互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)控制

歐敬超

摘 要：據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)現(xiàn)在活躍在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融上的用戶達(dá)到七成，并且，伴隨著京東集團(tuán)，阿里巴巴的迅速崛起，滲透進(jìn)每個(gè)互聯(lián)網(wǎng)用戶的日常消費(fèi)之中。伴隨它的出現(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)隱患也悄然浮出水面，而國(guó)內(nèi)的先天經(jīng)驗(yàn)不足，如何解決安全隱患，成為我們需要迫切解決的問(wèn)題。就京東白條的風(fēng)險(xiǎn)控制以及其業(yè)務(wù)流程作出總結(jié)，對(duì)其中存在的風(fēng)險(xiǎn)以及安全隱患逐條分析，比對(duì)類似經(jīng)驗(yàn)，有目的的針對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)，作出應(yīng)對(duì)方案。研究結(jié)論對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控研究有一定的幫助。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融;風(fēng)險(xiǎn)控制;京東白條

中圖分類號(hào)：F23 ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A ? ? ?doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2020.05.055

0 引言

如今，互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展下，比對(duì)傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融具有自己的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，如交易比較便利、準(zhǔn)入門(mén)檻不高、交易成本低等特點(diǎn)。但隨著金融參與者范圍越來(lái)越廣，要求越來(lái)越高，需求越來(lái)越多樣化，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)商需要快速地了解客戶的具體相關(guān)信息并做出評(píng)價(jià)，包括融資需求、投資偏好、個(gè)人信用等。據(jù)調(diào)查，如今的網(wǎng)絡(luò)零售市場(chǎng)交易量達(dá)到15267.6億。

并且，由于手機(jī)以及互聯(lián)網(wǎng)的普及大量的數(shù)據(jù)以及瀏覽速度大大的超越了實(shí)體店面，研究表明，人們的欲望在互聯(lián)網(wǎng)上得到了巨大的提升，但是，與此同時(shí)，當(dāng)人們的當(dāng)期收入不足以支付本期消費(fèi)時(shí)，并且該用戶群體屬于事業(yè)上升期的年輕一代，這種提前消費(fèi)一般是通過(guò)信用卡進(jìn)行滿足，可是，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，這種具有額度支付和支付的復(fù)雜性，使得這類人得不到人性化的服務(wù)，這時(shí)，新興的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融開(kāi)始進(jìn)入了人們的視野。我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的萌芽出現(xiàn)在2013年3月份，電商小額信貸消費(fèi)伴隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)開(kāi)始普及。阿里巴巴帶著團(tuán)隊(duì)前往美國(guó)考察了當(dāng)?shù)氐木W(wǎng)上信貸消費(fèi)模式，并因此受到啟發(fā)并立即開(kāi)始著手，基于自身的淘寶，天貓數(shù)據(jù)，開(kāi)創(chuàng)了小額信貸消費(fèi)服務(wù)，可是由于當(dāng)時(shí)的地方政策影響，市場(chǎng)上的受歡迎程度不高，所以這項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)并沒(méi)有受到普及。

當(dāng)時(shí)間來(lái)到2014年2月份，此時(shí)的京東推出了“京東白條”業(yè)務(wù)，與此同時(shí)，電商小額信貸消費(fèi)開(kāi)始發(fā)展。得益于京東自身的用戶累計(jì)，導(dǎo)致市場(chǎng)的號(hào)召力強(qiáng)大，并且，京東借鑒了阿里巴巴的經(jīng)驗(yàn)，開(kāi)始在這方面進(jìn)行再次創(chuàng)新，并推出了京東白條。

1 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)分析——以“京東白條為例”

1.1 發(fā)放主體風(fēng)險(xiǎn)分析

1.1.1 京東白條風(fēng)險(xiǎn)控制與業(yè)務(wù)流程沖突

區(qū)別于傳統(tǒng)小額信貸的線下控制，京東白條歸根結(jié)底還是作為一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，其目的在于盈利，而盈利就要對(duì)用戶以及自身產(chǎn)品做到不斷的創(chuàng)新以及優(yōu)化客戶體驗(yàn)。

為了優(yōu)化客戶體驗(yàn)，京東白條最大程度上簡(jiǎn)約了信息的錄入過(guò)程。例如，在貸前沒(méi)有設(shè)計(jì)客戶評(píng)級(jí)，在線上進(jìn)行信貸審批時(shí)，未能真正了解客戶的信息是否準(zhǔn)確。在貸款中期，對(duì)于客戶的額度動(dòng)向監(jiān)控薄弱，造成第三方信貸風(fēng)險(xiǎn)。

為了業(yè)務(wù)上的優(yōu)化加強(qiáng)，京東白條將風(fēng)險(xiǎn)控制的流程大大縮短，這樣，業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)控制之間就存在著矛盾。在上線之初，盈利自然是企業(yè)首先考慮的目標(biāo)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制的管理不夠完善。為了高效達(dá)成用戶審批，審批過(guò)程簡(jiǎn)單，用戶信息錄入不全面都是其中存在的問(wèn)題，這樣導(dǎo)致個(gè)人信用的真實(shí)性受到考驗(yàn)。再者，由于是線上進(jìn)行授信，基本上舍棄了人工操作的繁瑣，而采用全自動(dòng)化、智能化的電腦。企業(yè)人員無(wú)法直接判別用戶信息中的信用漏洞，并且，征信平臺(tái)的不夠完善，也難以將用戶信用數(shù)據(jù)進(jìn)行匹配，大大增加信用風(fēng)險(xiǎn)。

此外，為了用戶的利益體驗(yàn)，當(dāng)用戶面臨信用處罰時(shí)，層層審批而導(dǎo)致信息丟失也是極有可能的。

1.1.2 京東白條對(duì)受貸人數(shù)據(jù)分析不全面

國(guó)外有著正規(guī)與官方的征信系統(tǒng)在小額信貸方面，國(guó)內(nèi)目前對(duì)于小額信貸的消費(fèi)還未納入體系之中。京東白條只能依靠用戶在京東商城內(nèi)的消費(fèi)習(xí)慣，好評(píng)情況，交易金額作出大致的信用分析。這些信息只能對(duì)用戶的信用進(jìn)行初步判斷，對(duì)于具體的個(gè)人收入，現(xiàn)金流，償債情況難以定性。所以，京東白條對(duì)于用戶的數(shù)據(jù)分析依舊不完善與全面，而這樣，也導(dǎo)致了受貸人的信用道德風(fēng)險(xiǎn)，從而導(dǎo)致后期的償債的風(fēng)險(xiǎn)。

1.2 借款主體信用風(fēng)險(xiǎn)存在問(wèn)題分析

1.2.1 受貸人信息虛假與道德風(fēng)險(xiǎn)

受貸人的行為也是導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)形成原因。原因有三點(diǎn)：

其一，為了額度的最大化，受貸人或許會(huì)提供虛假的信息。而電腦對(duì)于此類信息的甄別較弱，很容易被受貸人蒙混過(guò)關(guān)，導(dǎo)致受貸人額度獲取與信用不匹配。并且，由于平臺(tái)審核的工作量極大，會(huì)出現(xiàn)無(wú)還款能力的受貸者有意騙取貸款偽裝消費(fèi)數(shù)據(jù)從而進(jìn)行平臺(tái)詐騙的可能性。

其二，有的受貸人利用平臺(tái)漏洞進(jìn)行“套現(xiàn)”行為，也是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)生成的主要原因，而這一方面，只能依靠受貸人的個(gè)人道德以及平臺(tái)監(jiān)督來(lái)防范。

其三，受貸人在京東白條消費(fèi)后，如果出現(xiàn)商品瑕疵并且無(wú)法退貨時(shí)，用戶以此為借口拒絕償還貸款，使得京東白條面臨無(wú)法收回貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

1.2.2 受貸人造成資金流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)

大規(guī)模的小額信貸其本質(zhì)就是無(wú)規(guī)律收益期的金融產(chǎn)品，這類產(chǎn)品無(wú)法確定收益的償還時(shí)間，并且收益日期不是固定月份結(jié)算，而是由發(fā)生交易日期時(shí)開(kāi)始結(jié)算。并且，是否能夠及時(shí)收到收益，更要取決于受貸人是否能夠按期繳納欠款。

所以，在這樣的情況下，京東金融需要擁有龐大的現(xiàn)金儲(chǔ)備，在出現(xiàn)意外的情況下能夠做到資金周轉(zhuǎn)，否則就會(huì)陷入資金不足，資金鏈斷裂的情況。

1.3 其余非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)存在問(wèn)題分析

1.3.1 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

如今互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，其基礎(chǔ)依托于互聯(lián)網(wǎng)，而互聯(lián)網(wǎng)則需要電腦網(wǎng)絡(luò)硬件作為支撐。并且，大量網(wǎng)絡(luò)用戶數(shù)據(jù)需要進(jìn)行存儲(chǔ)于計(jì)算，這對(duì)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器又是一大考驗(yàn)?，F(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)量龐大，單個(gè)用戶的數(shù)據(jù)量便已經(jīng)不小。所以，在用戶訪問(wèn)網(wǎng)站之時(shí)，尤其在商城進(jìn)行折扣時(shí)，例如雙十一、雙十二等日期，對(duì)于京東商城的服務(wù)器硬件是巨大考驗(yàn)。

如果技術(shù)不達(dá)標(biāo)，導(dǎo)致服務(wù)器崩潰，造成數(shù)據(jù)遺失，或者對(duì)于客戶帶來(lái)較差的體驗(yàn)，將會(huì)造成丟失客戶等風(fēng)險(xiǎn)。

1.3.2 互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境安全風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融依托于互聯(lián)網(wǎng)上，而如今互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)有隱藏著牛鬼蛇神不計(jì)其數(shù)，不法分子制作病毒襲擊企業(yè)網(wǎng)站的案例不在少數(shù)。并且，京東白條這類交易都依托于網(wǎng)絡(luò)之上，一旦被不法分子攻擊，導(dǎo)致用戶信息泄露，將會(huì)造成無(wú)法挽回的后果，造成的損失將無(wú)法估量。

2 完善京東白條現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)控制的建議

2.1 貸前風(fēng)險(xiǎn)控制

2.1.1 建立京東專屬的內(nèi)部評(píng)級(jí)體系

京東商城擁有龐大的用戶數(shù)據(jù)，根據(jù)用戶消費(fèi)情況，進(jìn)行用戶評(píng)級(jí)，這些數(shù)據(jù)雖然不能夠完整的反映用戶的信用情況，但使用用戶的消費(fèi)情況，購(gòu)買力等因素條件來(lái)對(duì)用戶進(jìn)行分類，形成京東專屬的客戶評(píng)級(jí)體系，預(yù)先對(duì)用戶進(jìn)行大致分類，使用個(gè)人信用定性分析，例如5C原則將用戶分成例如：優(yōu)質(zhì)，良好，普通等三類，能夠大大提升風(fēng)險(xiǎn)控制效果。

2.1.2 與銀行征信系統(tǒng)對(duì)接

銀行征信系統(tǒng)對(duì)于個(gè)人真實(shí)的信用信息把控完善，京東對(duì)于信用額度授權(quán)經(jīng)驗(yàn)較少，對(duì)于客戶的真實(shí)信息把控薄弱，此時(shí)，京東可以與銀行的征信系統(tǒng)對(duì)接，確保信用良好的客戶更好的得到金融服務(wù)，并且快速剔除信用不良的客戶。

2.2 貸中風(fēng)險(xiǎn)控制

2.2.1 信用二次審核

首次進(jìn)行客戶信用審批時(shí)，京東業(yè)務(wù)人員得到客戶的信息并錄入系統(tǒng)，但其過(guò)程均有系統(tǒng)自動(dòng)完成，人工智能與審批算法不能做到完全準(zhǔn)確，一些人為因素?zé)o法被系統(tǒng)識(shí)別，系統(tǒng)在判別信息無(wú)法識(shí)別其中的部分信息。在此基礎(chǔ)之上，添加二次人工審核機(jī)制能夠更加準(zhǔn)確減少失誤。雖然當(dāng)前人工智能已經(jīng)有了較大發(fā)展，但是人工二次審核是能夠降低風(fēng)險(xiǎn)的重要方法。

二次審核并非是對(duì)之前所有的信息數(shù)據(jù)進(jìn)行重新審核，而是對(duì)第一次審核時(shí)出現(xiàn)問(wèn)題信息客戶和特殊信息進(jìn)行二次審核，主要針對(duì)的是線上信息客戶，通過(guò)人工致電，面見(jiàn)溝通等方式進(jìn)行信息確認(rèn)，保障客戶信息的準(zhǔn)確性。

2.2.2 貸款信息跟蹤

客戶信貸主要目的在于緩解在京東商城購(gòu)物的消費(fèi)壓力。但是，并非所有的客戶的目的都在于消費(fèi)，終歸有部分客戶其目的在于短期且快速耗盡額度，此類客戶極有可能存在“套現(xiàn)”的情況，造成風(fēng)險(xiǎn)的增加。所以，在京東白條在貸中階段需要追蹤客戶的消費(fèi)情況以及額度情況，重點(diǎn)監(jiān)控短期且快速耗盡額度的賬戶。

2.3 貸后風(fēng)險(xiǎn)控制

2.3.1 增加懲罰力度

對(duì)于逾期客戶，可以考慮對(duì)違約的客戶進(jìn)行信息公共披露，當(dāng)然，披露的信息只能限制在用戶注冊(cè)時(shí)填寫(xiě)的非個(gè)人隱藏信息。并且通過(guò)法律手段進(jìn)行訴訟。

就目前為止，對(duì)于逾期的客戶，京東所作出的懲罰主要有三種：一是撥打客戶電話或者發(fā)短信的方式對(duì)客戶催收;二是進(jìn)行0.3%的違約金日息罰息;三是將三月未還的客戶列入黑名單，依靠其違約情況，進(jìn)行法律訴訟。

但是，僅僅依靠上訴三點(diǎn)，其實(shí)難以對(duì)于某些老賴產(chǎn)生威懾力。所以，建議京東白條能夠增加對(duì)受貸違約者的懲罰力度，將小額消費(fèi)信用貸款機(jī)制完善。

為了滿足刑事處罰條件的要求，建議京東白條將小額最低額度的下限提高到5000元。滿足了刑事處罰的要求，對(duì)于老賴客戶群體，有了真正的威懾力，能夠大大減少催收難，不愿償還的情況發(fā)生。

2.3.2 與第三方機(jī)構(gòu)聯(lián)合追款

當(dāng)前國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融法律法規(guī)還未健全，京東的催討部門(mén)不夠完善。此類消費(fèi)金融產(chǎn)品多數(shù)通過(guò)電話，短信等方式追討，效果不佳。對(duì)于逾期久，不愿償還的老賴，可以通過(guò)司法程序解決，或者聯(lián)合第三方追討公司，進(jìn)行上門(mén)追討。可以借鑒銀行業(yè)對(duì)于信用卡逾期不償還的客戶進(jìn)行的追討方式，即聯(lián)系第三方追討機(jī)構(gòu)，進(jìn)行上門(mén)追討。

2.4 京東白條內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)控制

2.4.1 設(shè)計(jì)京東白條交易保障險(xiǎn)

為了促進(jìn)京東借據(jù)的健康發(fā)展和保護(hù)用戶權(quán)利，京東的財(cái)務(wù)需要盡快設(shè)計(jì)和完善京東借據(jù)交易安全風(fēng)險(xiǎn)，如收購(gòu)的安全風(fēng)險(xiǎn)，例如，用戶可以在賬號(hào)信息泄露時(shí)，第一時(shí)間從京東獲得賠付，京東白條和交易安全風(fēng)險(xiǎn)保障這兩個(gè)產(chǎn)品一起可以有效地滿足京東用戶，消費(fèi)者權(quán)益的不僅可以拓寬京東金融的業(yè)務(wù)范圍，還可以避免京東欠條的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

2.4.2 建立完善的人才激勵(lì)機(jī)制

由于在信貸方面，需要有專門(mén)的信用資質(zhì)審查員進(jìn)行審核。所以，這些審查員的資質(zhì)優(yōu)劣，是控制后期風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑。在挑選該類人員時(shí)，需要著重的考慮探知敏銳，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)好，并且服務(wù)態(tài)度好的人員。在后期的培訓(xùn)之中，更要著重依據(jù)京東白條的特點(diǎn)來(lái)進(jìn)行特別培訓(xùn)。更要建立京東白條內(nèi)部的人才獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，以此留住該類人才的身心，提高積極性。

2.4.3 明確京東白條的監(jiān)管部門(mén)

京東白條這類金融產(chǎn)品本質(zhì)類似于信用卡，但是，在現(xiàn)有的市場(chǎng)體系內(nèi)卻并未獲得銀行牌照。所以，銀監(jiān)會(huì)無(wú)法管理其經(jīng)營(yíng)。在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，國(guó)家也沒(méi)有明確的法律來(lái)保障在京東白條上消費(fèi)的消費(fèi)者的相關(guān)權(quán)利。所以，國(guó)家應(yīng)當(dāng)在銀監(jiān)會(huì)下設(shè)立獨(dú)立針對(duì)這類互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)的監(jiān)督機(jī)構(gòu)。

3 總結(jié)

自我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)發(fā)金融試點(diǎn)以來(lái)。各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)電商公司依靠本身的數(shù)據(jù)積累，紛紛投入到互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的行業(yè)之中。但是，相較于成熟的傳統(tǒng)金融行業(yè)，這些資歷尚淺的電商公司對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的把控較弱。對(duì)于消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知不足。在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)上的小額信貸舉措時(shí)，面臨的風(fēng)險(xiǎn)較大。本文就京東白條進(jìn)行分析，對(duì)其各方面進(jìn)行探討，主要從貸前、貸中等方面進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)把控，并且提供相應(yīng)的解決方式，能夠一定程度上為京東金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)提供參考與指導(dǎo)辦法。

參考文獻(xiàn)

[1]程雪軍，厲克奧博.消費(fèi)金融資產(chǎn)證券化的風(fēng)險(xiǎn)管理[J].改革，2018，（05）：56-65.

[2]葉湘榕.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費(fèi)金融發(fā)展新趨勢(shì)分析[J].征信，2015，（06）：73-77.

[3]郭琳娜.大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀原因及利分析[J].中國(guó)市場(chǎng)，2015，16（3）：32-34.

[4]何文虎，楊云龍.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管研究——基于制度因素和非制度因素的視角[J].金融發(fā)展研究，2014，（08）：48-54.

[5]黃文妍，段文奇.互聯(lián)網(wǎng)金融：風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管與發(fā)展[J].上海經(jīng)濟(jì)研究，2015，（08）：20-26.

[6]尹一軍.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的創(chuàng)新發(fā)展研究[J].技術(shù)經(jīng)濟(jì)與管理研究，2016，（06）：67-71.

[7]陳冠霖.大數(shù)據(jù)下的個(gè)人征信業(yè)[J].中國(guó)金融：觀察思考，2015，（7）：90-91.

[8]海員，王盼盼.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀及體系構(gòu)建[J].財(cái)經(jīng)科學(xué)：金融論壇，2015，（9）：12-24.

[9]黎來(lái)芳，牛尊.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析及監(jiān)管建議[J].宏觀經(jīng)濟(jì)管理：探討與研究，2017，（1）：52-68.

[10]葉文輝，馬春芬.電商平臺(tái)個(gè)人信用支付產(chǎn)品存在的風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)建議[J].農(nóng)村金融研究：金融論壇，2015，（12）：41-44.