互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響及對策研究

王丹丹

摘要：在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大環(huán)境下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行受到各方面或多或少的沖擊，文章將結(jié)合商業(yè)銀行自身的特色，探討如何才能不被互聯(lián)網(wǎng)的浪潮所擊倒。文章針對互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展影響的相關(guān)文獻，進行總結(jié)、分析，探討商業(yè)銀行的優(yōu)勢、劣勢、機遇和威脅，即SWOT分析，最后為傳統(tǒng)商業(yè)銀行如何應對互聯(lián)網(wǎng)沖擊提出建議，使傳統(tǒng)銀行找到自身發(fā)展的方向。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;傳統(tǒng)商業(yè)銀行;SWOT分析

一、國內(nèi)外研究現(xiàn)狀

在國外研究方面，JosephAlois Schupeter et al（1912）早在18世紀就全面系統(tǒng)的分析了創(chuàng)新的概念，他認為創(chuàng)新是建立起生產(chǎn)條件和生產(chǎn)要素的一種新的生產(chǎn)函數(shù)。StijnClaessens et al.（2002）認為如今認為金融行業(yè)正在不斷的受互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，正在不斷的被改變。Freedman et al.（2008）對P2P模式進行了分析與研究。

在國內(nèi)研究方面，互聯(lián)網(wǎng)金融最早是由學者謝平（2012）提出。陳照明（2013）提出在互聯(lián)網(wǎng)金融的領(lǐng)域之內(nèi)擁有三種模式，而李博，董亮（2013）二人將這三種模式進行了具體的分析，并指出了其存在的問題。謝清河（2013）認為，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展必須要有技術(shù)支持，而現(xiàn)有的技術(shù)支持就是電子技術(shù)及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，獲得了這兩種技術(shù)就能夠獲得互聯(lián)網(wǎng)金融的良好發(fā)展。而白顥睿（2013）認為，即使現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)和金融技術(shù)發(fā)展的相當好，可也抵不過傳統(tǒng)商業(yè)銀銀行曾經(jīng)雄厚的資金和體系，并且互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的時間較短，更大程度上無法替代其重要性，被取代便是天方夜譚，但在未來，銀行業(yè)務在網(wǎng)絡辦理，過更多模式在網(wǎng)絡上處理的趨勢是必然的。梁璋（2013）認為傳統(tǒng)商業(yè)銀行完全有能力通過自己強大的實力來自己應對，利用自身的優(yōu)勢，發(fā)揮自己的長處，積極的面對互聯(lián)網(wǎng)帶來的沖擊。

二、在互聯(lián)網(wǎng)金融的形勢下商業(yè)銀行的SWOT分析

（一）優(yōu)勢

安全風險較為注重。在業(yè)務發(fā)展過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展時間相比于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說歷程較短，風險的把控能力不強。而商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，風險因素是伴隨其發(fā)展的，也可以說只要商業(yè)銀行在發(fā)展，就必定有風險的因素，并且風險因素對商業(yè)銀行甚至國際金融市場都是具有很大的沖擊力的，所以，只有嚴格控制各種風險，才能使得銀行在同業(yè)中保持競爭力，當損失是可以承受的時候，便可以追求盈利和業(yè)務拓展。

資產(chǎn)雄厚，流動性強。根據(jù)中國人民銀行公布的數(shù)據(jù)顯示：從2012年至今，中國商業(yè)銀行的網(wǎng)上交易規(guī)模每年增長約40%。

（二）劣勢

流程較為僵化，創(chuàng)新程度低。傳統(tǒng)商業(yè)銀行起步復雜，投入成本巨大，導致貸款流程即嚴格又繁瑣，很多中小企業(yè)根本無法滿足商業(yè)銀行所需要的條件，對于許多人來說，互聯(lián)網(wǎng)金融更能夠解決他們的燃眉之急。

不加重視，發(fā)展慢。商業(yè)銀行對于互聯(lián)網(wǎng)金融的重視程度不夠，創(chuàng)新力度不夠，而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品卻不斷創(chuàng)新，不斷吸引客戶，不斷開拓新市場，與此同時也引起了社會和銀行業(yè)的高度關(guān)注，這對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說可謂當頭一棒。

（三）機遇

實現(xiàn)精準營銷。大數(shù)據(jù)可以幫助金融機構(gòu)更詳細的了解客戶的需求和偏好，為金融機構(gòu)提供客戶所需要的信息和需求，使得金融機構(gòu)有明確的目標，實現(xiàn)客戶一對一的精準營銷。

為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務。傳統(tǒng)商業(yè)銀行辦理業(yè)務往往會受到時間與空間上的限制，在一定程度上會使客戶資源減少，但在商業(yè)銀行能夠利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的時候，就能夠突破這個限制，使得客戶能夠無時無刻享受優(yōu)質(zhì)服務，在手機客戶端或者網(wǎng)頁上就能夠辦理業(yè)務，方便了客戶的同時還使得客戶滿意度增加，銀行效率也能大大提高。

（四）威脅

金融面臨脫離銀行這個媒介的危險。金融市場化的進程隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展而加快，社會融資方更是在不斷的發(fā)生變化，直接融資呈逐年上升的趨勢，商業(yè)銀行金融中介地位的呈逐年下降的趨勢，這就加速了金融脫媒的狀況。

社會輿論影響。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展并不是人們所認為的那么一帆風順，面對多次的金融風暴以及通貨膨脹，會直接導致傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務效率低下，收費項目多，因而長期受到輿論的指責。近年來互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品相繼出現(xiàn)，社會大眾被這些快速便利的金融產(chǎn)品所吸引，更加感受到傳統(tǒng)商業(yè)銀行效率的低下。

三、針對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)起的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行的相應解決方案

（一）商業(yè)銀行改變經(jīng)營思維方式

現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)金融也步入了迅猛擴張的軌道，但是究其將來的發(fā)展走向，它有很大的幾率沒有辦法長期立足于金融市場，相反只是短期的停留。所以說在很短的時間內(nèi)，它所創(chuàng)造出的影響力是遠遠不夠的，在這種情況下，就要求這些高管人員急需以其精準的洞察力，很快地察覺出市場釋放的波動信息和危險警示，要在這種變化和危險發(fā)生之前做出充足應對，最后可以在迎面互聯(lián)網(wǎng)金融引發(fā)的機會和挑戰(zhàn)時占據(jù)上風。

（二）商業(yè)銀行應加強自身創(chuàng)新能力

簡化繁瑣的流程，強化交易渠道和服務平臺功能。全面推進個人網(wǎng)銀產(chǎn)品的改造工程，使得個人網(wǎng)銀擁有居民生活的必須服務，滿足人們的多樣化、個性化的需求。

完善產(chǎn)品推廣體系。優(yōu)化產(chǎn)品推廣工作的信息交流機制，在推廣工作的過程中加強管理，建立事前、事中、事后三個環(huán)節(jié)的推廣支持體系。

創(chuàng)新溝通方式。利用即時通訊工具、微博、微信、等平臺建立互動群，征集客戶的建議以及對于金融產(chǎn)品的一些看法，同時客戶也可以在互動群提出疑難問題，由專業(yè)人員提供咨詢服務，使得金融產(chǎn)品創(chuàng)新更加貼近客戶群體。

（三）積極拓展業(yè)務范圍

通過借助互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的方式滿足客戶需求。目前國內(nèi)的商業(yè)銀行都該利用互聯(lián)網(wǎng)這個平臺，來尋求自身發(fā)展上的突破，為客戶提供更為廣泛的業(yè)務類型，并且保證與客戶進行密切的聯(lián)系和交流，要格外重視客戶的反饋信息，從而再次獲取客戶的信任、提升客戶的滿意度。

積極占領(lǐng)移動支付市場。在現(xiàn)金、銀行卡之后，移動支付已經(jīng)成為當今社會人們的第三種主要支付方式，在不久的將來，移動支付行業(yè)將會迎來爆發(fā)式的增長，各家銀行在面對這場移動支付領(lǐng)域的戰(zhàn)爭時，若不適應變化，就只能面臨被淘汰的風險。

注重客戶體驗，滿足產(chǎn)品服務需求。如果要想從互聯(lián)網(wǎng)的競爭局面里保留自身的部分優(yōu)勢，商業(yè)銀行就要把更多的注意力放在提高客戶體驗的角度上。需要以研究客戶需求和設(shè)計其金融產(chǎn)品為開端，提升服務轉(zhuǎn)型的意識，全方位地加快業(yè)務整體流程。由于客戶的需求不同，整個市場可以被劃分為很多類別，都要致力于客戶享受定制產(chǎn)品服務的便利性，讓客戶能夠高效獲取其本身所需求的服務。同時單單拋棄部分傳統(tǒng)意義上商業(yè)銀行已存在的業(yè)務模式是不夠的，還要全面高效地去研究分析客戶支付渠道、存貸款項及其他種類的數(shù)據(jù)。

四、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的發(fā)展只能說發(fā)展良好，但并不完美，在將來的發(fā)展中很可能也會不斷的被挑戰(zhàn)，被超越，商業(yè)銀行也很有可能與現(xiàn)在的發(fā)展大不相同，相信只要商業(yè)銀行能夠積極應對沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠主動與商業(yè)銀行合作，那么無論是互聯(lián)網(wǎng)金融還是商業(yè)銀行，在未來的發(fā)展中將會越來越好，能夠為我國經(jīng)濟發(fā)展做出更大的貢獻。

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（作者單位：浙江理工大學經(jīng)濟管理學院）