董愛玲：創(chuàng)新債務(wù)管理模式 幫更多負(fù)債者走出困境

宋茲鵬

隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，市場主體獲得了更加廣闊的空間，但與此同時(shí)，市場競爭也越來越激烈，導(dǎo)致不少企業(yè)從盈利變?yōu)樘潛p、企業(yè)主從大老板變?yōu)樨?fù)債者。而隨之也自然而然孕育出了很多財(cái)富管理公司，幫助這些負(fù)債者擺脫困境，青島財(cái)智通達(dá)法律咨詢服務(wù)有限公司（以下簡稱財(cái)智通達(dá)）就是其中有代表性的一家。其創(chuàng)始人、總經(jīng)理董愛玲，經(jīng)過近10年的努力積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，運(yùn)用獨(dú)特的債務(wù)康復(fù)方式幫眾多負(fù)債者擺脫困境，重新實(shí)現(xiàn)人生的價(jià)值。

從外貿(mào)領(lǐng)域到財(cái)富管理

每位創(chuàng)業(yè)者都有著自己鮮為人知、獨(dú)一無二的創(chuàng)業(yè)成長經(jīng)歷。1996年大學(xué)畢業(yè)后的董愛玲，第一份工作就涉足外貿(mào)領(lǐng)域，從事家居用品的出口，她勤勤懇懇、勇于創(chuàng)新，不斷挑戰(zhàn)自我，很快便帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)與日本零售業(yè)排名第一的日本永旺集團(tuán)達(dá)成合作，成為其供貨商，為永旺旗下的2000多家店供貨，并成功將其旗下核心業(yè)務(wù)板塊24小時(shí)便利店“7-11”引進(jìn)我國山東。

工作上不斷突破自我的董愛玲，為了實(shí)現(xiàn)更大的價(jià)值，她對自己的要求也在不斷提高。她發(fā)現(xiàn)，創(chuàng)業(yè)是最能鍛煉人并成就自我的最好方式。2011年，董愛玲創(chuàng)立青島財(cái)智通達(dá)投資管理咨詢有限公司，從事第三方財(cái)富管理工作。至于為什么會選擇金融服務(wù)行業(yè)，據(jù)她回憶，當(dāng)時(shí)國內(nèi)金融服務(wù)業(yè)總體還比較落后，但同時(shí)也正處于大幅上升的階段。在經(jīng)濟(jì)不是很發(fā)達(dá)的時(shí)期，因?yàn)槔习傩占彝ヘ?cái)產(chǎn)相對較少，不需要過多管理，而隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和百姓家庭財(cái)富的快速增加，財(cái)富管理的問題箭在弦上，這也是董愛玲進(jìn)入金融服務(wù)行業(yè)的重要原因。

如今，財(cái)智通達(dá)已經(jīng)與100余家創(chuàng)投機(jī)構(gòu)、私募股權(quán)基金、銀行等金融機(jī)構(gòu)保持業(yè)務(wù)合作關(guān)系。同時(shí)，財(cái)智通達(dá)還與涌金系涌鏵投資、九鼎投資、聯(lián)想控股、信中利資本、中國風(fēng)險(xiǎn)投資等知名投資機(jī)構(gòu)合作，為其募集投資資金并考察篩選推薦投資項(xiàng)目。

據(jù)董愛玲介紹，目前財(cái)智通達(dá)的業(yè)務(wù)分為四個(gè)板塊：第一，債務(wù)重組業(yè)務(wù)。主要幫助負(fù)債者通過負(fù)債調(diào)整、資產(chǎn)重組、庭外談判、破產(chǎn)重整等方式擺脫債務(wù)困境，消除負(fù)債壓力，實(shí)現(xiàn)收支平衡。第二，創(chuàng)業(yè)再生業(yè)務(wù)。主要是尋找不需要前期投資或者輕資產(chǎn)投資的現(xiàn)金流好的項(xiàng)目，并推薦給負(fù)債者，同時(shí)為負(fù)債者提供項(xiàng)目上下游客戶資源和創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)，從而幫助負(fù)債者實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)再生。例如，財(cái)智通達(dá)已經(jīng)在引導(dǎo)負(fù)債者從事物資回收、直播帶貨、信息中介、夜市燒烤、快遞閃送等項(xiàng)目。第三，融資服務(wù)業(yè)務(wù)。主要是為負(fù)債者引入外部優(yōu)質(zhì)資金，盤活資產(chǎn)和資源，以產(chǎn)生良好的現(xiàn)金流。第四，信用修復(fù)業(yè)務(wù)。主要是幫助負(fù)債者修復(fù)在法院、銀行等國家機(jī)構(gòu)的失信記錄，為他們恢復(fù)良好信用，使其重獲社會尊嚴(yán)。

“現(xiàn)階段，財(cái)智通達(dá)最主要的業(yè)務(wù)是開展債務(wù)重組業(yè)務(wù)和創(chuàng)業(yè)再生業(yè)務(wù)，因?yàn)楝F(xiàn)階段負(fù)債者對這兩個(gè)業(yè)務(wù)的需求最為迫切。”董愛玲表示。

引入債務(wù)康復(fù)模式幫助負(fù)債者東山再起

隨著消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，超前消費(fèi)已經(jīng)變得司空見慣，信用卡、網(wǎng)貸等成為很多消費(fèi)者的“標(biāo)配”，以及一些因?yàn)槠髽I(yè)經(jīng)營需要而不得不進(jìn)行的貸款行為也越來越多。

據(jù)央行公布的數(shù)據(jù)顯示，截至今年3月，我國的本外幣貸款余額已達(dá)165.97萬億元。貸款是社會在內(nèi)最主要的負(fù)債，但并不是全部。我國社會各類主體的債務(wù)總額已經(jīng)超過290萬億元，是去年GDP總量的2.9倍。其中，企業(yè)總債務(wù)余額達(dá)到152.81萬億元，約是我國GDP總量的1.5倍，超過我國總債務(wù)的50%；3月金融機(jī)構(gòu)的家庭部門貸款余額為56.53萬億元左右，個(gè)人的貸款余額中有近半是房貸。不過，家庭從金融機(jī)構(gòu)貸的款只是其債務(wù)的一部分，還有民間信貸的債務(wù)尚未統(tǒng)計(jì)?！拔覈?jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型疊加新冠肺炎疫情影響，導(dǎo)致眾多負(fù)債者無力償還到期債務(wù)，大量負(fù)債者被列入失信人名單，生產(chǎn)經(jīng)營與就業(yè)入職處處受限，嚴(yán)重影響到了百姓創(chuàng)造財(cái)富的能力，形成惡性循環(huán)，使他們更加無力償還債務(wù)?！倍瓙哿釋τ浾哒f。

對于債務(wù)方向的業(yè)務(wù)，目前財(cái)智通達(dá)主要的服務(wù)對象為個(gè)人負(fù)債者，這些負(fù)債者有一些是信用卡和網(wǎng)貸逾期的小微負(fù)債者，欠款金額從1萬元到200萬元不等，還有一些是銀行貸款逾期的大額負(fù)債者。據(jù)董愛玲透露，目前財(cái)智通達(dá)個(gè)人客戶中負(fù)債最高的為150億元，“大額負(fù)債者很多是因?yàn)閭€(gè)人作為企業(yè)主為企業(yè)貸款提供擔(dān)保而造成的，還有一些是融入風(fēng)投的時(shí)候創(chuàng)業(yè)者個(gè)人簽訂了業(yè)績對賭回購條款造成的?！倍瓙哿嵴f。

據(jù)記者了解，財(cái)智通達(dá)對于債務(wù)處理有著自己獨(dú)特的模式和優(yōu)勢，其團(tuán)隊(duì)核心人員從24年前便開始從事不良資產(chǎn)處置，是我國的第一代不良資產(chǎn)處置法律專家。同時(shí)，17年前，董愛玲的團(tuán)隊(duì)核心人員幫助政府部門構(gòu)建了創(chuàng)業(yè)服務(wù)體系，已經(jīng)陸續(xù)培訓(xùn)出十多萬名創(chuàng)業(yè)者。董愛玲表示，目前，我國只有幾家在做個(gè)人債務(wù)重組的公司，但還沒有把創(chuàng)業(yè)再生服務(wù)融入其中，“我們在研究了美國1500家債務(wù)咨詢公司的運(yùn)營案例以后，第一個(gè)嘗試把國外債務(wù)康復(fù)模式引入了中國?！?/p>

其實(shí)，債務(wù)康復(fù)模式的主要內(nèi)容是為債務(wù)人和負(fù)債的企業(yè)提供相關(guān)支持，包括其負(fù)債以后面臨的債務(wù)如何進(jìn)行規(guī)劃等等。

對于企業(yè)負(fù)債者來說，存在負(fù)債就很容易導(dǎo)致現(xiàn)金流出現(xiàn)問題，嚴(yán)重時(shí)還可能導(dǎo)致公司陷入困境。董愛玲表示，如果企業(yè)業(yè)務(wù)處于下行趨勢中，就不能再往里注入資金繼續(xù)開展業(yè)務(wù)了，而急需去產(chǎn)能，這就需要處置掉包括廠房、設(shè)備在內(nèi)的很多資產(chǎn)，我們會通過各種方式來對接買家，或者在拍賣平臺上通過拍賣將其處理掉。如果業(yè)務(wù)屬于上升階段，就需要注入資金重新將其激活。財(cái)智通達(dá)首先會為企業(yè)提供債務(wù)處置的方案，其次會幫助其引入戰(zhàn)略性投資，為企業(yè)帶來資源和資金，將項(xiàng)目重新盤活。

對于個(gè)人負(fù)債者來講，造成負(fù)債的原因，一是生活消費(fèi)開銷造成的負(fù)債，另一個(gè)則是由生產(chǎn)經(jīng)營造成的負(fù)債，“很多做小生意小買賣的個(gè)體工商戶或者小微企業(yè)主會使用信用卡，特別是200萬元之內(nèi)的負(fù)債者較多。”董愛玲表示，對于個(gè)人負(fù)債的這些情況，他們會根據(jù)具體的欠款額度、收入等進(jìn)行債務(wù)規(guī)劃。同時(shí)，對于一些利息過高的債務(wù)，還會通過談判來加以解決。

值得一提的是，在財(cái)智通達(dá)的債務(wù)康復(fù)模式中還有創(chuàng)業(yè)板塊。這些負(fù)債者中很多都是個(gè)體工商戶或企業(yè)主，如果他們實(shí)在無力償還債務(wù)的話，財(cái)智通達(dá)會為其找到新的創(chuàng)業(yè)點(diǎn)并進(jìn)行創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)，“比如我們現(xiàn)在輔導(dǎo)的一位創(chuàng)業(yè)者，他原來是青島當(dāng)?shù)氐囊晃恢髽I(yè)家，但是因?yàn)橥顿Y失敗，變賣了所有家產(chǎn)后，依然還有負(fù)債4600多萬元?，F(xiàn)在他就在街邊擺了一個(gè)賣烤腸的攤位，并在短視頻平臺上直播，計(jì)劃用三年的時(shí)間還清4600萬元，現(xiàn)在其直播間經(jīng)常有上千人同時(shí)在線下單。”董愛玲說，他剛開始時(shí)甚至想過自殺。

董愛玲進(jìn)一步表示，對于負(fù)債的個(gè)人，首先要解決其心理問題，心理疏導(dǎo)完了以后再進(jìn)行債務(wù)的處理，最后通過再創(chuàng)業(yè)使其重新回歸到正常社會活動中來。特別是一些負(fù)債的企業(yè)家，他們將來還是有能力為社會創(chuàng)造財(cái)富的，但是因?yàn)樨?fù)債限制了他們創(chuàng)造財(cái)富的能力。

目前，財(cái)智通達(dá)已經(jīng)累計(jì)服務(wù)負(fù)債者超25萬人，幫助負(fù)債人做心理疏導(dǎo)，以及金融和法律知識培訓(xùn)，使他們樹立正確的消費(fèi)觀，做好債務(wù)規(guī)劃，并進(jìn)行創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)，幫助其東山再起。另外，財(cái)智通達(dá)已經(jīng)服務(wù)負(fù)債企業(yè)超50家，幫助負(fù)債企業(yè)通過破產(chǎn)重整、債務(wù)重組、并購等方式實(shí)現(xiàn)了重生。

對于負(fù)債的個(gè)人和企業(yè)，董愛玲給出了她的建議，她表示，作為個(gè)人和家庭要控制超前消費(fèi)、量入為出，目前很多年輕人為了面子而不顧實(shí)際收入情況超前消費(fèi)，辦理多張信用卡用于買車、買包、買名牌衣服等，最終淪為“卡農(nóng)”，還不上貸款，開始拆東墻補(bǔ)西墻，債務(wù)越滾越多，深陷債務(wù)泥潭。今年經(jīng)濟(jì)去產(chǎn)能疊加疫情，持續(xù)的經(jīng)濟(jì)下行容易引發(fā)一些風(fēng)險(xiǎn)，部分風(fēng)險(xiǎn)抵御能力弱的企業(yè)會率先引爆，并傳導(dǎo)至上下游企業(yè)，所以今后一段時(shí)間，如何幫助企業(yè)降低負(fù)債比率，保持良好的現(xiàn)金流是他們重中之重的任務(wù)。她表示，已經(jīng)出現(xiàn)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，可以通過破產(chǎn)重整、債務(wù)重組、并購等手段化解債務(wù)困境，實(shí)現(xiàn)重生。

讓更多債務(wù)人看到希望

“債務(wù)人現(xiàn)在確實(shí)非常的困難，”董愛玲感慨地說，有的人債務(wù)逾期后還有能力還，但是有的人確實(shí)還不了了，這就需要得到社會各方面的幫助。

今年六月，深圳頒布了《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)個(gè)人破產(chǎn)條例》，這對于負(fù)債的個(gè)人來說具有重要意義。董愛玲認(rèn)為，針對負(fù)債的個(gè)人來說，通過發(fā)揮破產(chǎn)制度對個(gè)人的保護(hù)作用，能夠從多個(gè)角度維護(hù)和保障公民基本權(quán)利，激發(fā)微觀經(jīng)濟(jì)活力和創(chuàng)業(yè)熱情、推動建設(shè)誠信社會、增加社會整體公共利益。同時(shí)，通過破產(chǎn)制度對個(gè)人債務(wù)進(jìn)行集中清理，既能夠防止債務(wù)追索中發(fā)生侵犯個(gè)人權(quán)益的惡性事件，又能夠有效降低單一債權(quán)實(shí)現(xiàn)的成本，避免財(cái)產(chǎn)處置中的價(jià)值破壞，更加高效地實(shí)現(xiàn)資源再分配。另外，破產(chǎn)保護(hù)也能夠防止過度負(fù)債的個(gè)人債務(wù)人陷入絕境，降低因疾病、犯罪和失業(yè)產(chǎn)生的社會成本?！爱?dāng)誠實(shí)個(gè)人債務(wù)人通過破產(chǎn)免責(zé)制度獲得經(jīng)濟(jì)再生時(shí)，能夠再次投入創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營之中，對社會經(jīng)濟(jì)以及債務(wù)人的生活能夠產(chǎn)生廣泛的效益?！倍瓙哿嵴f。

而個(gè)人破產(chǎn)制度對債務(wù)服務(wù)類公司來說，意義同樣重大。董愛玲表示，首先多了一個(gè)個(gè)人破產(chǎn)服務(wù)的業(yè)務(wù)品種，極大增加了客戶量。其次，有了個(gè)人破產(chǎn)制度后，債務(wù)服務(wù)類公司與債權(quán)人進(jìn)行債務(wù)談判的時(shí)多了一項(xiàng)殺手锏般的籌碼，能夠更高效的達(dá)成債務(wù)重組協(xié)議，“所以說，個(gè)人破產(chǎn)制度會使債務(wù)服務(wù)類公司快速的發(fā)展成長起來?！彪S著我國破產(chǎn)制度的不斷完善，更多負(fù)債者將享受到個(gè)人破產(chǎn)制度帶來的益處。

雖然個(gè)人破產(chǎn)制度在不斷完善，但目前，對于這些負(fù)債者來說，能夠提供債務(wù)服務(wù)的機(jī)構(gòu)比較少，所以董愛玲希望能夠有更多人加入到這個(gè)行業(yè)中來，為負(fù)債者提供更多相關(guān)服務(wù)和支持，而這也可以有效避免社會矛盾的產(chǎn)生，“到現(xiàn)在為止，我們服務(wù)了這么多負(fù)債的群體，已經(jīng)從死亡線上拉回了很多人?！倍瓙哿嵴f，“他們有很多人負(fù)債以后，壓力大想不開，就想輕生，特別是那些負(fù)債不多的人往往容易走極端，而且有的還想破壞社會?！币虼?，董愛玲希望可以通過一系列服務(wù)讓負(fù)債者能夠賺到錢，看到生活的希望，同時(shí)在一定程度上為化解社會矛盾做出努力。

現(xiàn)在，已經(jīng)有多家風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)來找財(cái)智通達(dá)商談股權(quán)投資問題，如果融入風(fēng)投，財(cái)智通達(dá)會搭建自己的大數(shù)據(jù)債務(wù)重組與創(chuàng)業(yè)再生系統(tǒng)，并與法院、銀行、人社創(chuàng)業(yè)中心進(jìn)行數(shù)據(jù)接口，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化、人工智能化。同時(shí)，還有很多從事不良資產(chǎn)處置業(yè)務(wù)的公司來找董愛玲商談，希望能獲得特許加盟權(quán)或項(xiàng)目代理權(quán)，而未來董愛玲會挑選優(yōu)秀的合作伙伴進(jìn)行特許合作。

“未來幾年我們還會重點(diǎn)發(fā)展短視頻直播，為負(fù)債者提供法律知識、創(chuàng)業(yè)、金融、信用等知識培訓(xùn)。另外，也希望與從事直播帶貨的負(fù)債者形成矩陣，互相幫助?！倍瓙哿嵴f。

董愛玲：青島財(cái)智通達(dá)法律咨詢服務(wù)有限公司總經(jīng)理。2011年開始創(chuàng)業(yè)，創(chuàng)立青島財(cái)智通達(dá)投資管理咨詢有限公司，從事第三方財(cái)富管理工作。系高級金融分析師、理財(cái)規(guī)劃師，擁有基金從業(yè)資格。同時(shí)，她還是資深創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)師，為山東省高校創(chuàng)業(yè)導(dǎo)師，以及多家高新技術(shù)企業(yè)創(chuàng)業(yè)導(dǎo)師。2018/2019年，董愛玲擔(dān)任中國創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)大賽評委。