農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題與對(duì)策

■ 閆慶霞

（黃驊市財(cái)政局）

長(zhǎng)久以來(lái)，工業(yè)、農(nóng)業(yè)、服務(wù)業(yè)一直是我國(guó)的基礎(chǔ)發(fā)展產(chǎn)業(yè)。隨著時(shí)代發(fā)展，其他兩項(xiàng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展水平不斷增高，拉開了與農(nóng)業(yè)發(fā)展的差距。而農(nóng)民自身經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱與農(nóng)村金融體系的發(fā)展缺失，又增加了這一差距，提高了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)難度。農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系加強(qiáng)了農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)個(gè)體與一些金融機(jī)構(gòu)的溝通，降低了農(nóng)戶借貸風(fēng)險(xiǎn)，扶持了現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)建設(shè)。

1 農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 農(nóng)業(yè)信貸需求主體發(fā)展現(xiàn)狀

多年來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)一直遵循家庭聯(lián)產(chǎn)責(zé)任承包制的生產(chǎn)方式，這種方式雖然有助于提高生產(chǎn)力，但隨著時(shí)代發(fā)展，這種生產(chǎn)方式所帶來(lái)的周期長(zhǎng)、獲利低、風(fēng)險(xiǎn)高的弊端讓很多農(nóng)民離開鄉(xiāng)村，來(lái)到城市謀求發(fā)展，這間接導(dǎo)致了農(nóng)村生產(chǎn)力不足的情況。而且多數(shù)農(nóng)村處于信息邊緣地帶，對(duì)于市場(chǎng)需求情況掌握不足，又導(dǎo)致生產(chǎn)產(chǎn)品質(zhì)量低的情況，拖慢了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。

目前我國(guó)農(nóng)業(yè)信貸需求主體主要有：專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等，這些主體在借貸選擇上更傾向于具有權(quán)威性的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，但由于有的經(jīng)營(yíng)戶資質(zhì)尚未發(fā)展成熟，缺乏有效擔(dān)保，無(wú)法得到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的支持，只能選擇其他信貸機(jī)構(gòu)[1]。

1.2 農(nóng)業(yè)信貸供給現(xiàn)狀

目前我國(guó)農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)總共分為正規(guī)與非正規(guī)兩大類，其中正規(guī)農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)主要是指受法律約束、銀行監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)，如中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、各行農(nóng)村信用合作社等；非正規(guī)農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)則是一些未經(jīng)注冊(cè)的社會(huì)金融組織，如民間互助會(huì)、地下錢莊等。

正規(guī)金融信貸機(jī)構(gòu)，主要是按照國(guó)家扶持方針，依據(jù)法律準(zhǔn)則籌集擔(dān)保資金，可受理一切國(guó)家規(guī)定的農(nóng)業(yè)金融服務(wù)，資金支持范圍有：產(chǎn)品收購(gòu)、基本建設(shè)及農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等。而非正規(guī)信貸機(jī)構(gòu)，操作靈活，所需成本少，能夠快速為農(nóng)戶提供貸款服務(wù)，但因其在機(jī)構(gòu)資質(zhì)上尚缺法律認(rèn)可，所以不是很多農(nóng)戶的第一選擇。

2 農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系中存在的問(wèn)題

2.1 征信體系建設(shè)不到位

金融借貸的關(guān)鍵點(diǎn)就是信用度，良好的信用值能有效降低金融機(jī)構(gòu)的放貸風(fēng)險(xiǎn)，使得借貸雙方都能獲取較大的經(jīng)濟(jì)效益，穩(wěn)健發(fā)展。但目前國(guó)內(nèi)一些農(nóng)村地區(qū)，還沒(méi)有完全普及農(nóng)業(yè)信貸知識(shí)，很多經(jīng)營(yíng)戶既沒(méi)有相關(guān)法律概念，也沒(méi)有信用度保護(hù)意識(shí)，不實(shí)的信用信息也為一些擔(dān)保機(jī)構(gòu)造成了損失。導(dǎo)致一些擔(dān)保機(jī)構(gòu)不愿接涉農(nóng)業(yè)務(wù)，也使得其他信用度良好的經(jīng)營(yíng)戶錯(cuò)失機(jī)會(huì)。而且很多農(nóng)村地區(qū)都沒(méi)有建設(shè)相應(yīng)的征信機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致整個(gè)征信體系制度混亂，缺乏統(tǒng)一管理[2]。

2.2 農(nóng)業(yè)信貸保險(xiǎn)機(jī)制不完善

農(nóng)業(yè)信貸保險(xiǎn)機(jī)制不健全，主要體現(xiàn)在缺乏風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償體系，由于農(nóng)戶自身經(jīng)濟(jì)積累不足，以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的脆弱性，增加了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)概率，一旦發(fā)生大額度風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的自身力量不足以平衡及自救，就會(huì)面臨破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，所以制約了當(dāng)?shù)負(fù)?dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展[3]。很多正規(guī)金融機(jī)構(gòu)也是因?yàn)榇嗽?，從而不斷提高申貸條件，間接提高了一些經(jīng)營(yíng)體的申貸難度。雖然目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展較為樂(lè)觀，但在農(nóng)業(yè)范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)數(shù)量及資金支撐范圍都比較小，所以擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)償還機(jī)制建立迫在眉睫。

2.3 農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保物范圍較窄

擔(dān)保物是對(duì)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)權(quán)益的維護(hù)，可減少由于申貸人無(wú)力償還貸款，而對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)造成的經(jīng)濟(jì)損失，這也無(wú)形中形成了擔(dān)保物的兩項(xiàng)滿足條件：第一為擔(dān)保物必須具有一定的交易價(jià)值；第二為申貸人對(duì)擔(dān)保物必須有合法的處置權(quán)利。但在實(shí)際情況中，很多經(jīng)營(yíng)體都沒(méi)有滿足條件的擔(dān)保物，或是擔(dān)保物價(jià)值過(guò)低，無(wú)法滿足申貸條件，這也在一定程度上制約了農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系的建設(shè)與發(fā)展。

3 針對(duì)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系中存在問(wèn)題的對(duì)策

3.1 健全征信體系建設(shè)

為有效解決“三農(nóng)”問(wèn)題，當(dāng)?shù)卣畱?yīng)提高對(duì)于農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系的扶持力度，可以從以下幾個(gè)方面入手。

首先從意識(shí)入手，改善農(nóng)村信用環(huán)境。結(jié)合當(dāng)?shù)匦麄魑瘑T，舉辦征信體系建設(shè)講座，讓農(nóng)村個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶理解信用意識(shí)，從而加強(qiáng)自身約束力轉(zhuǎn)變觀念。第二按照當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，建立有效的信用評(píng)級(jí)制度，提高信息對(duì)等性。綜合參考每一個(gè)農(nóng)戶的家庭生產(chǎn)實(shí)力，有效擔(dān)保物價(jià)值，個(gè)人道德的水準(zhǔn)，從而獲取較為可靠的信用數(shù)據(jù)，為擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供參考。同樣政府也應(yīng)對(duì)當(dāng)?shù)亟鹑?、?dān)保機(jī)構(gòu)做嚴(yán)格的資質(zhì)審查，尤其是一些非正規(guī)金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)，對(duì)其進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，保障雙方權(quán)益，降低農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)。第三營(yíng)造整體征信體系建設(shè)氛圍，聯(lián)合當(dāng)?shù)亟逃?、金融產(chǎn)業(yè)為擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行業(yè)務(wù)人員舉辦征信體系建設(shè)講座，提高其建設(shè)意識(shí)，規(guī)范操作流程，降低一些隱性交易金額，并且能為來(lái)辦理業(yè)務(wù)的個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶進(jìn)行二次宣傳，共同攜手，促進(jìn)體系建設(shè)[4]。

3.2 完善風(fēng)險(xiǎn)防御機(jī)制

為進(jìn)一步推動(dòng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系建設(shè)，就必須要完善風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保機(jī)制，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。目前很多農(nóng)村地區(qū)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)只是在審貸過(guò)程中，會(huì)對(duì)申貸人能力、信用度做考察，但當(dāng)其得到金融機(jī)構(gòu)貸款時(shí)，就為節(jié)約成本而減少了對(duì)于申貸人貸款去向，生產(chǎn)過(guò)程，個(gè)人償還能力的監(jiān)督，導(dǎo)致一些負(fù)面結(jié)果的產(chǎn)生。因此為做好風(fēng)險(xiǎn)防控工作，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)與金融機(jī)構(gòu)相聯(lián)合，結(jié)合實(shí)際情況制定一些量化標(biāo)準(zhǔn)，以便時(shí)時(shí)衡量申貸人的償還能力，并且在申貸成功后，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)定期監(jiān)督申貸人的款項(xiàng)使用情況，當(dāng)其生產(chǎn)活動(dòng)出現(xiàn)異常狀況時(shí)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)立刻作出評(píng)估判斷，降低財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)[5]。

3.3 加大政府扶持力度

為有效解決當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶經(jīng)營(yíng)體“借貸難，擔(dān)保物少”的問(wèn)題，當(dāng)?shù)卣畱?yīng)加強(qiáng)扶持力度，展開惠農(nóng)政策。首先應(yīng)結(jié)合情況引入資金，打造當(dāng)?shù)刈畲蟮霓r(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，降低借貸風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)體的信用度。第二加大宣傳力度，在農(nóng)忙時(shí)節(jié)，派遣農(nóng)擔(dān)業(yè)務(wù)員專門上門查訪農(nóng)民貸款情況，并指導(dǎo)需要的農(nóng)戶填寫“惠農(nóng)貸”申請(qǐng)，抓住春耕時(shí)期，解決資金問(wèn)題。第三和多家銀行合作，降低擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，幫助其拓寬農(nóng)業(yè)信貸市場(chǎng)，并為一些抵押物暫缺，信用記錄不全的種糧大戶開辟綠色通道，放寬政策，幫助其順利貸款。第四加大監(jiān)督力度，健全風(fēng)險(xiǎn)管理，在接到申請(qǐng)后，農(nóng)擔(dān)人員有三天時(shí)間調(diào)查農(nóng)戶信用度，在確認(rèn)信息后出示調(diào)查報(bào)告，再由專業(yè)人員進(jìn)行評(píng)估，盡快確認(rèn)其資質(zhì)，發(fā)放資金[6]。

除上述對(duì)策之外，目前我國(guó)針對(duì)農(nóng)業(yè)金融擔(dān)保體系管理法律仍然處在空白期，因此很多制度都沒(méi)有相應(yīng)法規(guī)來(lái)為其提供完善標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)部門應(yīng)向立法部門提出申請(qǐng)，提高其對(duì)于此問(wèn)題的重視，盡快完善法律制度，改善農(nóng)業(yè)金融擔(dān)保體系現(xiàn)狀。

總 結(jié)

“三農(nóng)”問(wèn)題是我國(guó)建設(shè)的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，要有效解決就需要大量的經(jīng)濟(jì)條件支撐。目前我國(guó)在農(nóng)業(yè)金融擔(dān)保體系建設(shè)中還存在一些問(wèn)題，需要用申請(qǐng)立法、健全體系建設(shè)、完善防御機(jī)制等方法來(lái)逐步完善，改善“三農(nóng)”問(wèn)題現(xiàn)狀。