騙取貸款犯罪案件偵查

管建皓

（中國(guó)人民公安大學(xué)，北京 100038）

當(dāng)前我國(guó)正處于社會(huì)轉(zhuǎn)型時(shí)期，不法行為人利用金融體制中存在的一些漏洞和不足，以及對(duì)于自身公司、企業(yè)等單位或者個(gè)人的巨大資金需求，進(jìn)而騙取貸款。設(shè)置騙取貸款罪的目的也是為了消除不法行為人或者單位為謀取不正當(dāng)利益而實(shí)施的以欺騙手段騙取貸款的問(wèn)題。

騙取貸款罪在我國(guó)2010年以前發(fā)案率相對(duì)較低，到2013年才突破了百位數(shù)，而近年來(lái)，騙取貸款犯罪數(shù)量逐年上升①。保護(hù)我國(guó)金融管理體制以及金融機(jī)構(gòu)的資金安全，是公檢法的固有任務(wù)，騙取貸款罪名在2006年設(shè)立，不以非法占有為目的，一定程度上彌補(bǔ)了貸款詐騙的司法實(shí)踐上的一些不足，同時(shí)騙取貸款罪的犯罪主體方面，單位也可以構(gòu)成。但是，目前公安機(jī)關(guān)在偵查騙取貸款罪時(shí)，同樣存在一些問(wèn)題：公安機(jī)關(guān)在辦理此類(lèi)案件時(shí)，由于偵查取證的問(wèn)題，或者存在除騙取貸款罪之外還涉及其他的罪名。因此，公安機(jī)關(guān)在辦理此類(lèi)案件時(shí)有些不足之處。同時(shí)因?yàn)檎{(diào)查取證、關(guān)系復(fù)雜等原因，辦理此類(lèi)案件時(shí)效率不高。研究騙取貸款罪的一些案件特點(diǎn)，分析公安機(jī)關(guān)偵查騙取貸款罪的不足之處并提出改正建議，對(duì)于辦理此類(lèi)案件，具有較大意義。

一、騙取貸款犯罪案件的現(xiàn)狀及特點(diǎn)

（一）發(fā)案地域相對(duì)集中

騙取貸款罪在我國(guó)一些地區(qū)案件發(fā)生率相對(duì)較高，通過(guò)在裁判文書(shū)網(wǎng)查找相關(guān)判例發(fā)現(xiàn)，騙取貸款罪在山東省、黑龍江省、廣東省、浙江省發(fā)案數(shù)量最高，分別達(dá)到了2492起、1981起、1475起、1490起。相對(duì)而言，在其他省份發(fā)案數(shù)量相對(duì)較為平均，都在幾百起左右。相比于一些詐騙類(lèi)犯罪在沿?；蛳噜徥》荼容^集中，騙取貸款犯罪沒(méi)有突出表現(xiàn)在某些相鄰或者集中在南方的省份，山東省、黑龍江省、廣東省、浙江省等也都平均分布在南方、中部、東北地區(qū)等。

（二）發(fā)案數(shù)量起伏上升

與此同時(shí)，騙取貸款罪在我國(guó)發(fā)案數(shù)量也在逐年上升，在2013年突破100起之后，每一年的案件數(shù)量都在上漲，近年來(lái)分別是2013年的324起、2014年的1842起、2015年的2667起、2016年的3288起、2017年的4175起、以及2018年相對(duì)回落的3972起，2019年至統(tǒng)計(jì)結(jié)束日期，也發(fā)生了2497起騙取貸款犯罪②。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)類(lèi)犯罪日益突出，騙取貸款罪發(fā)案數(shù)量也在逐年上升，在2017年達(dá)到最高值，近年來(lái)發(fā)案數(shù)量也基本居高不下。

設(shè)立騙取貸款罪罪名之后，在近年來(lái)發(fā)案數(shù)量明顯增多，給公安機(jī)關(guān)偵查人員辦理此類(lèi)案件積累了經(jīng)驗(yàn)。分析此類(lèi)犯罪的特點(diǎn)，針對(duì)各地公安機(jī)關(guān)的偵查現(xiàn)狀，進(jìn)行調(diào)整改進(jìn)，可以制定出有效的偵查對(duì)策。

（三）涉案金額與表現(xiàn)形式特點(diǎn)

在涉案金額方面，不法行為人騙取貸款的金額也在逐年上升，少的有百余萬(wàn)元，多的甚至使銀行等金融機(jī)構(gòu)損失達(dá)到數(shù)億元人民幣。

在表現(xiàn)形式上，許多不法行為人由于自身經(jīng)營(yíng)的原因，無(wú)力償還以前的貸款或者需要一定數(shù)額的資金用于某個(gè)項(xiàng)目，但通過(guò)合法手段無(wú)法取得金融機(jī)構(gòu)的貸款，因此騙取貸款，彌補(bǔ)自身資金短缺的問(wèn)題或者償還以前的貸款，即還舊貸新。通常在此種案件中，不法行為人采用虛假的證明材料，例如虛假的產(chǎn)權(quán)證明、虛構(gòu)的公司經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、預(yù)算等等，使金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)向不法行為人提供貸款；或向不法行為人提供信用證、保函等。在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代、數(shù)據(jù)時(shí)代又呈現(xiàn)出了一系列的新特點(diǎn)。不法行為人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)渠道宣傳公司的虛假項(xiàng)目或者虛假預(yù)算，向金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款。

二、公安機(jī)關(guān)辦理騙取貸款犯罪案件的難點(diǎn)

公安機(jī)關(guān)經(jīng)偵部門(mén)在適用《刑法修正案六》的騙取貸款罪以及最高人民檢察院2010年的立案追訴標(biāo)準(zhǔn)實(shí)際處理騙取貸款犯罪時(shí)，仍然存在一些難點(diǎn)。

（一）關(guān)于“主觀目的”的認(rèn)定問(wèn)題

騙取貸款罪的案件一般是由銀行等金融機(jī)構(gòu)直接移交給公安經(jīng)偵部門(mén)的，在銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)不法行為人使用非法的房產(chǎn)證明、其他的虛假經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目等取得貸款數(shù)額達(dá)到立案追訴標(biāo)準(zhǔn)，給銀行等金融機(jī)構(gòu)造成重大損失時(shí)，移交給經(jīng)偵部門(mén)立案?jìng)刹?，圍繞犯罪嫌疑人調(diào)取證據(jù)。但是犯罪嫌疑人都會(huì)否認(rèn)自己是故意以欺騙手段從銀行等金融機(jī)構(gòu)騙取貸款用于公司、企業(yè)運(yùn)作或者資金周轉(zhuǎn)，而無(wú)法歸還貸款。因此對(duì)主觀目的的認(rèn)定是辦理騙取貸款犯罪的難點(diǎn)之一。

（二）關(guān)于“重大損失”的認(rèn)定問(wèn)題

根據(jù)2010年的立案追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定，司法解釋中有兩點(diǎn)是，多次以欺騙手段騙取銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款和其他給銀行等金融機(jī)構(gòu)造成重大財(cái)產(chǎn)損失或者有其他嚴(yán)重情形。這就需要公安機(jī)關(guān)在辦理此類(lèi)案件時(shí)進(jìn)行一定的判斷，在法律的范圍內(nèi)以案件所造成的損害和社會(huì)危害性以及給社會(huì)造成的影響為參考，通過(guò)一定程度的自由裁量權(quán)，準(zhǔn)確地認(rèn)定騙取貸款罪。因此，在司法實(shí)踐中，難以界定“重大損失”的數(shù)額。同時(shí)，關(guān)于嚴(yán)重情節(jié)的規(guī)定，在法律和立案追訴標(biāo)準(zhǔn)中也沒(méi)有明確列舉。公安機(jī)關(guān)根據(jù)實(shí)際立案時(shí)不法行為人給銀行等金融機(jī)構(gòu)造成的損失數(shù)額為標(biāo)準(zhǔn)，是目前司法實(shí)踐中普遍采用的做法。

（三）公安機(jī)關(guān)偵辦騙取貸款案件中的壓力

在辦理騙取貸款犯罪時(shí)，公安機(jī)關(guān)也會(huì)面臨一些壓力，如調(diào)查取證的步驟復(fù)雜、涉案資金較大、案情復(fù)雜、一些偵查人員辦案經(jīng)驗(yàn)不足等。

1.經(jīng)偵部門(mén)調(diào)查取證困難

公安機(jī)關(guān)經(jīng)偵部門(mén)在偵辦騙取貸款犯罪案件時(shí)，因?yàn)椴环ㄐ袨槿送ǔ①J款所得用于不同的方面，例如還舊貸新或者用于資金周轉(zhuǎn)，并非將貸款所得都用于一個(gè)項(xiàng)目上，這就需要公安機(jī)關(guān)經(jīng)偵部門(mén)的偵查人員調(diào)查貸款的不同流向。經(jīng)偵部門(mén)除了金融機(jī)構(gòu)提供的犯罪嫌疑人的虛假證明材料、虛假證明文件之外，還需要圍繞犯罪嫌疑人收集證據(jù)，這是公安機(jī)關(guān)辦理這類(lèi)案件的難點(diǎn)，因?yàn)轵_取貸款罪的涉案金額較大，案情也相對(duì)復(fù)雜，經(jīng)偵部門(mén)的偵查人員面對(duì)不同犯罪方式的騙取貸款犯罪，除了查找不法行為人的貸款資金流向、虛假證明材料的第一手材料、以及虛構(gòu)的項(xiàng)目的真實(shí)性證明等，還需要理清不法行為人的社會(huì)關(guān)系等情況，案件中的人際關(guān)系往往也是錯(cuò)綜復(fù)雜，要在不驚動(dòng)不法行為人的前提下，圍繞不法行為人調(diào)取最佳的證據(jù)。凡此種種，給公安機(jī)關(guān)經(jīng)偵部門(mén)取證帶來(lái)很大困難。

2.騙取貸款犯罪案件案情相對(duì)復(fù)雜

在現(xiàn)實(shí)生活中，不法行為人之所以要騙取貸款，往往是因?yàn)楣酒髽I(yè)資金周轉(zhuǎn)不開(kāi)、需要還舊貸新等，而按照合法途徑，不法行為人無(wú)法向銀行提供真實(shí)的證明和材料以及貸款借取后的資金使用情況，便與銀行工作人員相互串通或者通過(guò)其他人獲得非法的房產(chǎn)證明或者抵押證明用以騙取貸款，此時(shí)，與騙取貸款相關(guān)聯(lián)的罪名往往還涉及合同詐騙罪、違法發(fā)放貸款罪等。這就需要經(jīng)偵部門(mén)的偵查人員與公安機(jī)關(guān)其他部門(mén)的偵查人員協(xié)同辦案，將案件涉及的罪名一一理順，進(jìn)而進(jìn)行調(diào)查取證工作?；诖朔N原因，案情復(fù)雜同樣是公安機(jī)關(guān)偵辦此類(lèi)案件中的壓力與困難。

3.偵查人員辦案經(jīng)驗(yàn)不足

騙取貸款犯罪屬于金融領(lǐng)域犯罪，此類(lèi)犯罪問(wèn)題涉及銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)、資金運(yùn)作等相關(guān)問(wèn)題，而很多地方的經(jīng)偵部門(mén)偵查人員往往缺少辦理騙取貸款犯罪案件的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，遇到此類(lèi)案件時(shí)，可能會(huì)因?yàn)椴欢鹑跇I(yè)務(wù)缺乏清晰的取證思路，例如可能先需要去銀行等金融機(jī)構(gòu)調(diào)取資料而偵查人員選擇先對(duì)不法行為人進(jìn)行拘傳等。這就需要經(jīng)偵部門(mén)的工作人員與時(shí)俱進(jìn)，加強(qiáng)對(duì)此類(lèi)案件的專(zhuān)業(yè)知識(shí)的學(xué)習(xí)，了解已經(jīng)發(fā)生的騙取貸款犯罪的特點(diǎn)?；诖?，公安機(jī)關(guān)經(jīng)偵部門(mén)的偵查人員缺乏辦案經(jīng)驗(yàn)和相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識(shí)也是偵辦騙取貸款犯罪案件的壓力之一。

三、公安機(jī)關(guān)偵辦騙取貸款罪的偵查思路與對(duì)策

（一）公安機(jī)關(guān)辦理此類(lèi)案件的偵查思路

公安機(jī)關(guān)偵查典型騙取貸款案例分析：2013年在廣州市，劉某鋒以其經(jīng)營(yíng)的廣州市增城朗圖制衣廠為貸款主體在中信銀行增城支行貸款4450萬(wàn)元人民幣，因經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，劉某鋒無(wú)力償還部分貸款，導(dǎo)致中信銀行形成了2050萬(wàn)元人民幣的不良資產(chǎn)包。2014年，朱某章找到劉某璋和劉某艷（劉某鋒的妹妹）兩夫妻，建議兩人購(gòu)買(mǎi)該不良資產(chǎn)包，協(xié)助中信銀行增城支行保持“0壞賬率”的成績(jī)，在劉某璋和劉某艷夫妻二人表示沒(méi)有資金購(gòu)買(mǎi)后，朱某章通過(guò)中介找到廣州市金圳源置業(yè)有限公司，讓劉某璋和劉某艷夫妻二人支付前期訂金和稅費(fèi)，房款延期支付的方式購(gòu)買(mǎi)樓盤(pán)房產(chǎn)，二人交付定金100萬(wàn)元，辦理了該房地產(chǎn)公司的房產(chǎn)證，同時(shí)以劉某鋒掛名而他們實(shí)際經(jīng)營(yíng)的廣州市增城朗圖制衣廠為貸款主體，，使用房產(chǎn)作擔(dān)保抵押，以支付貨款或經(jīng)營(yíng)流動(dòng)性資金的名義向中信銀行申請(qǐng)貸款，獲得貸款資金2200萬(wàn)元。隨后，劉某璋和劉某艷夫妻用貸款所得1700萬(wàn)元代郎圖制衣廠還貸給中信銀行，成功購(gòu)買(mǎi)了2050萬(wàn)元的資產(chǎn)包。

結(jié)合此案例，廣州市經(jīng)偵人員圍繞劉某璋和劉某艷的房地產(chǎn)抵押定金為源頭，查找資金流向，發(fā)現(xiàn)劉某璋和劉某艷所得貸款歸還中信銀行，屬于典型的還舊貸新的案例，通過(guò)查找劉某璋和劉某艷夫妻的貸款資金流向，查找取證，同時(shí)此案件同時(shí)穿插朱某的違法發(fā)放貸款罪，經(jīng)偵部門(mén)按照資金流向，中信銀行的損失出具，對(duì)犯罪嫌疑人的筆錄審訊工作，搜集取證。

1.案件移交

騙取貸款犯罪案件在現(xiàn)實(shí)生活中大多是由銀行等金融機(jī)構(gòu)移交給公安機(jī)關(guān)經(jīng)偵部門(mén)，在金融機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)不法行為人是提供了虛假的證明材料、證明文件以欺騙手段取得貸款時(shí)，金融機(jī)構(gòu)基于自身的主觀認(rèn)識(shí)錯(cuò)誤而向不法行為人提供了貸款。此處需要注意的是并非金融機(jī)構(gòu)明知不法行為人提供的是虛假的證明材料、證明文件而向不法行為人提供貸款。

2.開(kāi)展偵查

然后經(jīng)偵部門(mén)進(jìn)行審核、立案，針對(duì)金融機(jī)構(gòu)提供的證據(jù)材料對(duì)犯罪嫌疑人開(kāi)展偵查，內(nèi)容包括對(duì)嫌疑人是否還存在其他金融機(jī)構(gòu)的不良信貸記錄、得到的貸款之后的資金流向、在借款之前是否具備還貸能力、同時(shí)還要排除行為人的“非法占有的目的”，如果行為人對(duì)于所借的貸款是有主觀上的以非法占有為目的，那就不成立騙取貸款罪，而應(yīng)該以貸款詐騙罪進(jìn)行偵查。

3.證據(jù)審核

之后公安機(jī)關(guān)經(jīng)偵部門(mén)還要對(duì)不法行為人所提供的虛假證明材料、證明文件的第一手原始資料的來(lái)源以及內(nèi)容進(jìn)行審核鑒定，此步驟也是經(jīng)偵部門(mén)工作人員應(yīng)對(duì)此類(lèi)案件的必要工作之一。此處應(yīng)該指出的是，如果行為人的材料渠道、來(lái)源均合法，行為人以正常法律程序從銀行等金融機(jī)構(gòu)取得貸款，并且提供了必要的抵押物或者抵押合同，而只是在到期時(shí)不具備歸還貸款的能力，那么這種情況下行為人便不是以欺騙手段從銀行等金融機(jī)構(gòu)取得貸款，而只是在應(yīng)該歸還的日期無(wú)法按時(shí)歸還，此時(shí)便不能按照騙取貸款罪進(jìn)行立案?jìng)刹椤?/p>

4.決定是否立案

經(jīng)過(guò)經(jīng)偵部門(mén)排查，如果確實(shí)是不法行為人騙取貸款數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)。即借貸金額達(dá)到100萬(wàn)元或者給金融機(jī)構(gòu)造成直接財(cái)產(chǎn)損失達(dá)到20萬(wàn)元，行為人便構(gòu)成犯罪，應(yīng)予立案追訴。如果沒(méi)有達(dá)到規(guī)定的數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)，則不應(yīng)予立案追訴，只能根據(jù)有關(guān)的法律法規(guī)的規(guī)定予以行政處罰，同時(shí)，經(jīng)偵部門(mén)的偵查人員不斷積累辦理此種案件的經(jīng)驗(yàn)。

5.結(jié)合證據(jù)與審訊筆錄破獲案件

經(jīng)偵部門(mén)最后對(duì)不法行為人進(jìn)行審訊筆錄工作，不法行為人到案后，首先大多數(shù)都會(huì)否定自己非法占有貸款的目的，雖然和騙取貸款罪名沒(méi)有關(guān)系，但可據(jù)此排除貸款詐騙罪，之后犯罪嫌疑人多數(shù)情況下還會(huì)否認(rèn)自己的欺騙手段，同時(shí)還會(huì)聲稱(chēng)自己只是在期限達(dá)到時(shí)沒(méi)有按時(shí)歸還貸款，并會(huì)盡快繳齊。此時(shí)需要訊問(wèn)人員根據(jù)銀行等金融機(jī)構(gòu)提供的犯罪嫌疑人的虛假材料以及經(jīng)偵部門(mén)調(diào)查的第一手材料的來(lái)源、真?zhèn)巍Ｍ瑫r(shí)根據(jù)犯罪嫌疑人獲取的途徑結(jié)合犯罪嫌疑人的信貸記錄對(duì)嫌疑人進(jìn)行訊問(wèn)，突破心理防線，使犯罪嫌疑人供認(rèn)自己的欺騙意圖。得到貸款后的資金使用情況以及借到的貸款數(shù)額，從而完善證據(jù)材料，向人民檢察院移交案件。

（二）偵辦騙取貸款犯罪的對(duì)策建議

1.關(guān)于主觀目的的認(rèn)定

不法行為人多是由于公司、企業(yè)的舊賬無(wú)法按時(shí)歸還，于是萌生了編造虛假的新的項(xiàng)目進(jìn)行向金融機(jī)構(gòu)貸款，不法行為人編造的新的項(xiàng)目的資金周轉(zhuǎn)、資金流動(dòng)需要使用從銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款，其實(shí)在現(xiàn)實(shí)中可能并不真實(shí)，只是犯罪嫌疑人騙取貸款用于歸還公司、企業(yè)拖欠的舊賬，用以還舊貸新。經(jīng)偵部門(mén)要注重對(duì)嫌疑人借貸資金的貸款流向，即資金走向，通常情況下，可能會(huì)存在好多過(guò)橋公司幫忙走賬的情況，經(jīng)偵部門(mén)要注重查找嫌疑人的借貸資金流向了哪里。資金數(shù)據(jù)是經(jīng)濟(jì)犯罪的DNA，沿資金流向進(jìn)行偵查、資金查控。同時(shí)，經(jīng)偵部門(mén)的偵查人員還要注重犯罪嫌疑人借貸資金的提供的虛假項(xiàng)目的真實(shí)性，即在實(shí)際中是否真的存在此個(gè)項(xiàng)目，如果并不存在，則可認(rèn)定不法行為人主觀上是故意以欺騙手段從銀行等金融機(jī)構(gòu)騙取貸款。

2.關(guān)于損失金額的認(rèn)定

有的不法行為人存在主觀的騙貸意圖，并且實(shí)施了向金融機(jī)構(gòu)的騙貸行為，但是有的案件中銀行等金融機(jī)構(gòu)表面看似沒(méi)有損失，因?yàn)楣居械盅何?。但是犯罪嫌疑人沒(méi)有按時(shí)歸還貸款，導(dǎo)致銀行等金融機(jī)構(gòu)有壞賬，資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)問(wèn)題進(jìn)而給銀行等金融機(jī)構(gòu)造成財(cái)產(chǎn)損失，這個(gè)也是損失。甚至有些情況，犯罪嫌疑人向金融機(jī)構(gòu)提供的抵押物如果是房地產(chǎn)在升值，抵押物的價(jià)值更高，但不可否認(rèn)的是犯罪人的騙貸行為，如果犯罪嫌疑人的借貸金額達(dá)到司法解釋中應(yīng)予追訴的數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)，便成立騙取貸款罪，同樣應(yīng)該立案?jìng)刹?、追訴。同時(shí)，2010年最高人民檢察院、公安部出臺(tái)的《最高人民檢察院、公安部關(guān)于公安機(jī)關(guān)管轄的刑事案件立案追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定(二)》第二十七條同樣規(guī)定了成立騙取貸款罪的成立的數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)，為各地公安機(jī)關(guān)辦理此類(lèi)案件提供了有力的支撐和參考。

3.公安機(jī)關(guān)取證方面的完善建議

首先，公安機(jī)關(guān)經(jīng)偵部門(mén)要針對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)的損失出具進(jìn)行鑒定核實(shí)，查明真正損失的金額，涉嫌騙取貸款的金額，要求銀行等金融機(jī)構(gòu)提供證明材料，以及不法行為人在申請(qǐng)貸款時(shí)提供的證明其收入的材料以及貸款的用途的證明材料，如果不法行為人根據(jù)一定的房產(chǎn)證明、抵押證明用以騙取貸款，還需查明房產(chǎn)證明、抵押證明的真實(shí)性和可靠性。同時(shí)，如果涉嫌銀行等金融機(jī)構(gòu)的工作人員與不法行為人相互勾結(jié)，還需要偵查人員向銀行等金融機(jī)構(gòu)要求其提供相應(yīng)的材料，避免銀行等金融機(jī)構(gòu)的工作人員消極提供證明材料的問(wèn)題。

其次，公安機(jī)關(guān)經(jīng)偵部門(mén)還需要根據(jù)案件的案情理清人員之間的關(guān)系，查明除了騙取貸款罪之外是否還涉及其他的犯罪。如果不涉及其他的犯罪，則根據(jù)偵查人員的搜集的涉案金額、銀行等金融機(jī)構(gòu)提供的收據(jù)等材料入手，理清人員之間的關(guān)系，提前做好維穩(wěn)工作，根據(jù)人員之間的關(guān)系入手，徹查貸款資金的資金流向，根據(jù)貸款資金流向情況摸清案件緣由，并且從貸款資金的每一步流向搜集證據(jù)。如果除了騙取貸款犯罪以外還涉及其他的犯罪，還需根據(jù)不法行為人借貸資金的資金流向、案件涉及的其他罪名，讓公安機(jī)關(guān)經(jīng)偵部門(mén)的偵查人員和其他相關(guān)部門(mén)的偵查人員協(xié)同辦案，也同樣根據(jù)不法行為人騙取貸款時(shí)提供的證明材料的來(lái)源、貸款資金的每一步流向進(jìn)行相應(yīng)的取證。同時(shí)還要求銀行等金融機(jī)構(gòu)提供損失的出具。

再次，排除偵查工作中可能遇到的阻礙，在偵查人員辦理此類(lèi)案件時(shí)，很有可能會(huì)遇到銀行等金融機(jī)構(gòu)消極提供相關(guān)關(guān)鍵證據(jù)，遲遲未能提供或未能完全提供銀行等金融機(jī)構(gòu)在審批發(fā)放貸款時(shí)的內(nèi)部審批、風(fēng)險(xiǎn)控制報(bào)告等文件，未能提供貸款人在申請(qǐng)貸款時(shí)證明自己收入證明的材料以及證明貸款人使用資金的證明材料等；同時(shí)還可能存在不法行為人社會(huì)關(guān)系的影響，偵查人員在調(diào)查每一步的貸款資金的資金流向時(shí)，相關(guān)單位不能及時(shí)或消極提供證據(jù)材料，較大程度地影響案件偵辦的效率。這就需要公安機(jī)關(guān)排除偵查工作的阻礙，要求每一步的相關(guān)單位提供與案件有關(guān)的材料，及時(shí)查證貸款資金的資金流向，及時(shí)搜集證據(jù)。

最后，經(jīng)偵部門(mén)偵查人員應(yīng)注重積累辦理騙取貸款犯罪案件的經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)偵查能力。騙取貸款犯罪屬于金融犯罪領(lǐng)域，涉及銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)、資金運(yùn)作等，我國(guó)較多地方的經(jīng)偵部門(mén)的偵查人員尚缺少辦理此類(lèi)案件的有關(guān)經(jīng)驗(yàn)。這就需要組織經(jīng)偵部門(mén)的偵查人員學(xué)習(xí)此類(lèi)案件的辦理程序，根據(jù)全國(guó)范圍內(nèi)已經(jīng)發(fā)生的案件為基礎(chǔ)，深入學(xué)習(xí)，雖然每個(gè)案件內(nèi)部細(xì)節(jié)有不同之處，但此類(lèi)案件的大致流程相同；同時(shí)有關(guān)單位還可以組織辦理騙貸貸款犯罪案件的專(zhuān)家以及律所等人員進(jìn)行公安機(jī)關(guān)內(nèi)部的講課學(xué)習(xí)，進(jìn)而加強(qiáng)經(jīng)偵部門(mén)工作人員辦理騙取貸款犯罪案件的經(jīng)驗(yàn)。

（三）建立監(jiān)測(cè)預(yù)警模型

公安機(jī)關(guān)經(jīng)偵部門(mén)可以與銀行等金融機(jī)構(gòu)合作，建立公安機(jī)關(guān)與金融機(jī)構(gòu)合作的監(jiān)測(cè)預(yù)警模型。不法行為人采用虛構(gòu)的手段、經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目或者證明去銀行等金融機(jī)構(gòu)借貸資金時(shí)，根據(jù)不同地區(qū)，監(jiān)測(cè)預(yù)警模型可以設(shè)置不同的金額標(biāo)準(zhǔn)，在行為人借貸超過(guò)一定數(shù)額的貸款時(shí)，對(duì)行為人借貸的資金進(jìn)行查控，查明不法行為人的借貸資金的主要流向。資金流向情況僅供公安機(jī)關(guān)和金融機(jī)構(gòu)監(jiān)測(cè)和調(diào)查取證使用，不做其他用途，充分保障行為人的權(quán)益。通過(guò)此種手段，可以有效查明不法行為人的借貸資金的資金流向，有效分析研判行為人借貸資金能否如期歸還，進(jìn)而有效避免損失的擴(kuò)大。

四、結(jié)語(yǔ)

騙取貸款罪作為金融類(lèi)犯罪，危害了國(guó)家對(duì)金融機(jī)構(gòu)的管理制度以及金融信用，騙取貸款罪的設(shè)立加大了打擊騙取銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款行為的力度。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，騙取貸款犯罪的手段和方法日新月異，偵查步驟越來(lái)越復(fù)雜，中間還會(huì)涉及其他公司的資金記錄問(wèn)題，這就需要公安機(jī)關(guān)經(jīng)偵部門(mén)結(jié)合新的形勢(shì)，不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)加強(qiáng)對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)的法制宣傳，使金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)貸款的管理，加強(qiáng)對(duì)證明材料、證明文件、新的項(xiàng)目的審核評(píng)判，減少自身被害的可能性。公安機(jī)關(guān)經(jīng)偵部門(mén)也應(yīng)該不斷完善偵查對(duì)策，采取新措施應(yīng)對(duì)新形勢(shì)，與時(shí)俱進(jìn)，保障我國(guó)經(jīng)濟(jì)秩序的安全，保障金融機(jī)構(gòu)的資金運(yùn)轉(zhuǎn)安全，保障我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)順利發(fā)展。

注釋?zhuān)?/p>

①來(lái)源于裁判文書(shū)網(wǎng)。騙取貸款犯罪在2013年突破了100起，之后呈逐年上升的趨勢(shì)。

②來(lái)源于裁判文書(shū)網(wǎng)。發(fā)生并進(jìn)行審判的騙取貸款犯罪案件，截止于2019年11月26日。