網(wǎng)絡(luò)互助計劃法律性質(zhì)的界定研究

劉薈

【內(nèi)容摘要】網(wǎng)絡(luò)互助計劃，是一種除了商業(yè)保險、社保以外的社會保障方式，具有方便加入，成本低的優(yōu)勢。實踐中，監(jiān)管部門對其處于性質(zhì)不清，監(jiān)管不明的狀態(tài)，并引導(dǎo)其向公益的方向轉(zhuǎn)變。但這種監(jiān)管態(tài)度是否符合網(wǎng)絡(luò)互助計劃的本質(zhì)，適合其未來發(fā)展仍值得商榷。本文從網(wǎng)絡(luò)互助計劃的運營模式和監(jiān)管現(xiàn)狀出發(fā)，試圖從國外成熟的保險制度中界定網(wǎng)絡(luò)互助計劃法律性質(zhì)，從而找出更適合我國網(wǎng)絡(luò)互助計劃的發(fā)展路徑。

【關(guān) 鍵 詞】網(wǎng)絡(luò)互助計劃;交互保險制度;法律性質(zhì);比較

中圖分類號：D922.16 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：2095-4379-（2020）02-0065-02

一、問題的提出

2018年某相互保險產(chǎn)品轉(zhuǎn)型為網(wǎng)絡(luò)互助計劃事件，體現(xiàn)出保險監(jiān)管部門對相互保險的監(jiān)管態(tài)度的轉(zhuǎn)變。在中國保險監(jiān)督管理委員會中查詢該產(chǎn)品，可以發(fā)現(xiàn)其于2018年9月6日進行了備案，牽頭人是受原保監(jiān)會監(jiān)督的保險公司。由此可知，其在成立之初是作為一款合格的保險產(chǎn)品投入市場的，與其他保險產(chǎn)品一樣，保險公司有責(zé)任對其進行剛性兌付，背后有原保監(jiān)會為其監(jiān)管，投保人無需擔(dān)心償付問題。該保險公司的退出不僅意味著該產(chǎn)品賠償責(zé)任人的變化，而是改變了產(chǎn)品的性質(zhì)和風(fēng)險，致使其不再具有“保險”的身份，升級后的只是一個基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的互助計劃。實際上，網(wǎng)絡(luò)互助計劃在法律中并無明確的定義。根據(jù)各大網(wǎng)絡(luò)互助平臺對其自身的定位可知網(wǎng)絡(luò)互助計劃是由會員自覺受平臺制定的規(guī)則約束，持續(xù)單項性向平臺捐贈，從而形成一個龐大的互助社群。平臺是互助社群的發(fā)起人、管理者與總設(shè)計師。①作為金融創(chuàng)新的一種模式，網(wǎng)絡(luò)互助計劃的法律性質(zhì)是怎樣界定？在實踐中，相關(guān)監(jiān)管部門對此態(tài)度如何？對此有必要梳理該類網(wǎng)絡(luò)互助計劃的運營模式和監(jiān)管現(xiàn)狀，同時借鑒域外對互助計劃的發(fā)展進程和規(guī)制方法，力圖厘清網(wǎng)絡(luò)互助計劃的法律性質(zhì)，并對我國網(wǎng)絡(luò)互助計劃的發(fā)展路徑提出設(shè)想。

二、我國網(wǎng)絡(luò)互助計劃的現(xiàn)狀

（一）網(wǎng)絡(luò)互助計劃的運營現(xiàn)狀——以某保險為例

網(wǎng)絡(luò)互助以“一人患病，眾人均攤”為特點，其社區(qū)成員只要繳納較低的互助金，就能在患病時得到較高的賠付，可以說對于所有網(wǎng)絡(luò)互助平臺來說，保障資金的充足和快遞便捷的賠付是其生存和發(fā)展的關(guān)鍵。因此，各互助平臺在宣傳和年度報告中都重點強調(diào)了資金保管及使用的合法性。某寶在這個轉(zhuǎn)型過程中強調(diào)了“0會費”加入的特點，同時以“螞蟻信用”的信用分數(shù)來決定是否有權(quán)加入。以某寶30萬元大病互助計劃為例，每月有兩期，每期分攤二至四元。在筆者加入這個計劃的一年內(nèi)，分攤金額還是呈現(xiàn)著一個上升的趨勢。

（二）我國網(wǎng)絡(luò)互助計劃的監(jiān)管現(xiàn)狀

隨著互助計劃的規(guī)?；捌滹L(fēng)險的逐漸顯現(xiàn)，原保監(jiān)會在2015年開始通過發(fā)布規(guī)范性文件、約談互助平臺方，開記者會等形式表達官方態(tài)度。在三次風(fēng)險提示中，原保監(jiān)會態(tài)度是鼓勵社會大眾多元化風(fēng)險保障訴求的創(chuàng)新行為，但是堅決反對以保險為名義誤導(dǎo)公眾并可能給公眾帶來損失的違法金融行為。這在一定程度上說明網(wǎng)絡(luò)互助在某種程度上將其觸角伸到了保險領(lǐng)域，存在違規(guī)的風(fēng)險。問題是，雖然官方態(tài)度有助于防范消費者誤導(dǎo)，但在一定程度上使網(wǎng)絡(luò)互助計劃陷入監(jiān)管空白的灰色地帶。消費者加入互助計劃無非是為了在患病使得到足夠回報，但若賠付不成，因其不適用商業(yè)保險法的范圍，會員也只能根據(jù)無名合同依據(jù)《合同法》的約定起訴，這顯然不利于其特殊利益保護。②

三、網(wǎng)絡(luò)互助計劃的法律性質(zhì)

（一）網(wǎng)絡(luò)互助計劃法律性質(zhì)的討論與界定

1.關(guān)于網(wǎng)絡(luò)互助計劃法律性質(zhì)的爭論

理論派認為從網(wǎng)絡(luò)互助計劃的所涉的法律關(guān)系來看，全體會員之間承諾支付互助基金，又有權(quán)支付互助基金。這種關(guān)系是通過加入互助計劃、同意會員管理規(guī)則，會員與互助平臺之間屬于委托代理關(guān)系。會員通過同意管理規(guī)則完成對互助平臺的授權(quán)。③而實務(wù)派（主要是以各大互助平臺負責(zé)人）傾向于網(wǎng)絡(luò)互助平臺具有金融屬性，通過互聯(lián)網(wǎng)進行信息撮合，按照一定規(guī)則進行經(jīng)濟型援助。從法律視角看，無論監(jiān)管主體和市場主體如何劃分界限，網(wǎng)絡(luò)互助平臺經(jīng)營方式其本質(zhì)參照了美國的“交互保險”制度。④

本文認為，分析網(wǎng)絡(luò)互助計劃的法律性質(zhì)，最重要的是從其運營架構(gòu)出發(fā)，尋找與之相類似產(chǎn)品的發(fā)展軌跡，從而更好地促使網(wǎng)絡(luò)互助的發(fā)展。根據(jù)學(xué)者們觀點，網(wǎng)絡(luò)互助與早期交互保險運營形態(tài)極度相似，下文將以交互保險制度為例，闡述其運營形態(tài)和監(jiān)管規(guī)范，試圖找出網(wǎng)絡(luò)互助計劃適用交互保險經(jīng)驗的路徑，從而更準確定位網(wǎng)絡(luò)互助計劃。

2.網(wǎng)絡(luò)互助計劃法律性質(zhì)界定——屬于交互保險社制度

根據(jù)各國實踐，廣義的相互保險組織有交互保險社、保險合作社、相互保險社、相互保險公司，這與我國《辦法》狹義的相互保險組織不同。交互保險社，又稱互惠保險社。最早的互惠保險起源于美國，是指由一定數(shù)量的自然人以個體為單位，組成保險人，匯集資本，保障單位內(nèi)的成員在遭受特定風(fēng)險時獲得救濟。每個認購的個體自然人，既是保險人，也是被保險人，共負責(zé)任，平攤風(fēng)險。經(jīng)過國外交互保險制度的簡要分析，可以明確得出我國互助計劃與交互保險制度高度相似。二者的相同點主要體現(xiàn)在：

二者的運營理念和成員間社群關(guān)系的維系充分體現(xiàn)“互助”本質(zhì)。在國外關(guān)于交互保險的發(fā)展上，人們基于“互幫互助”的理念形成一定的組織，制定相關(guān)制度，通過交納會費實現(xiàn)對風(fēng)險的集團承擔(dān)。與之相對應(yīng)，國內(nèi)多數(shù)互助平臺負責(zé)人定性互助計劃是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)社會互助的救濟。由此可看出，中國盛行的網(wǎng)絡(luò)互助計劃實質(zhì)上市國外早已成熟的“交互保險”輔以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的變形，二者的運營理念充分的體現(xiàn)了“互助”的本質(zhì)。

具體運營模式上，二者都通過一個中間方來實現(xiàn)集體行動?！都又荼ｋU法》規(guī)定交互保險需要有一個實際代理人（attorney-in-fact）來為認購人實現(xiàn)保單互換，存在一個認購人對代理人授權(quán)行為。同時代理人還負責(zé)對交互保險社的管理，附有相應(yīng)的忠誠義務(wù)和勤勉義務(wù)。如前文所述，相互寶等網(wǎng)絡(luò)互助計劃的賠付程序，是由互助平臺作為“代理人”，代理滿足賠付條件的會員與其他會員、第三方展開交易。

經(jīng)過梳理相互制度的起源及相關(guān)監(jiān)管經(jīng)驗，本文認為網(wǎng)絡(luò)互助計劃應(yīng)屬于早期交互保險社，其未來發(fā)展路徑也可借鑒交互保險制度的發(fā)展軌跡。

四、我國網(wǎng)絡(luò)互助計劃未來發(fā)展何去何處？

網(wǎng)絡(luò)互助計劃在近五年發(fā)展迅速，前文也界定了互助平臺是具有早期交互保險形態(tài)的組織，輔以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，形成了如今大眾熟知的相互保等網(wǎng)絡(luò)互助計劃。本文嘗試厘清網(wǎng)絡(luò)互助計劃的法律性質(zhì)，目的在于把握其發(fā)展規(guī)律，從現(xiàn)有的監(jiān)管風(fēng)向出發(fā)，對未來網(wǎng)絡(luò)互助計劃的發(fā)展提出一定的建議。

從現(xiàn)有的法律法規(guī)看，國家層面上是偏向引導(dǎo)其良性發(fā)展的態(tài)度，但因為監(jiān)管部門對其法律性質(zhì)定位不清，目前仍處于立法監(jiān)管的空白地帶。隨著社會自發(fā)型互助組織的發(fā)展，將會有更多的資金和人群進入到互助計劃當(dāng)中，此時需要盡快將網(wǎng)絡(luò)互助計劃這種發(fā)展模式納入到國家監(jiān)管的層面中去，無論是針對互助計劃出臺相應(yīng)的法規(guī)政策，或是說改造現(xiàn)有的互助計劃模式，使之更契合目前所規(guī)定的相互保險形式，納入監(jiān)管的范疇，從而使互助計劃暴露出的賠付能力，治理結(jié)構(gòu)等問題得到妥善和有效的解決。

網(wǎng)絡(luò)互助計劃具有作為互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新事物的復(fù)雜性、涉及面的廣泛性及影響深遠性等特點。建立健全網(wǎng)絡(luò)互助計劃的監(jiān)管可從以下幾個方面入手：第一，明確監(jiān)管主體和分工。按照現(xiàn)代監(jiān)管的趨勢，采取功能監(jiān)管方式，由民政部門負責(zé)非營利性網(wǎng)絡(luò)互助平臺和網(wǎng)絡(luò)互助計劃的兼顧，由保險監(jiān)管部門負責(zé)營利性、構(gòu)成保險的“準網(wǎng)絡(luò)互助計劃”的監(jiān)管，禁止開展未經(jīng)許可的、營利性的、構(gòu)成商業(yè)保險或類保險的網(wǎng)絡(luò)互助計劃。第二，確立網(wǎng)絡(luò)互助計劃的監(jiān)管內(nèi)容。投資人監(jiān)管方面規(guī)定如不得由風(fēng)投基金投資等機構(gòu)直接投資，明確資本要求、技術(shù)要求、內(nèi)控要求等;網(wǎng)絡(luò)互助平臺應(yīng)當(dāng)適時適當(dāng)?shù)呐镀脚_運營的進度以及資金管理情況等。

注釋：

①各網(wǎng)絡(luò)互助平臺普遍在其官網(wǎng)首頁上方或者“關(guān)于我們”處對自身及其項下的網(wǎng)絡(luò)互助計劃進行定位.

②劉天宇.網(wǎng)絡(luò)互助計劃在中國：發(fā)展概觀與性質(zhì)厘定[J].金融法苑，2018（1）：116.

③同上.

④李治國.互聯(lián)網(wǎng)+保險”下概念之戰(zhàn)：網(wǎng)絡(luò)互助與相互保險應(yīng)劃清界限[EB/OL].中國經(jīng)濟網(wǎng)網(wǎng)址.http：//insurance.jrj.com.cn/2015/11/03110420018404.shtml，2019-9-28.