我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸的意義與困境研究

摘 要 伴隨全球生態(tài)環(huán)境問(wèn)題日益突出，綠色經(jīng)濟(jì)已成為可持續(xù)發(fā)展的一項(xiàng)重要理念。文章通過(guò)闡述商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸的重要意義，從現(xiàn)實(shí)角度分析我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸所面臨的困境與挑戰(zhàn)，從而提出相應(yīng)的意見(jiàn)與建議。

關(guān)鍵詞 綠色金融 綠色信貸 環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)

銀行業(yè)作為推動(dòng)我國(guó)綠色金融體系建設(shè)的中堅(jiān)力量，在引導(dǎo)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展運(yùn)行中發(fā)揮著重要作用。尤其是商業(yè)銀行，可通過(guò)自身強(qiáng)大的資本調(diào)控能力，鼓勵(lì)、引導(dǎo)貸款資金流向環(huán)保節(jié)能領(lǐng)域，從而有效推動(dòng)綠色金融發(fā)展，促進(jìn)我國(guó)綠色經(jīng)濟(jì)體系建設(shè)。

一、商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸具有重要意義

（一）發(fā)展綠色信貸有助于促進(jìn)我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整與升級(jí)

商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)，一方面通過(guò)引導(dǎo)信貸資金優(yōu)先流向環(huán)境污染少、節(jié)能減排、環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)低的企業(yè)，降低這些綠色企業(yè)的融資成本，另一方面有意識(shí)地限制信貸資金流入高污染、高耗能行業(yè)，提高污染企業(yè)的融資成本，從而改變信貸資金供給結(jié)構(gòu)，有效倡導(dǎo)企業(yè)支持節(jié)能減排、支持低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）發(fā)展綠色信貸有助于更好地管理環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)

環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)通常指企業(yè)因建設(shè)、生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)對(duì)周邊環(huán)境造成破壞，以及對(duì)社會(huì)穩(wěn)定和社會(huì)秩序構(gòu)成威脅的可能性。商業(yè)銀行通過(guò)發(fā)展綠色信貸，根據(jù)客戶環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)程度不同，采取差別化的管理措施，通過(guò)在信貸流程中識(shí)別、監(jiān)測(cè)和控制客戶的環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，防范由此引發(fā)的信用、聲譽(yù)、合規(guī)等風(fēng)險(xiǎn)。

（三）發(fā)展綠色信貸有助于提升銀行的潛在經(jīng)營(yíng)效益

有研究表明企業(yè)的環(huán)境績(jī)效與財(cái)務(wù)效益之間存在較明顯的正相關(guān)關(guān)系，包括信貸客戶的環(huán)境投資、管理戰(zhàn)略與其貸款銀行等金融利益相關(guān)者之間的效益也存在著正相關(guān)關(guān)系。商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)，不僅有助于更好地鞏固優(yōu)質(zhì)客戶、儲(chǔ)備優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，有效管理客戶可能帶來(lái)的環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，而且還能贏得外界社會(huì)的正面評(píng)價(jià)與認(rèn)可，進(jìn)一步提升自身品牌效益與社會(huì)公眾認(rèn)可度，進(jìn)而潛移默化地提升商業(yè)銀行自身的經(jīng)營(yíng)效益。

二、我國(guó)商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

（一）制度、渠道等頂層設(shè)計(jì)存在一定的缺位

一是相關(guān)法律制度支持不足，社會(huì)監(jiān)督力度有限。目前我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)，基本都是出于自愿原則，且實(shí)際執(zhí)行中各自所采取的政策、措施標(biāo)準(zhǔn)力度不一。同時(shí)，社會(huì)公眾及銀監(jiān)會(huì)、政府環(huán)保部門等機(jī)構(gòu)也缺乏有效的手段和渠道對(duì)綠色信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展予以督促。二是商業(yè)銀行與各級(jí)環(huán)保部門、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、司法部門之間缺乏及時(shí)、有效的信息互通渠道。企業(yè)出現(xiàn)環(huán)保、安全生產(chǎn)等違法違規(guī)時(shí)，由于信息傳遞滯后，司法部門未能及時(shí)對(duì)企業(yè)進(jìn)行處罰，甚至部分地方環(huán)保部門對(duì)企業(yè)的環(huán)保信息掌握較少，難以滿足銀行對(duì)客戶環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)信息的需求。

（二）涉及三方短期利益與長(zhǎng)期利益的博弈

雖然當(dāng)前黨和國(guó)家高度重視生態(tài)文明建設(shè)，將其作為中國(guó)特色社會(huì)主義事業(yè)的重要內(nèi)容，但是與中央宏觀政策著眼于長(zhǎng)期、可持續(xù)發(fā)展利益不同，少部分地方政府、企業(yè)、商業(yè)銀行仍可能糾纏于短期利益，不利于綠色信貸政策的執(zhí)行與推廣。一是少數(shù)地方政府可能過(guò)于片面追求經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，從而降低了對(duì)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的環(huán)保要求;二是多數(shù)企業(yè)不愿主動(dòng)提高自身成本開(kāi)展綠色經(jīng)營(yíng);三是少數(shù)商業(yè)銀行缺乏足夠的社會(huì)責(zé)任意識(shí)，在業(yè)務(wù)發(fā)展中往往容易忽視客戶的環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）相關(guān)專業(yè)人才的匱乏，且各商業(yè)銀行內(nèi)部綠色信貸執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)不一

綠色信貸業(yè)務(wù)的貸前、貸中、貸后環(huán)節(jié)，需要商業(yè)銀行相關(guān)人員具備一定的專業(yè)水平，包括了解環(huán)保法律法規(guī)、掌握客戶環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估方法等，但目前商業(yè)銀行中，具備上述能力的人才較為匱乏，且不同銀行對(duì)企業(yè)環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的標(biāo)準(zhǔn)也不一致，可能出現(xiàn)同一企業(yè)在環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格的銀行無(wú)法獲得信貸支持，但是在環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)寬松的銀行卻能獲得信貸支持。

三、有關(guān)建議

（一）努力打造有助于商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸的外部環(huán)境

一是進(jìn)一步完善我國(guó)生態(tài)保護(hù)方面的法律法規(guī)體系。通過(guò)完善具體有關(guān)法律法規(guī)，除了加強(qiáng)對(duì)污染企業(yè)的監(jiān)控、管理和嚴(yán)懲外，建議可明確商業(yè)銀行應(yīng)承擔(dān)的污染責(zé)任，促使商業(yè)銀行明晰對(duì)污染企業(yè)信貸支持所需承受的額外風(fēng)險(xiǎn)，從而有效阻攔對(duì)污染企業(yè)的信貸支持。二是靈活運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、稅收、財(cái)政補(bǔ)貼等手段支持商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)。政府部門可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)時(shí)宣傳環(huán)境友好型企業(yè)、環(huán)保不達(dá)標(biāo)或污染企業(yè)等正負(fù)面名單，作為商業(yè)銀行開(kāi)展綠色信貸業(yè)務(wù)的重要參考。同時(shí)，政府可針對(duì)綠色項(xiàng)目給予適當(dāng)?shù)亩愂諆?yōu)惠或財(cái)政貼息等政策。三是有效規(guī)范地方政府行為。針對(duì)地方政府的考核引入環(huán)保指標(biāo)，加大相關(guān)指標(biāo)在政府績(jī)效考核中所占的比重，從而使各級(jí)政府在法規(guī)、政策的實(shí)際執(zhí)行中達(dá)成一致。

（二）進(jìn)一步完善商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)的內(nèi)部機(jī)制

一是有效發(fā)揮相關(guān)監(jiān)管部門職能作用，引導(dǎo)商業(yè)銀行把可持續(xù)發(fā)展與社會(huì)責(zé)任提升到其戰(zhàn)略層面。通過(guò)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門采取有效考核手段，來(lái)督促和引導(dǎo)商業(yè)銀行積極落實(shí)國(guó)家環(huán)保政策要求，把可持續(xù)發(fā)展與社會(huì)責(zé)任提升作為銀行的核心經(jīng)營(yíng)理念和價(jià)值導(dǎo)向。二是逐步完善商業(yè)銀行內(nèi)部綠色信貸理念嵌入信貸業(yè)務(wù)流程的機(jī)制建設(shè)。結(jié)合銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《綠色信貸指引》等文件，把對(duì)環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估、評(píng)級(jí)納入貸前、貸中、貸后的各個(gè)環(huán)節(jié)。三是注重培養(yǎng)專業(yè)的綠色信貸業(yè)務(wù)人才。加強(qiáng)對(duì)在職員工專業(yè)知識(shí)的培訓(xùn)指導(dǎo)，有計(jì)劃地吸納環(huán)境評(píng)估等方面的人才，建立銀行自身的綠色信貸人才儲(chǔ)備庫(kù)。

（作者單位為中國(guó)建設(shè)銀行廣西區(qū)分行）

[作者簡(jiǎn)介：何姍珊（1985—），女，廣西玉林人，雙學(xué)士，經(jīng)濟(jì)師，研究方向：金融。]

參考文獻(xiàn)

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