科學(xué)利用保險(xiǎn)守住家庭財(cái)富

胡春洪

摘 要：受傳統(tǒng)觀念的影響，我國(guó)大部分居民更愿意選擇銀行存款的理財(cái)方式，很多人對(duì)于保險(xiǎn)有著較大的抵觸情緒。然而，這種故步自封的理財(cái)方式很難為家庭財(cái)富提供良好的保障。本文主要分析了保險(xiǎn)對(duì)于家庭財(cái)富守護(hù)的主要功能與價(jià)值。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn);家庭財(cái)富;保障功能

作為一種重要的理財(cái)方式，保險(xiǎn)在我們?nèi)粘Ｉ钪械淖饔萌找嫱癸@，其功能性也被逐步拓展。然而，我國(guó)大部分居民仍然沒有意識(shí)到保險(xiǎn)的重要作用，限制了保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。如何使國(guó)民充分了解保險(xiǎn)對(duì)于家庭財(cái)富守護(hù)的功能與意義，優(yōu)化個(gè)人理財(cái)?shù)睦硇运季S，通過保險(xiǎn)為家庭財(cái)富提供更大的保障，值得我們更為深入地探索。

1、我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

近些年來，雖然國(guó)民經(jīng)濟(jì)有了較大的發(fā)展，使我國(guó)居民生活水平持續(xù)提升，但大部分家庭還是面臨著健康、醫(yī)療、住房、教育以及醫(yī)療等多方面問題，生活壓力較大。然而，隨著人們理財(cái)意識(shí)的逐步優(yōu)化，保險(xiǎn)逐漸被社會(huì)大眾所接受與認(rèn)可。在金融行業(yè)，保險(xiǎn)具有其特殊的優(yōu)勢(shì)，它在財(cái)富管理當(dāng)中起到無法替代的作用。自上世紀(jì)初期，美國(guó)成立了全國(guó)第一家保險(xiǎn)公司，為客戶提供各項(xiàng)理財(cái)服務(wù)。二戰(zhàn)結(jié)束以后，各國(guó)銀行與金融機(jī)構(gòu)開始逐步引入各種理財(cái)產(chǎn)品。時(shí)至今日，我國(guó)的財(cái)務(wù)管理業(yè)務(wù)已然較為成熟，在相關(guān)管理機(jī)構(gòu)中廣泛開展。雖然起步相對(duì)較晚，但是在我國(guó)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大環(huán)境之下，保險(xiǎn)業(yè)獲得了充分發(fā)展，保險(xiǎn)投資領(lǐng)域與比例也都得以逐步拓展，使保險(xiǎn)在財(cái)富管理中發(fā)揮更加重要的功能。1999年，中國(guó)平安保險(xiǎn)推出我國(guó)第一款投資保險(xiǎn)，敲開了銀行與保險(xiǎn)相融合的大門。經(jīng)過多年的發(fā)展，國(guó)內(nèi)各大保險(xiǎn)公司逐漸壯大，保險(xiǎn)產(chǎn)品種類越來越豐富。在未來，隨著居民財(cái)富的不斷增長(zhǎng)，人們的理財(cái)需求也將更加強(qiáng)烈，保險(xiǎn)將會(huì)成為財(cái)務(wù)管理規(guī)劃當(dāng)中的重要角色。

相關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，在全世界居民所開展的財(cái)富管理活動(dòng)中，保險(xiǎn)占三成以上，但我國(guó)這個(gè)比重卻不超過一成，保險(xiǎn)行業(yè)潛藏著十分龐大的發(fā)展空間。目前，國(guó)民在財(cái)富管理能力與認(rèn)知方面還有較大局限，這也使國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)為了有效滿足客戶對(duì)于短期收益的追求，陷入“投資回報(bào)率”死角，給我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展形成非常大的限制。

2、保險(xiǎn)對(duì)于家庭財(cái)富守護(hù)的主要功能

經(jīng)過上文對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀的分析，使我們更加明確了保險(xiǎn)對(duì)于現(xiàn)代人生活的重要作用。家庭財(cái)富往往是一代甚至幾代人通過努力逐漸積累起來的，其所賦予的意義不僅是帶給家人富足的生活，更是中華民族傳統(tǒng)美德的深刻體現(xiàn)，是一個(gè)家庭重要的組成元素。因此，每個(gè)家庭都希望守護(hù)住自己的家庭財(cái)富。然而，每個(gè)人在人生的不同階段對(duì)于錢有著不同的需求和用途，某些方面過大的開銷甚至?xí)?dǎo)致家庭財(cái)富失守，有必要通過保險(xiǎn)等理財(cái)手段針對(duì)家庭財(cái)富形成良好的守護(hù)作用。筆者認(rèn)為，目前保險(xiǎn)對(duì)于家庭財(cái)富所起到的守護(hù)作用主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

2.1家庭資產(chǎn)穩(wěn)定增值

改革開放至今，社會(huì)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，使國(guó)民過上了富足的生活，人們往往在思考一個(gè)問題“錢是怎們來的”，而隨著時(shí)代的更迭，如今人們更為關(guān)注的一個(gè)問題則在于“錢是怎么沒的”。此種變化的核心在于對(duì)財(cái)富保值、增值的追求，演變成對(duì)財(cái)富安全的追求，經(jīng)歷了2008年世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)、2020年新冠肺炎疫情等事件，使國(guó)民財(cái)富觀逐漸朝著更加理性與成熟的方向發(fā)展。對(duì)于中高端人群來講，對(duì)財(cái)富的創(chuàng)造與積累已然不再是主要訴求，怎樣保證財(cái)富的安全才是其所關(guān)注的焦點(diǎn)。所以，必須要有一項(xiàng)具有良好穩(wěn)健性的中長(zhǎng)期投資。

依據(jù)家庭理財(cái)?shù)慕鹱炙团渲媒ㄗh，優(yōu)質(zhì)的理財(cái)模式不僅可以為家庭成員健康與財(cái)產(chǎn)安全提供保障，還能充分滿足家庭成員在未來的生存與發(fā)展需求。作為獨(dú)立的社會(huì)個(gè)體，每個(gè)人的財(cái)產(chǎn)都是由三大部分所構(gòu)成，即保障資金、消費(fèi)資金以及投資資金，而三者的比例會(huì)隨著一個(gè)人年齡的增長(zhǎng)與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顟B(tài)出現(xiàn)相應(yīng)的改變。

對(duì)于每個(gè)人來說，我們可以將其一生大致劃分成幾個(gè)發(fā)展階段，即兒童階段、青年階段、中年階段以及老年階段。年齡較小時(shí)，因?yàn)閯?chuàng)造力較強(qiáng)，未來會(huì)有很多種可能，所以投資性資金占比較大，必要情況下甚至?xí)霈F(xiàn)負(fù)債經(jīng)營(yíng)。由于年齡的增長(zhǎng)，個(gè)人發(fā)展更加穩(wěn)定，其收入水平也不會(huì)呈現(xiàn)出過大的變化，所以投資性資金所占比例會(huì)逐漸降低，保障性資金所占比重則會(huì)逐漸增大。

2.2遠(yuǎn)離因病致貧

生老病死是每個(gè)人都無法避免的，在我們身邊因病致貧的案例時(shí)有發(fā)生，一場(chǎng)大病有時(shí)甚至能夠毀了一個(gè)家庭。面對(duì)疾病，每個(gè)人都處于弱勢(shì)，有多少家庭由于一場(chǎng)疾病而變得一貧如洗，一家人經(jīng)過多年打拼積攢的家業(yè)也毀于一旦。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，全國(guó)貧困戶中，有四成以上屬于因病致貧，一些患有大病或長(zhǎng)期慢性疾病的人面臨著非常大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。對(duì)農(nóng)村貧困人口進(jìn)行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，患病人員年齡處在18-60歲的占四成以上，而他們大都屬于家庭中的主要?jiǎng)趧?dòng)力，身患疾病不僅需要支付大量醫(yī)藥費(fèi)，還有將會(huì)由于喪失勞動(dòng)能力而影響收益，讓整個(gè)家庭陷入艱難境地。著名企業(yè)家馬云曾經(jīng)提出：購買保險(xiǎn)是一種富有遠(yuǎn)見的行為，家庭幸福離不開保險(xiǎn)，不要將自己辛苦積攢的錢最后全都變成醫(yī)藥費(fèi)。購買商業(yè)保險(xiǎn)屬于一種提升自身應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)能力的重要金融手段，在風(fēng)險(xiǎn)降臨時(shí)，可以為自己和家人形成財(cái)務(wù)方面的保障，通過資本創(chuàng)造財(cái)富以維持家庭的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

2.3有尊嚴(yán)的養(yǎng)老

有許多人認(rèn)為自己離退休還很遠(yuǎn)，養(yǎng)老不應(yīng)該是自己現(xiàn)在考慮的問題。然而，老齡化社會(huì)已悄然到來。每個(gè)人都無法避免生老病死，你可曾想過，自己老了以后能過上怎樣的生活？可能老當(dāng)益壯，也可能疾病纏身;可能兒孫滿堂，也可能孤獨(dú)終老，而這些并不是我們可以預(yù)知的。

在進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃時(shí)，必須要先從觀念上解決一個(gè)問題：我們到底應(yīng)該如何支配當(dāng)下賺的錢？而這涉及到了財(cái)務(wù)規(guī)劃方面的問題。從本質(zhì)上講，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有效解決了個(gè)人與家庭在財(cái)務(wù)規(guī)劃方面的問題。購買商業(yè)保險(xiǎn)，以此為養(yǎng)老提供保障，其具體優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在：

①通過短期交費(fèi)獲得長(zhǎng)期收益。對(duì)萬能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)進(jìn)行組合，以實(shí)現(xiàn)財(cái)富回報(bào)與流動(dòng)性之間的相互支持與轉(zhuǎn)移，讓財(cái)務(wù)活躍起來。當(dāng)客戶步入老年階段后，在財(cái)務(wù)支出方面會(huì)呈現(xiàn)出十分強(qiáng)烈的不確定性，而商業(yè)保險(xiǎn)所產(chǎn)出的理財(cái)計(jì)劃便可獲得最好的保障效果;

②資金支取靈活。對(duì)于中長(zhǎng)期理財(cái)來說，除了要關(guān)注于資金的收益性之外，還要充分考量資金流動(dòng)性。在將生存年金與身故保險(xiǎn)金向萬能險(xiǎn)賬戶轉(zhuǎn)入之后，客戶能夠依據(jù)自身實(shí)際需求對(duì)其進(jìn)行自由使用。此外，可以將這類保險(xiǎn)計(jì)劃作為基礎(chǔ)，附以定期壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)以及重大疾病險(xiǎn)等險(xiǎn)種，從而提升其整體保障效果。

我們?cè)谠u(píng)價(jià)一個(gè)人一生的時(shí)候，其是否幸?？吹牟皇瞧淠贻p力盛時(shí)的風(fēng)光，而是看年老體衰時(shí)怎樣安度晚年。只有人到暮年還能過得體面，才算幸福的一生。

2.4子女教育金籌集

目前，大部分80、90后已經(jīng)成立自己的家庭，也有很多擁有了自己的孩子，大多數(shù)家庭也只有一個(gè)孩子，讓自己的孩子接受到優(yōu)質(zhì)教育是每一名家長(zhǎng)的期望。然而，近些年持續(xù)攀升的教育成本也給很多家庭帶來了巨大的壓力。依據(jù)目前全國(guó)平均水平進(jìn)行分析，一個(gè)孩子從出生直到完成學(xué)業(yè)，一個(gè)家庭需要花費(fèi)幾十甚至上百萬元。子女教育金在期限需求方面偏向于中長(zhǎng)期，并且追求安全性。所以，為子女準(zhǔn)備教育金，保險(xiǎn)是一種十分重要的品種與選擇。相比之下，教育金保險(xiǎn)不僅具有金融屬性，還具有一定傳承價(jià)值，具備指定信托功能，結(jié)合設(shè)定受益人的方式，可以針對(duì)這部分資產(chǎn)按照投保人意愿進(jìn)行傳承。此外，由于保險(xiǎn)具備的保費(fèi)豁免功能，當(dāng)家長(zhǎng)遭遇意外而不幸身故，或喪失勞動(dòng)能力時(shí)，被保險(xiǎn)人子女仍可繼續(xù)獲得保障與資助。

2.5財(cái)富傳承

學(xué)術(shù)界普遍認(rèn)為，保險(xiǎn)、信托以及遺囑屬于目前財(cái)富傳承最為重要的工具。而這其中最應(yīng)得到關(guān)注的則是人壽保險(xiǎn)，人壽保險(xiǎn)屬于財(cái)富管理解決方案中的標(biāo)配。而這里不僅將其當(dāng)作資產(chǎn)配置產(chǎn)品，更要保證財(cái)富傳承規(guī)劃過程的法律性、結(jié)構(gòu)性與制度性。

①對(duì)于保單進(jìn)行傳承并不需要進(jìn)行遺產(chǎn)權(quán)確認(rèn)，對(duì)于身故收益金，在我國(guó)法律中有明確的規(guī)定，法律權(quán)屬十分清晰，在財(cái)產(chǎn)處分方面能夠供給實(shí)時(shí)現(xiàn)金，因此可以避免爭(zhēng)議與訴訟;

②對(duì)于保單的傳承無需繳納個(gè)人所得稅，身故保險(xiǎn)金與被保險(xiǎn)人生前債務(wù)之間相互獨(dú)立，與遺產(chǎn)繼承相比具有良好的法律優(yōu)勢(shì);

③保單可以依據(jù)投保人或被保險(xiǎn)人意愿、客觀情況變化對(duì)投保人與受益人進(jìn)行調(diào)整，從而解決在婚姻、教育以及養(yǎng)老等問題中的需求，起到一種類似于信托的法律效力;

④身故險(xiǎn)采取現(xiàn)金分配方式，可以事先約定不同受益人順序及相應(yīng)保險(xiǎn)金分配比例。因此，其財(cái)產(chǎn)分割過程簡(jiǎn)單而靈活。

3、新時(shí)代保險(xiǎn)財(cái)富管理的優(yōu)化措施

雖然，我國(guó)大多數(shù)國(guó)民對(duì)保險(xiǎn)所具備功能的認(rèn)識(shí)還處于初級(jí)階段，但是保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)于財(cái)富管理的作用和優(yōu)勢(shì)正在逐步凸顯。我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)在發(fā)展的過程中必須要充分融合財(cái)富管理思維，抓準(zhǔn)社會(huì)財(cái)富管理市場(chǎng)的現(xiàn)實(shí)需求，積極適應(yīng)財(cái)富管理的全新形勢(shì)，供給出具有特色化的財(cái)富管理服務(wù)，努力成為現(xiàn)代社會(huì)財(cái)富管理行業(yè)中的關(guān)鍵參與者。而對(duì)于監(jiān)管者來說，需要制定更加完善的社會(huì)保障與醫(yī)療保障制度，持續(xù)優(yōu)化商業(yè)保險(xiǎn)的整體市場(chǎng)環(huán)境。對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，可以借鑒國(guó)際知名保險(xiǎn)企業(yè)在實(shí)踐與探索中積累的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)國(guó)情，開拓多元化保險(xiǎn)產(chǎn)品，為不同財(cái)富水平客戶供給更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。而對(duì)于消費(fèi)者來說，應(yīng)該深化自身對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)，選擇更加適合自己和家人的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為家庭成員生命健康與財(cái)富穩(wěn)定形成良好的保障作用。在新時(shí)代，保險(xiǎn)財(cái)富管理的優(yōu)化措施可以總結(jié)為：

①建立以財(cái)富管理為核心的全新戰(zhàn)略地位，并制定出面向未來的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展規(guī)劃;

②針對(duì)財(cái)富管理市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)致劃分，加強(qiáng)客戶導(dǎo)向作用，提供更具針對(duì)性的產(chǎn)品與服務(wù);

③構(gòu)建起多位一體模式的財(cái)富管理新模式，積極打造出混業(yè)化、跨境化的財(cái)富管理平臺(tái);

④積極促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展，以此持續(xù)拓展在財(cái)富管理市場(chǎng)中所占的份額;

⑤促進(jìn)財(cái)富管理和養(yǎng)老保險(xiǎn)之間的有機(jī)結(jié)合，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

目前，我國(guó)中產(chǎn)階層群體正在持續(xù)壯大，社會(huì)整體對(duì)于財(cái)富管理所形成的認(rèn)知逐漸加強(qiáng)，人們對(duì)于財(cái)富也形成了主動(dòng)管理的意識(shí)。保險(xiǎn)逐步受到更多社會(huì)群體的認(rèn)同、重視以及應(yīng)用，這也使我國(guó)居民財(cái)富管理進(jìn)入了全新的“保險(xiǎn)時(shí)代”。通過上述優(yōu)化措施，必將使我國(guó)財(cái)富管理市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)更加完善的發(fā)展，保險(xiǎn)將以其獨(dú)有的功能與專業(yè)優(yōu)勢(shì)，占據(jù)更加重要的社會(huì)地位，為人民幸福安康提供更為強(qiáng)大的保障。

4、結(jié)束語

保險(xiǎn)對(duì)于家庭財(cái)富具有非常重要的保障作用，值得我們每一個(gè)家庭結(jié)合自身情況購入適合的保險(xiǎn)，科學(xué)合理的利用保險(xiǎn)守住我們的家庭財(cái)富，有效解決教育、養(yǎng)老以及疾病等方面遇到的問題。

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