女性重大疾病保險業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀、問題與發(fā)展策略

李濤 蘇州經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院金融系

陳熙 南京信息工程大學(xué)應(yīng)用技術(shù)學(xué)院

針對女性人群推出的保險產(chǎn)品大多屬于健康保險，是為女性特有的生理特征和風(fēng)險管理需求而量身定制的保險，其中女性重大疾病保險占據(jù)核心地位。市場上主流的疾病保險產(chǎn)品一般都具有大眾化特征，但很難兼顧不同群體的差異化需求，保單中相當(dāng)比例的保險責(zé)任，并不真正適用投保人，而女性重疾保險就是為了避免該缺陷而產(chǎn)生的。它針對女性獨(dú)特的生理心理問題，改變傳統(tǒng)疾病保險產(chǎn)品的片面性，充分利用了保險保障功能，讓女性從中獲得切實(shí)的保障利益。

一、女性重大疾病產(chǎn)生的主要原因

（一）不良生活習(xí)慣

生活中的不良習(xí)慣容易引起女性身體內(nèi)分泌系統(tǒng)紊亂，降低身體的免疫力，增加了重大疾病的發(fā)病率，如女性過度飲酒、吸煙、暴飲暴食、缺乏鍛煉、熬夜等都容易誘發(fā)重大疾病?！吨袊┌Y登記年報2018》相關(guān)數(shù)據(jù)顯示：中國女性重大疾病的發(fā)病年齡愈來愈趨于年輕化?！鞍疽菇】嫡{(diào)查”結(jié)果表明：超50%的年青女性已習(xí)慣在零點(diǎn)后入睡，18.2%的人凌晨之后入睡。觀看影視劇、打游戲、刷微博抖音等，是女性熬夜的主要原因。

（二）環(huán)境污染

國內(nèi)外學(xué)者一致公認(rèn)：80%的癌癥是由環(huán)境污染引起的。盡管保護(hù)環(huán)境的措施一直在改進(jìn)，環(huán)境態(tài)勢依舊嚴(yán)峻。生態(tài)環(huán)境的破壞、空氣水源污染、光污染、輻射污染等等都時刻危害著所有人的健康。外部環(huán)境的污染加上自身抵抗力較弱，增加了女性罹患重大疾病的風(fēng)險。

（三）心理壓力

現(xiàn)代的女性，不只是擔(dān)當(dāng)家庭主婦的重任，工作上的壓力也幾乎等同于男性，在平衡工作與家庭間備受壓力。同時，女性還有一個普遍的較大壓力，來自照顧子女的責(zé)任，一旦子女在學(xué)習(xí)或生活中遇到問題，極易產(chǎn)生焦慮、自責(zé)等心理問題。此外，一小部分女性經(jīng)常遭受家庭暴力的傷害，身心受創(chuàng)嚴(yán)重。長時間的壓力若不能有效宣泄與緩解，將增加罹患乳腺癌等受心理精神因素影響較大的疾病的風(fēng)險。

（四）家庭遺傳

現(xiàn)代醫(yī)學(xué)研究認(rèn)為，“遺傳因素并非大多癌癥發(fā)病原因，但仍有10%左右的癌癥受到遺傳影響?！痹诩膊≌{(diào)查研究中，確實(shí)有家族性發(fā)作的相關(guān)記錄。女性患甲狀腺癌、紅斑狼瘡等重疾具有非常高的家族遺傳性概率。如乳腺癌，若家中母親姊妹曾患乳腺癌，其后輩乳腺癌的發(fā)病概率比平常女性高出約3倍。

?表1 2015年中國城市居民主要疾病死亡率及死因構(gòu)成

二、女性重大疾病保險業(yè)務(wù)的需求現(xiàn)狀

（一）女性重大疾病保險業(yè)務(wù)存在的現(xiàn)實(shí)前提

受到社會家庭壓力、環(huán)境氣候、飲食衛(wèi)生等方面的影響，人們的非自然死亡大都?xì)w因于疾病，其中因?yàn)閻盒阅[瘤而導(dǎo)致的死亡比例占到了首位，詳見表1。但隨著醫(yī)療成本的逐年提升，疾病保險的投保額度越來越難以滿足疾病治療的費(fèi)用需要。據(jù)《中國保險消費(fèi)者白皮書（2018版）》顯示，2010年至2017年，重疾險人均理賠金額上漲速度驚人，但2017年人均理賠額≤1.4萬元，重疾治療所需醫(yī)藥護(hù)理費(fèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于此。

在重疾保險理賠原因中，超過六成是因罹患癌癥；其中，男性患肺癌比例高，女性患乳腺癌比例高?！吨袊┌Y登記年報2018》相關(guān)結(jié)果表明：在各年齡段，女性群體癌癥發(fā)病率均高于男性。女性高發(fā)的癌癥包括乳腺癌、宮頸癌、子宮癌、結(jié)直腸癌、甲狀腺癌等，她們在16歲—60歲之間預(yù)計(jì)患新發(fā)癌癥率、乳腺癌概率十分大。須引起大家重視的是，我國女性乳腺癌發(fā)病年齡高峰在50歲前后的五年，比國外女性早。因而，女性重大疾病保險業(yè)務(wù)的存在意義非常重大。

（二）城市女性重大疾病保險業(yè)務(wù)需求分析

隨著生活品質(zhì)不斷上升，城市女性更加關(guān)注自己的健康，加強(qiáng)了對疾病的預(yù)防和健康風(fēng)險的管理。北京華凱智博市場咨詢有限公司曾做過相關(guān)調(diào)研，該機(jī)構(gòu)將城市工薪階層居民作為主要的調(diào)查對象，在北上廣、江浙等發(fā)展較快的地區(qū)，抽取了兩萬個有效樣本。根據(jù)樣本數(shù)據(jù)分析：有1/4的調(diào)查對象知曉女性健康保險的存在，有3/5的調(diào)查對象認(rèn)為需要為女性提供特有的疾病保險。并且，眾多受訪者認(rèn)為女性健康保險應(yīng)為女性重疾提供保證。乳腺癌、宮頸癌和卵巢癌被認(rèn)為是威脅都市女性生命的三種主要疾病，也是女性最需保障的疾病。其中接受調(diào)查的女性里，有2/5表示肯定會購買女性健康保險產(chǎn)品，且這一比例在經(jīng)濟(jì)發(fā)展更加快速的珠三角等地區(qū)明顯高于其他地區(qū)，接近1/2。

基于研究此次調(diào)查結(jié)果，不難看出女性保險意識的增強(qiáng)往往和經(jīng)濟(jì)能力的提升有一定關(guān)系。多數(shù)城市家庭對女性重大疾病保險產(chǎn)品有很大的熱情和需求，建議保險公司提出更有針對性的保險策略，從女性關(guān)注的重點(diǎn)方面出發(fā)，為女性量身定做，推出更適合女性群體的個性化重疾保險產(chǎn)品。

（三）農(nóng)村女性重大疾病保險業(yè)務(wù)需求特性

目前，農(nóng)村女性保險市場正在加速拓展，值得一提的是，農(nóng)村醫(yī)療合作保險已獲得了一定成績。然而，女性重疾保險業(yè)務(wù)在農(nóng)村的發(fā)展還處于起步階段。根據(jù)作者在江蘇鹽城市部分鄉(xiāng)村所做的調(diào)查，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村女性在對待自身健康及保險意識方面存在以下共性：

1.缺乏自我意識，存在僥幸心理

在購買保險時，大多數(shù)農(nóng)村女性第一想到的是自己的丈夫和孩子，很少考慮自己，并對患重大疾病概率存有僥幸心理。

2.缺少獨(dú)立意識

“做得好不如結(jié)婚結(jié)得好”，很多農(nóng)村女性仍然存在著將自己的幸福感依附于男人身上的認(rèn)識。相比于城市女性，農(nóng)村女性缺乏自立意識，存在依賴感和自卑感。由于傳統(tǒng)思想、教育程度等方面的影響，她們接受新思想的能力還較弱，在為自己購買重大疾病保險方面，缺乏自主性，受限于家庭中的男性。

3.受限于經(jīng)濟(jì)情況

經(jīng)濟(jì)狀況是限制農(nóng)村女性購買重疾保險產(chǎn)品的一大主要因素。由于保險產(chǎn)品的特性，其保費(fèi)無法較大程度調(diào)降，而她們又沒有充足的可支配資金為自身購置保險產(chǎn)品以防范風(fēng)險。

4.相關(guān)保險知識普及不到位

由于保險業(yè)過去的一些客觀原因（銷售誤導(dǎo)、“以訛傳訛”等）以及保險公司宣傳報道不到位等因素，農(nóng)村女性對于女性的重疾保險知識了解得很少，不能真實(shí)準(zhǔn)確地明白女性重疾保險對自身的幫助，沒有用保險來幫助自己規(guī)避風(fēng)險的意識。

以上原因?qū)е屡灾丶脖ｋU業(yè)務(wù)在鄉(xiāng)村地區(qū)發(fā)展緩慢。

三、女性重大疾病保險產(chǎn)品存在的問題及分析

重疾保險在20世紀(jì)末引進(jìn)我國，通過逐步改進(jìn)，已成為重要的健康保險險種。財(cái)富實(shí)力上升、風(fēng)險意識增強(qiáng)、醫(yī)療水平提升等原因激發(fā)了女性對重大疾病保險的需求。男性和女性的風(fēng)險偏好、主要重疾發(fā)病率等都存在較大區(qū)別，且女性的保障需求更大，因而利用女性特有的生理情況作為保險標(biāo)的的重疾保險產(chǎn)品有良好的發(fā)展預(yù)期，有助于保險公司開拓女性市場的新業(yè)務(wù)領(lǐng)域。然而大多保險公司因?yàn)榻?jīng)營時間不長、經(jīng)驗(yàn)缺乏，導(dǎo)致目前市場上的女性重大疾病保險產(chǎn)品存在不同程度的問題。

（一）承保疾病種類虛增

近10年來，重疾險產(chǎn)品承保的疾病種類日益增多，從最初的十種，發(fā)展到后來幾十種，甚至上百種。各個商業(yè)保險公司都以承保的疾病類型多為賣點(diǎn)，吸引大眾客戶。事實(shí)上，大多數(shù)新增承保疾病都只是對一種多類型疾病的分解，或某一特定地區(qū)發(fā)生的特異性疾病，或特定年齡組發(fā)病率特別低的疾病。因而，被保險人所受到的保障并沒有從根本上得以提高。有些重疾保險條款里面規(guī)定的疾病定義和手術(shù)治療方式不符合現(xiàn)實(shí)情況，使得中早期的重疾得不到保障。

（二）保險代理人專業(yè)素質(zhì)不高

目前，各保險公司代理人的招聘要求普遍較低，簡單培訓(xùn)后便上崗就業(yè)。并且代理人的流動性較大，他們不會將自身利益和公司利益相掛鉤，在推銷重疾產(chǎn)品時存在不規(guī)范的行為：看重簽單數(shù)量及傭金，業(yè)務(wù)質(zhì)量得不到保證；對重疾保險夸大宣傳；代理人專業(yè)知識欠缺，易引發(fā)銷售誤導(dǎo)。女性重大疾病保險產(chǎn)品的條款存在許多專業(yè)術(shù)語，大部分的保險銷售人員缺乏一定的醫(yī)學(xué)專業(yè)知識，在向投保人解釋時，不能準(zhǔn)確闡述保險條款含義，易造成誤解，引起事后糾紛。甚至對一些限制條款避而不談，導(dǎo)致事后理賠發(fā)生嚴(yán)重糾紛。

（三）中低收入女性群體保障水平低

目前各大保險公司的女性保險產(chǎn)品，對于中低收入和農(nóng)村女性這一群體的保障水平較低，市場上缺乏保障程度高、價格相對“親民”的女性重疾產(chǎn)品。以中國人民保險公司的“女性特定疾病保險”為例，該保險產(chǎn)品保障期限為1年，保費(fèi)為243.40元，女性特定疾病保險金額為35000元，但首次發(fā)病并被?？漆t(yī)生確診為乳腺原位癌、宮頸原位癌等原位癌中的任何一種或多種，只按保險金額的20%給付保險金且終止保險責(zé)任；在附加險中有6000元的特定疾病手術(shù)給付（僅限給付一次，不包括原位癌）。對于中低收入的女性群體，這樣的保障水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

（四）產(chǎn)品創(chuàng)新不足，同質(zhì)化嚴(yán)重

目前的女性重疾險還是以綜合型為主，缺乏專業(yè)性、細(xì)分性、針對性。例如：太平洋保險公司的“花樣年華”產(chǎn)品和平安保險公司的“女性關(guān)愛保險”，在目前女性保險市場上已經(jīng)是相對較優(yōu)的產(chǎn)品了?！盎幽耆A”為1年期的短期特定疾病保險，主要保障初次患原發(fā)性乳腺癌（原位癌除外）、特定器官癌；“女性關(guān)愛保險”主要保障初次患原發(fā)性乳腺癌（原位癌除外）、其他婦科癌癥（子宮內(nèi)膜癌、子宮頸癌、卵巢癌等）。全面對比分析，可發(fā)現(xiàn)這兩家的產(chǎn)品差別并不大。新華保險、友邦保險、太平人壽等多家綜合排名靠前的保險公司對于女性疾病的保險產(chǎn)品大都存在于綜合險里面，針對性不強(qiáng)，而將其細(xì)化且做得富有特色的幾乎沒有。

四、女性重大疾病保險業(yè)務(wù)發(fā)展策略

（一）多種舉措提高女性保險意識

基于大多城市女性保險意識較強(qiáng)，建議保險公司利用網(wǎng)絡(luò)手段，建立獨(dú)立公眾號，優(yōu)化手機(jī)APP等移動終端，定期推送女性健康與重疾保險的相關(guān)知識，做一些女性重疾保險產(chǎn)品的問卷調(diào)查等，在深度互動中增強(qiáng)女性客戶的黏性。

農(nóng)村女性購買重疾保險產(chǎn)品的意識還亟待提高，需要保險公司積極宣傳普及農(nóng)村女性重大疾病和相關(guān)保險知識，營造積極的保險文化氛圍。讓農(nóng)村女性了解并接受健康保險產(chǎn)品，讓重大疾病保險真正使農(nóng)村婦女受益；認(rèn)真構(gòu)建農(nóng)村婦女保險市場平臺，通過創(chuàng)辦座談會、開專題講座等一系列推介活動，創(chuàng)新對農(nóng)村地區(qū)婦女保險的宣傳方式；派遣專業(yè)人員，定期將最近發(fā)生且具有代表性的女性重疾險理賠案件予以講解，增強(qiáng)農(nóng)村女性對于重疾保險產(chǎn)品的好感度與信任度；此外，需加強(qiáng)對保險推廣人員職業(yè)素養(yǎng)的培訓(xùn)，增強(qiáng)其責(zé)任感、使命感和職業(yè)道德，減少和避免其在利益驅(qū)使下違規(guī)違法展業(yè)等。

（二）指導(dǎo)女性理性選擇女性重疾產(chǎn)品

保險公司在宣傳女性重疾保險知識時，指導(dǎo)潛在客戶群體理性選擇產(chǎn)品是非常必要的，要點(diǎn)有以下幾個方面：

1.保額充足

為了有效轉(zhuǎn)嫁重疾帶來的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險，保險公司可以提倡女性采納“雙十”原則，即用約每年年收入的1/10作為保險費(fèi)支出，保障金額約是年總收入乘以十。無職業(yè)女性或者農(nóng)村地區(qū)的女性，可根據(jù)家庭的收支情況進(jìn)行保費(fèi)的調(diào)整，以確保獲得最大保障功效。

2.預(yù)估風(fēng)險

女性應(yīng)學(xué)會有針對性地投保，不同保險產(chǎn)品的保障范圍肯定存在區(qū)別，女性應(yīng)對自身健康有一個全面的了解，根據(jù)目前的現(xiàn)實(shí)壓力、過去的病史及未來情況預(yù)估，理清思路，不盲目投保。

3.量體裁衣

現(xiàn)今女性重大疾病保險產(chǎn)品按賠付方式可劃分為兩類——返還型和消費(fèi)型。在經(jīng)濟(jì)允許的情況下可選擇返還型，在合同到期日，如果投保人沒有發(fā)生合同規(guī)定的重疾，那么保險公司會退回保費(fèi)，這便擁有保障和理財(cái)?shù)碾p重效益；經(jīng)濟(jì)一般的家庭和個人，提倡選擇消費(fèi)型，在重疾風(fēng)險發(fā)生后可獲得經(jīng)濟(jì)方面幫助，利于治療，保障女性健康。

（三）完善女性重疾產(chǎn)品設(shè)計(jì)

1.回歸保險保障本質(zhì)

保險產(chǎn)品需要合法規(guī)范，女性重疾保險產(chǎn)品當(dāng)然也不例外，首要的是回歸保險保障的本質(zhì)，其次才是給公司帶來一定的經(jīng)濟(jì)利益。承諾保障的疾病類型不是多多益善，許多重疾發(fā)生的可能性并不高，加入這些病種，女性獲得的本質(zhì)上的保障性價比變低。保險公司在承保病種的設(shè)計(jì)上既要避免投機(jī)取巧，又要適當(dāng)靈活，讓被保險人有更多自主選擇的權(quán)利。同時，及時調(diào)整重疾保險條款中疾病的分類給付額度。

2.提高產(chǎn)品附加值

保險公司在推出的女性重疾保險產(chǎn)品中，可附加增值服務(wù)，既可滿足消費(fèi)者，也增強(qiáng)了產(chǎn)品競爭力。如綠色通道服務(wù)，可保障患者醫(yī)治的及時性，第一時間獲得醫(yī)治，爭取了時間；商業(yè)保險公司還可以和政府一起合作，進(jìn)行免費(fèi)專項(xiàng)防癌體檢等，將乳腺癌等重大疾病篩查鎖定在更年輕的女性；擴(kuò)大重大疾病保險內(nèi)容的涉及范圍，使低收入婦女群體亦可得到一定的保障。

3.堅(jiān)持產(chǎn)品差異性創(chuàng)新

目前市面上眾多女性重疾產(chǎn)品都是綜合性的，需要堅(jiān)持差異化創(chuàng)新。比如太平洋保險的“花樣年華”產(chǎn)品，該產(chǎn)品將女性特有的高發(fā)性重大疾病、家庭暴力引起的抑郁等相結(jié)合，首創(chuàng)“心理+生理保障”的女性專屬產(chǎn)品。類似的創(chuàng)新還可有很多，例如設(shè)計(jì)針對女性員工的全項(xiàng)重疾產(chǎn)品、單項(xiàng)女性防癌產(chǎn)品（乳腺癌、宮頸癌等）、自助型重疾產(chǎn)品等，向“疾病保障+健康促進(jìn)”相結(jié)合等方向發(fā)展。

（四）優(yōu)化宣傳，加強(qiáng)銷售渠道和團(tuán)隊(duì)建設(shè)

1.重視宣傳的感染力和細(xì)節(jié)

女性購買愿望受到直觀感覺影響，在選擇重疾產(chǎn)品時，女性消費(fèi)者第一考慮保險產(chǎn)品保障程度和保費(fèi)。若每家保險公司的產(chǎn)品保障程度與保費(fèi)都相類似，則女性往往會選擇口碑更優(yōu)、保險代理人服務(wù)態(tài)度更熱情、宣傳產(chǎn)品講座更打動人心、宣傳手冊設(shè)計(jì)更精巧的保險公司，這些也是保險公司展業(yè)競爭的關(guān)注點(diǎn)。

2.強(qiáng)化線上營銷

傳統(tǒng)銷售依靠專業(yè)營銷團(tuán)隊(duì)向企事業(yè)單位客戶和個人客戶拓展業(yè)務(wù)。因互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶動金融的發(fā)展不斷壯大，網(wǎng)銷成為一種新潮流，線上銷售已成為越來越重要的銷售方式，保險公司應(yīng)在此模塊上加大投入力度。網(wǎng)絡(luò)營銷的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在以下幾個方面：網(wǎng)銷覆蓋面廣、介紹更直觀、易于宣傳；如與支付寶、百度等第三方平臺合作，那么推廣女性重大疾病保險效果會更好；減少了中間環(huán)節(jié)，促使成本降低；有利于積累客戶信息，方便再次開發(fā)；易實(shí)現(xiàn)人性化、專業(yè)化、個性化服務(wù)，提升客戶滿意度。線上與線下均要采取不同方式，派專業(yè)售后人員進(jìn)行定期售后回訪，維護(hù)客戶關(guān)系，征求改善意見。

3.加強(qiáng)銷售團(tuán)隊(duì)醫(yī)療專業(yè)知識培訓(xùn)

女性重大疾病和相關(guān)保險產(chǎn)品涉及大量醫(yī)學(xué)專業(yè)知識，因此保險公司業(yè)務(wù)人員在銷售女性重大疾病保險產(chǎn)品時，普遍存在對保險條款和專業(yè)術(shù)語不甚理解的情況，引發(fā)條款解釋不到位、輕易承諾等問題。要突破這個瓶頸，保險公司在招募該類產(chǎn)品的代理人時，應(yīng)優(yōu)先選擇具備醫(yī)學(xué)背景或一定醫(yī)療知識的業(yè)務(wù)人員，同時又是具有較強(qiáng)學(xué)習(xí)能力的代理人。此外，加強(qiáng)與醫(yī)院等醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作，加強(qiáng)銷售團(tuán)隊(duì)醫(yī)療專業(yè)知識培訓(xùn)，定期選派合適的業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)成員去醫(yī)療機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)。這些措施能讓業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)了解重大疾病的發(fā)展特征與趨勢、治療手段的革新、醫(yī)療費(fèi)用成本的變化等新動態(tài)，提高女性重大疾病保險展業(yè)的成功率，也為保險公司產(chǎn)品創(chuàng)新及條款的完善提供有效支撐。