等額本金和等額本息探析

李媛

房子不僅是心靈和身體可以休息的港灣，它還能讓人有一種歸屬感的存在，中國(guó)人歷來(lái)有房子情結(jié)，自古就把房子當(dāng)成安身立命之所。所以買房自然而然就成為是很多人都需要面對(duì)的人生大事，中國(guó)的房?jī)r(jià)對(duì)于普通工薪階層而言讓多少朝氣蓬勃的好男兒女子愁上心頭?；谀壳暗母叻?jī)r(jià)，許多人都沒(méi)有能力去全款買房，所以大多數(shù)人都需要經(jīng)歷向銀行申請(qǐng)貸款。本文通過(guò)討論房貸的兩種還款方式-等額本息和等額本金，分析兩種還款方式的優(yōu)缺點(diǎn)，研究哪種將更適合于普通民眾還貸。

一、引言

在買房貸款的時(shí)候。銀行的工作人員一般來(lái)說(shuō)會(huì)給我們提供兩種房貸方案，一個(gè)是等額本金另一種是等額本息。對(duì)于這兩個(gè)方案，會(huì)讓許多人感到糾結(jié)，我們無(wú)法通過(guò)直覺(jué)，獲知哪一種還貸方案會(huì)劃算，哪一種方案支付的利息更多。想要解開(kāi)這個(gè)疑惑，我們首先必須弄明白等額本息和等額本金兩種還款方式的定義，以及兩者之間具體的區(qū)別。

二、等額本息

等額本息首先是按照總的貸款金額按照一共需要貸款的年數(shù)，其次計(jì)算最后總共需要一起支付的利息數(shù)，再次加上本金除以貸款的總月份，最后計(jì)算得到每個(gè)月平均的還貸金額。所以等額本息每個(gè)月的還款金額都是相等的。具體如下例所示：

假設(shè)你以等額本息方式向銀行借了100塊，

第一個(gè)月：還款額= 1+100*利息

第二個(gè)月：還款額= 1+100*利息

第三個(gè)月：還款額= 1+100*利息

……

三、等額本金

等額本金則是每個(gè)月需要還的本金數(shù)目是一致的，然后按照當(dāng)前尚未支付的本金數(shù)來(lái)計(jì)算利息，所以等額本金會(huì)隨著本金慢慢的減少，利息也會(huì)一起減少。具體如下例所示：

假設(shè)你以等額本金方式向銀行借了100塊，

第一個(gè)月：還款額= 1+100*利息

第二個(gè)月：還款額= 1+99*利息

第三個(gè)月：還款額= 1+98*利息

……

四、兩種方式各自的優(yōu)缺點(diǎn)

（一）優(yōu)點(diǎn)

按我們之前討論的等額本息方式，借款人每個(gè)月還款的金額是固定的，所以對(duì)于借款人來(lái)說(shuō)操作會(huì)簡(jiǎn)單，不需要費(fèi)神計(jì)算每月不同的還款金額。每月承擔(dān)相同的房貸也能讓自己心里有數(shù)，可以讓借款人有計(jì)劃地控制家庭收支。從而更合理的安排家庭收支，也便于每個(gè)家庭根據(jù)自己的收入情況確定還貸能力。例如每月的生活和進(jìn)行理財(cái)（以租養(yǎng)房等），對(duì)于精通投資、擅長(zhǎng)于“以錢生錢”的人來(lái)說(shuō)，等額本息絕對(duì)是一個(gè)好選擇。

（二）缺點(diǎn)

等額本息還款的方式，由于利息不會(huì)隨本金數(shù)額歸還而減少，所以占用銀行貸款的數(shù)量更多、占用的時(shí)間更長(zhǎng)，還款總利息會(huì)高于等額本金。而且隨著貸款總額越大、年限越長(zhǎng)、利率會(huì)越高，等額本息與等額本金最后的支出利息相差數(shù)會(huì)越多。我們假設(shè)以貸款100萬(wàn)元，年利率5.1%，還款年限15年和30年為例，如下表所示：

等額本金的缺點(diǎn)在于，每個(gè)月的本金還款額是固定，但每個(gè)月的貸款利息會(huì)隨著本金余額的減少而逐月遞減，因此，前期的還款壓力會(huì)相當(dāng)大，而且每月償還數(shù)目不固定，會(huì)增加貸款人的經(jīng)濟(jì)壓力。

（三）適合的才是最佳的

等額本息還貸款在前半段時(shí)期，所還利息的比重大于本金，而后半段時(shí)期本金的比重開(kāi)始逐漸增加，大于利息。如果貸款人選擇等額本息還款時(shí)提前還款，那么前期已經(jīng)支付了大部分利息，后期能夠減免的利潤(rùn)已經(jīng)十分少了，所以對(duì)于貸款人來(lái)說(shuō)提前還款確實(shí)不劃算，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)則是有利的，一般來(lái)說(shuō)銀行喜歡推薦等額本息還貸。

等額本金還款法對(duì)于客戶開(kāi)始的還款能力要求高一些，最開(kāi)始的還款壓力會(huì)大一些，但月供是按月遞減的，相對(duì)來(lái)說(shuō)還款到后期壓力會(huì)越來(lái)越小。如果提前還款時(shí)，因?yàn)榈阮~本金的利息是實(shí)時(shí)計(jì)算的，貸款人后期能夠減免一部分非常可觀的利息，所以等額本金還款法在提前還款是比較劃算的。

兩種還貸方式?jīng)]有好壞之分，到底選擇什么樣的貸款方式，還是要根據(jù)個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況和還款年限等實(shí)際情況進(jìn)行選擇，而不是盲目聽(tīng)從銀行的建議。什么樣的還款方式，說(shuō)到底還是得根據(jù)自身的實(shí)際情況來(lái)。

五、結(jié)語(yǔ)

等額本息是民眾絕大部分的選擇，對(duì)于第一套房子一般大家的財(cái)務(wù)壓力都有一些緊張，如果用這種方法在還貸的前期所遇到的壓力會(huì)小許多。當(dāng)然財(cái)力不錯(cuò)的情況下可以選擇等額本金，畢竟我們通過(guò)之前的討論知道等額本息的還款總利息會(huì)高于等額本金。而且隨著貸款總額越大、年限越長(zhǎng)、利率會(huì)越高，等額本息與等額本金最后的支出利息相差數(shù)會(huì)越多。（作者單位：湖南現(xiàn)代物流職業(yè)技術(shù)學(xué)校）