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    區(qū)塊鏈與P2P結(jié)合推動(dòng)金融服務(wù)創(chuàng)新探究

    2020-02-06 03:52李菲潔蔡嘉恩姚瑩鈺曾偉軍葉錦濤
    現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè) 2020年2期
    關(guān)鍵詞:P2P網(wǎng)絡(luò)借貸粵港澳大灣區(qū)區(qū)塊鏈技術(shù)

    李菲潔 蔡嘉恩 姚瑩鈺 曾偉軍 葉錦濤

    摘 要:通過將區(qū)塊鏈技術(shù)思維嵌入P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)模式中,提出了構(gòu)建一個(gè)有助于推動(dòng)粵港澳大灣區(qū)各大高校助學(xué)貸款精準(zhǔn)發(fā)放及減低中小型企業(yè)投融資難度的融資平臺(tái),詳細(xì)闡述了區(qū)塊鏈技術(shù)思維與P2P網(wǎng)貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)結(jié)合的應(yīng)用過程,討論了助學(xué)貸款精準(zhǔn)發(fā)放的可行性方案、以及企業(yè)投融資問題的有效解決方案,介紹了基于區(qū)塊鏈技術(shù)與P2P網(wǎng)貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)模式結(jié)合的金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展趨勢(shì) ,致力于為未來相關(guān)研究提供有益的指導(dǎo)與借鑒。

    關(guān)鍵詞:區(qū)塊鏈技術(shù);P2P網(wǎng)絡(luò)借貸;助學(xué)貸款;粵港澳大灣區(qū);金融服務(wù)創(chuàng)新

    中圖分類號(hào):F23 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:Adoi:10.19311/j.cnki.1672-3198.2020.02.050

    1 P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的興起與發(fā)展

    P2P小額借貸是由 2006 年“諾貝爾和平獎(jiǎng)”獲得者穆罕默德尤努斯教授首創(chuàng),2007年拍拍貸成立后,國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生,致力于解決中小型企業(yè)以及個(gè)人投融資難的問題。然而伴隨著其迅速發(fā)展的同時(shí),出現(xiàn)了“卷款”、“跑路”等現(xiàn)象,阻礙了融資平臺(tái)的健康發(fā)展。

    由表1數(shù)據(jù)我們可以看到融資平臺(tái)的增長(zhǎng)速度較為迅速,而融資平臺(tái)的數(shù)量也在逐年增長(zhǎng)。這一增長(zhǎng)趨勢(shì)其背后的原因離不開當(dāng)時(shí)的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境,新興的融資方式受到了國(guó)家的大力扶持。一是國(guó)家將金融服務(wù)普遍推向大眾化的政策播下了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的種子;二是行業(yè)準(zhǔn)入門檻較低,網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)設(shè)立容易,對(duì)注冊(cè)資金沒有明確的法律要求;三是該領(lǐng)域有強(qiáng)大的市場(chǎng)活力,從而吸引了大量從業(yè)者進(jìn)入該行業(yè)。

    但在P2P融資平臺(tái)高速發(fā)展的同時(shí),有許多劣質(zhì)產(chǎn)品流入該借貸市場(chǎng),由于缺乏必要的監(jiān)管和法律約束,導(dǎo)致從2012年開始多家平臺(tái)跑路、卷款逃跑的惡性事件的發(fā)生,給我國(guó)金融秩序帶來巨大沖擊,市場(chǎng)也因此開始重新審視P2P小額借貸行業(yè)的發(fā)展。

    如表2所示,P2P借貸平臺(tái)數(shù)量雖然每年都在不斷增長(zhǎng),但問題平臺(tái)及停業(yè)整頓平臺(tái)也不斷增多。另外,由于宏觀經(jīng)濟(jì)承壓,資金面整體較為寬松;行業(yè)制度不斷規(guī)范、信息披露逐漸透明完善,對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償也逐步降低,P2P平臺(tái)數(shù)量增長(zhǎng)率逐年放緩的。2018年底至2019年上半年,沒有新增網(wǎng)貸平臺(tái),P2P網(wǎng)貸行業(yè)洗牌,也是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的必然結(jié)果。市場(chǎng)需要注入新鮮活力,這是區(qū)塊鏈引入互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的初衷。

    2 區(qū)塊鏈的本質(zhì)與特征

    2008年中本聰?shù)谝淮翁岢隽藚^(qū)塊鏈的概念,區(qū)塊鏈技術(shù)是比特幣的一個(gè)重要概念,本質(zhì)上是一個(gè)去中心化的數(shù)據(jù)庫,同時(shí)作為比特幣的底層技術(shù),是一串使用密碼學(xué)方法相關(guān)聯(lián)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)塊,每一個(gè)數(shù)據(jù)塊中包含了一批次比特幣網(wǎng)絡(luò)交易的信息,用于驗(yàn)證其信息的有效性(防偽)和生成下一個(gè)區(qū)塊。一般來說,區(qū)塊鏈系統(tǒng)由數(shù)據(jù)層、網(wǎng)絡(luò)層、共識(shí)層、激勵(lì)層、合約層和應(yīng)用層組成。區(qū)塊鏈具有以下特征:

    (1)去中心化。分布式記賬核算和儲(chǔ)存,各節(jié)點(diǎn)高度自治、自由連接、自由選擇和決定中心,為整個(gè)系統(tǒng)信息帶來安全與保障。

    (2)信息不可篡改。系統(tǒng)信息被添加至區(qū)塊鏈中,只要不能掌握全網(wǎng)51%以上計(jì)算能力便無法修改,若被修改未形成的“共識(shí)”信息將在短時(shí)間內(nèi)被節(jié)點(diǎn)維護(hù)和更新。

    (3)匿名性。各區(qū)塊節(jié)點(diǎn)的身份信息無需公開,信息傳遞可匿名進(jìn)行。

    (4)可追溯性。交易信息由各節(jié)點(diǎn)審查,被區(qū)塊記錄,可查詢追溯。

    3 P2P網(wǎng)貸平臺(tái)與區(qū)塊鏈結(jié)合

    3.1 P2P網(wǎng)貸平臺(tái)存在的問題

    P2P小額借貸是一種將非常小額度的資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種商業(yè)模型。它存在以下風(fēng)險(xiǎn):

    (1)信用風(fēng)險(xiǎn)。由于資金流量規(guī)模較小。多數(shù)銀行不給與P2P網(wǎng)貸公司資金托管服務(wù),這便給管理不嚴(yán)的資金監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供了非法集資,欺詐的機(jī)會(huì)。

    (2)監(jiān)管體系不健全。我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融上的監(jiān)管方式仍未健全,給不法分子提供了“灰色地帶”。

    (3)隱私信息保護(hù)不當(dāng)。黑客技術(shù)惡意攻擊平臺(tái)盜取用戶信息數(shù)據(jù),導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)癱瘓。這也說明了平臺(tái)的安全系統(tǒng)架構(gòu)不健全,難以抵擋黑客攻擊導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。

    3.2 區(qū)塊鏈技術(shù)是P2P網(wǎng)貸的福音

    很多人相信,區(qū)塊鏈?zhǔn)墙鉀Q許多行業(yè)痛點(diǎn)的工具,有潛力成為下一個(gè)世代的“超級(jí)商業(yè)載體”誕生的催化劑。若AB在平臺(tái)進(jìn)行相關(guān)交易將會(huì)產(chǎn)生區(qū)塊鏈,區(qū)塊鏈分為5個(gè)層面,分別是應(yīng)用層、合約層、共識(shí)層、網(wǎng)絡(luò)層、數(shù)據(jù)層,5個(gè)層面環(huán)環(huán)緊扣,數(shù)據(jù)將會(huì)傳送到管理部門進(jìn)行驗(yàn)證,各次交易成功后會(huì)進(jìn)入賬簿。據(jù)此構(gòu)建一個(gè)沒有中央節(jié)點(diǎn)的P2P融資平臺(tái),實(shí)現(xiàn)跨境金融結(jié)算。

    信任機(jī)制是區(qū)塊鏈帶來的最大核心價(jià)值,它通過加密和科學(xué)算法進(jìn)行創(chuàng)造機(jī)制的重構(gòu)。提高了網(wǎng)貸平臺(tái)信息的對(duì)稱及透明度,各節(jié)點(diǎn)的自由控制也避免了信息的篡改。這不僅能讓廣大用戶及時(shí)了解信息也為他們的隱私帶來保障。另外智能合約和分布式記賬也提高了監(jiān)管效率,腳本代碼、算法機(jī)制也降低了成本。

    4 區(qū)塊鏈與P2P結(jié)合的應(yīng)用探究

    4.1 助學(xué)貸款的精準(zhǔn)發(fā)放

    另外,助學(xué)貸款的目的是在解決因費(fèi)用而上學(xué)難的家庭的矛盾的前提下增加貸款機(jī)構(gòu)的收入,但卻出現(xiàn)部分學(xué)生在填寫申請(qǐng)資料時(shí)弄虛作假,導(dǎo)致有一些實(shí)際上真正存在困難的學(xué)生卻無法成功申請(qǐng)貸款;除此之外,還款問題成為阻礙貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的因素,過低的還款率,打擊了貸款機(jī)構(gòu)的積極性。為解決這個(gè)問題,筆者做出了以下設(shè)想。

    4.1.1 區(qū)塊鏈技術(shù)是建立信用體系的基礎(chǔ)

    通過區(qū)塊鏈技術(shù),了解到貸款學(xué)生的個(gè)人信息及個(gè)人征信情況,避免其在填寫貸款時(shí)出現(xiàn)弄虛作假的情況,也就進(jìn)一步促進(jìn)了助學(xué)貸款的精準(zhǔn)發(fā)放。

    4.1.2 區(qū)塊鏈技術(shù)完善個(gè)人征信系統(tǒng)

    區(qū)塊鏈技術(shù)具有去中心化,信息不可篡改等特點(diǎn)。如果平臺(tái)通過結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù),從建信管信用信三方面健全信用體系,為投資人提供一份保障制度,對(duì)貸款人施加一定的震懾力,使得貸款人意識(shí)到按期還款的重要性,進(jìn)而按時(shí)還款,減少了平臺(tái)的呆賬、壞賬,投資人的權(quán)益也得到了一定的保障,那么最終貸款機(jī)構(gòu)的積極性問題就得到了合理的解決。

    4.2 解決中小企業(yè)融資難、融資貴的問題

    通過區(qū)塊鏈技術(shù)與P2P平臺(tái)的結(jié)合,由于平臺(tái)的營(yíng)運(yùn)成本較低、準(zhǔn)入臺(tái)階較低,并且能有效保障資金供給方和需求方雙方的利益,因此大大降低了融資者的搜尋成本和借貸成本等,有效解決了中小企業(yè)融資難、融資成本高的問題。

    該平臺(tái)在基于P2P技術(shù)可提高直接融資比重的優(yōu)勢(shì)上,與區(qū)塊鏈技術(shù)相結(jié)合可以有效避免P2P所存在的風(fēng)險(xiǎn),還有助于監(jiān)管P2P企業(yè),披露交易參與各方的信息,建立征信透明化體系,解決數(shù)據(jù)缺乏共享,征信機(jī)構(gòu)與信息不對(duì)稱等問題,從而降低征信運(yùn)營(yíng)成本。

    4.3 金融創(chuàng)新助推粵港澳大灣區(qū)建設(shè)

    將這種以金融服務(wù)創(chuàng)新為依據(jù)的平臺(tái)融入粵港澳大灣區(qū)經(jīng)濟(jì)建設(shè),可以有效的推進(jìn)粵港澳大灣區(qū)的發(fā)展,利用大灣區(qū)開放程度最高、經(jīng)濟(jì)活力最強(qiáng)的城市產(chǎn)業(yè)鏈的資源,讓金融真正服務(wù)于實(shí)體中去,形成金融與實(shí)體產(chǎn)業(yè)互聯(lián)互通,相互帶動(dòng)的局面。

    其一,粵港澳大灣區(qū)可以利用該平臺(tái)技術(shù)精準(zhǔn)匹配發(fā)放助學(xué)貸款,同時(shí)也為學(xué)生和投資者搭建關(guān)鍵橋梁起了重要作用,民間資本可以投資有前景有意義的學(xué)生創(chuàng)新項(xiàng)目,實(shí)現(xiàn)學(xué)生自主創(chuàng)新夢(mèng)想,讓學(xué)生和投資者加入到金融服務(wù)創(chuàng)新研究中來,利用粵港澳大灣區(qū)經(jīng)濟(jì)城市群優(yōu)勢(shì),培養(yǎng)新一代科技創(chuàng)新人員。

    其二,降低中小企業(yè)融資難度,提高投融資的水平和效率。利用金融創(chuàng)新增加要素總量、提高要素生產(chǎn)率的兩大特性,有助于粵港澳大灣區(qū)解決投資需求緊張,資金供應(yīng)持續(xù)擴(kuò)增的問題。

    其三,帶動(dòng)我國(guó)金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展,助力粵港澳大灣區(qū)中小企業(yè)“走出去”。推動(dòng)我國(guó)優(yōu)勢(shì)和富余產(chǎn)能跨出國(guó)門、促進(jìn)中外產(chǎn)能合作,拓展發(fā)展空間。

    參考文獻(xiàn)

    [1]劉亞.基于區(qū)塊鏈技術(shù)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)變革[J].商訊,2019,(05):138-139.

    [2]袁勇,王飛躍.區(qū)塊鏈安全問題:研究現(xiàn)狀與展望[J].自動(dòng)化學(xué)報(bào),2019,45(01):206-225.

    [3]趙大偉.區(qū)塊鏈能拯救P2P網(wǎng)絡(luò)借貸嗎[J].金融理論與實(shí)踐,2016,(09):41-44.

    [4]劉輝.申玉銘中國(guó)城市群金融服務(wù)業(yè)發(fā)展水平及空間格局[J].地理學(xué)報(bào),2013,68(02):186-198.

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