鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融發(fā)展的問題及對策

賴華明（江西萬安農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司）

在鄉(xiāng)村振興背景下，要想實現(xiàn)新農(nóng)村建設(shè)的任務(wù)與目標(biāo)，僅僅依靠當(dāng)?shù)刎斦Y金及農(nóng)業(yè)自有資金是遠遠不夠的，還須構(gòu)建完善的金融體系，激發(fā)農(nóng)村金融發(fā)展的動力，通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品與金融服務(wù)來滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金需求。

■ 鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融發(fā)展遇到的問題

（一）農(nóng)村金融機構(gòu)支持的廣度、深度不足

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施需要財稅金融加大支持力度，農(nóng)村地區(qū)財力有限，亟需金融創(chuàng)新與金融杠桿的作用，激發(fā)不同市場主體的發(fā)展動力。但我國不少地方只在縣城或鄉(xiāng)鎮(zhèn)駐地設(shè)有郵儲銀行及農(nóng)商銀行等金融機構(gòu)的網(wǎng)點，并且基礎(chǔ)設(shè)施簡單、落后，雖然有些地方的農(nóng)村有小額貸款公司、資金互助社或村鎮(zhèn)銀行等中小金融機構(gòu)，但這些中小金融機構(gòu)大多資金實力有限，并且專業(yè)人才匱乏，運用的是粗放型的發(fā)展模式，支農(nóng)扶貧力度有限。此外，大中型國有商業(yè)銀行為了防范金融風(fēng)險，取消了設(shè)在城鎮(zhèn)的分支機構(gòu)，也收回了在農(nóng)村分支機構(gòu)的信貸審批權(quán)，這進一步減弱了基層信貸對農(nóng)業(yè)的支持力度，使得農(nóng)村地區(qū)資金短缺和金融信貸支持匱乏的問題愈加突出。

（二）金融創(chuàng)新無法滿足城鄉(xiāng)融合發(fā)展的要求

黨的報告提出：“建立健全城鄉(xiāng)融合發(fā)展體制機制和政策體系，加快推進農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化”，其目的是讓高層次人才與社會閑散資金向農(nóng)村流動，從而帶動鄉(xiāng)村振興。當(dāng)前，農(nóng)村發(fā)展仍面臨成本高、小額信貸分散、抵押物匱乏等挑戰(zhàn)。為了規(guī)避金融風(fēng)險，一些農(nóng)村地區(qū)的股份制商業(yè)銀行把本應(yīng)用于“三農(nóng)”服務(wù)或小微企業(yè)的信貸資金私自轉(zhuǎn)向城市的大中型企業(yè)，導(dǎo)致農(nóng)村信貸資金大量外流，這樣一來，即使農(nóng)村有好的投資項目，也會因資金匱乏而“望項目興嘆”，農(nóng)村金融供給的嚴(yán)重不足，進一步加劇了城鄉(xiāng)金融創(chuàng)新的失衡。

（三）多元化金融支持體系還未形成

從城市和農(nóng)村的發(fā)展情況來看，農(nóng)村經(jīng)濟始終處在劣勢，即使較發(fā)達的農(nóng)村也依然存在金融資金短缺、金融機構(gòu)數(shù)少、鄉(xiāng)村振興環(huán)境差等問題，利用金融實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的載體明顯不足，多元化金融支持體系還未形成。

從農(nóng)村金融體系的構(gòu)成來看，其包括農(nóng)商銀行、農(nóng)村信用社、郵儲銀行等。在農(nóng)村金融體系中，農(nóng)商銀行、農(nóng)村信用社是占主體地位的，而非銀行金融機構(gòu)的發(fā)展則較慢，在扶持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展及提供資金保障方面明顯不足，不能發(fā)揮在短期融資、金融租賃、農(nóng)業(yè)保險等領(lǐng)域的優(yōu)勢。此外，農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)之間的分工合作機制不健全，尚未形成良性競爭機制，資源配置效率不高，使得金融帶動鄉(xiāng)村振興的發(fā)展戰(zhàn)略不能得到充分發(fā)揮。

（四）擔(dān)保及信用體系建設(shè)滯后

企業(yè)及個人信用信息是擔(dān)?；蚪鹑跈C構(gòu)篩選客戶、風(fēng)險補償及風(fēng)險評估的依據(jù)，但農(nóng)村地區(qū)因各種因素的影響，尚未形成完善的征信體系。盡管人民銀行的征信系統(tǒng)可以記錄全體公民的信貸情況，但由于農(nóng)戶金融活動及信貸行為較少，信用記錄幾乎為零。在擔(dān)保機制方面，根據(jù)法律法規(guī)規(guī)定，因宅基地、土地等不能作為質(zhì)押物或抵押物，農(nóng)民信貸所需的擔(dān)保物有限，農(nóng)戶信用擔(dān)保仍是農(nóng)村信貸的主要方式。

當(dāng)前，大量農(nóng)戶的信用意識還有待提高，在信貸聯(lián)保中若一戶沒有償還能力，其他農(nóng)戶普遍不愿承擔(dān)連帶責(zé)任，推諉扯皮、損害擔(dān)保機構(gòu)利益的情況時有發(fā)生。對此類行為的相關(guān)懲處機制不健全、失信成本低，出現(xiàn)爭端時采取強制措施也存在一定難度，金融機構(gòu)對逃避債務(wù)的行為也缺乏有力的制裁手段，多采用記錄不良信用、停止貸款或提起訴訟等手段，即使有些金融機構(gòu)通過訴訟贏了官司，但后續(xù)執(zhí)行仍然困難重重，這也是農(nóng)戶逃避債務(wù)、不按約定還款等行為頻頻出現(xiàn)的根本原因，進一步打擊了金融機構(gòu)助農(nóng)惠農(nóng)的積極性。

■ 鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融發(fā)展的對策

（一）優(yōu)化金融生態(tài)，拓寬服務(wù)廣度和深度

在鄉(xiāng)村振興背景下，開展金融助農(nóng)服務(wù)首先要改善農(nóng)村的內(nèi)外部金融環(huán)境，促進金融資源的高效配置。

第一，可在行政村成立三農(nóng)金融工作室，把金融服務(wù)送到田間地頭，同時也解決金融網(wǎng)點、人員及經(jīng)費不足的問題，協(xié)助銀行及保險機構(gòu)為農(nóng)村提供基礎(chǔ)性的金融服務(wù)，實現(xiàn)金融服務(wù)與農(nóng)村的零距離。第二，優(yōu)化征信環(huán)境，構(gòu)建農(nóng)村金融網(wǎng)點、征信系統(tǒng)、司法、工商稅務(wù)、地方政府及行業(yè)監(jiān)管互相合作的管理體系，實現(xiàn)協(xié)同聯(lián)動，信息共享。對信用好的經(jīng)營主體或農(nóng)戶可給予適當(dāng)?shù)男刨J優(yōu)惠或無抵押、無擔(dān)保貸款，增強農(nóng)戶的誠信意識。第三，加強農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，鼓勵金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立金融網(wǎng)點，推廣網(wǎng)上銀行、電話銀行及手機銀行等現(xiàn)代金融服務(wù)模式，利用流動服務(wù)車、背包銀行等流動服務(wù)，使農(nóng)民享受更方便快捷的金融服務(wù)。第四，開展金融知識及金融扶持政策宣傳，增強農(nóng)民的金融風(fēng)險識別能力及金融素養(yǎng)，引導(dǎo)其樹立誠信金融意識。

（二）鼓勵金融產(chǎn)品創(chuàng)新，對接供需

應(yīng)鼓勵銀行根據(jù)自身特長參與金融支農(nóng)服務(wù)，促使大型商業(yè)銀行發(fā)揮資金雄厚的優(yōu)勢，適當(dāng)增加農(nóng)村大額農(nóng)業(yè)開發(fā)綜合貸款、基礎(chǔ)設(shè)施貸款等，帶動鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展。對于未在城鎮(zhèn)及農(nóng)村設(shè)立金融網(wǎng)點的銀行，可向一些具備成熟運營經(jīng)驗的農(nóng)村金融機構(gòu)或公益性的小額金融機構(gòu)提供貸款，授權(quán)其代為開展信貸業(yè)務(wù)，實現(xiàn)互利雙贏。第二，在金融助農(nóng)產(chǎn)品的設(shè)計上要接地氣，涉農(nóng)金融機構(gòu)要根據(jù)脫貧攻堅、龍頭企業(yè)及優(yōu)勢特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展需求設(shè)計金融產(chǎn)品。第三，完善客戶信息，根據(jù)客戶還款能力、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性特點及信貸項目的生產(chǎn)周期等靈活確定貸款利率、期限及限額。

（三）積極豐富金融支農(nóng)模式

第一，引導(dǎo)農(nóng)村金融機構(gòu)根據(jù)自身特長，找準(zhǔn)定位，細分農(nóng)村信貸市場，探索新型鄉(xiāng)村銀行的經(jīng)營模式，引導(dǎo)金融機構(gòu)在產(chǎn)糧大縣、貧困落后地區(qū)及小微企業(yè)的聚集地布局，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險及期貨市場在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的作用。第二，持續(xù)推進三農(nóng)金融服務(wù)的專業(yè)化體制建設(shè)，并制定相應(yīng)的政策措施，引導(dǎo)金融機構(gòu)針對各類農(nóng)村經(jīng)營主體及農(nóng)戶掌握擔(dān)保抵押門檻、貸款額度及利率優(yōu)惠政策等提供合理的政策條件。第三，支持特殊農(nóng)業(yè)的發(fā)展，為其提供適當(dāng)?shù)恼咧С?，配套開發(fā)融資政策咨詢、融資規(guī)劃及風(fēng)險控制等綜合性金融服務(wù)，實現(xiàn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)向全產(chǎn)業(yè)鏈方向發(fā)展。第四，制定更靈活、科學(xué)的方法，對金融機構(gòu)的助農(nóng)效果、社會績效及財務(wù)績效進行評價，提高對金融機構(gòu)助農(nóng)的財政獎勵力度，力促金融機構(gòu)提供全方位、多元化的金融服務(wù)。

（四）加快信用及擔(dān)保體系建設(shè)

信用及擔(dān)保體系是確保金融健康運行的首要條件，要想實現(xiàn)農(nóng)村金融的良性發(fā)展，就必須根據(jù)農(nóng)村特點，構(gòu)建完善的信息及擔(dān)保體系。第一，通過人行和涉農(nóng)機構(gòu)的對接，根據(jù)農(nóng)戶的消費數(shù)據(jù)及違約情況，利用大數(shù)據(jù)平臺，在現(xiàn)行征信體系的基礎(chǔ)上構(gòu)建新型農(nóng)村信用數(shù)據(jù)庫及共享平臺，有效解決涉農(nóng)金融機構(gòu)放貸審批難及貸款審查難的難題。第二，擴大抵押擔(dān)保范圍，創(chuàng)新?lián)７绞剑槍r(nóng)村抵押財產(chǎn)少的現(xiàn)狀，結(jié)合農(nóng)村實際，可考慮把土地流轉(zhuǎn)權(quán)、宅基地及建設(shè)用地使用權(quán)、林地等實物都納入抵押擔(dān)保的范疇，解決農(nóng)戶無抵押擔(dān)保物的難題。第三，引導(dǎo)農(nóng)戶樹立誠信意識，制定可行的獎懲措施。當(dāng)?shù)卣汛迕裾\實守信行為和文明村集體、先進村干部的評選掛鉤，對存在還貸逾期或惡意逃債等行為的村民限制其參與村級股份分紅或限制財政補貼等，對于失信農(nóng)戶，金融機構(gòu)可取消其信貸資格，并把失信記錄共享到征信平臺，維護正常的金融秩序，防范類似情況的再發(fā)生。同時對征信好的農(nóng)戶可適當(dāng)給予獎勵，如給予信貸補貼或二次貸款時減少貸款利率等，使農(nóng)戶樹立守信光榮、失信可恥的意識，保持良好的金融環(huán)境。

■ 結(jié)語

鄉(xiāng)村振興背景下，要正視農(nóng)村金融改革面臨的困難，抓住機遇，積極應(yīng)對，實行市場化動作，從重點領(lǐng)域入手，深化改革，加大政策扶持力度，防范金融風(fēng)險，實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興與金融發(fā)展的共同發(fā)展。