消費(fèi)類網(wǎng)絡(luò)借款者資質(zhì)審核體系分析及實(shí)踐

左媛媛

（廣西大學(xué)法學(xué)院，廣西 南寧530004）

在“互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式的創(chuàng)新進(jìn)程中，消費(fèi)類網(wǎng)絡(luò)借款成為當(dāng)前具有里程碑意義的在線金融模式。包括支付寶“借唄”在內(nèi)的資金借貸平臺，為廣大消費(fèi)者短期資金周轉(zhuǎn)之需提供了便利。網(wǎng)絡(luò)借貸在爆發(fā)式增長的同時，風(fēng)險(xiǎn)也逐漸顯現(xiàn)，在深化消費(fèi)類網(wǎng)絡(luò)借款發(fā)展的過程中也逐步產(chǎn)生了一類風(fēng)險(xiǎn)，即針對借款者的資質(zhì)審核受到信息不對稱現(xiàn)象的干擾。阿里巴巴集團(tuán)重視和發(fā)展客戶大數(shù)據(jù)的收集和分析，所以支付寶中的“借唄”能夠依托阿里巴巴集團(tuán)下的大數(shù)據(jù)分析能力去識別問題客戶，但數(shù)量更大的其他第三方借貸平臺卻時刻面臨著客戶逆向選擇的風(fēng)險(xiǎn)。可見，網(wǎng)絡(luò)金融要持續(xù)發(fā)展，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理成為必然選擇，為了使消費(fèi)類網(wǎng)絡(luò)借款步入健康發(fā)展的軌道，現(xiàn)階段需要加強(qiáng)對消費(fèi)類網(wǎng)絡(luò)借款者資質(zhì)審核體系的建設(shè)。該體系的建設(shè)需要在問題導(dǎo)向下依次展開，所以解構(gòu)出當(dāng)前消費(fèi)類網(wǎng)絡(luò)借款者行為失范問題便是第一要務(wù)。

一、消費(fèi)類網(wǎng)絡(luò)借款者所存在的行為失范問題

當(dāng)前借款者的行為失范問題可歸納為以下三個方面：

（一）因主觀原因故意違反協(xié)議條款

由于獲得消費(fèi)類網(wǎng)絡(luò)借款資格相對從商業(yè)銀行獲得借款資質(zhì)更加容易，手續(xù)簡單，速度快，于是借款者能以較低的交易成本獲得小額、短期貸款。同時，開展消費(fèi)類網(wǎng)絡(luò)借款的全過程處于虛擬金融環(huán)境之中，即使在催款期平臺會聯(lián)系借款人借款時留下的親朋好友聯(lián)系方式，但對比現(xiàn)實(shí)線下的借款，網(wǎng)絡(luò)借款似乎對借款者的社會聲譽(yù)約束效果較弱。諸如此類，便可能因借款者主觀原因，即惡意借錢不還，而故意違反協(xié)議條款。在對近年來的消費(fèi)類網(wǎng)絡(luò)借款案例的分析中還能發(fā)現(xiàn)，目前的立法缺位和貸款平臺的盲目擴(kuò)張，又進(jìn)一步加劇了部分借款者的上述行為失范問題。需要指出的是，開展借款者資質(zhì)審核體系建設(shè)，不同于傳統(tǒng)商業(yè)銀行側(cè)重的事前風(fēng)險(xiǎn)管控，而是需要著眼于借貸關(guān)系發(fā)生后的事中和事后風(fēng)險(xiǎn)管控，這樣才能符合我國消費(fèi)類網(wǎng)絡(luò)借款的實(shí)際。[1]

（二）因主觀原因而使還本付息延遲

以支付寶“借唄”為例，其根據(jù)借款者的信用指數(shù)為其設(shè)置了總額不等的可借額度（30萬元封頂）。同時，也設(shè)置了兩類還款方式任由借款者選擇——即固定還款日一次性結(jié)清欠款或分期還款。毫無疑問，能夠在該平臺獲得借款資格的客戶都屬于所謂的“優(yōu)質(zhì)客戶”。然而，在借貸實(shí)踐中也時常發(fā)生因主觀原因而使還本付息延遲的現(xiàn)象。[2]其體現(xiàn)在：1.與支付寶所掛靠的銀行卡中未有足夠的金額支付應(yīng)還本金和利息；2.在余額寶、余額欄目中無足夠的金額支付應(yīng)還本金和利息。之所以會存在這樣的情況，除了上文提到的惡意借錢不還，因?yàn)檫@些資金屬于網(wǎng)絡(luò)資金，在調(diào)研中可得到以下兩點(diǎn)原因：1.將在線資金轉(zhuǎn)移到了封閉性基金購買中；2.將資金轉(zhuǎn)移到證券市場中，且在還本付息當(dāng)天“證轉(zhuǎn)銀”不可用。

（三）因客觀原因?qū)е聼o法正常履約

超經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)始終是開展消費(fèi)類網(wǎng)絡(luò)借款所必須直面的問題，本文將此稱為因客觀原因?qū)е碌臒o法正常履約的行為失范問題。如借款當(dāng)事人因故不具有履約能力，甚至借款當(dāng)事人因不可預(yù)見的風(fēng)險(xiǎn)而死亡等。[3]對于由這些原因而形成的行為失范問題，在消費(fèi)類網(wǎng)絡(luò)借款者資質(zhì)審核體系建設(shè)中便需要增強(qiáng)事后風(fēng)險(xiǎn)控制的能力。

顯然，消費(fèi)類網(wǎng)絡(luò)借款平臺需要識別借款當(dāng)事人屬于哪一類行為失范，以便在其逾期無法還款時或在其下一次借款時作出有效的應(yīng)對方案。不幸的是，目前在面對借款者時，消費(fèi)類網(wǎng)絡(luò)借款平臺無法識別出他們分屬于哪一類行為失范者，但可以從借款者資質(zhì)審核體系的建設(shè)中，以全過程管理的方式將上述風(fēng)險(xiǎn)納入管控之中。

二、借款者資質(zhì)審核體系分析

（一）基于事前風(fēng)控要求的資質(zhì)審核體系分析

由于消費(fèi)類網(wǎng)絡(luò)借款不需要抵押標(biāo)的，這就使放貸的事前風(fēng)險(xiǎn)時刻存在?？疾炷壳岸鄶?shù)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的資質(zhì)審核制度，其大都要求借款者提供包括身份證明、工作單位、資產(chǎn)情況等信息，由這些信息所構(gòu)成的形式要件成為資質(zhì)審核體系中的事前環(huán)節(jié)。借款人在申請消費(fèi)信貸時，其個體特征信息所隱藏的價(jià)值尤為重要。在保留對這些形式要件進(jìn)行審核的要求的基礎(chǔ)上，可以將第二類行為失范因素考慮進(jìn)去，即因主觀原因延遲還本付息。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)還本付息可由系統(tǒng)自動完成，其前提為借款者的指定賬戶應(yīng)存有足額資金被自動扣除，所以基于事前風(fēng)控要求的資質(zhì)審核體系應(yīng)放置在構(gòu)建保證金制度。也就是說，當(dāng)我們無法立即識別借款者的用意時，應(yīng)采取“無罪推定”來降低資質(zhì)審核中所產(chǎn)生的交易成本。[4]

（二）基于事中風(fēng)控要求的資質(zhì)審核體系分析

事中風(fēng)控要求主要針對第一類和第三類借款者，特別對于第一類借款者應(yīng)對其實(shí)施制度規(guī)制。正如上文所指出的，只有在借款行為發(fā)生之后才能在過程中逐步識別出借款者的行為失范類型。為了降低在事中風(fēng)控中審核工作的交易成本，此時仍需要在事前風(fēng)控中建立保障機(jī)制。[5]具體而言，消費(fèi)類網(wǎng)絡(luò)借款中的還本付息方式可以為：等額本息和先息后本。對于網(wǎng)絡(luò)貸款公司而言，“等額本息”所產(chǎn)生的機(jī)會成本小于后者，而且短期貸款所產(chǎn)生的機(jī)會成本又小于長期貸款。因此，在事前風(fēng)控環(huán)節(jié)還需給予借款群體差異化的還本付息方式，且引入全過程資質(zhì)審核模式。

（三）基于事后風(fēng)控要求的資質(zhì)審核體系分析

事后風(fēng)控的主要內(nèi)容便是追債，而由消費(fèi)類網(wǎng)絡(luò)借款所依托的虛擬金融環(huán)境所致，這種追債行為將面臨諸多挑戰(zhàn)。[6]為了降低事后風(fēng)控工作中的交易成本，仍需要從強(qiáng)化事前和事中風(fēng)控工作入手。在借款人資質(zhì)審核體系建設(shè)中，事前風(fēng)控環(huán)節(jié)需將借款人的生物學(xué)信息（指紋、面部識別等）納入審核體系中，在大數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)上以差異化的借款額度、還本付息方式去降低事后風(fēng)控的壓力，這將帶來另外一個問題——網(wǎng)絡(luò)借款平臺如何保護(hù)或合法使用借款人的生物學(xué)信息。對于存在主觀故意的借款人，對其所實(shí)施的事后風(fēng)控則應(yīng)以強(qiáng)化事中監(jiān)管為重點(diǎn)。當(dāng)然，這以網(wǎng)絡(luò)貸款公司能夠持續(xù)不斷地獲取該借款人的關(guān)鍵信息為前提。

三、消費(fèi)類網(wǎng)絡(luò)借款資質(zhì)審核體系建設(shè)實(shí)踐

根據(jù)以上所述，這里以消費(fèi)類網(wǎng)絡(luò)借款者資質(zhì)審核體系的內(nèi)在結(jié)構(gòu)為主線，在以下四個方面展開實(shí)踐。

（一）消費(fèi)類網(wǎng)絡(luò)借款者資質(zhì)審核體系的制度建設(shè)實(shí)踐

由上文的分析可知，建設(shè)資質(zhì)審核體系的關(guān)鍵在于構(gòu)建起相對完善的事前風(fēng)控機(jī)制，并在事中風(fēng)控中能夠及時發(fā)現(xiàn)借款人的資質(zhì)問題和行為失范現(xiàn)象。制度建設(shè)實(shí)踐著眼于建立風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，本文建議：在維持現(xiàn)有借款人資質(zhì)審核的基礎(chǔ)上，應(yīng)將注意力放置在提出借款人應(yīng)履行的責(zé)任中。[6]具體的措施為：1.根據(jù)借款人所申請借款的額度，規(guī)定需在指定賬戶存入與“本金+利息”成一定比例的保證金。該項(xiàng)制度在于增加借款人的交易成本，從而在初始階段識別出借款人的借款意圖。同時，也可以防止出現(xiàn)第二類行為失范問題。2.根據(jù)借款人的年齡、職業(yè)由系統(tǒng)自動給出可借金額的上限，以及還本付息的方式與借款期限。這樣一來，可以起到事前告知義務(wù)，并測試出借款人的借款決心。

（二）消費(fèi)類網(wǎng)絡(luò)借款者資質(zhì)審核體系的技術(shù)建設(shè)實(shí)踐

構(gòu)筑大數(shù)據(jù)分析和借款人信息共享平臺構(gòu)成了技術(shù)建設(shè)實(shí)踐的主要內(nèi)容，這就要求應(yīng)在中央銀行的統(tǒng)一指導(dǎo)下建立互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)共享平臺。技術(shù)建設(shè)實(shí)踐支撐制度建設(shè)實(shí)踐能否落地，本文建議：1.在強(qiáng)化事前風(fēng)控管理時，網(wǎng)貸公司搭建信息共享平臺，將借款人的各項(xiàng)借款信息共享，進(jìn)一步有效篩選出優(yōu)質(zhì)借款人。對于借款頻率高、還款能力強(qiáng)的優(yōu)質(zhì)借款人可給予“先息后本”的還款方式，那么在保證金制度下也相應(yīng)計(jì)算出需存入的保證金額度。2.在大數(shù)據(jù)分析技術(shù)支持下，可以對特定借款人的借款數(shù)額進(jìn)行測算，若是此次借款額度高出歷史借款單次平均額度50%以上，則應(yīng)作為重點(diǎn)監(jiān)管客戶對待，且在制度建設(shè)實(shí)踐中下調(diào)可借最高限度，并以“等額本息”和縮短借款期限來對待。

（三）消費(fèi)類網(wǎng)絡(luò)借款者資質(zhì)審核體系的誠信建設(shè)實(shí)踐

無論是制度建設(shè)還是技術(shù)建設(shè)都將消耗網(wǎng)貸平臺的經(jīng)濟(jì)資源，所以為了降低網(wǎng)貸平臺運(yùn)營的會計(jì)成本和交易成本，在借款人資質(zhì)審核體系建設(shè)中還需開展誠信建設(shè)實(shí)踐。本文建議：1.網(wǎng)貸平臺可根據(jù)特定借款人的歷史借款和還款情況，將逐步調(diào)高可借額度的上限作為激勵措施去強(qiáng)化借款人的誠信度；2.對于優(yōu)質(zhì)客戶，網(wǎng)貸平臺可以調(diào)低還貸的年化利率去強(qiáng)化借款人的誠信度；3.建立借款人征信狀況數(shù)據(jù)庫，以賦分的方式量化借款人的借款資質(zhì)，對分值較高和分值上漲較快的借款人提供增值服務(wù)。[8]

（四）消費(fèi)類網(wǎng)絡(luò)借款者資質(zhì)審核體系的規(guī)制建設(shè)實(shí)踐

規(guī)制建設(shè)實(shí)踐意在對借款中的行為失范現(xiàn)象進(jìn)行約束和管控，所以這與上文所提出的激勵措施相對應(yīng)。本文建議：1.在央行的統(tǒng)一管理下，對歷史上逾期還本付息的借款人降級處理，即下調(diào)借款額度、縮短借款周期、給予“等額本息”還款方式；2.對于存在故意拖欠借款、逾期不還者，由系統(tǒng)自動給予無資格借款的評價(jià)；3.對于此次借款額度超出歷史平均水平50%以上的借款者，需要求提交不動產(chǎn)證的復(fù)印件，并追加50%的保證金。

四、結(jié)語

目前，消費(fèi)類網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅猛發(fā)展的產(chǎn)物，體現(xiàn)了用戶對借貸方式多元化的需求，同時彌補(bǔ)了傳統(tǒng)信貸模式難以克服的不足，所以消費(fèi)類網(wǎng)絡(luò)借款者數(shù)量一直在上升。由于網(wǎng)絡(luò)借貸交易的特殊性，網(wǎng)絡(luò)借款者的資質(zhì)審核對消費(fèi)類網(wǎng)絡(luò)借款平臺的金融安全和后續(xù)發(fā)展有著至關(guān)重要的作用，這就體現(xiàn)在消費(fèi)類網(wǎng)絡(luò)借款者資質(zhì)審核體系的構(gòu)建上。文章圍繞著事前、事中、事后三個方面的風(fēng)控進(jìn)行了審核體系分析，提出從制度、技術(shù)、誠信和規(guī)制等方面建立消費(fèi)類網(wǎng)絡(luò)借款者資質(zhì)審核體系，方便消費(fèi)類網(wǎng)絡(luò)借貸平臺對網(wǎng)絡(luò)借款者進(jìn)行有效評估，保障資金安全，保證交易順利進(jìn)行。