網(wǎng)絡個人信息安全的保險定制及其營銷模式

陳婉瑩 盧可童 陳銘鉞 魏境鐸 張樹森 劉華

[摘要]網(wǎng)絡在帶來便捷的同時也帶來了風險，這些風險給個體的經(jīng)營和聲譽帶來的直接和間接影響不可忽視，所以對網(wǎng)絡信息安全的保險定制愈來愈顯得十分重要。首先，文章在基于社會實際情況的數(shù)據(jù)下采用主成分分析法，確定四種主要網(wǎng)絡泄露途徑。其次采用短期聚合風險模型進行保費的厘定，在此基礎上選取四個主要網(wǎng)絡泄漏途徑進行計算以及分析，并建立每個主要網(wǎng)絡泄漏途徑的不同梯度給付模型。模型最后還考慮了建立綜合型項目以滿足需求的多樣性。最后，通過分析數(shù)據(jù)和模型評價，對研究進行全面的總結(jié)。

[關(guān)鍵詞] ?網(wǎng)絡個人信息安全;主成分分析法;短期聚合風險;梯度給付模型

1 ?引言

隨著近幾年網(wǎng)絡技術(shù)的高速發(fā)展，網(wǎng)絡已變得無處不在。然而，技術(shù)的發(fā)展就像是把雙刃劍，網(wǎng)絡在帶來便捷的同時也帶來了難以抵御的風險，這從此前幾起電商巨頭因為網(wǎng)絡引發(fā)的風險案例就不難看出。因為光纖被挖斷、員工誤操作、黑客攻擊等原因，網(wǎng)絡安全事故層出不窮，這些風險給企業(yè)經(jīng)營和聲譽帶來的直接和間接影響不可忽視。越來越多的企業(yè)開始在如何避免和轉(zhuǎn)移網(wǎng)絡風險方面“下功夫”，網(wǎng)絡風險保險也在這個時候應運而生。

目前，中國網(wǎng)民人數(shù)超過7億，互聯(lián)網(wǎng)普及率超過世界平均水平;網(wǎng)購消費者數(shù)量超過?1.3億，這表明中國已經(jīng)進入互聯(lián)網(wǎng)時代，已經(jīng)適應網(wǎng)上購物，并且網(wǎng)購群體是保險意識最強、保險資源最為豐富的人群。保險業(yè)可以充分利用網(wǎng)絡，將潛在的保險需求轉(zhuǎn)換為真實的保險消費。而對于這群具有消費力潛能的人群，規(guī)避個人信息泄漏風險十分重要。

就在二零一六年雙十二前夕，有媒體爆最近黑市上流通著12G疑似京東的數(shù)據(jù)包。黑市買賣雙方皆稱，“這些數(shù)據(jù)來自京東。” 數(shù)據(jù)包里的信息包括用戶名、密碼、郵箱、QQ號、電話號碼、身份證等等，數(shù)據(jù)多達數(shù)千萬條。而且一些地下渠道，已經(jīng)開始對數(shù)據(jù)進行明碼標價交易，價格從“10萬到70萬”不等。京東于2016年12月11日發(fā)出公告，回應稱“那是2013年的事”。

因此如果網(wǎng)絡風險一旦發(fā)生，它損害的對象是廣泛的，除了物質(zhì)財產(chǎn)的直接損失，因知識產(chǎn)權(quán)、電子數(shù)據(jù)、資料、企業(yè)或個人信譽等遭受的侵害，將會成為企業(yè)日益關(guān)切的問題。所以對網(wǎng)絡信息安全的保險定制愈來愈顯得十分重要。

2 ?數(shù)據(jù)分析

2.1 數(shù)據(jù)特征量化

本項目小組于2018年7月-8月對關(guān)于個人網(wǎng)絡信息安全進行了數(shù)據(jù)調(diào)查與整理，首先對數(shù)據(jù)進行初步分析，對數(shù)據(jù)特征量化，結(jié)果從年齡上看，19-25歲及45歲以上人群對個人信息安全的重視度較高，26-45歲人群對個人信息安全的重視度一般;而職業(yè)上，服務從業(yè)人員對個人信息安全重視度最為重視;并得到人均信息安全意識指數(shù)為69.19分，現(xiàn)階段大眾人群對信息安全的意識仍較弱。

2.2 主成分分析模型

本次一共發(fā)放了2000份調(diào)查問卷，實際收回1967份調(diào)查問卷，經(jīng)過篩選得出有效調(diào)查問卷為1935份?；谡{(diào)查到的數(shù)據(jù)，對數(shù)據(jù)進行進一步的深入挖掘，運用sas軟件進行數(shù)據(jù)分析，設立十一項指標。通過這十一項指標數(shù)據(jù)，建立主成分分析模型，通過模型運算，結(jié)果如下：

相關(guān)系數(shù)矩陣的特征值即各主成分的方差，可以看出，第一主成分對方差的貢獻率為90.88%，第二主成分對方差的貢獻率為7.58%，第三主成分對方差的貢獻率為1.15%，第四主成分的貢獻率為0.3%。前兩個主成分的累積貢獻率達到98.46，因此我們選取前兩個主成分來概括數(shù)據(jù)。

從特征向量表可見，第一主成分中除了x10外，其他變量的正系數(shù)都相差無幾，可以說明第一主成分是除木馬病毒外對所有指標的一個綜合測度;第二主成分中x9、x10、x8、x6都具有正系數(shù)，x2則具有較大的負系數(shù)。因此，可以把第一主成分看成是由大型網(wǎng)站和社交網(wǎng)絡交替影響的泄漏途徑的綜合指標;而第二主成分中，木馬病毒入侵和網(wǎng)上抽獎兩個途徑所占比重較大，公共wifi及二維碼雖然占比較小，但作為新興科技，其所占比例近年來逐步上升，與手機息息相關(guān)，因此把第二主成分看成是由木馬病毒入侵、公共WIFI及二維碼導致信息泄漏方式有關(guān)的影響指標。

最終結(jié)果，以社交網(wǎng)絡、大型網(wǎng)絡、木馬入侵、公共wifi及二維碼為信息泄漏的四個主要途徑，進行下一步的保險定價。

3 ?保險定價

3.1 短期聚合風險模型

3.1.1 單個保單理賠總量

聚合風險模型是將保單組合視為一個整體，以發(fā)生理賠的保單為基本研究對象，理賠總量是按每次理賠發(fā)生的時間順序?qū)⑺欣碣r量累加起來。

3.2 保費的厘定

3.2.1 純保費

保費主要包括以下三個部分：

1.用于支付賠款的部分，即通常所說的純保費。

2.用于支付費用的部分，如代理人傭金、管理費用、理賠費用、保費稅等。

3.利潤及風險附加部分。

純保費（Pure Premiun）定義為每危險單位的平均損失。純保費的計算公式為：

==

3.2.1 毛保費

純保費法通過在純保費上附加各種必要的費用和利潤得到毛保費。用純保費法厘定的毛保費不僅能夠滿足預期賠款和費用支出，而且能夠提供預期的收益。

其中，R為每危險單位的毛保費;P為每危險單位的純保費;E（F）?為固定費用;F為每危險單位的固定費用;V為可變費用因子;Q為利潤因子。

案例分析

通過上述的數(shù)據(jù)分析我們將最主要的四個網(wǎng)絡泄露途徑進行分析，其中每一種泄露途徑分為三種梯度的保額，投保人可按自己個人的情況選擇自己所需的梯度進行投保。本文在進行實例分析時，很難找全進行實例分析所需的較為完整的數(shù)據(jù)，所以對下面實例分析的數(shù)據(jù)進行了合理的假設。（由于影響因素較多，數(shù)據(jù)可能存在一定的誤差性，但并不影響讀者對模型的使用）

（注：以下所有情況假設理賠次數(shù)服從均值為0.6的泊松分布，V=0.15，Q=0.05，F(xiàn)= 0.01b ，μ=2，σ=4.08，α=80%，單位：元）

4 ?研究結(jié)論

本文以“網(wǎng)絡‘個人信息安全的保險定制及其營銷模式”為主題，分析了信息泄露的基本情況、原因及影響，并提出推行網(wǎng)絡個人信息安全保險的可行性與必要性。

主要研究了網(wǎng)絡個人信息安全保險相關(guān)的問題，主要的研究成果有以下幾個方面。

（1）本文通過問卷調(diào)查調(diào)查網(wǎng)民泄露個人信息的途徑，然后運用sas軟件對數(shù)據(jù)進行主成分分析，得出中國網(wǎng)民個人信息安全泄露的4個主要途徑：社交網(wǎng)絡、大型網(wǎng)絡、木馬入侵、公共wifi及二維碼。

（2）網(wǎng)絡個人信息安全保險保費的計算運用財產(chǎn)險純保費方法以及短期聚合風險模型對個網(wǎng)絡個人信息安全保險產(chǎn)品定價進行研究，對4種主要泄露途徑設定了三級的梯度保額，消費者可以根據(jù)實際情況和自身需求在3級保額之間選擇保險產(chǎn)品，以達到購買者的效應最大化。

（3）本文通過分析該互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務其渠道、險種、管理模式的創(chuàng)新優(yōu)勢，成本低、效率高、覆蓋廣的業(yè)務特點，進而得出該保險的優(yōu)勢。

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[作者簡介]陳婉瑩（1997—），女，漢族，廣東廣州人，就讀于五邑大學數(shù)學與計算科學學院，研究方向：精算數(shù)學。