我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀及體系構(gòu)建

呂超（吉林省經(jīng)濟(jì)管理干部學(xué)院）

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在城市化的不斷深入下逐漸得到了創(chuàng)新，不僅可以將其應(yīng)用于生活及各個(gè)行業(yè)之中，還可以打破傳統(tǒng)的局限性模式在第三方支付軟件的創(chuàng)新中研發(fā)出全新的金融產(chǎn)品[1]。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管較其他國(guó)家相比還存在著較多的問(wèn)題，平臺(tái)的法律意識(shí)較為淡薄，且在監(jiān)管水平較低的情況中現(xiàn)金交易的風(fēng)險(xiǎn)隱患性比較大，一些欺詐現(xiàn)象的出現(xiàn)威脅著人們的財(cái)產(chǎn)安全，要想解決這些問(wèn)題就需要大眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的重視程度加大，分析現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的問(wèn)題，并構(gòu)建相應(yīng)的健全互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管體系，從而保證互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的安全性及有效性。

■ 互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用意義

互聯(lián)網(wǎng)金融就是互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)配合而形成全新的移動(dòng)通信技術(shù)，這種移動(dòng)通信技術(shù)的應(yīng)用可以很大程度實(shí)現(xiàn)資金的流通。在社會(huì)的進(jìn)步中，人們的生活水平不斷提高，一些微信、支付寶等全新的金融產(chǎn)品也逐漸問(wèn)世，互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用較以往的融資手段相比可以很大程度的將投資成本降到最小并提高融資的效率，不僅在金融行業(yè)得以廣泛的運(yùn)用，也可以使人們?cè)谏钪锌梢院?jiǎn)便性的進(jìn)行支付。

■ 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管應(yīng)用的現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)不完善

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在應(yīng)用中雖然取得了較為突出的成就，但是因其是一種新興的金融模式，在應(yīng)用中難免會(huì)發(fā)生法制管理制度缺乏的現(xiàn)象，且互聯(lián)網(wǎng)金融本身就存在一定的局限性，而缺乏相應(yīng)法律法規(guī)的約束就會(huì)使一些違法的操作發(fā)生，例如部分企業(yè)仍然在實(shí)行高利貸或是非法集資的業(yè)務(wù)，甚至一些犯罪分子也利用其進(jìn)行違法行為。要想制定出相應(yīng)的行業(yè)規(guī)范就必須將互聯(lián)網(wǎng)金融管理法進(jìn)行完善，從而構(gòu)建出互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系，用以更好的保證互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行現(xiàn)狀。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的安全體系不夠健全

互聯(lián)網(wǎng)金融主要就是依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)才得以運(yùn)行，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新中互聯(lián)網(wǎng)的使用頻率也逐漸提升，“云技術(shù)”的應(yīng)用為各行業(yè)的工作開(kāi)展提供了很大的幫助，可以將企業(yè)的大量信息妥善的保管。但是互聯(lián)網(wǎng)金融在為生活提供方便的同時(shí)也增大了安全隱患的發(fā)生，一些不法分子可以直接從互聯(lián)網(wǎng)盜取企業(yè)的核心資料，在核心資料及個(gè)人信息被盜取之后，不法分子就會(huì)對(duì)其進(jìn)行詐騙，這種危險(xiǎn)情況的發(fā)生就是由于網(wǎng)絡(luò)的安全技術(shù)并不完善，致使互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)了一定的使用風(fēng)險(xiǎn)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管存在漏洞

互聯(lián)網(wǎng)金融在應(yīng)用中正在逐步擴(kuò)寬自身的發(fā)展范圍，例如手機(jī)銀行等較為正規(guī)金融手段的運(yùn)用已經(jīng)獲得了大眾的青睞，但是在時(shí)間的不斷推移中手機(jī)的各個(gè)軟件呈現(xiàn)于繁瑣的局面，一些借貸、直播、融資等平臺(tái)的出現(xiàn)，使金融監(jiān)管部門(mén)在監(jiān)管中的難度增加[2]。不法分子通過(guò)夸大宣傳及詐騙手段誘導(dǎo)人們投入大量的金錢(qián)，而以電子方式投入資金的現(xiàn)象也會(huì)發(fā)生資金去向不明的狀況，由于網(wǎng)絡(luò)交易并沒(méi)有任何條款的簽訂，導(dǎo)致監(jiān)管部門(mén)無(wú)法對(duì)其起到約束及規(guī)范的作用，這樣不僅會(huì)阻礙市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)化的發(fā)展，也會(huì)約束互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管創(chuàng)新不及時(shí)

當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融仍在傳統(tǒng)工作理念下實(shí)行監(jiān)管工作，導(dǎo)致監(jiān)管工作跟不上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展腳步。在固定工作理念下，部分企業(yè)的監(jiān)管并未達(dá)到有效地作用，多數(shù)的客戶隱私在違法行為中遭到泄露，存在一定隱患并會(huì)嚴(yán)重危害到客戶的信譽(yù)，同時(shí)若是不法分子得到客戶的隱私資料再對(duì)其實(shí)施詐騙行為，直接會(huì)影響客戶的財(cái)產(chǎn)安全，這樣不僅會(huì)擾亂市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)，還會(huì)很大程度的降低互聯(lián)網(wǎng)金融的整體水平。

■ 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的構(gòu)建

（一）明確監(jiān)管目標(biāo)，建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法治體系

在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作應(yīng)該積極吸取科學(xué)優(yōu)秀的監(jiān)管模式，在考慮到經(jīng)濟(jì)差異及地區(qū)差異的不同中逐漸過(guò)渡到集中化監(jiān)管的方向，將地方與中央融合，用以促使我國(guó)監(jiān)管工作的順利進(jìn)行。同時(shí)國(guó)家立法部門(mén)應(yīng)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中存在的問(wèn)題，建立出相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融法則監(jiān)管部門(mén)，明確監(jiān)管部門(mén)的相應(yīng)職責(zé)并對(duì)相應(yīng)的企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格的審核，構(gòu)建出特色的監(jiān)管模式，充分滿足時(shí)代的發(fā)展以保障互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行安全，并結(jié)合當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，明確互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入原則，參考先進(jìn)的監(jiān)管技術(shù)，利用計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)的分析設(shè)置監(jiān)控現(xiàn)場(chǎng)的預(yù)警機(jī)制，跟進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)際跟蹤報(bào)警工作[3]。在國(guó)外先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)的借鑒下，提高我國(guó)監(jiān)管水平，盡可能減少欺詐案件的發(fā)生，構(gòu)建出具有良好監(jiān)管理念的完善性監(jiān)管目標(biāo)體系，在促使我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管業(yè)務(wù)的高效開(kāi)展中可以更好的對(duì)消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全進(jìn)行保護(hù)。

（二）建立動(dòng)態(tài)監(jiān)管機(jī)制，完善互聯(lián)網(wǎng)金融安全

互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中應(yīng)該以健全動(dòng)態(tài)機(jī)制的建立下，將各個(gè)監(jiān)管主體的責(zé)任通過(guò)補(bǔ)充的方式進(jìn)行明確的劃分，使監(jiān)管工作得以完善的分配，并在動(dòng)態(tài)分析工作中找出互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中存在的問(wèn)題，對(duì)潛在的金融危害進(jìn)行預(yù)防，避免后期發(fā)生不利的影響，充分保證互聯(lián)網(wǎng)金融在運(yùn)行中的科學(xué)合理性，從而開(kāi)展全面的監(jiān)管工作。在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行保障的同時(shí)應(yīng)該積極引進(jìn)優(yōu)秀的技術(shù)人才，提高監(jiān)管工作中人員的整體素質(zhì)并對(duì)用戶的信息進(jìn)行嚴(yán)密的保護(hù)，可以很大程度降低互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)安全性的保證可以對(duì)潛在的金融危害進(jìn)行預(yù)知并及時(shí)預(yù)防，這樣不僅可以減少金融問(wèn)題的發(fā)生，還可以實(shí)現(xiàn)整體互聯(lián)網(wǎng)金融的前進(jìn)步伐。

（三）完善法律法規(guī)內(nèi)容，保障互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益

協(xié)同監(jiān)管體系就是將監(jiān)管的制度進(jìn)行有效地劃分，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀改變傳統(tǒng)監(jiān)管中職能及分工不明確的現(xiàn)象，建立公安部門(mén)與工信部門(mén)的共享機(jī)制，使多部門(mén)的監(jiān)管可以得到相應(yīng)的價(jià)值體現(xiàn)，并完善相應(yīng)的法律法規(guī)讓監(jiān)管人員能夠認(rèn)識(shí)到監(jiān)管工作的重要性，在相應(yīng)監(jiān)管聯(lián)通機(jī)制的構(gòu)建中使現(xiàn)代化互聯(lián)網(wǎng)金融管理工作得以順利進(jìn)行。互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行中在保證安全技術(shù)先進(jìn)性的基礎(chǔ)上，最重要的就是保障消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全，因?yàn)橐恍┗ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在使用過(guò)程中都需要用戶將自身的信息及聯(lián)系方式進(jìn)行公開(kāi)，所以有效的對(duì)消費(fèi)者的信息進(jìn)行保護(hù)是尤為重要的，不可以為了一些個(gè)人的利益泄露消費(fèi)者的隱私，在保障消費(fèi)權(quán)益的基礎(chǔ)上可以防止互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)安全問(wèn)題，同時(shí)還可以為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展提供最為基礎(chǔ)的保障措施。

■ 結(jié)語(yǔ)

在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中大量的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品油然而生，其中既包括了最常用的第三方支付工具，又包含著網(wǎng)絡(luò)的借貸產(chǎn)品，雖然人們?cè)谑褂脮r(shí)可以更為方便快捷，但是我國(guó)目前的互聯(lián)網(wǎng)金融交易中由于相關(guān)法律法規(guī)的不夠完善，致使人們的財(cái)產(chǎn)安全仍然存在著一系列的問(wèn)題，只有加大對(duì)其的監(jiān)管工作才可以保障互聯(lián)網(wǎng)金融在使用中的安全性[4]。

動(dòng)態(tài)形式和協(xié)同監(jiān)管體系的形成可以不斷對(duì)相關(guān)法律法規(guī)的內(nèi)容進(jìn)行完善，提高互聯(lián)網(wǎng)金融信息的準(zhǔn)確性，同時(shí)在特色監(jiān)管體系的構(gòu)建中可以準(zhǔn)確地分析出互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的問(wèn)題并進(jìn)行及早的預(yù)防工作，可以有效的降低安全隱患的發(fā)生情況，從而實(shí)現(xiàn)最好的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管體系。