校園“裸貸”行為的法律分析及其預(yù)防路徑

戴武君

(佛山科學(xué)技術(shù)學(xué)院,廣東 佛山 528300)

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的蓬勃發(fā)展,民間借貸搭上了這類現(xiàn)代新媒體的順風(fēng)車,不再局限于以往“一手交錢一手交貨”的傳統(tǒng)形式,而出現(xiàn)了許多披著民間借貸外衣的違法犯罪行為。而“裸貸”即是其中的典型例子，在高校里頻頻現(xiàn)身?！奥阗J”是指大學(xué)生使用不雅照片作為借款的保證,在沒有能力償還時(shí),貸款人將這些照片作為要挾成本,以某種形式公之于眾或兜售的借款方式。裸貸以低要求和簡單的流程吸引著很多在經(jīng)濟(jì)上有危機(jī)的大學(xué)生,看似是幫他們度過了一個(gè)難關(guān),其實(shí)背后還有一個(gè)更大的陷阱在等待他們。與“裸貸”伴隨而來的是“肉償”,即借款人無法還清借款時(shí),以性交易為條件償還借款,甚至?xí)屧咀鳛槭芎φ叩呐髮W(xué)生走上犯罪的道路。因此，它嚴(yán)重危害目前的社會(huì)秩序,必須認(rèn)真分析其原因,繼而制定有效防御對(duì)策。本文即是對(duì)此問題的一次有益嘗試,并針對(duì)性提出預(yù)防對(duì)策。

一、校園“裸貸”行為的法律性質(zhì)

(一)校園“裸貸”合同應(yīng)屬無效合同

“裸貸”行為中關(guān)于借款人不能償還借款，放貸者將裸照以某種形式公之于眾或兜售的約定，首當(dāng)其沖即是違反了公序良俗原則。所謂的公共秩序和良好習(xí)俗包括中國現(xiàn)行法律中的社會(huì)道德，商業(yè)道德和良好的社會(huì)實(shí)踐?！奥阗J”行為是對(duì)道德底線的一種踐踏，也對(duì)社會(huì)秩序和公共利益的維護(hù)造成極大的沖擊。根據(jù)《中華人民共和國合同法》第五十二條的規(guī)定，損害社會(huì)公共利益的合同屬于無效合同。此外，《最高人民法院關(guān)于審理私人借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》也指出，違反公序良俗的民間借貸合同無效。基于裸體貸款行為的私人貸款合同是無效合同，因此，根據(jù)合同獲得的不當(dāng)?shù)美麘?yīng)歸還給借人。對(duì)于女大學(xué)生采用裸貸方式的借款，其只需要返還借款，而無需支付高額的利息。

(二)校園“裸貸”行為是侵權(quán)行為

侵權(quán)是指行為人侵犯他人財(cái)產(chǎn)和造成損害的行為，依法承擔(dān)民事責(zé)任。[1]借款人未按照合同約定的期限履行還款義務(wù)的，出借方往往通過學(xué)校固有的網(wǎng)絡(luò)信息公開渠道、朋友圈、微博等方式公開借款人的個(gè)人私隱信息，包括但不限于表明個(gè)人身份信息的不雅照片、不雅視頻、學(xué)校名稱及班級(jí)、舍友聯(lián)系方式、本人及家庭相關(guān)信息等等，嚴(yán)重侵犯借款人的隱私權(quán)和名譽(yù)權(quán)。根據(jù)《中華人民共和國侵權(quán)責(zé)任法》的規(guī)定，侵犯公民權(quán)益應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。貸款人披露裸照的行為侵犯了借款人者的隱私和聲譽(yù)。借款人可以要求侵權(quán)人承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任，例如，賠禮道歉，消除影響，恢復(fù)名譽(yù)和賠償損失。

(三)校園“裸貸”涉嫌犯罪

1.侵犯公民個(gè)人信息罪。貸款人在公開途徑散播裸照或?qū)⒙阏粘鍪劢o他人涉嫌侵犯公民個(gè)人信息。根據(jù)《中華人民共和國刑法》第二百五十三條的規(guī)定:違反國家有關(guān)規(guī)定,向公民出售或者提供個(gè)人信息。情節(jié)嚴(yán)重的,處三年以下有期徒刑或者刑事拘留,并處罰金或者處罰。情節(jié)特別嚴(yán)重的,處三年以上七年以下有期徒刑,并處罰金?！蛾P(guān)于辦理涉及公民個(gè)人信息的刑事案件適用法律若干問題的解讀》指出：公民個(gè)人信息是指以電子方式或其他方式記錄的可以識(shí)別特定自然人或反映特定自然人活動(dòng)的任何信息,可單獨(dú)使用或與其他信息結(jié)合使用。包括姓名、身份證號(hào)碼、通訊和通訊聯(lián)系信息、地址、賬戶密碼、財(cái)產(chǎn)狀況及行蹤等。在裸貸行為中,裸照通常都包含了借款人的身份信息,讓人能夠?qū)ζ溥M(jìn)行明顯的辨認(rèn),不僅能讓熟識(shí)的人將其對(duì)應(yīng),還會(huì)讓不法分子有機(jī)可乘。裸照雖然是借款人自愿交由貸款人,但貸款人將裸照公布于眾或者兜售的行為對(duì)公民個(gè)人信息安全構(gòu)成了巨大威脅,并涉嫌構(gòu)成侵犯公民個(gè)人信息犯罪。

2.涉嫌侮辱罪。向非特定人群散播裸照存在嚴(yán)重的侮辱人格行為而涉及罪。在“裸貸”的相關(guān)案件中,從犯罪形態(tài)客觀構(gòu)成要件分析,出借方將借款女性的裸照傳播到互聯(lián)網(wǎng)上,是一種公然摧毀他人聲譽(yù)和通過其他手段貶低他人人格的行為;從犯罪對(duì)象的角度來看,傳播他人隱私的行為侵犯了所涉婦女的聲譽(yù)和個(gè)人尊嚴(yán);從實(shí)施者的主觀意圖來看,貸方知道該行為會(huì)對(duì)借款女性的聲譽(yù)損失造成嚴(yán)重后果,但仍然希望或允許這種結(jié)果發(fā)生。再加上轉(zhuǎn)評(píng)量達(dá)到了相關(guān)入罪標(biāo)準(zhǔn),即可認(rèn)定為侮辱罪。

3.校園“裸貸”涉嫌傳播淫穢物品罪。上傳不雅照片或不雅視頻涉嫌以傳播淫穢物品的方式牟取利益?！奥阗J”案件中的不雅照片和不雅視頻都在不加遮掩地宣揚(yáng)色情,屬于法條所明列的淫穢物品的范疇。從犯罪形式的客觀構(gòu)成要素來看,貸款方將不雅照片發(fā)送給借款人的親朋好友,甚至傳播到公共網(wǎng)絡(luò)空間以提高網(wǎng)站瀏覽量或者直接變現(xiàn),這是散布淫穢物品以牟利的行為;從貸款人的主觀層面來看,其向大學(xué)生借款時(shí)要求以裸照作為擔(dān)保就存在蓄意傳播的主觀可能性,并以非法獲取高利率為最終目的;通過對(duì)對(duì)象要素的分析,貸款人的上述一系列行為擾亂了國家對(duì)淫穢物品的管理秩序,一旦達(dá)到相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)或造成嚴(yán)重后果,就涉嫌構(gòu)成散布淫穢物品的罪。

二、校園“裸貸”頻繁發(fā)生的原因

校園“裸貸”合同本是無效合同,借款的大學(xué)生只需返還貸款人相應(yīng)的借款本金,而無需償還高額非法利息。貸款人將裸照公之于眾或兜售的行為,侵害了女大學(xué)生的隱私權(quán)和名譽(yù)權(quán),是一種傳播淫穢物品行為,已經(jīng)涉嫌刑事犯罪。但借款的女大學(xué)生卻始終未采用法律的武器保護(hù)自己,而頻頻出現(xiàn)因“裸貸”自殺或者失蹤的現(xiàn)象。為了防范校園借貸風(fēng)險(xiǎn),國家教育部、銀監(jiān)會(huì)、國務(wù)院辦公廳相繼發(fā)布各項(xiàng)文件。面對(duì)社會(huì)各媒體對(duì)“裸貸”事件層層揭露及各級(jí)相關(guān)部門的嚴(yán)厲管控,“裸貸”現(xiàn)象依舊頻發(fā)不止的原因又何在呢?

(一)大學(xué)生法律意識(shí)淡薄

法律意識(shí)是人們對(duì)法律現(xiàn)象的思想,觀點(diǎn),知識(shí)和心理的總和,是社會(huì)意識(shí)的一種特殊形式,是法律現(xiàn)實(shí)的一個(gè)特殊組成部分。包括人們對(duì)法律和法律現(xiàn)象的性質(zhì)和作用,各種法律規(guī)范和人民的理論觀點(diǎn)從法律角度理解,感受,評(píng)估行為以及人們的法律知識(shí),欲望和情感。[2]當(dāng)代大學(xué)生的法律素養(yǎng)普遍較低,對(duì)法律認(rèn)識(shí)不夠準(zhǔn)確,法律觀念淡薄,在實(shí)際生活中不能用法律的手段來避免非法害,不能夠自覺維護(hù)法律的權(quán)威。[3]“裸貸”案件中,當(dāng)放貸者將裸照公之于眾時(shí),沒有太多社會(huì)經(jīng)歷的女大學(xué)生只覺得屈辱,不少受害者卻選擇了逃避,甚至自殺,而未考慮用法律維護(hù)自己的合法權(quán)益。

(二)大學(xué)生消費(fèi)觀價(jià)值觀扭曲

大學(xué)生扭曲的價(jià)值觀不是憑空的,而是由于整個(gè)社會(huì)環(huán)境造成的。目前社會(huì)浮躁現(xiàn)象十分嚴(yán)重。從整個(gè)國家現(xiàn)狀看,我國處于發(fā)展的不穩(wěn)定時(shí)期,社會(huì)上的各個(gè)群體由于面對(duì)物質(zhì)的需求產(chǎn)生的過早、過高的欲望不能得到即時(shí)的滿足而產(chǎn)生的一種社會(huì)心態(tài)和行為。我國當(dāng)前正處于政治經(jīng)濟(jì)文化等各領(lǐng)域的升級(jí)改造期,社會(huì)結(jié)構(gòu)和各方面的利益群體在都面臨著大動(dòng)作的調(diào)整。從世界各國的發(fā)展規(guī)律來看,中國正處于社會(huì)發(fā)展順序中“不穩(wěn)定國家”的發(fā)展階段。在校大學(xué)生的主要任務(wù)是學(xué)習(xí),國家對(duì)貧困大學(xué)生也有助學(xué)補(bǔ)助,此外,國家還設(shè)置了專門的助學(xué)貸款,主要包括國家學(xué)生貸款和學(xué)生來源地貸款,適用于有就學(xué)困難的大學(xué)生貧困家庭。而在校女大學(xué)生通過“裸貸”獲取的貸款絕大多數(shù)并非用于繳納學(xué)費(fèi)或基本生活開支等正常開銷,而是用于購買高檔電子產(chǎn)品、化妝品甚至奢侈品。而這些大額花銷已經(jīng)遠(yuǎn)超其家庭條件所能負(fù)擔(dān)的程度,所以“裸貸”的放貸群體把罪惡的魔爪伸向了無知又虛弱的這部分大學(xué)生。大學(xué)生為什么會(huì)如此浮躁,除了自己的主觀原因之外,更重要的原因是社會(huì)的塑造和影響。

(三)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管缺位

世界上第一個(gè)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)于2005年誕生于英國。在規(guī)模成型之后,P2P模式的在線借貸公司在全球蓬勃發(fā)展。中國最早的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)成立于2006年4月。發(fā)展勢(shì)頭良好,其余投資者紛紛效仿。幾年間,P2P公司如雨后春筍一般大范圍地在國內(nèi)注冊(cè)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)快速發(fā)展,而相應(yīng)的法律制度和配套監(jiān)管卻未能跟上。在這樣一個(gè)有著許多監(jiān)管盲區(qū)和制度漏洞的P2P借貸平臺(tái),裸貸等其他非法借貸形式在悄然萌芽。

三、校園“裸貸”行為的預(yù)防路徑

(一)提高大學(xué)生的法律素養(yǎng)

在現(xiàn)階段,大學(xué)生法律觀念的形成主要是基于學(xué)校提供的“思想道德修養(yǎng)與法律基礎(chǔ)”課程。但由于該課程的授課老師主要是思政背景而不是法學(xué)專業(yè)背景,致使該課程的法學(xué)教育淪為思想、情感教育,更有甚者淪為老師抒發(fā)個(gè)人情感的平臺(tái)。一般來說,除法學(xué)專業(yè)以外的高校法律課堂,尚沒有達(dá)到系統(tǒng)培養(yǎng)和專業(yè)與實(shí)踐相結(jié)合的要求。鑒于此,建議優(yōu)化課程“思想道德修養(yǎng)與法律基礎(chǔ)”,增加符合大學(xué)生需要的法律知識(shí)課程和法律實(shí)踐講座。此外,當(dāng)代非法學(xué)學(xué)生不了解法律基本知識(shí),不主動(dòng)培養(yǎng)自己的法律素養(yǎng),表面來看是他們積極性不高,深層原因是法學(xué)并非其主專業(yè),無法作為其謀生的途徑,不能給其帶來直接的利益,因此對(duì)法律重視度不夠。除此之外,法學(xué)知識(shí)的學(xué)習(xí)往往是枯燥的,尤其是前期知識(shí)積累階段,需要大量了解專業(yè)的法律術(shù)語。鑒于此,建議各高校應(yīng)大量宣傳大學(xué)生懂法的必要性,可開展模擬法庭活動(dòng),或請(qǐng)專業(yè)律師、法官等開展實(shí)務(wù)論壇,提高學(xué)生對(duì)法律的興趣。

(二)引導(dǎo)學(xué)生形成理性的消費(fèi)觀念

教師,家長等應(yīng)該幫助學(xué)生樹立理性價(jià)值觀,時(shí)刻關(guān)注他們的消費(fèi)趨勢(shì),注重大學(xué)生的消費(fèi)心理。比如,家長可以開通銀行卡短信提醒業(yè)務(wù),有大額消費(fèi)時(shí)家長能夠及時(shí)了解到。在校的老師輔導(dǎo)員可以通過與學(xué)生聊天來探知哪些學(xué)生有比闊行為,有對(duì)奢侈品、電子產(chǎn)品過度的需求心理,然后立刻進(jìn)行談話干預(yù)。從而能夠及時(shí)糾正學(xué)生過度消費(fèi)等錯(cuò)誤觀念,也能避免一個(gè)學(xué)生影響一群學(xué)生造成從眾消費(fèi)心理。此外,學(xué)校還必須加強(qiáng)與家長的溝通和聯(lián)系,幫助學(xué)生制定科學(xué)的消費(fèi)計(jì)劃,保持合理的消費(fèi)支出。教育在校大學(xué)生合理消費(fèi)最直接的方式就是鼓勵(lì)學(xué)生開辟出適當(dāng)?shù)臉I(yè)余時(shí)間進(jìn)行勤工儉學(xué),通過誠實(shí)合法的勞動(dòng)獲得收入,知道掙錢不易才能量入為出。

(三)加強(qiáng)P2P借貸平臺(tái)的監(jiān)管措施

1.賦予監(jiān)管部門充分權(quán)限。國家對(duì)“裸貸”行為造成的不良后果相當(dāng)重視,并已經(jīng)發(fā)布了相應(yīng)應(yīng)對(duì)政策。例如,在“教育部辦公廳和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)辦公廳關(guān)于加強(qiáng)校園網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范和教育指導(dǎo)工作的通知”要求建立校園網(wǎng)絡(luò)貸款不良的日常監(jiān)測(cè)機(jī)制,宣傳,財(cái)政,網(wǎng)絡(luò),安全等地方政府部門,金融監(jiān)管部門和銀監(jiān)局應(yīng)密切關(guān)注校園網(wǎng)上借貸業(yè)務(wù)的拓展。地方金融辦要針對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)向不具備還款能力的大學(xué)生群體開展?fàn)I銷宣傳活動(dòng)、對(duì)借款人資格審查失職失當(dāng)?shù)刃袨榧訌?qiáng)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)提示。但是,對(duì)于“裸貸”行為若沒有相應(yīng)的監(jiān)管部門,學(xué)校、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)等的責(zé)任無法真正落實(shí)。

2.加強(qiáng)P2P借貸平臺(tái)的軟法規(guī)制。中國的P2P借貸平臺(tái)正在逐步從“野蠻增長”狀態(tài)轉(zhuǎn)變?yōu)椤皬?qiáng)化監(jiān)管”模式。當(dāng)下由于P2P借貸平臺(tái)不斷催生新的交易形式,如“裸貸”,致使傳統(tǒng)的硬法規(guī)制遭遇了及時(shí)性、適度性和有效性多重質(zhì)疑。由此,不妨考慮加強(qiáng)軟發(fā)的規(guī)制。英國P2P行業(yè)采用的治理模式就是“先行業(yè)自律,再政府監(jiān)管”,采用“軟法第一,在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候變成硬法”,治理路徑通過硬性和軟性,僵化和靈活的混合方法來管理互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)。在今天頻繁的“裸貸”中,P2P借貸平臺(tái)也應(yīng)該自己設(shè)定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。除了法律層面,P2P借貸平臺(tái)自身的規(guī)范也應(yīng)得到補(bǔ)充和標(biāo)準(zhǔn)化,使整個(gè)行業(yè)更加合法和健康地發(fā)展。