區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行信貸領(lǐng)域中的應(yīng)用

魏 明，阮素梅

(安徽財(cái)經(jīng)大學(xué) 金融學(xué)院，安徽 蚌埠 233000)

一、區(qū)塊鏈技術(shù)的原理及發(fā)展現(xiàn)狀

2008年，Satoshi Nakamoto在論文《比特幣：一種點(diǎn)對(duì)點(diǎn)電子現(xiàn)金系統(tǒng)》中詳細(xì)描述了如何創(chuàng)建一套去中心化的電子交易體系，區(qū)塊鏈概念相應(yīng)而生。十多年以來(lái)，區(qū)塊鏈技術(shù)經(jīng)歷了技術(shù)起源階段、區(qū)塊鏈1.0時(shí)期的數(shù)字貨幣階段，區(qū)塊鏈2.0時(shí)期的去中心化應(yīng)用的初級(jí)階段，目前已進(jìn)入?yún)^(qū)塊鏈3.0時(shí)代(去中心化應(yīng)用的成熟階段)。

(一)區(qū)塊鏈的本質(zhì)

區(qū)塊鏈本質(zhì)是一個(gè)經(jīng)過(guò)高強(qiáng)度加密算法搭建的去中心化的分布式數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，其核心是分布式而不是去中心化。區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N技術(shù)解決方案的統(tǒng)稱，按照字面意思可將其拆分成區(qū)塊和鏈來(lái)分析它的工作原理。區(qū)塊鏈?zhǔn)且粋€(gè)動(dòng)態(tài)的數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，數(shù)據(jù)庫(kù)在運(yùn)算過(guò)程中產(chǎn)生的數(shù)據(jù)包或者數(shù)據(jù)塊就是各個(gè)區(qū)塊本身。每一個(gè)區(qū)塊中又會(huì)包含兩個(gè)部分：區(qū)塊頭和區(qū)塊體，區(qū)塊頭的作用是記錄當(dāng)前區(qū)塊的元信息，區(qū)塊體則相當(dāng)于實(shí)際數(shù)據(jù)信息。區(qū)塊會(huì)對(duì)每一個(gè)區(qū)塊數(shù)據(jù)信息都自動(dòng)加蓋時(shí)間戳，根據(jù)加密算法計(jì)算出來(lái)的哈希值會(huì)根據(jù)各區(qū)塊的生成時(shí)間將它們整合起來(lái)形成一個(gè)完整的時(shí)間軸鏈條，從而形成區(qū)塊鏈。區(qū)塊鏈的主要作用是儲(chǔ)存信息，兼具寫(xiě)入和讀取的特性。在區(qū)塊鏈社區(qū)中，任何人都可以架設(shè)服務(wù)器加入?yún)^(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)體系中，成為它的一個(gè)節(jié)點(diǎn)，每個(gè)節(jié)點(diǎn)都具備弱中心化和平等性的特征。我們可以在任意時(shí)段寫(xiě)入或者讀取數(shù)據(jù)，所有節(jié)點(diǎn)最終都會(huì)同步，構(gòu)成完整的區(qū)塊鏈系統(tǒng)。

(二)發(fā)展現(xiàn)狀

國(guó)外，JPMorgan用基于Quorum的區(qū)塊鏈技術(shù)測(cè)試債券發(fā)行；金融信息服務(wù)提供商SWIFT與34家全球交易銀行合作測(cè)試了DLT概念證明；桑坦德銀行利用Ripple的實(shí)時(shí)總額結(jié)算技術(shù)實(shí)現(xiàn)區(qū)塊鏈支付；Morgan Stanley與紐約梅隆銀行利用基于區(qū)塊鏈技術(shù)的平臺(tái)維護(hù)備份記錄和交易流程。2015年，高盛、摩根大通等60多家金融機(jī)構(gòu)組成的R3CEV區(qū)塊鏈聯(lián)盟開(kāi)始布局于區(qū)塊鏈的研究，相繼成立各自的區(qū)塊鏈實(shí)驗(yàn)室和初創(chuàng)公司。

國(guó)內(nèi)，A股市場(chǎng)上已有109家上市公司布局區(qū)塊鏈，其中81家上市公司的區(qū)塊鏈應(yīng)用處于尚未落地階段，另外28家落地區(qū)塊鏈應(yīng)用的上市公司中有3家已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了盈利。商業(yè)銀行方面，民生銀行和中信銀行合作推出了BCLC系統(tǒng)，光大銀行與中國(guó)銀聯(lián)合作推出了基于區(qū)塊鏈的可信電子憑證系統(tǒng)。

(三)區(qū)塊鏈的特征

第一，去中心化，區(qū)塊鏈中的任意節(jié)點(diǎn)都可以平等的記賬并且任意的進(jìn)行交互，每個(gè)節(jié)點(diǎn)都可以按照相同的條件進(jìn)行數(shù)據(jù)記錄和存儲(chǔ)，沒(méi)有中央處理節(jié)點(diǎn)。第二，在區(qū)塊鏈的網(wǎng)絡(luò)體系中，每個(gè)人都可以通過(guò)公共接口去查詢數(shù)據(jù)信息，使它具有透明和共享的特征。第三，只有控制一半以上的節(jié)點(diǎn)才能完成對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行篡改，入侵單個(gè)節(jié)點(diǎn)是無(wú)用功，區(qū)塊鏈的不可篡改性也是它高安全性的一個(gè)保障。

二、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題

進(jìn)入經(jīng)濟(jì)新常態(tài)以來(lái)，商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷累積，主要存在以下問(wèn)題：

一是傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)審批機(jī)制復(fù)雜，成本難以控制。信貸業(yè)務(wù)在受理、調(diào)查、審批、發(fā)放以及后續(xù)管理的過(guò)程中都以人工辦理為主，嚴(yán)格的審批程序增加了人工成本，降低了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效益。

二是信息公開(kāi)度低，信息不對(duì)稱增加了違約風(fēng)險(xiǎn)。信貸部門(mén)只能在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)通過(guò)有限的人工資源收集客戶信息，以至于數(shù)據(jù)質(zhì)量差、信息的真實(shí)有效性都得不到保障，無(wú)法消除信息的不對(duì)稱性。由于傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的信息公開(kāi)度較低，信息孤立造成的“一人多貸”現(xiàn)象也無(wú)法避免，增加了違約風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。

三是信貸業(yè)務(wù)審查不到位。部分商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人只注重當(dāng)前業(yè)績(jī)，調(diào)查前走過(guò)場(chǎng)，審查重形式，貸后管理不到位。同時(shí)，銀行信貸業(yè)務(wù)的增加量和審核人員的增加量不成正比，出現(xiàn)一人兼多職的情況，無(wú)法實(shí)現(xiàn)職業(yè)化分工，再加上貸后管理制度不夠健全，審核制度單一化，增加了銀行發(fā)生壞賬損失的可能性。

三、區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中的應(yīng)用

區(qū)塊鏈技術(shù)的核心是分布式賬本，具有去中心化、數(shù)據(jù)不可篡改、去信任化等一系列應(yīng)用優(yōu)勢(shì)，便于銀行部門(mén)削減信貸業(yè)務(wù)中的運(yùn)營(yíng)成本。此外，區(qū)塊鏈技術(shù)的高度共享機(jī)制和共識(shí)機(jī)制能夠很好的與信用信息共享理念相契合，去中心化、不可篡改以及高透明度的優(yōu)質(zhì)特性也解決了信貸審批體系中存在的問(wèn)題，促進(jìn)傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)與新興區(qū)塊鏈技術(shù)的相結(jié)合。

(一)征信領(lǐng)域

傳統(tǒng)商業(yè)銀行征信主要依附于中央銀行征信系統(tǒng)，其在進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)時(shí)，所獲取的個(gè)人和企業(yè)的數(shù)據(jù)信息來(lái)源于中國(guó)人民銀行的征信平臺(tái)。資料表明，除央行征信以外的客戶金融數(shù)據(jù)還掌握在分散的金融機(jī)構(gòu)手中，導(dǎo)致數(shù)據(jù)無(wú)法實(shí)現(xiàn)共享，商業(yè)銀行難以滿足普惠金融時(shí)代客戶個(gè)性化服務(wù)需求。銀行部門(mén)在開(kāi)展征信活動(dòng)過(guò)程中需要全方位的挖掘客戶的數(shù)據(jù)，了解客戶的經(jīng)濟(jì)能力、資產(chǎn)狀況以及行為偏好，以便于對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)和分類，促成征信工作的順利完成。同時(shí)，信用數(shù)據(jù)失真、非多元化、同質(zhì)化等問(wèn)題無(wú)法保障信貸評(píng)估的準(zhǔn)確性。在區(qū)塊鏈技術(shù)大環(huán)境下，商業(yè)銀行能夠利用其鏈?zhǔn)浇Y(jié)構(gòu)的技術(shù)特點(diǎn)進(jìn)行信息追蹤，將各種金融活動(dòng)的數(shù)據(jù)記錄下來(lái)存儲(chǔ)在每一個(gè)節(jié)點(diǎn)上，這種高速度、低成本的串聯(lián)方式可以精準(zhǔn)的對(duì)客戶行為進(jìn)行量化分析，從而實(shí)現(xiàn)信用評(píng)估。金融機(jī)構(gòu)也不再完全需要通過(guò)央行的征信數(shù)據(jù)庫(kù)獲得客戶的信用數(shù)據(jù)，提高了信貸審批的準(zhǔn)確性、便捷性以及信貸信息的完整性。區(qū)塊鏈技術(shù)在潛力巨大的金融與信貸市場(chǎng)已經(jīng)有了實(shí)質(zhì)性的落實(shí)應(yīng)用。2018年5月，致力于信貸行業(yè)區(qū)塊鏈解決方案Credit Tag Chain(CTC)的代幣CTC token在新加坡OEX交易所上市交易，這是信貸產(chǎn)業(yè)區(qū)塊鏈化的標(biāo)志事件。CTC是一個(gè)覆蓋全球信用資產(chǎn)的開(kāi)放式價(jià)值網(wǎng)絡(luò)，其核心技術(shù)是基于區(qū)塊鏈技術(shù)開(kāi)發(fā)的CTC智能擔(dān)保合約，信貸機(jī)構(gòu)通過(guò)這種信貸擔(dān)保智能合約凍結(jié)一定數(shù)額的CTC代幣為客戶發(fā)放貸款，根據(jù)用戶的信用評(píng)級(jí)來(lái)發(fā)放具體的貸款數(shù)額。同時(shí)，用戶發(fā)生的借貸行為數(shù)據(jù)，會(huì)通過(guò)智能合約登記錄入信息鏈，信貸機(jī)構(gòu)的貸款用戶信用信息可以通過(guò)區(qū)塊鏈相互查詢。這種通過(guò)數(shù)字化智能合約搭建的多功能信用平臺(tái)對(duì)于建立健全的信用體系有很好的借鑒意義，對(duì)信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展也有很好的啟發(fā)。

(二)貸前信息采集

目前，螞蟻金服搭建的安全計(jì)算平臺(tái)——螞蟻摩斯在保證企業(yè)數(shù)據(jù)安全和個(gè)人用戶隱私的前提下進(jìn)行業(yè)數(shù)據(jù)共享，整合由多家互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合建立的基于多方安全計(jì)算技術(shù)的風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)鏈，密態(tài)的分享客戶黑名單、信貸申請(qǐng)、信貸記錄等數(shù)據(jù)項(xiàng)，最后通過(guò)分布式加密的方式計(jì)算所得到統(tǒng)計(jì)結(jié)果。如果商業(yè)銀行能夠搭建類似的動(dòng)態(tài)安全計(jì)算平臺(tái)，制定行業(yè)內(nèi)統(tǒng)一的安全建模、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)的聯(lián)防聯(lián)控方案，對(duì)于降低企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高全行業(yè)風(fēng)控能力會(huì)有所幫助。對(duì)于傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，一體化共享數(shù)據(jù)庫(kù)的運(yùn)行可替代繁雜的貸前信息采集工作，簡(jiǎn)化審批流程，節(jié)約了人力成本。在基于區(qū)塊鏈技術(shù)搭建的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)中，每個(gè)參與者都可以平等的分享和使用數(shù)據(jù)，行使驗(yàn)證和記錄數(shù)據(jù)的職責(zé)，其普遍參與機(jī)制移除了傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)中中心點(diǎn)發(fā)生故障的可能性。引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)可以將信用評(píng)估的范圍擴(kuò)大到傳統(tǒng)人工信息采集無(wú)法面向的顧客群體，契合了普惠金融的理念，提高收集信息的效率，降低經(jīng)營(yíng)成本的同時(shí)也提高了銀行的效益。并且，區(qū)塊鏈體系中數(shù)據(jù)信息高度透明、可驗(yàn)證、可溯源、不可篡改的特性使銀行在獲取客戶信息后能夠真正了解客戶，確保所獲取的信息完整有效，提高銀行的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和客戶的授信審批效率。區(qū)塊鏈技術(shù)也有助于銀行高效篩選出優(yōu)質(zhì)客戶群，從而將有限的信貸資源提供給高質(zhì)量的客戶，做到真正的精準(zhǔn)投放。

(三)貸后監(jiān)督與客戶管理

如果將金融產(chǎn)業(yè)整合成一個(gè)相互交替的巨大信息塊，并且配以區(qū)塊鏈中時(shí)間戳技術(shù)的結(jié)合運(yùn)用，可能會(huì)促成金融業(yè)務(wù)在區(qū)塊鏈時(shí)代的首次革新和突破。時(shí)間戳在區(qū)塊鏈中扮演著公證人的角色，區(qū)塊鏈能夠通過(guò)時(shí)間戳保證每個(gè)區(qū)塊按照順序依次相連起來(lái)。如果時(shí)間戳簽名記錄在區(qū)塊鏈上，就能夠證明區(qū)塊鏈上某一時(shí)間點(diǎn)發(fā)生的事情，并且信息能永久儲(chǔ)存，不用擔(dān)心遭受篡改。從另一方面來(lái)看，時(shí)間戳是區(qū)塊鏈的一種交易證明機(jī)制，所有發(fā)生在區(qū)塊鏈上的交易、文件簽署都會(huì)通過(guò)時(shí)間戳來(lái)記錄。時(shí)間戳功能可以對(duì)交易活動(dòng)進(jìn)行后期追蹤、查詢與驗(yàn)證，在貸后管理中可以發(fā)揮重要的作用。

在區(qū)塊鏈技術(shù)下，信貸部門(mén)可以高效、定向、實(shí)時(shí)的對(duì)個(gè)人客戶和企業(yè)客戶的貸款資金進(jìn)行監(jiān)督考核，降低客戶的違約風(fēng)險(xiǎn)，充分做好貸后管理工作。通過(guò)監(jiān)測(cè)和分析分布式記賬本內(nèi)個(gè)人客戶的資金使用動(dòng)向，發(fā)現(xiàn)異常的客戶交易狀態(tài)，銀行部門(mén)可以及時(shí)采取有效措施減少貸款損失。再有，區(qū)塊鏈社區(qū)中的個(gè)人客戶交易數(shù)據(jù)信息是被程序化記錄的，數(shù)據(jù)可以追溯根源和交叉驗(yàn)證，便于銀行部門(mén)統(tǒng)計(jì)出客戶貸后資金的具體使用途徑和交易金額，動(dòng)態(tài)的調(diào)整日后各模塊貸款資金的發(fā)放量，最大化信貸部門(mén)的資金使用效率。對(duì)于企業(yè)客戶，區(qū)塊鏈技術(shù)可以將企業(yè)的資產(chǎn)分布、經(jīng)營(yíng)狀況、與上下游企業(yè)的交易信息等數(shù)據(jù)以多節(jié)點(diǎn)的方式整合到銀行的信息鏈中，信息鏈中記錄的數(shù)據(jù)都會(huì)被自動(dòng)加蓋時(shí)間戳。通過(guò)這些高透明的交易流轉(zhuǎn)數(shù)據(jù)信息，銀行部門(mén)可以對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況有具體的判斷，及時(shí)發(fā)現(xiàn)行業(yè)市場(chǎng)情況變動(dòng)并適時(shí)收縮或者擴(kuò)大該行業(yè)的放貸規(guī)模。商業(yè)銀行在運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行貸后審查的同時(shí)，也可以將收集到的客戶信用數(shù)據(jù)回饋到基于區(qū)塊鏈技術(shù)打造的信用評(píng)價(jià)體系中，這種通過(guò)成千上萬(wàn)的離散化節(jié)點(diǎn)構(gòu)成的信用系統(tǒng)，將為商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展提供助力。

四、區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行信貸領(lǐng)域應(yīng)用中面臨的挑戰(zhàn)

(一)法律適用和監(jiān)管方面的問(wèn)題

當(dāng)前各國(guó)的法律框架難以解決基于區(qū)塊鏈技術(shù)生成的智能資產(chǎn)在全球范圍內(nèi)的部署問(wèn)題，一定程度上影響了投資者的積極性和投資欲望。區(qū)塊鏈技術(shù)的出現(xiàn)淡化了傳統(tǒng)金融監(jiān)管的定義、打破了固有的規(guī)章制度，對(duì)傳統(tǒng)金融體系造成很大的沖擊，對(duì)區(qū)塊鏈的具體應(yīng)用方式、應(yīng)用效果、應(yīng)用范圍造成了不利影響。另外，由不同國(guó)家組成的聯(lián)合主體可以根據(jù)協(xié)議創(chuàng)造新興區(qū)塊鏈應(yīng)用，它在使用過(guò)程中會(huì)與主權(quán)國(guó)家的金融法律體系進(jìn)行碰撞，政府會(huì)出于政治和經(jīng)濟(jì)方面的目的禁止一些區(qū)塊鏈技術(shù)的使用。除此之外，區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)成的相關(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)由于缺乏相應(yīng)的制度規(guī)范和法律保護(hù)，造成投資商的知識(shí)產(chǎn)權(quán)無(wú)法得到保障，在無(wú)形中增加了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

(二)客戶信息隱私性、正確性的保障

區(qū)塊鏈體系中數(shù)據(jù)信息具有高度透明、不可篡改、不可逆的特性。在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，個(gè)人客戶和企業(yè)客戶更加注重隱私的保護(hù)，而在區(qū)塊鏈中通過(guò)單節(jié)點(diǎn)錄入的數(shù)據(jù)是面向所有節(jié)點(diǎn)的，客戶會(huì)因?yàn)槭褂脜^(qū)塊鏈技術(shù)造成的風(fēng)險(xiǎn)成本過(guò)大而放棄使用。同時(shí)這也對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用監(jiān)管造成了巨大的挑戰(zhàn)。另外，由于區(qū)塊鏈中的存儲(chǔ)信息無(wú)法篡改，如果在貸前客戶信息采集時(shí)出現(xiàn)非主觀性的操作失誤，將會(huì)對(duì)后期使用造成較大的麻煩。

(三)技術(shù)、人才方面的障礙

區(qū)塊鏈技術(shù)的很多應(yīng)用目前只存在于理論論述階段，實(shí)際的應(yīng)用過(guò)程還有很多技術(shù)性的難題需要解決。以比特幣區(qū)塊鏈為例，其每次交易清算和結(jié)算需要耗費(fèi)10分鐘，而淘寶在“雙十一”活動(dòng)時(shí)峰值交易量達(dá)到每秒百萬(wàn)級(jí)別，很難滿足物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備需要持續(xù)互動(dòng)的需求。同時(shí)，在比特幣交易過(guò)程中所產(chǎn)生的大量數(shù)據(jù)包對(duì)目前的硬件技術(shù)水平來(lái)說(shuō)，難以保證交易清算和結(jié)算的效率。此外，用SHA-256算法對(duì)等待中的交易進(jìn)行哈希運(yùn)算和校驗(yàn)的過(guò)程需消耗很多的電力，成本無(wú)法控制。并且，目前關(guān)于區(qū)塊鏈技術(shù)研究的應(yīng)用型人才資源缺乏，既懂金融又懂區(qū)塊鏈技術(shù)的復(fù)合型人才過(guò)少，不利于這種跨領(lǐng)域的創(chuàng)新型產(chǎn)業(yè)結(jié)合發(fā)展。

五、結(jié)論和建議

區(qū)塊鏈技術(shù)開(kāi)啟了信用紀(jì)元的新時(shí)代，它打破了陳規(guī)，將信用技能釋放到金融領(lǐng)域中。區(qū)塊鏈技術(shù)可能會(huì)在未來(lái)顛覆傳統(tǒng)銀行業(yè)的基礎(chǔ)架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)去中心化的安全價(jià)值轉(zhuǎn)移，改變現(xiàn)有金融體系的核心準(zhǔn)則。這一改變對(duì)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)是一場(chǎng)技術(shù)性的革命。對(duì)于目前尚未成熟的區(qū)塊鏈技術(shù)來(lái)說(shuō)，其發(fā)展還有很長(zhǎng)的路要走，我們需要在探索過(guò)程中穩(wěn)步前進(jìn)，不斷提升自身適應(yīng)能力，挖掘出其巨大的應(yīng)用潛力，推動(dòng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)步。

為了有效推動(dòng)區(qū)塊鏈技術(shù)在信貸領(lǐng)域的應(yīng)用發(fā)展，結(jié)合實(shí)際情況，提出以下建議：一是金融部門(mén)加強(qiáng)與高校研究合作，開(kāi)設(shè)區(qū)塊鏈相關(guān)的計(jì)算機(jī)技術(shù)課程和金融應(yīng)用課程，大量培養(yǎng)多領(lǐng)域的復(fù)合型人才，構(gòu)建一體化的人才培養(yǎng)體系。二是加大關(guān)鍵技術(shù)的研發(fā)投入，攻克智能合約和機(jī)密算法等核心技術(shù)的難關(guān)。并且借鑒全球領(lǐng)先銀行模式，積極搭建新技術(shù)的實(shí)驗(yàn)孵化室，在大量實(shí)驗(yàn)試錯(cuò)的基礎(chǔ)上，加快業(yè)務(wù)與產(chǎn)品的迭代開(kāi)發(fā)與完善。三是積極參與國(guó)際間的合作研討。區(qū)塊鏈技術(shù)是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)性工程，研發(fā)周期長(zhǎng)，技術(shù)難點(diǎn)多，需要匯集各領(lǐng)域的專業(yè)化人才。我國(guó)應(yīng)積極參與跨區(qū)域性的區(qū)塊鏈學(xué)術(shù)交流活動(dòng)，制定并完善區(qū)塊鏈的應(yīng)用細(xì)則和應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)，爭(zhēng)取在區(qū)塊鏈技術(shù)爆發(fā)式的研究應(yīng)用浪潮中占據(jù)主導(dǎo)地位。