數(shù)字貨幣對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)及對(duì)策分析

■馮懷春

（濰坊銀行股份有限公司）

引 言

數(shù)字貨幣實(shí)則是數(shù)字化的貨幣，由開(kāi)發(fā)者在設(shè)定的虛擬社區(qū)內(nèi)開(kāi)發(fā)與管理。隨著區(qū)塊鏈技術(shù)在加密數(shù)字貨幣中的應(yīng)用和發(fā)展，各國(guó)央行加快對(duì)數(shù)字貨幣的研發(fā)進(jìn)程，數(shù)字貨幣的出現(xiàn)將對(duì)商業(yè)銀行的產(chǎn)生重要影響。本文在簡(jiǎn)要分析了數(shù)字貨幣現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，對(duì)數(shù)字貨幣給商業(yè)銀行帶來(lái)的挑戰(zhàn)進(jìn)行研究，最后提出合理化建議。

1 數(shù)字貨幣現(xiàn)狀

數(shù)字貨幣是一種基于節(jié)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)和數(shù)字加密算法的虛擬貨幣。近年來(lái)，我國(guó)數(shù)字貨幣發(fā)展勢(shì)頭迅猛。2016年，中央銀行數(shù)字貨幣研討會(huì)在京舉行，商討研究推行數(shù)字貨幣相關(guān)措施。2019年12月，新冠病毒疫情在全國(guó)蔓延，為避免病毒傳染，央行對(duì)部分重災(zāi)區(qū)流通中的現(xiàn)金進(jìn)行收回銷(xiāo)毀，以降低病毒傳染的概率，進(jìn)一步加速了數(shù)字貨幣推進(jìn)進(jìn)程。在中國(guó)人民銀行在召開(kāi)的2020年工作會(huì)議上，明確指出我國(guó)法定數(shù)字貨幣（DCEP）將于近期在北上廣深等地開(kāi)始實(shí)行。2020年或許將是中國(guó)數(shù)字貨幣元年。雖然，數(shù)字貨幣發(fā)展勢(shì)頭迅猛、前景良好，但是商業(yè)銀行在發(fā)展數(shù)字貨幣中面臨諸多挑戰(zhàn)，如何有效化解并做好應(yīng)對(duì)舉措至關(guān)重要。

2 數(shù)字貨幣對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

2.1 經(jīng)營(yíng)層面

隨著數(shù)字貨幣的大規(guī)模使用，其必將對(duì)傳統(tǒng)貨幣產(chǎn)生重要影響。當(dāng)人們大規(guī)模使用數(shù)字貨幣進(jìn)行交易或財(cái)富積累時(shí)，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中數(shù)字貨幣的使用比例不斷加大，將不可避免的對(duì)銀行的吸存、攬存帶來(lái)較大影響。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中存款業(yè)務(wù)是負(fù)債業(yè)務(wù)的主要構(gòu)成部分，而負(fù)債業(yè)務(wù)又是資產(chǎn)業(yè)務(wù)的前提條件，金融機(jī)構(gòu)存款減少，其提供貸款支持的水平也會(huì)降低，獲利水平隨之降低。數(shù)字貨幣對(duì)于金融機(jī)構(gòu)存款的爭(zhēng)搶?zhuān)瑢?duì)傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)模式下的金融機(jī)構(gòu)形成嚴(yán)重影響，造成金融機(jī)構(gòu)無(wú)法體現(xiàn)出信用中介的作用[1]。與此同時(shí)，因?yàn)閿?shù)字貨幣可以實(shí)現(xiàn)自主的去中心化清算、分布式記賬與離散化支付，所以，顧客在交易、記賬與最終清算中無(wú)需經(jīng)過(guò)銀行，金融脫媒現(xiàn)象更為顯現(xiàn)。隨著數(shù)字貨幣的不斷普及，金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的清算業(yè)務(wù)、支付結(jié)算業(yè)務(wù)等均將不斷弱化。隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的來(lái)臨，金融機(jī)構(gòu)損失的不只是辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)得到的收入，還失去了大量客戶(hù)的交易記錄與數(shù)據(jù)，以及這些數(shù)據(jù)中潛在各種商業(yè)機(jī)會(huì)，也就無(wú)法占據(jù)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的制高點(diǎn)。

2.2 系統(tǒng)建設(shè)層面

數(shù)字貨幣的技術(shù)優(yōu)勢(shì)可以改變目前貨幣的發(fā)行與支付體系，但是會(huì)對(duì)目前貨幣體系形成影響，最重要的是，顛覆了現(xiàn)有的貨幣發(fā)行與結(jié)算方式，還會(huì)影響到商業(yè)銀行現(xiàn)有的業(yè)務(wù)模式和支付結(jié)算體系等[2]。數(shù)字貨幣的流通，需要有完整的、可擴(kuò)展的、高彈性的系統(tǒng)架構(gòu)，要建立該體系需要有實(shí)際數(shù)據(jù)支撐，目前全球已積累的數(shù)據(jù)及案例相對(duì)匱乏，對(duì)于新系統(tǒng)的投入還是未知數(shù)。數(shù)字貨幣對(duì)數(shù)據(jù)存儲(chǔ)的要求很高，每一個(gè)節(jié)點(diǎn)要保存系統(tǒng)里所有的交易信息，對(duì)于數(shù)據(jù)存儲(chǔ)及硬件設(shè)備都會(huì)是一個(gè)挑戰(zhàn)。

2.3 服務(wù)模式層面

當(dāng)前，隨著支付寶、微信、云閃付等移動(dòng)支付的迅速崛起，商業(yè)銀行的服務(wù)模式正由傳統(tǒng)的“柜面式服務(wù)”向智能廳堂、社區(qū)智慧銀行、直銷(xiāo)銀行等方面轉(zhuǎn)型，以適應(yīng)移動(dòng)市場(chǎng)需求，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。而隨著數(shù)字貨幣的推廣普及，將對(duì)商業(yè)銀行的服務(wù)模式帶來(lái)更深層次的影響。一是促使商業(yè)銀行將更多的成本將投入到信息科技、移動(dòng)技術(shù)層面，以支撐由傳統(tǒng)的線(xiàn)下服務(wù)向?yàn)槭褂脭?shù)字貨幣客戶(hù)提供線(xiàn)上信息流服務(wù)轉(zhuǎn)變；二是隨著數(shù)字貨幣的逐步興起，人們對(duì)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的需求將大幅下降，物理網(wǎng)點(diǎn)主要服務(wù)的客戶(hù)群體由全年領(lǐng)段逐步轉(zhuǎn)為不擅長(zhǎng)使用移動(dòng)終端的老年人群體，促使商業(yè)銀行加快理清自身服務(wù)的客戶(hù)群體結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步梳理重構(gòu)物理網(wǎng)點(diǎn)布局。同時(shí)，數(shù)字貨幣的推進(jìn)也對(duì)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的柜面工作人員的職能與崗位帶來(lái)革命性變革，但與此同時(shí)，數(shù)字貨幣的發(fā)行會(huì)同樣產(chǎn)生一些全新的崗位，包括金融科技崗、金融大數(shù)據(jù)分析崗等。

2.4 監(jiān)管層面

隨著數(shù)字貨幣的興起，使得商業(yè)銀行面臨巨大的監(jiān)管壓力。數(shù)字貨幣在為人們提供便利交易的同時(shí)，極易對(duì)現(xiàn)有的金融體系帶來(lái)諸多挑戰(zhàn)。首先，當(dāng)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)大幅波動(dòng)、利率下行時(shí)，社會(huì)公眾將商業(yè)銀行存款兌換成數(shù)字貨幣以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，從而使商業(yè)銀行喪失貨幣創(chuàng)造能力，導(dǎo)致流動(dòng)性大幅萎縮，對(duì)金融體系產(chǎn)生極大的影響，監(jiān)管壓力倍增。其次，數(shù)字貨幣流通將對(duì)現(xiàn)有的監(jiān)管體系帶來(lái)形成巨大影響，甚至?xí)偈贡O(jiān)管制度出現(xiàn)根本性變革，比如，數(shù)字貨幣的便攜性、匿名性及跨國(guó)流通性，為洗錢(qián)提供了更為便利的條件，基于“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”的交易結(jié)算方式，也使得現(xiàn)有的以金融機(jī)構(gòu)報(bào)告為主的反洗錢(qián)監(jiān)控手段無(wú)法有效實(shí)施，資金的跨境套利也更容易逃避監(jiān)管，商業(yè)銀行面臨合規(guī)經(jīng)營(yíng)挑戰(zhàn)。

3 商業(yè)發(fā)展數(shù)字貨幣的對(duì)策建議

3.1 加強(qiáng)新技術(shù)應(yīng)用，推動(dòng)業(yè)務(wù)升級(jí)

商業(yè)銀行應(yīng)在目前業(yè)務(wù)發(fā)展中廣泛使用大數(shù)據(jù)與人工智能手段，逐步建設(shè)自有或聯(lián)合創(chuàng)建相應(yīng)數(shù)字化應(yīng)用系統(tǒng)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的大規(guī)模處理、深層次分析、高頻次運(yùn)算等功能，逐步接軌數(shù)字貨幣進(jìn)程。同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)加大技術(shù)的研發(fā)投入，創(chuàng)建核心技術(shù)梯隊(duì)，積極使用數(shù)字貨幣的分布式賬簿技術(shù)，減少中間性環(huán)節(jié)，促進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，有助于金融機(jī)構(gòu)在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的業(yè)務(wù)優(yōu)化和發(fā)展。目前，山東省已經(jīng)在這方面作出了積極嘗試，省內(nèi)14家城市商業(yè)銀行共同組建了山東省城市商業(yè)銀行聯(lián)盟有限公司，以解決中小銀行因?yàn)橘Y源、人才、成本等問(wèn)題無(wú)法完成技術(shù)轉(zhuǎn)型、大數(shù)據(jù)處理等方面的難題。

3.2 強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，增強(qiáng)綜合競(jìng)爭(zhēng)力

商業(yè)銀行應(yīng)主動(dòng)投身于數(shù)字貨幣的研究，積極開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，構(gòu)建多層次、智能化的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理能力。同時(shí)，應(yīng)加大對(duì)數(shù)字貨幣的風(fēng)險(xiǎn)防控應(yīng)對(duì)，比如，積極利用神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、支持向量機(jī)等機(jī)器學(xué)習(xí)算法加強(qiáng)對(duì)數(shù)字貨幣的分析研判，將風(fēng)險(xiǎn)端口前置。同時(shí)，可通過(guò)數(shù)字貨幣擴(kuò)大其業(yè)務(wù)領(lǐng)域，研究種類(lèi)多元化、消費(fèi)場(chǎng)景化的多樣化、用戶(hù)需求差異化的產(chǎn)品與服務(wù)，增加行業(yè)競(jìng)力。

3.3 完善相關(guān)制度，規(guī)避監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

數(shù)字貨幣無(wú)論是發(fā)行、流通、結(jié)算等方面均與傳統(tǒng)貨幣存在較大差異，極易對(duì)現(xiàn)行的貨幣政策體系產(chǎn)生影響，因此，商業(yè)銀行只有適應(yīng)新技術(shù)應(yīng)用趨勢(shì)，加快完善相關(guān)規(guī)章制度，才能順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)運(yùn)行規(guī)律，保障業(yè)務(wù)健康穩(wěn)健發(fā)展。所以，金融機(jī)構(gòu)必須增快構(gòu)建數(shù)字貨幣流通、交易、結(jié)算、安全保障等方面的規(guī)則章程，在監(jiān)管規(guī)范與法律規(guī)定的框架下，積極開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)，以規(guī)避監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)[3]。

3.4 加強(qiáng)交流合作，實(shí)現(xiàn)互惠共贏(yíng)

商業(yè)銀行，特別是中小銀行應(yīng)加強(qiáng)與同業(yè)、高科技技術(shù)企業(yè)以及上級(jí)監(jiān)管部門(mén)的交流合作，積極利用外腦，彌補(bǔ)自身實(shí)力或資源不足。在軟硬件配置、相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)等方面形成共識(shí)，以降低其運(yùn)營(yíng)成本。同時(shí)，為了進(jìn)一步推動(dòng)本身的發(fā)展，必須主動(dòng)融入到國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的制定過(guò)程中，共同分析和討論，建立對(duì)應(yīng)的監(jiān)管體系，掌握發(fā)展的主動(dòng)權(quán)。

總 結(jié)

隨著區(qū)塊鏈技術(shù)在加密數(shù)字貨幣中的應(yīng)用和發(fā)展，央行加快對(duì)數(shù)字貨幣的研發(fā)進(jìn)程，數(shù)字貨幣的出現(xiàn)將對(duì)商業(yè)銀行的產(chǎn)生重要影響，商業(yè)銀行需要提前做出準(zhǔn)備迎接數(shù)字貨幣的到來(lái)。本文首先分析了數(shù)字貨幣對(duì)商業(yè)銀行帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)層面、系統(tǒng)建設(shè)層面、服務(wù)模式層面、監(jiān)管層面四大挑戰(zhàn)，提出了加強(qiáng)新技術(shù)應(yīng)用，推動(dòng)業(yè)務(wù)升級(jí)、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，增強(qiáng)綜合競(jìng)爭(zhēng)力、完善相關(guān)制度，規(guī)避監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)、加強(qiáng)交流合作，實(shí)現(xiàn)互惠共贏(yíng)四大應(yīng)對(duì)舉措，為商業(yè)銀行發(fā)展數(shù)字貨幣業(yè)務(wù)提供決策支持。