淺談金融科技背景下的城市商業(yè)銀行零售金融創(chuàng)新發(fā)展

潘菲莎

摘 要：金融科技以技術(shù)為核心能力，以數(shù)據(jù)為核心基礎(chǔ)，促進(jìn)金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)效率提升與成本降低，并正在加速重構(gòu)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營發(fā)展模式和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局。本文通過對(duì)國內(nèi)外金融科技發(fā)展趨勢(shì)的分析，介紹金融科技對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)運(yùn)營內(nèi)容及經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式帶來的轉(zhuǎn)變，提出金融科技浪潮下的城市商業(yè)銀行零售金融創(chuàng)新發(fā)展的建議。

關(guān)鍵詞：金融科技? 融合? 城市商業(yè)銀行零售金融

金融科技已經(jīng)越來越受到傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)等新型銀行的關(guān)注。2017 年 7 月印發(fā)的《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》中對(duì) “智能金融”的發(fā)展提出了要求， 要建立金融大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，提升金融多媒體數(shù)據(jù)處理與理解能力;創(chuàng)新智能金融產(chǎn)品和服務(wù)，發(fā)展金融新業(yè)態(tài);鼓勵(lì)金融行業(yè)應(yīng)用智能客服、智能監(jiān)控等技術(shù)和裝備;建立金融風(fēng)險(xiǎn)智能預(yù)警與防控系統(tǒng)。因此，商業(yè)城市銀行有必要對(duì)此進(jìn)行專門研究，助力實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展。

一、金融科技正在開創(chuàng)一個(gè)新的時(shí)代

（一）國內(nèi)外金融科技發(fā)展現(xiàn)狀

隨著全球金融科技的不斷創(chuàng)新突破，技術(shù)應(yīng)用不斷普及并嫻熟，云計(jì)算、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能正發(fā)生裂變，逐步建立起全方位、多元化的服務(wù)體系，特別是借貸和支付領(lǐng)域發(fā)展最為迅猛。

以中國和美國為例：中國的發(fā)展模式屬于爆發(fā)增長，依靠市場(chǎng)需求推動(dòng)和技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)發(fā)展;美國的發(fā)展模式屬于漸進(jìn)式增長，依靠技術(shù)創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)發(fā)展，但市場(chǎng)需求沒有中國旺盛。2017年3月，英國《經(jīng)濟(jì)學(xué)人》雜志發(fā)文指出，從體量規(guī)模上看，中國已成為全球金融科技領(lǐng)域的領(lǐng)導(dǎo)者;在互聯(lián)網(wǎng)信貸領(lǐng)域，中國市場(chǎng)規(guī)模占全球市場(chǎng)規(guī)模的75%;英國《金融時(shí)報(bào)》在2018年5月的資料中顯示，螞蟻金服用戶量增加至6.22億，其中5.2億來自支付寶;管理資產(chǎn)規(guī)模達(dá)2.2萬億元，其中余額寶管理規(guī)模達(dá)1.5萬億元。

在經(jīng)歷一段時(shí)間的行業(yè)洗牌后，促使互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸向金融科技轉(zhuǎn)型，以BAJT等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融公司紛紛布局金融科技 ，利用新科技主動(dòng)擁抱金融業(yè)務(wù)，通過“技術(shù)創(chuàng)新+獲取金融牌照”的方式，迅速擴(kuò)大金融技術(shù)應(yīng)用范圍。這些公司在云服務(wù)、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等業(yè)務(wù)方面均有進(jìn)行了具有前瞻性的戰(zhàn)略布局并積極予以實(shí)施，形成極具互聯(lián)網(wǎng)特色的金融科技服務(wù)體系。

鑒于金融巨頭與互聯(lián)網(wǎng)巨頭已成為推動(dòng)金融科技發(fā)展的中堅(jiān)力量，各國監(jiān)管機(jī)構(gòu)均將金融監(jiān)管技術(shù)納入未來金融監(jiān)管創(chuàng)新的規(guī)劃。2017年，中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、國家標(biāo)準(zhǔn)委等5部委聯(lián)合發(fā)布了《金融業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化體系建設(shè)發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，指出：“著力完善金融信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提升金融服務(wù)水平;著力鞏固金融網(wǎng)絡(luò)安全，增強(qiáng)安全生產(chǎn)和安全管理能力;著力推動(dòng)新技術(shù)應(yīng)用，促進(jìn)金融普惠創(chuàng)新發(fā)展;著力深化金融標(biāo)準(zhǔn)化戰(zhàn)略，優(yōu)化金融信息技術(shù)治理體系，支持金融業(yè)健康發(fā)展。全面建成安全穩(wěn)定、技術(shù)先進(jìn)、集約高效的金融信息技術(shù)體系。”

二、金融科技背景下我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)和監(jiān)管不斷趨嚴(yán)的背景下，各家銀行紛紛將“零售轉(zhuǎn)型”作為主要的戰(zhàn)略發(fā)展方向。但總體而言，零售業(yè)務(wù)的發(fā)展還存在著許多問題亟待解決，如服務(wù)模式和產(chǎn)品種類的偏單一化、服務(wù)的同質(zhì)化、零售客戶的長尾化、客戶需求的多樣化等，使得客戶無法享受到專業(yè)化、差異化服務(wù)。為解決這些問題，商業(yè)銀行借助金融科技，開展了探索實(shí)踐。

（一）成立金融科技子公司

各大銀行先后成立旗下子公司。相較互聯(lián)網(wǎng)金融公司而言，這些金融子公司更為熟悉銀行業(yè)務(wù)，更為了解監(jiān)管政策，在銀行核心系統(tǒng)的建設(shè)上積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。

（二）跨界合作 加強(qiáng)與外部金融科技公司的合作

自2017年起，商業(yè)銀行與金融科技公司進(jìn)行了更為全面積極的合作。金融科技公司除了以技術(shù)為基礎(chǔ)提供金融服務(wù)，還嘗試以多種方式向傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)輸出專業(yè)能力;商業(yè)銀行則通過與互聯(lián)網(wǎng)公司、第三方數(shù)據(jù)公司等開展平臺(tái)搭建、場(chǎng)景構(gòu)建、用戶畫像、人工智能等領(lǐng)域的合作，實(shí)現(xiàn)場(chǎng)景與業(yè)務(wù)的融合。

（三）線上、線下共同布局 加速渠道建設(shè)

目前，網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、微信銀行等各類線上自助渠道業(yè)務(wù)量逐年上升，形成立體化的線上服務(wù)體系，特別是手機(jī)銀行已經(jīng)取代PC端成為線上交易的主要入口。在線下，VTM、移動(dòng)PAD、自動(dòng)業(yè)務(wù)處理設(shè)備在各商業(yè)銀行廣泛運(yùn)用。同時(shí)，智能網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，亦在越來越多的銀行進(jìn)行試點(diǎn)和推廣。

（四）加強(qiáng)科技在風(fēng)控中的應(yīng)用

目前，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)正積極嘗試大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)在風(fēng)險(xiǎn)控制中的應(yīng)用。將與客戶有關(guān)的行為數(shù)據(jù)、征信數(shù)據(jù)、資產(chǎn)數(shù)據(jù)等進(jìn)行綜合分析，系統(tǒng)地識(shí)別可疑信息和違規(guī)操作，在不增加甚至減少風(fēng)控人員的條件下，采用技術(shù)手段帶來更加高效可靠的風(fēng)控管理，降低傳統(tǒng)人工帶來的風(fēng)險(xiǎn)操作漏洞，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)判和防控能力。招商銀行年報(bào)稱，其客戶預(yù)警模型可成功預(yù)警60%以上的對(duì)公逾期及不良資產(chǎn)，預(yù)警時(shí)間比逾期時(shí)間平均提前8個(gè)月。

（五）運(yùn)用科技實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷服務(wù)

銀行通過基于規(guī)?；瘮?shù)據(jù)的智能分析，能夠掌握客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好和金融需求，通過精確的預(yù)測(cè)實(shí)施精準(zhǔn)營銷，降低營銷客戶的成本。

1、互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理

在余額寶獲得成功后，商業(yè)銀行紛紛效仿，開發(fā)出功能更為強(qiáng)大的各類“寶”類產(chǎn)品。同時(shí)，智能投顧業(yè)務(wù)成為各商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的熱門領(lǐng)域。2018年4月出臺(tái)的《資管新規(guī)》，亦將“智能投顧”產(chǎn)品服務(wù)納入監(jiān)管范圍，對(duì)應(yīng)用智能技術(shù)開展資管業(yè)務(wù)，在資質(zhì)、技術(shù)、制度、流程、風(fēng)控等方面提出了監(jiān)管意見。這些意見，有利于智能技術(shù)在財(cái)富業(yè)務(wù)發(fā)展中獲得更健康、積極的發(fā)展機(jī)遇和環(huán)境。

2、個(gè)人網(wǎng)上貸款

互聯(lián)網(wǎng)金融 以“方便快捷”的服務(wù)體驗(yàn)吸引了大量客戶。因此，在符合監(jiān)管要求的前提下，商業(yè)銀行紛紛推出各種形式的線上貸款。其基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，充分利用大數(shù)據(jù)分析，借助決策引擎進(jìn)行客戶貸款的授信審批。在客戶群體創(chuàng)新、審批方式創(chuàng)新、面簽方式創(chuàng)新方面進(jìn)行了有意義的革新。客戶無需跑銀行網(wǎng)點(diǎn)，在自助渠道即可完成所有手續(xù)：線上申請(qǐng)、自動(dòng)審批、線上簽約、自動(dòng)放款。銀行則通過政務(wù)數(shù)據(jù)、海量社會(huì)數(shù)據(jù)的連通，交叉驗(yàn)證客戶的身份及資信能力，快速核定每個(gè)客戶的貸款額度及利率，極大提升工作效率及客戶體驗(yàn)。

二、城市商業(yè)銀行在金融科技背景下的零售金融創(chuàng)新發(fā)展

（一）加強(qiáng)與外部金融科技公司的融合

城市商業(yè)銀行自身的科技水平與先進(jìn)同業(yè)相比，存在一定差距，因此要以更加開放的心態(tài)加強(qiáng)與外部金融科技公司的合作。這些公司不僅包括BAJT，還可以更多地接納國內(nèi)外多種類型的金融科技公司，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，并以此共同開拓市場(chǎng)，形成共贏局面?？梢栽阢y行內(nèi)部或銀行間與科技公司一起，成立創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)室、創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)組，將技術(shù)與場(chǎng)景相結(jié)合，形成良性的創(chuàng)新合作機(jī)制，在產(chǎn)品和業(yè)務(wù)多層面進(jìn)行研創(chuàng)，以推動(dòng)金融科技在零售業(yè)務(wù)方面的應(yīng)用。

（二）運(yùn)用大數(shù)據(jù)挖掘 驅(qū)動(dòng)精準(zhǔn)營銷 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理

目前，城市商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)應(yīng)用的專業(yè)化水平方面普遍存在不足。因此 ，應(yīng)積極引進(jìn)適應(yīng)符合大數(shù)據(jù)要求的新平臺(tái)，培養(yǎng)大數(shù)據(jù)金融分析人才。對(duì)內(nèi)完善及優(yōu)化本行已具備的數(shù)據(jù)和應(yīng)用場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)，對(duì)外有效利用外部數(shù)據(jù)公司的技術(shù)、數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)大數(shù)據(jù)應(yīng)用的快速落地，驅(qū)動(dòng)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。

（三）優(yōu)化業(yè)務(wù)流程 提升服務(wù)質(zhì)量和體驗(yàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融相較傳統(tǒng)金融而言，最大的優(yōu)勢(shì)是便捷的流程和良好的體驗(yàn)。城市商業(yè)銀行應(yīng)著重應(yīng)用好金融科技的技術(shù)和能力，在滿足監(jiān)管要求的前提下，再造流程、重塑體驗(yàn)。以場(chǎng)景、體驗(yàn)、平臺(tái)三合一的立體思維模式、發(fā)展路徑為核心理念，建設(shè)高效的前臺(tái)營銷團(tuán)隊(duì)、專業(yè)的中臺(tái)風(fēng)控中心、集約的后臺(tái)運(yùn)營中心，來真正提升城市商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的最佳服務(wù)質(zhì)量和客戶戶體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)“數(shù)據(jù)多跑路，客戶少跑路”、“服務(wù)有溫度，數(shù)據(jù)有交互”。

（四）借助“人”的優(yōu)勢(shì) 整合資源

相較互聯(lián)網(wǎng)公司，城市商業(yè)銀行擁有一定數(shù)量的線下網(wǎng)點(diǎn)和員工，是開展零售業(yè)務(wù)特別是是財(cái)富業(yè)務(wù)的有利因素;相較大型全國性股份制商業(yè)銀行而言，城市商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)和員工數(shù)量較少，可以實(shí)行輕成本經(jīng)營路線。因此，城市商業(yè)銀行在金融科技快速發(fā)展的當(dāng)下，更應(yīng)充分發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，整合資源，實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

四、結(jié)束語

城市商業(yè)銀行在金融科技大潮帶來的變革中，應(yīng)以更加積極的步伐加快轉(zhuǎn)型，充分利用金融科技，在零售金融中優(yōu)先發(fā)力，使客戶獲得更好的體驗(yàn)，使客戶經(jīng)理獲得新的動(dòng)能，從而改變傳統(tǒng)營銷生態(tài)，實(shí)現(xiàn)零售金融的創(chuàng)新發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]國務(wù)院《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》國發(fā)〔2017〕35號(hào).

[2]中國人民銀行 《金融業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化體系建設(shè)發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》.

[3]申學(xué)清.新常態(tài)下城市商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型研究 [M]，中國金融出版社，2016.2.

[4]第一財(cái)經(jīng)《商業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新報(bào)告2017》.