(yè)銀行金融服務(wù)質(zhì)量。支付寶、螞蟻金服、微信支付等是目前社會(huì)使用頻率較高的金融服務(wù)平臺(tái)，依托于社交平臺(tái)，不僅有扎實(shí)的資金基礎(chǔ)，還有龐大的用戶群體，這些優(yōu)勢(shì)是傳統(tǒng)商業(yè)銀行所不具備的。正是這些優(yōu)勢(shì)，使得其一上線便在市場(chǎng)上引起轟動(dòng)。大數(shù)據(jù)金融服務(wù)平臺(tái)打破了傳統(tǒng)金融市場(chǎng)壟斷局面，迫使商業(yè)銀行面對(duì)市場(chǎng)環(huán)境變化并積極實(shí)施應(yīng)對(duì)措施。此外移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的興起為金融服務(wù)提供了更為便捷的交互式交易平臺(tái)，很多移動(dòng)應(yīng)用軟件具備多項(xiàng)功能，不僅可以進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，還能進(jìn)行支付、營(yíng)銷和宣傳，為具有金融交易需要的個(gè)人和商家提供了便利。

（二）個(gè)體信貸風(fēng)險(xiǎn)增加

商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中一直在提供個(gè)體信貸業(yè)務(wù)，為了確保個(gè)體信貸服務(wù)安全，會(huì)制定系列風(fēng)險(xiǎn)防控制度，全面控制信貸過(guò)程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，這在傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)中具有明顯的價(jià)值。但是在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，市場(chǎng)上出現(xiàn)了多種多樣的網(wǎng)絡(luò)信貸，金融市場(chǎng)環(huán)境變得越來(lái)越復(fù)雜，商業(yè)銀行承擔(dān)的信貸風(fēng)險(xiǎn)壓力也越來(lái)越大。從現(xiàn)階段商業(yè)銀行個(gè)體信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)看，主要有信貸個(gè)體信用風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管存在風(fēng)險(xiǎn)兩種。一是信貸個(gè)體信用風(fēng)險(xiǎn)。為了控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行在放貸前會(huì)通過(guò)個(gè)人征信審查信貸申請(qǐng)的資格，但是現(xiàn)階段我國(guó)征信評(píng)價(jià)制度尚不健全，若僅僅借助央行的征信數(shù)據(jù)是難以全面、詳細(xì)地評(píng)判申請(qǐng)人信貸資格的，這會(huì)在不同程度上影響商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防控效率。二是監(jiān)管存在風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融環(huán)境的發(fā)展催生出了風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高的P2P網(wǎng)貸，銀監(jiān)會(huì)就曾明確指出其中存在很多風(fēng)險(xiǎn)，比如監(jiān)管責(zé)任劃分不明確、貸款質(zhì)量偏差、宏觀調(diào)控負(fù)面效應(yīng)等，這些風(fēng)險(xiǎn)同樣也是商業(yè)銀行在開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中可能遇到的。商業(yè)銀行信貸無(wú)法像互聯(lián)網(wǎng)信貸一樣實(shí)現(xiàn)靈活、小額、自主支付，加上難以有效監(jiān)管信貸資金的使用途徑，加大了信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（三）服務(wù)能力欠缺

商業(yè)銀行要提高市場(chǎng)占有率，贏得用戶信賴，必須提升自己的綜合服務(wù)能力。隨著大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，商業(yè)銀行的金融服務(wù)流程、服務(wù)方式、服務(wù)能力等的不足慢慢顯露，特別是在企業(yè)商業(yè)信貸中表現(xiàn)尤為突出。受限于自身的業(yè)務(wù)流程以及信息獲取條件，商業(yè)銀行的企業(yè)信貸流程十分繁瑣。[2]在接到企業(yè)的貸款申請(qǐng)后，商業(yè)銀行首先要根據(jù)企業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)信息資源，綜合評(píng)估企業(yè)的歷史信譽(yù)、償還能力、經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀、經(jīng)營(yíng)發(fā)展能力等信息，并將評(píng)估結(jié)果作為判斷依據(jù)。只有當(dāng)企業(yè)的綜合評(píng)定結(jié)果達(dá)到相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)后，才能進(jìn)入下一流程。但是當(dāng)前商業(yè)銀行對(duì)市場(chǎng)信息和企業(yè)相關(guān)信息資源的整合能力較弱，在初步判斷階段會(huì)耗費(fèi)較長(zhǎng)的時(shí)間，即便完成了初步判斷，還需要派專門(mén)的工作人員對(duì)企業(yè)的訂單、賬表等工作內(nèi)容進(jìn)行審查，評(píng)估企業(yè)資質(zhì)以及相關(guān)資料的完整度。審查通過(guò)后，信貸審判工作人員還要復(fù)審相關(guān)信貸資料，待復(fù)審?fù)ㄟ^(guò)后才能移交上級(jí)部門(mén)，經(jīng)上級(jí)部門(mén)審批回復(fù)后才能確定最終的授信資金額度。然后由相關(guān)工作人員和申請(qǐng)企業(yè)簽訂貸款合同，最終放貸。這樣的流程能發(fā)揮一定的風(fēng)險(xiǎn)防控作用，但是從金融服務(wù)角度看，由于商業(yè)銀行技術(shù)條件以及自身綜合水平的不足，會(huì)給信貸申請(qǐng)方造成較大的困擾，不利于商業(yè)銀行提高自身的服務(wù)效率和經(jīng)營(yíng)水平。

二、大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下商業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新轉(zhuǎn)型策略

（一）利用大數(shù)據(jù)技術(shù)建設(shè)智慧銀行

大數(shù)據(jù)技術(shù)不僅帶來(lái)了技術(shù)層面的改變，還影響著思想理念。在大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展過(guò)程中，金融市場(chǎng)應(yīng)把市場(chǎng)決策和制度決策放在市場(chǎng)大環(huán)境中分析，把數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)分析作為規(guī)劃決策的首要因素。受大數(shù)據(jù)技術(shù)的影響，商業(yè)銀行在開(kāi)展業(yè)務(wù)活動(dòng)的同時(shí)應(yīng)自我反思，不斷創(chuàng)新。為適應(yīng)大數(shù)據(jù)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，商業(yè)銀行應(yīng)樹(shù)立立體且全面的數(shù)據(jù)理念，把數(shù)據(jù)資產(chǎn)和數(shù)據(jù)整合在一起，不斷創(chuàng)新思維。[3]過(guò)去商業(yè)銀行數(shù)據(jù)工作往往處于被動(dòng)存儲(chǔ)狀態(tài)，雖然商業(yè)銀行對(duì)用戶的相關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行了記錄，但是在溝通交流的過(guò)程中并沒(méi)有發(fā)揮數(shù)據(jù)信息的作用。商業(yè)銀行整體缺乏主動(dòng)搜集和分析數(shù)據(jù)信息的能力，導(dǎo)致其難以構(gòu)建數(shù)據(jù)資產(chǎn)觀念。大數(shù)據(jù)對(duì)市場(chǎng)發(fā)展的影響越來(lái)越深入，商業(yè)銀行應(yīng)重視數(shù)據(jù)資產(chǎn)中蘊(yùn)含的價(jià)值，積極建立數(shù)據(jù)體系。根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀，金融交易渠道領(lǐng)域中商業(yè)銀行應(yīng)形成以下兩項(xiàng)數(shù)據(jù)功能：

一是根據(jù)數(shù)據(jù)資產(chǎn)理念要求，打造和提升自助服務(wù)能力。和傳統(tǒng)商業(yè)銀行柜臺(tái)服務(wù)、一對(duì)一服務(wù)以及預(yù)約服務(wù)相比，自助服務(wù)更具靈活性。過(guò)去銀行自助主要是指ATM機(jī)自助存取款，縱深服務(wù)力度不夠。商業(yè)銀行應(yīng)充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，整合智能化銀行自助服務(wù)功能，拓寬銀行的業(yè)務(wù)服務(wù)渠道，滿足不同用戶的交易需求，而不是僅僅滿足于現(xiàn)金業(yè)務(wù)，還應(yīng)將結(jié)售匯、代繳費(fèi)等服務(wù)納入新功能。智慧銀行中自助服務(wù)并不限于對(duì)用戶的功能性滿足，還包括為用戶打造交互式服務(wù)場(chǎng)景，使用戶業(yè)務(wù)辦理更便捷，強(qiáng)化用戶的使用體驗(yàn)。商業(yè)銀行可以將新技術(shù)應(yīng)用于傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)務(wù)中，通過(guò)全息投影、體感手勢(shì)、3D全景等交互邏輯模擬交易場(chǎng)景，豐富用戶的感官體驗(yàn)。

二是深入研究開(kāi)發(fā)移動(dòng)服務(wù)功能，在移動(dòng)銀行軟件中增設(shè)使用場(chǎng)景。從我國(guó)支付統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)結(jié)果中不難看出，我國(guó)移動(dòng)支付頻率呈現(xiàn)逐年上漲趨勢(shì)，在移動(dòng)金融服務(wù)中微信支付和支付寶占的份額最大，聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)、京東錢(qián)包、壹錢(qián)包等在交易市場(chǎng)中也具有一定的影響力。反觀傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，在金融服務(wù)中的表現(xiàn)力和作用略顯不足。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)豐富的應(yīng)用場(chǎng)景、便于攜帶等優(yōu)勢(shì)有利于提升用戶的使用體驗(yàn)，增加用戶的黏性。商業(yè)銀行應(yīng)積極學(xué)習(xí)和借鑒，合理布局產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，了解用戶的真實(shí)需求，構(gòu)建全方位覆蓋的交易平臺(tái)，為用戶提供智能化程度較高的交易渠道。商業(yè)銀行可以在打造移動(dòng)客戶端時(shí)借鑒中國(guó)銀行的經(jīng)驗(yàn)，中國(guó)銀行結(jié)合用戶應(yīng)用場(chǎng)景，劃分了多個(gè)不同的板塊，將理財(cái)、金融門(mén)戶、生活、社交等使用頻率較高的頻道放在顯著位置，用戶通過(guò)點(diǎn)按操作就可以選擇所需的頻道，添加使用場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)線上和線下互通的銀行交易。

（二）利用大數(shù)據(jù)技術(shù)控制信貸風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行可以利用數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、整合、分析和云計(jì)算等大數(shù)據(jù)技術(shù)，制定詳細(xì)全面的風(fēng)險(xiǎn)控制方案，控制商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)損失，進(jìn)而解決商業(yè)銀行面對(duì)的信貸服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。大數(shù)據(jù)技術(shù)可以通過(guò)對(duì)不同渠道數(shù)據(jù)的整合，分析用戶相關(guān)信用記錄及信貸全過(guò)程。商業(yè)銀行不僅可以利用大數(shù)據(jù)分析判斷用戶相關(guān)資料的真實(shí)性、個(gè)人消費(fèi)能力、歷史逾期信息等，還可以根據(jù)用戶逾期信息判斷用戶違約動(dòng)機(jī)，并據(jù)此繪制用戶信用畫(huà)像。商業(yè)銀行還可以通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)控制數(shù)據(jù)導(dǎo)入制度全面聯(lián)網(wǎng)，及時(shí)導(dǎo)入和更新信用風(fēng)險(xiǎn)用戶數(shù)據(jù)信息，進(jìn)而完善風(fēng)險(xiǎn)控制流程，提升風(fēng)險(xiǎn)控制效率。

從信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理角度來(lái)看，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以通過(guò)動(dòng)態(tài)跟蹤用戶數(shù)據(jù)，對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行深入分析，達(dá)到監(jiān)督信貸用戶資金流向的目的。[4]當(dāng)前我國(guó)部分商業(yè)銀行在審判用戶信貸信息的信貸流程中增加了電子聲明系統(tǒng)，用戶在申請(qǐng)信貸時(shí)必須認(rèn)真閱讀并簽署電子聲明，簽署內(nèi)容主要是限制貸款用途，避免用戶將信貸資金挪用到房地產(chǎn)投資、不可控股市等高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)中，銀行若發(fā)現(xiàn)用戶將信貸資金用于限制用途，有權(quán)提前回收貸款。銀行發(fā)放信貸資金期間，還可以利用大數(shù)據(jù)動(dòng)態(tài)分析技術(shù)識(shí)別用戶的消費(fèi)行為，了解用戶消費(fèi)數(shù)據(jù)及情況，并在此基礎(chǔ)上分析判斷信貸資金流向。大數(shù)據(jù)技術(shù)在商業(yè)銀行金融服務(wù)中的應(yīng)用，有利于商業(yè)銀行精準(zhǔn)判斷用戶金融行為，高效、快捷地監(jiān)督和管理用戶信貸數(shù)據(jù)信息。

（三）利用大數(shù)據(jù)技術(shù)打造金融服務(wù)平臺(tái)

大數(shù)據(jù)技術(shù)的科學(xué)應(yīng)用，可以幫助商業(yè)銀行建立更為完善的金融服務(wù)交易平臺(tái)，優(yōu)化商業(yè)銀行金融模式，不斷提升商業(yè)銀行營(yíng)運(yùn)能力，進(jìn)而為用戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。鑒于當(dāng)前商業(yè)銀行審判過(guò)程中存在的服務(wù)質(zhì)量和效率之間的沖突性，商業(yè)銀行在信貸服務(wù)流程中可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)打造用戶交互式體驗(yàn)?zāi)Ｊ?，?jiǎn)化金融服務(wù)整體流程，提升金融服務(wù)效率和質(zhì)量。商業(yè)銀行應(yīng)積極探索謀劃金融服務(wù)的產(chǎn)業(yè)布局，立足于實(shí)際業(yè)務(wù)需求，以大數(shù)據(jù)技術(shù)為核心，建立信息系統(tǒng)，不斷提升金融服務(wù)水平。建立高效的用戶準(zhǔn)入條件篩選系統(tǒng)，在商業(yè)信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中利用數(shù)據(jù)信息統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)，和外部的云計(jì)算平臺(tái)共同構(gòu)建數(shù)據(jù)信息共享合作模式。和云計(jì)算平臺(tái)的互聯(lián)使得用戶準(zhǔn)入條件篩選系統(tǒng)可以利用云計(jì)算審查和分析用戶信息，推送滿足相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的用戶，解決銀行繁瑣的初審流程以及遺漏數(shù)據(jù)信息的問(wèn)題。此外，商業(yè)銀行還可以在新系統(tǒng)中增設(shè)傳統(tǒng)的對(duì)公審批系統(tǒng)CLPM，在省域范圍內(nèi)組建評(píng)分卡審判板塊，在審判過(guò)程中自動(dòng)生成信貸申請(qǐng)企業(yè)的信用評(píng)分和信用申報(bào)書(shū)，減少二次授信工作量，提升服務(wù)效率，優(yōu)化用戶的服務(wù)體驗(yàn)。

三、結(jié)語(yǔ)

大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)為金融市場(chǎng)注入了全新的技術(shù)力量，便利的金融服務(wù)條件不僅改變了金融市場(chǎng)環(huán)境，也對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行提出了更高的要求。由大數(shù)據(jù)技術(shù)引導(dǎo)的數(shù)據(jù)整合和分析理念，有助于改善商業(yè)銀行的金融科技條件，創(chuàng)新商業(yè)銀行金融服務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下金融市場(chǎng)中發(fā)生的科技變革，本質(zhì)上是經(jīng)營(yíng)渠道和策略的升級(jí)，商業(yè)銀行應(yīng)緊緊把握創(chuàng)新機(jī)遇，完成金融科技的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型。此外，商業(yè)銀行應(yīng)正確認(rèn)識(shí)大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展給銀行金融科技創(chuàng)新帶來(lái)的數(shù)據(jù)信息架構(gòu)不完善、數(shù)據(jù)寡頭風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)據(jù)治理意識(shí)薄弱等問(wèn)題。在大數(shù)據(jù)市場(chǎng)背景下，商業(yè)銀行應(yīng)積極學(xué)習(xí)新技術(shù)，創(chuàng)新服務(wù)，將大數(shù)據(jù)技術(shù)融入傳統(tǒng)的銀行金融服務(wù)，提升銀行金融服務(wù)專業(yè)能力，提升自身在金融市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力。

（作者單位為招商銀行深圳分行）

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