推動(dòng)線(xiàn)上線(xiàn)下商戶(hù)業(yè)務(wù)一體化建設(shè)打造支付金融生態(tài)圈

中國(guó)工商銀行牡丹卡中心 孫志國(guó) 張 平

一、商戶(hù)業(yè)務(wù)是構(gòu)建支付金融生態(tài)圈的重要基礎(chǔ)設(shè)施

（一）連通G-B-C端，發(fā)揮商戶(hù)業(yè)務(wù)綜合價(jià)值

隨著移動(dòng)支付在我國(guó)的不斷發(fā)展，以微信和支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)積累了海量C端客戶(hù)，給商業(yè)銀行帶來(lái)巨大沖擊。商戶(hù)業(yè)務(wù)立足B端，具有連通G端C端的天然優(yōu)勢(shì)，能實(shí)現(xiàn)資金回流銀行體系。同時(shí)，商戶(hù)業(yè)務(wù)立足支付結(jié)算，具有強(qiáng)大的業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)價(jià)值，是金融生態(tài)的重要入口和重要基礎(chǔ)設(shè)施，商業(yè)銀行具有大力發(fā)展商戶(hù)業(yè)務(wù)的內(nèi)生動(dòng)能。

（二）順勢(shì)而為，提供線(xiàn)上線(xiàn)下一體化支付結(jié)算服務(wù)

隨著“線(xiàn)上支付、線(xiàn)下消費(fèi)”等新興業(yè)態(tài)的出現(xiàn)，商戶(hù)對(duì)于線(xiàn)上線(xiàn)下一體化的支付結(jié)算需求日益增長(zhǎng)。商業(yè)銀行普遍存在線(xiàn)上商戶(hù)與線(xiàn)下商戶(hù)相互割裂的問(wèn)題，線(xiàn)上線(xiàn)下分屬不同業(yè)務(wù)系統(tǒng)，支付功能、交易處理、清算結(jié)算等差異較大，為此商業(yè)銀行急需打通線(xiàn)上線(xiàn)下，覆蓋商戶(hù)各種場(chǎng)景需要，提供完整、統(tǒng)一的支付結(jié)算功能和服務(wù)。

二、新系統(tǒng)、新功能為商戶(hù)業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)新動(dòng)能

“商戶(hù)收單線(xiàn)上線(xiàn)下一體化管理項(xiàng)目”是工商銀行ECOS工程的重要組成部分，以商戶(hù)為中心，建立統(tǒng)一商戶(hù)管理、統(tǒng)一交易處理、統(tǒng)一清算結(jié)算、統(tǒng)一產(chǎn)品功能、統(tǒng)一商戶(hù)服務(wù)的線(xiàn)上線(xiàn)下商戶(hù)一體化產(chǎn)品和服務(wù)管理平臺(tái)，可有效提升我行商戶(hù)業(yè)務(wù)管理能力、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力和服務(wù)能力，通過(guò)主機(jī)下平臺(tái)和產(chǎn)品組件化，提高研發(fā)效率，實(shí)現(xiàn)新功能的快速研發(fā)上線(xiàn)。

（一）e支付收款碼助力小微商戶(hù)拓展

e支付收款碼是工商銀行服務(wù)小微商戶(hù)的二維碼收款產(chǎn)品，具有微信、支付寶、銀聯(lián)二維碼等主流二維碼的支付受理功能。在“商戶(hù)之家”APP、“商戶(hù)之家”公眾號(hào)、工銀e生活、融e行、融e聯(lián)、網(wǎng)銀、網(wǎng)點(diǎn)WIFI等工行自有渠道嵌入“e支付收款碼”自助申請(qǐng)功能，通過(guò)各分行微信公眾號(hào)、主流合作網(wǎng)站投放“e支付收款碼”產(chǎn)品宣傳，充分發(fā)揮行內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)流量巨大的優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)商戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)覆蓋面，觸及具有收款需求的小微商戶(hù)客群。

（二）客戶(hù)經(jīng)理商戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)有效激發(fā)一線(xiàn)營(yíng)銷(xiāo)積極性

傳統(tǒng)方式營(yíng)銷(xiāo)商戶(hù)流程長(zhǎng)、效率低，客戶(hù)經(jīng)理需要攜帶商戶(hù)申請(qǐng)書(shū)、協(xié)議、規(guī)程等紙質(zhì)材料去商戶(hù)現(xiàn)場(chǎng)填寫(xiě)表格、簽字、復(fù)印各類(lèi)證件材料。紙質(zhì)申請(qǐng)資料逐級(jí)傳遞給支行、二級(jí)分行卡部進(jìn)行申請(qǐng)資料錄入、商戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)信息查詢(xún)、審核審批，一份申請(qǐng)需要1～2周時(shí)間才能完成。

針對(duì)客戶(hù)經(jīng)理上門(mén)營(yíng)銷(xiāo)場(chǎng)景，工商銀行推出客戶(hù)經(jīng)理商戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)，有效解決了商戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)效率低的業(yè)務(wù)痛點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)商戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)線(xiàn)上化?？蛻?hù)經(jīng)理通過(guò)手機(jī)移動(dòng)端10分鐘即可完成商戶(hù)信息錄入、影像采集，通過(guò)文字識(shí)別（OCR）、身份認(rèn)證、電子簽約、大數(shù)據(jù)風(fēng)控等技術(shù)的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)信息采集、資料流轉(zhuǎn)、審核審批全流程無(wú)紙化，商戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)信息查詢(xún)自動(dòng)化，大幅提升商戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)效率。功能推出后，受到客戶(hù)經(jīng)理和商戶(hù)的普遍歡迎，今年商戶(hù)規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)得益于此功能在全行的推廣使用，通過(guò)“客戶(hù)經(jīng)理營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)”營(yíng)銷(xiāo)的商戶(hù)數(shù)量占全行新增商戶(hù)數(shù)量的33.4%，并且呈現(xiàn)逐月遞增的趨勢(shì)。

（三）自助申請(qǐng)功能提高商戶(hù)業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)獲客能力

為進(jìn)一步拓寬商戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)渠道，方便各類(lèi)商戶(hù)隨時(shí)快速申請(qǐng)我行商戶(hù)收單業(yè)務(wù)，提升用戶(hù)體驗(yàn)，今年推出了面向POS商戶(hù)、二維碼商戶(hù)、小微商戶(hù)、線(xiàn)上商戶(hù)的商戶(hù)自助申請(qǐng)功能，并于今年8月正式推廣。商戶(hù)自助申請(qǐng)功能能夠方便地嵌入到微信公眾號(hào)、商戶(hù)之家、工銀e生活、融e行、手機(jī)版企業(yè)網(wǎng)銀、外部合作APP等行內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)渠道，將商戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)融入到各類(lèi)場(chǎng)景中，實(shí)現(xiàn)不間斷營(yíng)銷(xiāo)。在功能設(shè)計(jì)過(guò)程中，通過(guò)縮減錄入信息數(shù)量、自動(dòng)賦值、信息反顯等手段提升用戶(hù)體驗(yàn)，通過(guò)人臉識(shí)別、活體檢測(cè)、自動(dòng)核查商戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)信息等手段把好商戶(hù)準(zhǔn)入關(guān)。

（四）發(fā)力線(xiàn)上收單產(chǎn)品，挖掘業(yè)務(wù)創(chuàng)新增長(zhǎng)點(diǎn)

線(xiàn)上收單產(chǎn)品一直以來(lái)功能較為薄弱，不能滿(mǎn)足市場(chǎng)需求，業(yè)務(wù)發(fā)展受到較大阻礙。為盡快完善線(xiàn)上收單產(chǎn)品功能，在“商戶(hù)收單線(xiàn)上線(xiàn)下一體化管理項(xiàng)目”中實(shí)現(xiàn)交易、清算、結(jié)算、數(shù)據(jù)、服務(wù)的統(tǒng)一管理，支持聚合支付、銀行卡支付等支付方式，以及公眾號(hào)、小程序、H5、網(wǎng)頁(yè)、APP等支付接入渠道，能夠充分滿(mǎn)足商戶(hù)的各類(lèi)線(xiàn)上支付需求。同時(shí)依托工商銀行商戶(hù)統(tǒng)一服務(wù)平臺(tái)通“商戶(hù)之家”，解決線(xiàn)上商戶(hù)服務(wù)功能缺失、服務(wù)渠道不暢的業(yè)務(wù)痛點(diǎn)。

（五）云播報(bào)產(chǎn)品助力拓戶(hù)活戶(hù)、增收攬存

二維碼貼碼商戶(hù)希望交易完成后能夠語(yǔ)音播報(bào)交易金額，最初我行的語(yǔ)音播報(bào)基于“商戶(hù)之家”APP實(shí)現(xiàn)，但由于部分手機(jī)系統(tǒng)權(quán)限等原因存在漏報(bào)和播報(bào)不及時(shí)的情況。

云播報(bào)產(chǎn)品通過(guò)云平臺(tái)將交易信息直接推送到專(zhuān)用的語(yǔ)音設(shè)備進(jìn)行播報(bào)，播報(bào)及時(shí)穩(wěn)定、音量大，能夠徹底解決我行二維碼交易語(yǔ)音播報(bào)不及時(shí)和漏報(bào)的問(wèn)題。云播報(bào)產(chǎn)品自推廣以來(lái)，商戶(hù)反響積極，成為分行拓戶(hù)活戶(hù)、增收攬存的利器。

三、新系統(tǒng)、新功能優(yōu)勢(shì)顯著

（一）不斷擴(kuò)大我行商戶(hù)業(yè)務(wù)同業(yè)優(yōu)勢(shì)

得益于我行在e支付收款碼、客戶(hù)經(jīng)理營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)、商戶(hù)自助申請(qǐng)、線(xiàn)上收單和云播報(bào)等方面的產(chǎn)品與功能布局，今年我行商戶(hù)業(yè)務(wù)全面、超額完成所有指標(biāo)，對(duì)標(biāo)同業(yè)機(jī)構(gòu)，工商銀行商戶(hù)業(yè)務(wù)指標(biāo)進(jìn)一步擴(kuò)大領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。

（二）打造有溫度的收款品牌，體現(xiàn)我行大行擔(dān)當(dāng)

1.服務(wù)疫情防控

疫情期間，我行快速為270余家醫(yī)療和公益機(jī)構(gòu)開(kāi)通捐款通道，累計(jì)捐款超過(guò)5000萬(wàn)元，體現(xiàn)我行大行擔(dān)當(dāng)和社會(huì)責(zé)任。同時(shí)緊急投產(chǎn)系統(tǒng)功能，優(yōu)化小微商戶(hù)自助申請(qǐng)，控制小微商戶(hù)名稱(chēng)中的敏感詞（如慈善、紅十字會(huì)等），有效防范疫情期間不法

分子冒充慈善機(jī)構(gòu)進(jìn)行募捐。2.服務(wù)復(fù)工復(fù)產(chǎn)

我行e支付收款碼的便捷申請(qǐng)、費(fèi)率減免、交易提醒等功能受到眾多小微商戶(hù)青睞，在此基礎(chǔ)上，為滿(mǎn)足復(fù)工復(fù)產(chǎn)需要，服務(wù)地?cái)偨?jīng)濟(jì)，不斷輸出我行綜合金融服務(wù)能力，推出針對(duì)小微商戶(hù)的“e商助夢(mèng)貸”，已與全國(guó)3000多個(gè)專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)、惠民示范街建立合作，惠及小微商戶(hù)近16萬(wàn)家。

（三）構(gòu)建支付金融生態(tài)圈，挖掘商戶(hù)業(yè)務(wù)綜合價(jià)值

得益于線(xiàn)上線(xiàn)下一體化的功能與服務(wù)，并且針對(duì)集團(tuán)商戶(hù)的個(gè)性化需求進(jìn)行快速研發(fā)響應(yīng)。今年截至目前，工商銀行已成功與14家大型集團(tuán)商戶(hù)建立收單合作，通過(guò)收單交易額實(shí)現(xiàn)資金回流，創(chuàng)造直接收單手續(xù)費(fèi)收入，同時(shí)以收單為入口，通過(guò)部門(mén)聯(lián)動(dòng)，向商戶(hù)輸出我行全面金融服務(wù)，帶來(lái)對(duì)公存款，以及產(chǎn)業(yè)鏈上下游的個(gè)人與對(duì)公客戶(hù)?；谡鎸?shí)可靠的交易數(shù)據(jù)，后續(xù)可擴(kuò)展至優(yōu)質(zhì)經(jīng)銷(xiāo)商、供應(yīng)鏈企業(yè)的貸款和融資服務(wù)，商戶(hù)業(yè)務(wù)的綜合價(jià)值正在逐漸顯現(xiàn)。