商業(yè)銀行如何防范信用風(fēng)險

李若侃（福建江夏學(xué)院國際教育學(xué)院）

信息技術(shù)的變革與發(fā)展，促使金融產(chǎn)品、金融管理手段等也發(fā)生一系列的革新。商業(yè)銀行是金融體系中重要的組成要素，其信用風(fēng)險應(yīng)對能力、市場管理機制的完善程度等，在一定程度上影響著我國整個經(jīng)濟發(fā)展態(tài)勢。而商業(yè)銀行在實際開展管理活動過程中，因市場中存在諸多不可控因素，導(dǎo)致其面臨不同的風(fēng)險。無論是信用風(fēng)險，還是市場風(fēng)險，都潛伏在商業(yè)銀行經(jīng)營與管理的各個流程中。商業(yè)銀行信用風(fēng)險的發(fā)生，與客戶的資金周轉(zhuǎn)情況、企業(yè)的運作手段等具有一定的關(guān)聯(lián)性。倘若客戶無法按期履行還款義務(wù)，就會給商業(yè)銀行帶來一定經(jīng)濟風(fēng)險。而信用風(fēng)險的發(fā)生，會給商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)造成一定損失，并極有可能引發(fā)較大的經(jīng)濟管理風(fēng)險。因此，商業(yè)銀行必須對信用風(fēng)險防范措施重要性建立正確的認(rèn)識。并能夠通過制定行之有效的防范措施，能夠有效降低信用風(fēng)險發(fā)生概率。在此訴求下，商業(yè)銀行相關(guān)管理人員，應(yīng)能從不同視域?qū)徱曅庞蔑L(fēng)險特征。從而，獲取有利切入點構(gòu)建一套科學(xué)的信用風(fēng)險防范機制。

■ 商業(yè)銀行信用風(fēng)險特征

（一）信用風(fēng)險的累加性

商業(yè)銀行信用風(fēng)險的發(fā)生，通常情況下是在日常的不當(dāng)管理中逐漸累加的。在市場機制中存在的不同外力作用下，利用信用風(fēng)險在某一時刻爆發(fā)。并可能帶來一定的連鎖反應(yīng)，倘若不能對信用風(fēng)險進行及時應(yīng)對，但風(fēng)險值達到一定高度后很可能導(dǎo)致金融危機。從這個角度進行分析，商業(yè)銀行信用風(fēng)險防范工作，應(yīng)細(xì)致到管理工作的每一個環(huán)節(jié)與流程中。并能夠?qū)⑵渥鳛殚L期關(guān)注的管理重要要素，能在日常管理中積極探析可能引發(fā)信用風(fēng)險的信息。避免不良要素的長期累加，而引發(fā)更大的信用風(fēng)險。

（二）信用風(fēng)險不可控性

商業(yè)銀行信用風(fēng)險具有一定的不可控性，其通常情況下會隱藏在日常的管理機制。如合作企業(yè)的實際信貸水平、國家最新政策等因素，都可能引發(fā)相應(yīng)的信用風(fēng)險。而商業(yè)銀行在實際開展管理工作與商業(yè)活動過程，無論是在投放貸款資金，還是項目投資上，都會因為市場的不確定性，而引發(fā)相應(yīng)的信用風(fēng)險。商業(yè)銀行只能借助相對完善的管理機制，在一定程度上降低風(fēng)險發(fā)生的可能性。而想要徹底消除信貸風(fēng)險顯然是無法實現(xiàn)的，商業(yè)銀行必須以辯證思想看待信用風(fēng)險防范問題。

■ 商業(yè)銀行信用風(fēng)險有效防范措施

（一）構(gòu)建完善的信用風(fēng)險防范體系

改革開放幾十年發(fā)展進程中，我國經(jīng)濟獲得高速、穩(wěn)定發(fā)展。但中國社會信用體系與商業(yè)運作手段尚未形成高度的契合性，目前是在信用風(fēng)險防范措施上不斷進行。尤其在信用工具的應(yīng)用方面，還需積極引進國外先進的理念與經(jīng)驗，制定更加科學(xué)、完善的商業(yè)銀行信用風(fēng)險防范體系，能對潛在風(fēng)險進行能有效預(yù)測。從而制定一系列防范標(biāo)準(zhǔn)，能夠根據(jù)市場的實際變化，對內(nèi)部管理制度進行及時有效的調(diào)整與優(yōu)化。商業(yè)銀行應(yīng)能注重發(fā)揮監(jiān)管機制的作用，結(jié)合自身區(qū)域性經(jīng)營特征，制定具有針對性的指標(biāo)與流程。例如，商業(yè)銀行應(yīng)對不同區(qū)域、不同領(lǐng)域建立具有系統(tǒng)性與針對性的資信監(jiān)管機制。能夠在源頭上及時、準(zhǔn)確發(fā)現(xiàn)易引發(fā)信用風(fēng)險因素，并能針對具體問題進行有效管理。同時，針對發(fā)現(xiàn)的失信行為，商業(yè)銀行充分發(fā)揮法律政策的優(yōu)勢，結(jié)合政府力量對其進行大力管制與懲治。并能積極完善與發(fā)布更具有市場性的信用制度體系，能夠更好的對金融市場進行全方位監(jiān)控與管理。商業(yè)銀行在不斷完善監(jiān)管體系的同時，還應(yīng)積極聯(lián)合不同的商業(yè)機構(gòu)與企業(yè)，能夠?qū)π庞眯畔n案進行豐富與調(diào)整。運用更靈活的市場調(diào)節(jié)機制，對信貸、投資等行為進行全方位的管理。商業(yè)銀行可充分借鑒我國中央銀行等國有單位，行之有效的管理理念與經(jīng)驗。并結(jié)合自身的實際管理特征與發(fā)展情況，對引進的管理理念等進行適當(dāng)?shù)膬?yōu)化與調(diào)整。制定符合自身發(fā)展的信用風(fēng)險防范體系，從而能夠更好的應(yīng)對復(fù)雜的市場。與此同時，商業(yè)銀行能積極建立信息化管理系統(tǒng)。并盡量與中國人民銀行、銀保監(jiān)局等機構(gòu)，進行及時的信息對接。由此從中及時發(fā)現(xiàn)易引發(fā)風(fēng)險要素，并將其作為重要指標(biāo)融入到信用風(fēng)險防范體系中。例如，及時了解銀保監(jiān)局發(fā)布的最新政策與規(guī)定，并嚴(yán)格進行貫徹與落實。針對商業(yè)銀行與政策存在的沖突問題，應(yīng)能及時進行大力調(diào)整與改革，避免因政策問題引發(fā)信用風(fēng)險。

（二）善用大數(shù)據(jù)手段分析信用風(fēng)險趨勢

信息化背景下，商業(yè)銀行若想大力提升信用風(fēng)險防范力度，必須能建立與時俱進的管理理念。能夠?qū)⒐芾硪暯峭渡涞礁蟮氖袌霏h(huán)境中，利用現(xiàn)代信息技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等獲取更加全面、精準(zhǔn)的金融信息。無論是國內(nèi)的經(jīng)濟發(fā)展趨勢，還是國外的金融變化等，商業(yè)銀行都需進行全面的了解與跟進。并通過大數(shù)據(jù)分析，對可能引發(fā)信用風(fēng)險的要素進行集成與分析。從而制定相應(yīng)的防范措施。從根源上切斷風(fēng)險，真正做到防患于未然。但在實際開展經(jīng)營與投資活動過程中，商業(yè)銀行還需以動態(tài)的管理理念，客觀看待信用風(fēng)險信息。相關(guān)管理人員，應(yīng)明確了解對相關(guān)數(shù)據(jù)信息的采集與歸納，可在一定程度上提高應(yīng)對信用風(fēng)險的效能。但市場變化存在一定的復(fù)雜性與不可控性，所謂切斷風(fēng)險也是相對的。即是對可控風(fēng)險、可預(yù)測的風(fēng)險趨勢，進行全面防范與管理。因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)從不同的維度對信用風(fēng)險進行大數(shù)據(jù)分析。例如，商業(yè)銀行應(yīng)針對信貸資產(chǎn)問題進行全面了解。探析當(dāng)前的管理機制，能否有效把控資產(chǎn)的質(zhì)量。商業(yè)銀行在實際對相關(guān)問題進行調(diào)研過程中，應(yīng)積極利用大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計算等手段，獲取與分析更全面、更有價值的信用信息。由此，可在一定程度上降低信用風(fēng)險發(fā)生概率。同時，商業(yè)銀行應(yīng)能對金融市場信息進行全面集成與歸納，能夠?qū)Φ盅浩穬r值下跌風(fēng)險進行有效預(yù)測。而不良資產(chǎn)產(chǎn)生的因素具有多面性，商業(yè)銀行應(yīng)能對不同性質(zhì)的企業(yè)進行全面、全方位探究。盡量在發(fā)放信貸資金的前期，就能夠精準(zhǔn)掌握合作企業(yè)的信用信息。從而，結(jié)合企業(yè)實際資產(chǎn)狀況科學(xué)發(fā)放貸款金額。商業(yè)銀行管理者，應(yīng)指導(dǎo)基層工作人員正確看待自身的工作。不應(yīng)因盲目追求信貸業(yè)務(wù)量，而忽視對合作企業(yè)信用資質(zhì)等進行調(diào)研。相關(guān)人員應(yīng)能不斷強化信用風(fēng)險防范舉措，并能積極提升大數(shù)據(jù)應(yīng)用能力。能夠長期關(guān)注國家政策、市場發(fā)展規(guī)律、行業(yè)發(fā)展態(tài)勢等信息。商業(yè)銀行應(yīng)合理分配信貸資金，不要將其集中投放到同一個領(lǐng)域?；诖?，通過大數(shù)據(jù)手段，對信用風(fēng)險趨勢進行全程關(guān)注與分析，不斷提高信用風(fēng)險應(yīng)對力度。

（三）全方位強化與完善信貸市場管理機制

商業(yè)銀行的運作手段與戰(zhàn)略規(guī)劃的制定，都需緊密圍繞整個市場發(fā)展行情，以及相關(guān)企業(yè)的發(fā)展前景。商業(yè)銀行信用風(fēng)險的防范，必須能與市場管理進行有效連接。通過創(chuàng)建完善的信貸市場管理機制，能夠?qū)ο嚓P(guān)信用風(fēng)險進行有效應(yīng)對。同時，商業(yè)銀行能夠建立積極的意識，有目的、有計劃的引入先進文化理念。一方面，應(yīng)正視目前商業(yè)銀行管理體系中，存在的保守的文化觀念。商業(yè)銀行管理人員，需在內(nèi)部進行系統(tǒng)性、大力度的培訓(xùn)。對所有工作人員的思想意識進行積極引導(dǎo)，幫助他們建立先進的信用風(fēng)險管理文化理念。在這個過程中，相關(guān)負(fù)責(zé)人需制定具有時效性的激勵機制、懲罰措施。對銀行內(nèi)部人員職業(yè)素養(yǎng)、業(yè)務(wù)能力、市場判斷力等進行有效培訓(xùn)，使他們能夠以專業(yè)化視角開展信貸等商業(yè)活動。依托于嚴(yán)格的考核流程，將人才安排到適合的崗位上。并能夠確保防范信用風(fēng)險的職責(zé)，真正落實到崗位與個人。通過長期、有效的業(yè)務(wù)培訓(xùn)與思想政治教育，使銀行員工能逐漸建立較強的風(fēng)險意識。將自身工作流程與內(nèi)容，與實際市場發(fā)展動態(tài)進行科學(xué)融合。管理層需引導(dǎo)內(nèi)部員工認(rèn)識到風(fēng)險防控的價值與意義，結(jié)合市場發(fā)展態(tài)勢對他們的綜合能力進行科學(xué)考核與評價。例如，根據(jù)員工操作風(fēng)險、應(yīng)對市場變化等方面的工作能力，衡量他們晉升資格。商業(yè)銀行可利用內(nèi)部評級法，對工作人員的綜合能力進行評析。并能對信用風(fēng)險進行科學(xué)衡量，確保工作崗位與人才的匹配性。這樣，當(dāng)商業(yè)銀行面對市場突發(fā)風(fēng)險時，能夠及時進行應(yīng)對與防范。從這個層面，也可明顯看出培養(yǎng)風(fēng)險管理人才重要性。因此，商業(yè)銀行在不斷完善信用風(fēng)險防范體系過程中，必須能夠?qū)W會在日趨激烈的市場競爭中，加大培養(yǎng)風(fēng)險管理人才的力度。形成良性循環(huán)，以正確制度挖掘人才，以人才促進信用風(fēng)險管理機制的不斷完善。利用高精尖專業(yè)人才，對易引發(fā)信用風(fēng)險要素進行精準(zhǔn)分析。并能制定切實可行的應(yīng)對措施，確保商業(yè)銀行能夠健康、可持續(xù)發(fā)展。

■ 結(jié)語

總而言之，商業(yè)銀行在實際開展經(jīng)營活動過程中，應(yīng)明確認(rèn)知信用風(fēng)險的存在是必然的。而這種信用風(fēng)險也是商業(yè)銀行需解決的重要管理問題，必須能夠借助科學(xué)的管理與經(jīng)營手段，才能在一定程度內(nèi)降低風(fēng)險發(fā)生的幾率。商業(yè)銀行管理人員，應(yīng)能夠結(jié)合市場發(fā)展規(guī)律、企業(yè)發(fā)展前景等，對相關(guān)監(jiān)管機制、信用體系等進行積極的改革與完善。能夠建立與時俱進的信用風(fēng)險管理理念，不斷完善商業(yè)銀行內(nèi)部各種管理機制。