淺議我國居民個人應(yīng)如何進行投資理財規(guī)劃

唐睿

摘 要：自改革開放起來，我國的經(jīng)濟實現(xiàn)了快速騰飛，直至今日，作為全球最大的消費市場，中國在世界經(jīng)濟體中已經(jīng)是不可或缺的一部分[1]，同樣的，中國經(jīng)濟的跨越式增長也直接、全面的提高了我國居民的消費能力與收入水平，基于此，我國居民已逐漸意識到投資理財?shù)闹匾耘c必要性，本文將立足于我國居民投資理財現(xiàn)狀，分析目前我國居民個人投資理財所普遍存在的問題，就如何科學(xué)且理性的理財，從而使自己投資效益最大化、風(fēng)險最小化提出自己的想法和建議。

關(guān)鍵詞：居民個人;投資理財;理財工具;理財策

隨著國家民生制度改革的不斷深入，一些社會福費用，這促使中國金融行業(yè)掀起了一場投資理財?shù)臒岢保缱C券、基金、保險、信貸利性保障制度將逐漸變更為由居民個人或者家庭來承擔相應(yīng)的部分甚至是全部風(fēng)險和等越來越受民眾關(guān)注，這些理財工具的出現(xiàn)，使我國居民更加熱衷于投資理財活動，其對理財活動的關(guān)注和重視程度也日益增加。

一、居民個人投資理財方式

個人投資理規(guī)劃體系的制定一般涵蓋三個步驟：第一步是個人當前經(jīng)濟狀況分析;第二步是確定希望達到的預(yù)期收益;第三步是如何選擇合理科學(xué)的理財方式實現(xiàn)目標。個人投資理財方式如下：

（一）銀行存款

對于普通居民而言，將閑置資金存入銀行是最常見、最基礎(chǔ)的投資理財手段，相比于其他的投資理財手段，存款的品種更靈活、更加多元化，而且其安全性和穩(wěn)定性也更高。

（二）債券投資

債券的收益和風(fēng)險介于銀行存款和股票投資之間，其收益比存款高，風(fēng)險比股票小，如果居民個人收入穩(wěn)定，有較多的閑置資金，可以選擇考慮購買債券，債券的優(yōu)點是期限固定、可轉(zhuǎn)讓、還本付息、收入穩(wěn)定，尤其適合保守型投資者和老年人。

（三）股票投資。

放眼所有的投資理財產(chǎn)品，購買股票（普通股）都是收益最高的理財方式之一[2]，尤其是針對長期投資所能提供的收益來看，沒有任何一種公開上市的理財產(chǎn)品能比它更高。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權(quán)的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券，現(xiàn)如今，股票已經(jīng)成為個人投資理財?shù)闹匾x擇。

二、個人投資理財風(fēng)險及其規(guī)避

投資必定伴隨著風(fēng)險，風(fēng)險的高低取決于收益的大小。

（一） 個人投資理財可能產(chǎn)生的風(fēng)險

投資風(fēng)險即在在投資過程中受到諸多不確定性影響因素作用而造成不利結(jié)果的概率和可能性，風(fēng)險過大時容易對投資結(jié)果產(chǎn)生惡劣影響，從而遭受重大的經(jīng)濟損失，風(fēng)險主要有系統(tǒng)風(fēng)險和非系統(tǒng)風(fēng)險兩類。[3]前者主要由不可控的國家政治、經(jīng)濟局勢變化導(dǎo)致，例如政策的調(diào)整、金融危機爆發(fā)等，而后者則由投資公司與投資者自身因素引起，針對個人投資理財而言，需要考慮的風(fēng)險一般有國家發(fā)布新的經(jīng)濟政策和原有政策的調(diào)整轉(zhuǎn)變帶來的政策風(fēng)險;由于違反政府相關(guān)規(guī)定，進行不合法的投資而導(dǎo)致的法律風(fēng)險;投資市場局勢變幻導(dǎo)致的市場風(fēng)險;投資機構(gòu)自身管理經(jīng)營不善而給投資個人額外帶來的機構(gòu)風(fēng)險;投資者本身在投資過程中操作不符合規(guī)定或發(fā)生失誤導(dǎo)致的操作風(fēng)險。

（二） 個人投資理財風(fēng)險的預(yù)防

1不斷地進步，利用空余時間了解相關(guān)的投資知識，不斷增強自身投資能力和眼光，密切關(guān)注國家政策和相關(guān)法規(guī)的動態(tài)。投資前全面了解所要選擇的投資產(chǎn)品的投資手段、技術(shù)要求、風(fēng)險高低、實現(xiàn)的難易度等各大方面的內(nèi)容，然后判斷其是否符合自身條件，再決定是否進行投資。

2對金融機構(gòu)有一定的了解，挑選機構(gòu)時，首先關(guān)注其誠信度、服務(wù)態(tài)度、管理制度和經(jīng)營狀況是否良好，然后擇優(yōu)進行投資。

3提高搜集信息、篩選有效信息的能力，在市場經(jīng)濟體制下的金融市場中，信息就是金錢，作為一名合格的個人投資理財者，要學(xué)會從各種繁復(fù)雜亂的信息和數(shù)據(jù)中分辨出有效信息，并驗證其真實性和可靠性，降低被欺騙的風(fēng)險。

4組合投資，這是個人投資者降低風(fēng)險的一大重要方式，這種形式有兩大優(yōu)點，分別是利于適時調(diào)動資金與分散投資風(fēng)險，投資者應(yīng)當充分考慮自身特點和風(fēng)險承受能力，以不同比例對存款、基金、保險、債券、股票進行投資。

5根據(jù)自身特點選擇，如果不具備較高的專業(yè)素養(yǎng)、且時間和精力不足，就應(yīng)該選擇委托投資理財，除了基金之外，也可以選擇商業(yè)銀行專門的投資理財機構(gòu)，它們將為客戶量身打造方案，并提供信息咨詢和基金管理等服務(wù)。

（三）個人投資風(fēng)險的補償

個人投資者必須及時面對遭受風(fēng)險的類別以及造成原因[4]，快速進行補救，如果是因為外在因素導(dǎo)致的風(fēng)險，例如銀行卡丟失損壞，賬號密碼被盜時，及時與銀行報備并掛失，如果遇到詐騙導(dǎo)致的風(fēng)險，應(yīng)當動用多種手段催收、同時用法律武器維護自身利益，最大程度降低損失，如果因為政府出臺或修改經(jīng)濟政策等帶來的風(fēng)險，則需要及時修改投資計劃，設(shè)計新的方案，調(diào)整投資結(jié)構(gòu)，比如說，利率降低時應(yīng)當變更儲蓄結(jié)構(gòu)，資本市場低迷時就變更期貨、股票等結(jié)構(gòu)。

總結(jié)

當前居民投資理財?shù)囊?guī)模和數(shù)量都在不斷地壯大，投資理財?shù)乃胶蛯哟我苍谔嵘?，但普遍竄在的問題是居民的風(fēng)險防范意識卻是十分匱乏，這就要求必須重視風(fēng)險防范意識。對于我國居民個人而言，在進行投資理財活動時，規(guī)劃工作是重中之重，重點要在強化現(xiàn)代投資理財理念、科學(xué)選擇投資理財產(chǎn)品、聽取投資理財意見建議、有效防范投資理財風(fēng)險等諸多方面下功夫，使居民自身投資理財規(guī)劃更具有科學(xué)性和效能性。

參考文獻：

[1]叢伊藝，李婷，池靜婷，等.居民個人理財工具持有狀況分析及理財規(guī)劃——以鎮(zhèn)江為例[J].北方經(jīng)貿(mào)，2014（05）

[2]梁秀娟，何春嬡.居民個人投資理財問題探究——基于張家口市的問卷調(diào)查[J].財會通訊，2016（08）：3-5.

[3]馬蕾.我國私人金融理財?shù)娘L(fēng)險控制[J/OL].中國商論，2019（12）：70-71.

[4]楊娥.農(nóng)村居民互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)挠绊懸蛩胤治觥卺橹菔修r(nóng)村居民的調(diào)查[J/OL].遼寧農(nóng)業(yè)科學(xué)，2019（03）：40-45