互聯(lián)網(wǎng)信貸支付對(duì)大學(xué)生消費(fèi)理念的影響
——以“螞蟻花唄”為例

黨楊（西安石油大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院）

■ 引言

近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)出現(xiàn)了一些新興網(wǎng)絡(luò)信貸支付的方式。大學(xué)生作為新一代社會(huì)消費(fèi)群體中的主力軍，具有強(qiáng)大的消費(fèi)潛能，因而也逐漸成為信貸市場(chǎng)需求的回應(yīng)群體，其中以“螞蟻花唄”為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)理念帶來(lái)了極大的影響。因此本文采取調(diào)查問(wèn)卷法對(duì)大學(xué)生進(jìn)行調(diào)研，探索以“螞蟻花唄”為代表的互聯(lián)網(wǎng)信貸支付平臺(tái)對(duì)大學(xué)生消費(fèi)理念的影響。

■ 使用“螞蟻花唄”對(duì)大學(xué)生消費(fèi)理念的影響

（一）大學(xué)生的消費(fèi)現(xiàn)狀

大學(xué)生的資金來(lái)源主要是以父母給予的生活費(fèi)為主，獎(jiǎng)學(xué)金、兼職為輔來(lái)維持正常穩(wěn)定的生活。通過(guò)調(diào)查數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，67%的大學(xué)生生活費(fèi)來(lái)源以父母給予為主，30.32%的大學(xué)生生活費(fèi)來(lái)源依靠獎(jiǎng)學(xué)金及兼職。

線下飲食，線上購(gòu)物是大學(xué)生主要的消費(fèi)去向。通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在線下進(jìn)行消費(fèi)時(shí)，92.16%的大學(xué)生將生活費(fèi)用于日常飲食消費(fèi)，72.55%的大學(xué)生支出于日常消耗品；在線上進(jìn)行消費(fèi)時(shí)，有49.02%的大學(xué)生將生活費(fèi)支出于服飾及裝飾品，有13.73%用于電子產(chǎn)品及奢侈品。

（二）大學(xué)生使用“螞蟻花唄”的現(xiàn)狀

當(dāng)代大學(xué)生對(duì)“螞蟻花唄”采取接納的態(tài)度，并且使用花唄的大部分大學(xué)生將其作為生活消費(fèi)的輔助工具。通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，55.1%的人正在使用“螞蟻花唄”，28.43%的人曾經(jīng)使用但現(xiàn)在已經(jīng)關(guān)閉，16.47%的人表示從未開(kāi)通過(guò)“螞蟻花唄”。通過(guò)對(duì)其使用額度進(jìn)行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，19.57%的人使用額度在800以下，39.47%的人使用額度在1501-2000元，17.39%的人使用額度在2001-2500元，23.57%的人的使用額度在2501-3000元。對(duì)其使用用途進(jìn)行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，58.7%的人用于網(wǎng)購(gòu)，23.91%的人用于線下消費(fèi)，28.26%的人隨意使用，而21.74%的人會(huì)在購(gòu)物節(jié)等活動(dòng)中使用。

（三）使用“螞蟻花唄”對(duì)大學(xué)生消費(fèi)理念的影響

絕大部分大學(xué)生都能合理使用“螞蟻花唄”，但仍有部分大學(xué)生已經(jīng)無(wú)差別的使用螞蟻花唄，將花唄支付作為自己的日常支付行為。通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，58.7%的大學(xué)生將花唄用于網(wǎng)購(gòu)，36.96%的大學(xué)生將花唄作為自己的補(bǔ)充生活費(fèi)隨意使用，23.91%的大學(xué)生用于線下消費(fèi)，28.26%的大學(xué)生在沒(méi)錢(qián)時(shí)會(huì)使用花唄，21.74%大學(xué)生會(huì)在購(gòu)物節(jié)等活動(dòng)中使用花唄?？梢?jiàn)，強(qiáng)烈的購(gòu)物欲吸引著大學(xué)生們進(jìn)行線上消費(fèi)，即使會(huì)產(chǎn)生負(fù)債也要進(jìn)行購(gòu)物。

低額多次消費(fèi)已經(jīng)融入大學(xué)生的日常生活。對(duì)“螞蟻花唄”月使用頻率進(jìn)行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，月使用螞蟻花唄少于三次的大學(xué)生占12.54%，三到五次的占19.77%，五到八次的占8.03%，超過(guò)八次的占59.66%。說(shuō)明大學(xué)生每月使用花唄的次數(shù)有半數(shù)以上的人都超過(guò)八次，互聯(lián)網(wǎng)信貸支付逐漸被當(dāng)代學(xué)生接受。

當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)觀以理性，科學(xué)的消費(fèi)觀為主流，大部分學(xué)生堅(jiān)持理性消費(fèi)的消費(fèi)觀念。通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在“您所追求的消費(fèi)方式是什么？”的問(wèn)題中，有60.22%的大學(xué)生選擇理性消費(fèi)，20%的大學(xué)生選擇勤儉節(jié)約，19.7%的大學(xué)生選擇個(gè)性消費(fèi)。同時(shí)，對(duì)于“大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)觀點(diǎn)”中，有67.89%的大學(xué)生表示肯定的態(tài)度，有26.54%的大學(xué)生表示中立態(tài)度，還有5.57%的大學(xué)生持否定態(tài)度。

大學(xué)生有較為正確的消費(fèi)導(dǎo)向，但仍存在消費(fèi)依賴性高，自我約束不足，獨(dú)立意識(shí)薄弱等問(wèn)題。對(duì)未使用“螞蟻花唄”的大學(xué)生的消費(fèi)理念進(jìn)行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)想進(jìn)行消費(fèi)但卻無(wú)充足資金時(shí)，41.74%的大學(xué)生選擇自我克制，堅(jiān)決不買(mǎi)，43.69%的大學(xué)生選擇向朋友借錢(qián)或向父母要錢(qián)來(lái)滿足消費(fèi)需求，還有14.57%的大學(xué)生選擇通過(guò)兼職來(lái)提高自身購(gòu)買(mǎi)力。而當(dāng)生活費(fèi)用超支時(shí)，26%的大學(xué)生有使用“螞蟻花唄”的意愿。因此，“螞蟻花唄”所帶來(lái)的超前消費(fèi)行為對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)理念產(chǎn)生了一定的影響，即對(duì)部分未使用“螞蟻花唄”的大學(xué)生而言，消費(fèi)行為與支付方式的選擇無(wú)關(guān)。

部分大學(xué)生的消費(fèi)行為向不理智方向發(fā)展。在被調(diào)查的大學(xué)生中，有52%的大學(xué)生每個(gè)月的消費(fèi)額基本不變，但仍有31.26%的大學(xué)生增加了500元以內(nèi)的消費(fèi)，12.41%的大學(xué)生增加范圍在500-1000元，4.33%的大學(xué)生甚至高于1000元。大學(xué)生的消費(fèi)需求層次不斷上升，在擁有高信用消費(fèi)額度時(shí)，不惜超前消費(fèi)，致使消費(fèi)金額不斷增加甚至超出自我承受能力。

“螞蟻花唄”月使用頻率越高的人越容易出現(xiàn)逾期還款行為。在對(duì)“螞蟻花唄”的月使用頻率以及是否存在逾期還款行為進(jìn)行交叉分析，調(diào)查結(jié)果顯示，月使用螞蟻花唄頻率為三次以下的學(xué)生中，有39.3%及時(shí)還款未拖欠；月使用頻率為三到五次的學(xué)生中，有62.5%及時(shí)還款未拖欠；在月使用頻率為五到八次的學(xué)生中，有60%由于資金困難未能及時(shí)還款。

■ 建議

（一）大學(xué)生群體應(yīng)自主培養(yǎng)理性消費(fèi)意識(shí)

大學(xué)生應(yīng)該樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念，在使用信貸支付的消費(fèi)額度時(shí)，充分考慮自身經(jīng)濟(jì)狀況量入為出，適度消費(fèi)，理性消費(fèi)，避免盲目從眾和沖動(dòng)消費(fèi)。根據(jù)調(diào)查，有52.61%的大學(xué)生缺乏合理的消費(fèi)規(guī)劃，在消費(fèi)時(shí)容易產(chǎn)生攀比心理、從眾心理等錯(cuò)誤思想支配，說(shuō)明當(dāng)代大學(xué)生缺乏理性衡量消費(fèi)的能力。因此，當(dāng)代大學(xué)生需要主動(dòng)接觸金融知識(shí)，學(xué)習(xí)經(jīng)濟(jì)知識(shí)，培養(yǎng)個(gè)人理財(cái)觀念。同時(shí)，需要理性的看待“超前消費(fèi)”，養(yǎng)成科學(xué)的消費(fèi)理念，充分了解信貸支付產(chǎn)品的本質(zhì)，而不是用信貸產(chǎn)品的優(yōu)惠活動(dòng)去麻痹自己。

（二）高校應(yīng)對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀進(jìn)行教育和引導(dǎo)

高校應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)信貸支付、網(wǎng)絡(luò)信息安全知識(shí)、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)平臺(tái)的教育工作，積極整合相關(guān)教育資源，以新的教學(xué)方法潛移默化引導(dǎo)學(xué)生科學(xué)的消費(fèi)觀念。這樣不僅有利于大學(xué)生的理財(cái)能力的培養(yǎng)，更有利于大學(xué)生健康人生觀的形成。

由于部分大學(xué)生對(duì)于信用消費(fèi)和逾期還款的后果缺乏正確認(rèn)識(shí)和了解，學(xué)校在開(kāi)設(shè)各專業(yè)課程時(shí)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)具體情況設(shè)立與信貸相關(guān)的課程，提升大學(xué)生信用管理得意識(shí)。使大學(xué)生們認(rèn)識(shí)到信貸消費(fèi)類(lèi)產(chǎn)品的本質(zhì)是一種信用貸款的方式，不能被其一系列優(yōu)惠活動(dòng)所蒙蔽，更不能利用其進(jìn)行“套現(xiàn)”等不合法的操作行為。

（三）互聯(lián)網(wǎng)信貸支付平臺(tái)應(yīng)提高信息透明化程度

信貸支付平臺(tái)應(yīng)定期對(duì)學(xué)生信息進(jìn)行跟蹤評(píng)估和維護(hù)工作，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并提出解決問(wèn)題的辦法。在還款到期日前，通過(guò)支付平臺(tái)進(jìn)行提醒和催促學(xué)生及時(shí)還款，降低大學(xué)生逾期還款的概率，減少違約現(xiàn)象的發(fā)生。同時(shí)，要求信息公開(kāi)透明，相對(duì)應(yīng)的列出解決措施和違約承擔(dān)的責(zé)任書(shū)，保證每年每季度對(duì)用戶和社會(huì)公開(kāi)自身數(shù)據(jù)流量、交易額，盡量消除不對(duì)稱信息，讓互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品能夠受到群眾的監(jiān)督，同時(shí)也利于自身長(zhǎng)久的發(fā)展。

■ 總結(jié)

通過(guò)對(duì)當(dāng)代大學(xué)生“螞蟻花唄”的使用現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查發(fā)現(xiàn)當(dāng)代大學(xué)生在保持對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信貸支付新鮮感的同時(shí)，仍可以理性的進(jìn)行消費(fèi)。在調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，從大學(xué)生自身、高校、信貸支付平臺(tái)三個(gè)層面進(jìn)行分析，有針對(duì)性的提出培養(yǎng)大學(xué)生正確的互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)觀念的具體措施。