金融領(lǐng)域人工智能引發(fā)的法律難題與破解進(jìn)路

陳建煜 嚴(yán)毛新 余若曦

人工智能化水平更高的智能股票操作軟件是否需要經(jīng)過行政許可？高人工智能股票操作軟件可能加劇股市波動紊亂的潛在風(fēng)險由誰承擔(dān)？對人工智能投資顧問如何進(jìn)行有效監(jiān)管，其潛在責(zé)任如何分配？這些難題隨著人工智能技術(shù)在金融領(lǐng)域的持續(xù)發(fā)展，將會越來越需要社會關(guān)注。賦予某些金融人工智能體及金融人工軟件以法律人格，或許是破解這些難題的路徑，具體需要通過建立新型的“智合性組織”制度并在金融領(lǐng)域進(jìn)行具體分析來實施。

今天人工智能技術(shù)已經(jīng)越來越多地被應(yīng)用于生產(chǎn)操作、醫(yī)療輔助、新聞寫作等領(lǐng)域，有學(xué)者甚至認(rèn)為目前23%的律師業(yè)務(wù)已經(jīng)可以由人工智能來完成。另一方面，在人工智能廣泛應(yīng)用中，侵權(quán)事件也不可避免地會發(fā)生。1978年日本某摩托車廠的機(jī)器人突然將其背后的工人抓住并切割致死；2015年德國某汽車廠發(fā)生了同樣的事件；美國從2000年至2013年，外科手術(shù)機(jī)器人造成了至少144起死亡與1391起傷害。金融領(lǐng)域人工智能在應(yīng)用中同樣面臨著法律難題。人工智能化水平更高的智能股票操作軟件是否需要經(jīng)過行政許可？高人工智能股票操作軟件可能加劇股市波動紊亂的潛在風(fēng)險由誰承擔(dān)？對人工智能投資顧問如何進(jìn)行有效監(jiān)管，其潛在責(zé)任如何分配？這些難題隨著人工智能技術(shù)在金融領(lǐng)域的持續(xù)發(fā)展，將會越來越需要社會關(guān)注。

一、金融領(lǐng)域人工智能應(yīng)用中的法律難題

（一）智能股票操作軟件的應(yīng)用與風(fēng)險

目前市面上智能股票操作軟件種類較多，主要包括同花順炒股、大智慧、東方財富網(wǎng)、百度股市通、容維財經(jīng)App。這些股票操作軟件植入智能系統(tǒng)之后通過數(shù)據(jù)采集與學(xué)習(xí)、大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)預(yù)算處理等手段來抓取分析股市行情，預(yù)測漲跌幅度和規(guī)律。通過量化分析來幫助股票投機(jī)者鎖定更具有盈利趨勢的股票并幫助其利用最少的成本獲取最大的收益。提高了金融市場的交易效率，改善了管理流程和輔助交易決策。似乎智能系統(tǒng)的出現(xiàn)給投機(jī)者提供了一條捷徑，但它也帶來一些弊端。這樣的智能軟件歸根結(jié)底是要幫助投機(jī)者趨利避害，但在宏觀的市場環(huán)境下，其產(chǎn)生的收益率也良莠不齊，事實上對整體的市場環(huán)境會產(chǎn)生助漲助跌或者導(dǎo)致個股的暴漲暴跌的影響。如果沒有穩(wěn)妥的市場監(jiān)管，容易導(dǎo)致股票市場紊亂。由此而導(dǎo)致的整個股票市場或者個股的暴漲暴跌所產(chǎn)生的一系列損失及金融市場紊亂的法律責(zé)任承擔(dān)機(jī)制目前尚不清晰。

（二）智能投資顧問的應(yīng)用與風(fēng)險

投資顧問是指專門從事于提供投資建議而獲薪酬的專業(yè)人士，在金融投資市場中扮演著重要的角色，投資顧問需要有相應(yīng)的從業(yè)資格證及良好的專業(yè)背景，具備較強(qiáng)的職業(yè)素養(yǎng)和豐富的從業(yè)經(jīng)驗。但如今，市面上涌現(xiàn)了越來越多的智能投資顧問，通過收集和分析消費者個人信息及市場信息來構(gòu)建出風(fēng)險預(yù)測模型，并且運(yùn)用一整套投資算法進(jìn)行投資風(fēng)險評估，幫助投資者減少投資風(fēng)險，提高金融項目的收益率。在金融投資市場中，利用智能風(fēng)險管控的投資人越來越多，并且受用人群逐漸從高資產(chǎn)凈值人群擴(kuò)張到白領(lǐng)甚至是普通群眾，那么這些智能投資顧問是否具有專業(yè)的從業(yè)資格，是否配有完善的監(jiān)管系統(tǒng)對其進(jìn)行監(jiān)管，缺乏專業(yè)金融知識的群眾是否可以辨別智能風(fēng)險管控系統(tǒng)是否有從業(yè)資格，如果因此而投資失敗是否能追究智能風(fēng)險系統(tǒng)的法律責(zé)任，這些也是人工智能在金融領(lǐng)域中應(yīng)用中碰到的法律難題。

（三）智能客服的應(yīng)用與風(fēng)險

金融智能客服通過大數(shù)據(jù)分析消費者的年齡、性別、性格、喜好、生活方式、階層地位等，為金融機(jī)構(gòu)開發(fā)新的客戶并與現(xiàn)有客戶保持溝通提供了非常便捷的渠道。并且智能客服對于模擬人的功能方面逐漸成熟，可以在專業(yè)的角度方面為消費者提供個性化、專業(yè)化的服務(wù)，工作效率高，可以在最短時間內(nèi)滿足消費者的需求。目前，許多智能機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融公司越來越多地開始利用人工智能技術(shù)，例如自然語言識別、聲紋識別、語音識別、人臉識別等來進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理。甚至作為普通老百姓去商場購物都可以刷臉支付。這些智能客服的廣泛應(yīng)用確實在很大程度上提高了金融領(lǐng)域各方面的工作效率，節(jié)省了金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營成本，但智能客服的發(fā)展仍然處于初級階段，仍存在大量問題，例如，人臉識別是否能準(zhǔn)確識別雙胞胎和造假臉，智能客服能否處理特殊情況、是否會出現(xiàn)機(jī)器深度學(xué)習(xí)不夠而帶來一些金融風(fēng)險、是否會有不良分子利用智能客服進(jìn)行詐騙，這些問題都還需要考量和檢驗。

二、金融領(lǐng)域人工智能法律難題的破解路徑

（一）正視現(xiàn)有法人制度對“智合性”組織規(guī)則的缺失

在前人工智能時代，自然人的法律人格地位是生而有之的，法人則是以組織體為其存在背景的。在商業(yè)化的社會之中，凡是人聚合的組織內(nèi)一定會或多或少地發(fā)生一些經(jīng)濟(jì)方面的關(guān)系。因此，大部分組織在“人合性”“資合性”方面都具有或弱或強(qiáng)的特征，其中一部分組織還具有“營利性”的特征。在知識經(jīng)濟(jì)時代，智力因素對企業(yè)的生存和發(fā)展作用，已經(jīng)被提升到前所未有的高度，也正是因為如此，現(xiàn)在越來越多的企業(yè)對知識型員工所采用的股權(quán)激勵力度越來越大。這個因為知識型員工所形成的組合，因為人工智能體而成為了一個特殊的“權(quán)利義務(wù)集體”，這一“權(quán)利義務(wù)集體”已經(jīng)不同于以往的任何組織，因而可以稱之為“智合性組織”。

人工智能的發(fā)展，使得智力過程、智力成果已經(jīng)無法完全“涵括”于各種物之中，之前關(guān)于各類“擬人性組織”中制度規(guī)范，只注重“人合性”“資合性”（或者“物合性” ）的欠缺就開始越來越明顯地體現(xiàn)出來。筆者認(rèn)為，今天關(guān)于人工智能法律人格問題難題與現(xiàn)行法人制度的“智合性”體現(xiàn)不足是有很大的關(guān)系的。今后“人與智力過程、智力成果間的關(guān)系”需要從“人與物之間的關(guān)系”中專門分離出來，通過專門的法律法規(guī)加以規(guī)制將是時代所需，因此人工智能的法律人格問題，是圍繞人工智能而完善現(xiàn)有的法律擬制人的制度問題。需要解決的是人工智能體的所有者、設(shè)計者、生產(chǎn)者、使用者的權(quán)利義務(wù)的更合理分配問題。

（二）逐步明晰金融領(lǐng)域“智合性”組織各方義務(wù)

對于設(shè)計者和制造者而言，需要承擔(dān)的義務(wù)應(yīng)當(dāng)有：設(shè)計者對于設(shè)計程序數(shù)據(jù)充分公開義務(wù)；后續(xù)數(shù)據(jù)的繼續(xù)供給義務(wù)；智能升級的持續(xù)保障義務(wù)；人工智能體意外行為的配合解決義務(wù)等。對于使用者，需要承擔(dān)的義務(wù)有：持續(xù)的謹(jǐn)慎注意義務(wù)；定期接受專業(yè)評估檢測義務(wù)；發(fā)現(xiàn)違法或不當(dāng)行為的及時報告義務(wù)；特定項目的法定投保義務(wù)；出現(xiàn)意外情況的妥當(dāng)處置義務(wù)等。人工智能分類行業(yè)協(xié)會應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任有：人工智能體的設(shè)計者和制造者出現(xiàn)破產(chǎn)和怠于履行職責(zé)時的接管責(zé)任；本行業(yè)人工智能技術(shù)設(shè)計制造的道德指引制定及行業(yè)自律責(zé)任；人工智能設(shè)計方數(shù)據(jù)的接受備案及數(shù)據(jù)保存責(zé)任等。行政監(jiān)管機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)履行的職責(zé)有：特定項目人工智能的行政許可；特定情形人工智能項目強(qiáng)制退出的行政強(qiáng)制；對社會相關(guān)者（受害人）保護(hù)救助申請的行政履責(zé)。上述這些權(quán)利義務(wù)和職責(zé)會因為人工智能領(lǐng)域的不同，而需要有針對性地加以規(guī)范，在探索過程中應(yīng)當(dāng)根據(jù)人工智能在各個領(lǐng)域中的不同發(fā)展情況，面向問題、鼓勵創(chuàng)新、總結(jié)經(jīng)驗，以成熟一項發(fā)展一項的務(wù)實態(tài)度，逐漸完善人工智能法律體系，逐步破解其法律人格難題。

（三）加強(qiáng)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育社會嵌入中完善法律制度

目前金融領(lǐng)域的人工智能的法律制度仍需完善，我們需要加強(qiáng)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育社會嵌入。因為新的理念只會在實踐中產(chǎn)生，并且只有通過具體的實踐才能檢驗理念是否具有科學(xué)性、可行性。也就是說新的觀念只有在解決現(xiàn)實問題中才可能產(chǎn)生經(jīng)驗、規(guī)則、秩序，否則只是紙上談兵。所以當(dāng)產(chǎn)生了創(chuàng)業(yè)理念的背后可能意味著新的商機(jī)，由此應(yīng)用于市場運(yùn)營，就可能在一定程度上促進(jìn)市面上人工智能產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。所以，依靠創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的嵌入而產(chǎn)生的新的治理經(jīng)驗就能很自然地上升為規(guī)則，從而自上而下地規(guī)范市場運(yùn)營，由此促進(jìn)法律的逐漸完善。

目前在金融領(lǐng)域，人工智能相關(guān)法律仍需完善，例如智能股票市場的應(yīng)用中，智能系統(tǒng)是否具有完善的從業(yè)資格，是否符合法律法則規(guī)范，是否保護(hù)用戶的隱私，若用戶使用過程中產(chǎn)生一系列的問題應(yīng)該向誰追責(zé)，如何追責(zé)。這些方面法律條文尚未有明確的規(guī)定和詳細(xì)的司法解釋。因此盡快在人工智能快速發(fā)展的區(qū)域和領(lǐng)域加強(qiáng)法律制度完善的先行先試非常必要。同時加強(qiáng)法律監(jiān)管力度，明確金融領(lǐng)域人工智能產(chǎn)品責(zé)任主體的權(quán)利、責(zé)任、義務(wù)，檢索監(jiān)管漏洞，強(qiáng)化監(jiān)管力度，使得人工智能的發(fā)展做到“有法可依、有法必依，執(zhí)法必嚴(yán)，違法必究”，形成完善的金融領(lǐng)域人工智能發(fā)展的法律體系和監(jiān)管體系。

人工智能在金融領(lǐng)域的發(fā)展是全球性的問題，一旦發(fā)展不好，很有可能會危及整個金融市場的穩(wěn)定，甚至很有可能會導(dǎo)致全球性的金融危機(jī)。所以世界各國對于人工智能的發(fā)展應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)交流與合作，制定出具有協(xié)同性的法律條文及司法解釋，積極探索全球性的法律監(jiān)管，如此的人工智能才能在更好的大環(huán)境下發(fā)展。