互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行盈利模式研究

劉宇杰 周紅

摘要：隨著時(shí)代的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度較快，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)發(fā)展異軍突起，第三方支付結(jié)算、網(wǎng)絡(luò)借貸及網(wǎng)絡(luò)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)快速發(fā)展?；诟黝?lèi)創(chuàng)新模式，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對(duì)商業(yè)銀行市場(chǎng)發(fā)展進(jìn)行分割，原有客戶與商業(yè)銀行利潤(rùn)被蠶食。新時(shí)期，商業(yè)銀行盈利能力受到嚴(yán)重沖擊，傳統(tǒng)利差收入范圍不斷縮小，服務(wù)模式也受到挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大的改變。同時(shí)自2017年以來(lái)，國(guó)家加強(qiáng)銀行監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行要想提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展，優(yōu)化調(diào)整盈利模式十分必要，且重新梳理自身發(fā)展對(duì)盈利結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化，以此構(gòu)建新盈利模式?；诖?，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行盈利模式相關(guān)知識(shí)，本文進(jìn)行了簡(jiǎn)單地分析。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 ?商業(yè)銀行 ?盈利模式

一、引言

當(dāng)今時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，改變了我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展壟斷地位，新金融交易方式的出現(xiàn)直接影響著商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式。但商業(yè)銀行也可通過(guò)完善自身不足改變?cè)撚绊懺斐傻臎_擊。首先，電子交易取代了商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，逐漸縮小其利潤(rùn)。另外，假若大環(huán)境下商業(yè)銀行能夠創(chuàng)新自身經(jīng)營(yíng)模式，就可利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)升級(jí)轉(zhuǎn)型，以此促進(jìn)商業(yè)銀行穩(wěn)定發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)及存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)

1.進(jìn)入市場(chǎng)壁壘小且監(jiān)管力度弱。在我國(guó)，商業(yè)銀行進(jìn)入壁壘較高。盡管整體利潤(rùn)高但大部分投資者僅僅是窺視該行業(yè)，對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻束手無(wú)策。同時(shí)，為了加強(qiáng)金融領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)控制，以防經(jīng)濟(jì)危機(jī)為整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)帶來(lái)致命性風(fēng)險(xiǎn)，加大監(jiān)管力度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融因準(zhǔn)入門(mén)檻與監(jiān)管成本小，因而吸引了大量投資者參與，使得行業(yè)快速發(fā)展成熟。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融思想滲透到各個(gè)領(lǐng)域，深入人心，技術(shù)發(fā)展水平不斷提高。電子信息技術(shù)快速發(fā)展的同時(shí)，為商業(yè)銀行帶來(lái)了創(chuàng)新性變化，促使商業(yè)銀行從傳統(tǒng)復(fù)雜手工記賬中解放出來(lái)，促使普通業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)電子化發(fā)展，商業(yè)銀行也應(yīng)用電子信息技術(shù)加大新產(chǎn)品研發(fā)力度，此種創(chuàng)新與商業(yè)銀行自身業(yè)務(wù)范疇分不開(kāi)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展廣泛應(yīng)用長(zhǎng)尾理論、大數(shù)據(jù)及云計(jì)算等先進(jìn)電子信息技術(shù)快速發(fā)展，推動(dòng)著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品快速創(chuàng)新。

3.金融市場(chǎng)規(guī)模大且新催生出很多新模式。我國(guó)金融市場(chǎng)以間接融資為主，此市場(chǎng)中商業(yè)銀行發(fā)揮著重要的作用，但出于風(fēng)險(xiǎn)考慮，商業(yè)銀行為有資金需求的大型企業(yè)服務(wù)較多，某種程度上忽略了小微企業(yè)融資需求。因而現(xiàn)階段，融資難題是我國(guó)很多小微企業(yè)面臨的問(wèn)題，對(duì)企業(yè)發(fā)展造成了嚴(yán)重的制約?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可有效彌補(bǔ)此部分金融市場(chǎng)融資需求，根據(jù)各類(lèi)融資需求特點(diǎn)催生新模式，逐步完善商業(yè)銀行金融市場(chǎng)。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融模式利潤(rùn)空間大。傳統(tǒng)金融模式中需要配置很多物理網(wǎng)點(diǎn)與專業(yè)人員，還要投入大量資金用于風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控，因而運(yùn)營(yíng)成本大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式無(wú)需高額投資，相較之傳統(tǒng)商業(yè)銀行，其具有明顯的經(jīng)濟(jì)性，由此擴(kuò)大了互聯(lián)網(wǎng)金融模式的利潤(rùn)空間。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)

1.法律風(fēng)險(xiǎn)。2015年因基礎(chǔ)利率下行，針對(duì)高收益固定收益產(chǎn)品投資者需求比較大，由此為P2P行業(yè)帶來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇。但資本兜底以及平臺(tái)擔(dān)保經(jīng)營(yíng)模式，導(dǎo)致各大網(wǎng)貸交投異?；钴S。此種情況下，2016年P(guān)2P在線貸款系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)非法集資集中曝光，線下財(cái)務(wù)管理公司利用P2P構(gòu)建資金池，用于自籌或異地資本分配，借助欺詐性高利率與大規(guī)模線下?tīng)I(yíng)銷(xiāo)欺騙風(fēng)險(xiǎn)感知度弱的投資者?；靵y的市場(chǎng)行為使得一些普通民眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融失去了信任。P2P模式有非法集資風(fēng)險(xiǎn)，這是因?yàn)槭紫然ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)準(zhǔn)入門(mén)檻低，為犯罪分子洗錢(qián)創(chuàng)造了機(jī)會(huì)。其次，其借助P2P網(wǎng)貸平臺(tái)理財(cái)資金池籌集私人資金，用于發(fā)放高利貸并發(fā)布大量虛假信息，因而對(duì)公眾存款涉嫌非法吸收。

2.信用風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中，其具有開(kāi)放性特點(diǎn)，旨在提高供需雙方資源配置效率，但業(yè)務(wù)流程簡(jiǎn)化工作效率提高的同時(shí)減小信息不對(duì)稱性，從而出現(xiàn)了信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因多，首先是資本需求方。發(fā)放貸款前傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)要調(diào)查核實(shí)借款人家庭狀況、償還能力、貸款用途及抵押物等，貸后安排專門(mén)的客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)管理，但借款人有時(shí)也會(huì)出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)。相比而言，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)無(wú)法面對(duì)面地調(diào)查核實(shí)借款人貸款情況，甚至無(wú)法通過(guò)人民銀行征信系統(tǒng)進(jìn)行查詢，此種借貸雙方間信息的不對(duì)稱，為集中風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)創(chuàng)造了條件，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)自身也存在信用風(fēng)險(xiǎn)。因互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)準(zhǔn)入門(mén)檻小，部分不法分子借助互聯(lián)網(wǎng)中介平臺(tái)隱瞞資金實(shí)際用途以此騙取投資資金，投資者利益受到損害。

3.操作風(fēng)險(xiǎn)。其包含兩種：首先是高杠桿風(fēng)險(xiǎn)。在2017年我國(guó)部分P2P小額貸款企業(yè)交易額總量超過(guò)5000萬(wàn)元，有的甚至達(dá)到10多億元，但其注冊(cè)資本往往不到1000萬(wàn)元，尤其是部分平臺(tái)公司擔(dān)負(fù)著信用擔(dān)保，其營(yíng)運(yùn)能力與擔(dān)保能力不高。其次互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管不到位，受自身平臺(tái)影響無(wú)法有效核實(shí)出資人真實(shí)身份、資金來(lái)源及使用用途，為不法分子創(chuàng)造了洗錢(qián)的機(jī)會(huì)。最后，安全操作風(fēng)險(xiǎn)。憑借先進(jìn)科技的應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融深受廣大投資者喜歡。但互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)中必然存在安全漏洞，由此為互聯(lián)網(wǎng)金融埋下了潛在操作風(fēng)險(xiǎn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行帶來(lái)的影響

（一）商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)造成的影響

商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)管理中，存款業(yè)務(wù)是其資金主要來(lái)源，因而對(duì)于銀行而言存款業(yè)務(wù)非常關(guān)鍵。在我國(guó)商業(yè)銀行運(yùn)行時(shí)間長(zhǎng)，社會(huì)可信度較高，所以投資人投資時(shí)會(huì)優(yōu)先選擇銀行，從而為銀行創(chuàng)造了更多的資金與收益，促進(jìn)銀行穩(wěn)定發(fā)展。運(yùn)營(yíng)管理中商業(yè)銀行還存在一些問(wèn)題，比如業(yè)務(wù)辦理收付復(fù)雜、投資門(mén)檻太高等。商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)中，受中國(guó)人民銀行與銀保監(jiān)會(huì)控制，存款利率保持在一定范圍內(nèi)，同時(shí)減小了銀行運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)且產(chǎn)品投資不會(huì)有太高的利潤(rùn)。此方面互聯(lián)網(wǎng)金融比較靈活。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融利率受限小，可提供的利潤(rùn)高，很多網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)以高利率吸引更多人參與投資。比如余額寶，2014年1月2日近7日年化收益率達(dá)到6.7630%的最高水平。余額寶使用方便，能為人們創(chuàng)造更多收益，由此沖擊著商業(yè)銀行資金，成本變大的同時(shí)降低了經(jīng)濟(jì)收益。另一方面，“T+0”贖回模式是各網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)普遍采用的存取模式，由此吸引了更多的投資人。互聯(lián)網(wǎng)金融不用建設(shè)實(shí)體店，也不需要投入大量人力與物力，因而運(yùn)營(yíng)成本比較小，使得客戶能夠享受很好的回饋。

（二）對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)造成的影響

現(xiàn)階段，商業(yè)銀行運(yùn)行中信貸業(yè)務(wù)是資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要內(nèi)容。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度的加快，互聯(lián)網(wǎng)金融逐步向公司貸款業(yè)務(wù)滲透，由此影響著商業(yè)銀行發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融運(yùn)行中，投資產(chǎn)品形式多，特別是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)造成的影響。P2P網(wǎng)貸模式使得客戶享受點(diǎn)對(duì)點(diǎn)服務(wù)，平臺(tái)日益創(chuàng)新由此為客戶提供了多樣化的投資產(chǎn)品，從而吸引更多投資人參與投資，以此搜集更多的資金為有資金需求的企業(yè)或個(gè)人提供相應(yīng)的貸款業(yè)務(wù)，以此收取相應(yīng)的利息盈利。該業(yè)務(wù)類(lèi)似于銀行信貸業(yè)務(wù)，但因其審核機(jī)制比較寬松且門(mén)檻低，因而深受很多客戶青睞。

（三）對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)造成的影響

銀行運(yùn)營(yíng)管理中，銀行卡、代理、基金及投資理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)都屬于中間業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的成立影響著銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展，特別是理財(cái)與第三方支付業(yè)務(wù)。比如第三方支付業(yè)務(wù)，因互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)不用建立線下門(mén)店，運(yùn)營(yíng)成本優(yōu)勢(shì)明顯，因而吸引了很多客戶，由此減少了商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)數(shù)量。比如應(yīng)用范圍大的支付寶，從2017年開(kāi)始我國(guó)相關(guān)部門(mén)加強(qiáng)管理第三方支付平臺(tái)，盡可能減小其交易數(shù)量?，F(xiàn)階段，縱觀互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融管理機(jī)制不斷優(yōu)化，第三方支付平臺(tái)逐步完善，由此直接影響著商業(yè)支付結(jié)算工作。理財(cái)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融常與基金公司合作，借助基金公司資金管理完善的體系為本平臺(tái)創(chuàng)造更多的經(jīng)濟(jì)效益。隨著網(wǎng)絡(luò)科技的快速發(fā)展，客戶對(duì)中間業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量提出了更高的要求，此種情況下傳統(tǒng)商業(yè)銀行要不斷提高中間業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量，將其發(fā)展成商業(yè)銀行重要運(yùn)行構(gòu)成。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)期商業(yè)銀行盈利模式出現(xiàn)的問(wèn)題

（一）利潤(rùn)結(jié)構(gòu)缺乏合理性

現(xiàn)階段，我國(guó)商業(yè)銀行利潤(rùn)依然堅(jiān)持存貸利差模式。近年來(lái)，商業(yè)銀行利息收入呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)趨勢(shì)，盡管非利息收入備受商業(yè)銀行重視，商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)收入中利息收入占比不斷減小，但其占比依然超過(guò)80%。同時(shí)商業(yè)銀行有固定的利潤(rùn)結(jié)構(gòu)，所提供的金融理財(cái)產(chǎn)品比較豐富以此滿足更多人理財(cái)要求。但近年來(lái)，基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的各種新型理財(cái)產(chǎn)品不斷出現(xiàn)，由此銀行客戶資源大量流失，直接沖擊著商業(yè)銀行利潤(rùn)。

（二）非利差收入占比太小

非利差收入中中間業(yè)務(wù)是主要業(yè)務(wù)，縱觀其它國(guó)家銀行行業(yè)發(fā)展數(shù)據(jù)，通常商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中中間業(yè)務(wù)占比不小于40%，部分歐美國(guó)家甚至?xí)^(guò)50%。比如美國(guó)銀行業(yè)務(wù)中，總體來(lái)看中間業(yè)務(wù)收入占比超過(guò)50%。其中，花旗銀行中間業(yè)務(wù)收入占比超過(guò)60%，也是同行業(yè)中最高的。相比這些，我國(guó)商業(yè)銀行中工商銀行中間業(yè)務(wù)收入發(fā)展最好，占比不超過(guò)25%，這就表明兩者差距比較大。雖然近年來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行逐年提高中間業(yè)務(wù)占比，相較之發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占比依然不高。

（三）中間業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新性

縱觀我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)收入構(gòu)成，結(jié)算、代理及銀行卡等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)是其主要來(lái)源。相較之發(fā)達(dá)國(guó)家，投行、理財(cái)及托管等新業(yè)務(wù)發(fā)展速度慢。一方面，品種少且層次低，收益性不高。另一方面，商業(yè)銀行產(chǎn)品與服務(wù)缺乏創(chuàng)新，各銀行間產(chǎn)品存在嚴(yán)重的同質(zhì)化現(xiàn)象，缺乏特色。受互聯(lián)網(wǎng)金融與客戶理財(cái)傾向沖擊，商業(yè)銀行現(xiàn)有產(chǎn)品與客戶需求不相符，同業(yè)惡性競(jìng)爭(zhēng)日益加劇。長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)化帶來(lái)了嚴(yán)重的影響。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行盈利模式

（一）對(duì)存貸款結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，基于電商與直銷(xiāo)銀行平臺(tái)，商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸與供應(yīng)鏈金融，結(jié)合線上融資服務(wù)與“厚尾分布”大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)資產(chǎn)端信貸結(jié)構(gòu)進(jìn)行分析調(diào)整，再利用網(wǎng)上銀行終端與支付產(chǎn)品線進(jìn)行客戶日常支付結(jié)算、繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬與投資等各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，資產(chǎn)端存款結(jié)構(gòu)得到了極大的優(yōu)化。結(jié)合人民銀行分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)，選擇工商銀行、興業(yè)銀行與南京銀行作為大型股份制、跨區(qū)域股份制及城市股份制等商業(yè)銀行代表，對(duì)商業(yè)銀行存貸款結(jié)構(gòu)變化進(jìn)行分析。興業(yè)與南京銀行資產(chǎn)中貸款占比不斷減小，因工商銀行覆蓋全國(guó)二三線城市，其貸款占比有所提高;2013年，工商銀行與興業(yè)銀行存款負(fù)債占比有所提高，到2014年開(kāi)始減小，南京銀行成立新分行，存款占負(fù)債比在2014年有所增長(zhǎng)。總體而言，我國(guó)商業(yè)銀行貸款占資產(chǎn)比例與存款占負(fù)債比呈下降趨勢(shì)。與此同時(shí)，銀行凈利率差態(tài)勢(shì)保持平穩(wěn)，是因商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展框架主動(dòng)管理資產(chǎn)負(fù)債、調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)及優(yōu)化投資組合結(jié)構(gòu)。

（二）創(chuàng)新存款業(yè)務(wù)金融產(chǎn)品提高競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

余額寶的成功，除過(guò)門(mén)檻低且便捷性高外，還在于其結(jié)合了“支付結(jié)算”與“投資理財(cái)”功能。該創(chuàng)新模式吸引大量客戶閑置資金后，為了搶奪市場(chǎng)并追回資金，商業(yè)銀行模仿余額寶先后推出“興業(yè)寶”“活期寶”及“如意寶”等產(chǎn)品?，F(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)以支付、投資與融資方面為主，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還未融合三者推出新理財(cái)產(chǎn)品，銀行可憑借自身經(jīng)濟(jì)金融專業(yè)與信息技術(shù)專業(yè)人才優(yōu)勢(shì)，快速推出新型金融理財(cái)產(chǎn)品融“支付結(jié)算+投資理財(cái)+借貸融資”等為一體，以支付增強(qiáng)客戶的對(duì)產(chǎn)品的黏性，以此理財(cái)吸引更多客戶并用融資抓住客戶，以此促使銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)盈利模式，創(chuàng)造新盈利增長(zhǎng)點(diǎn)。

（三）提高中間業(yè)務(wù)層面銀行非利息收入

基于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品為核心的金融脫媒現(xiàn)象與利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，意味著商業(yè)銀行亟待改變以防以存貸利差為主要收入來(lái)源的盈利模式，商業(yè)銀行要全力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。其主要指商業(yè)銀行為客戶辦理首付款與其它委托代理事務(wù)、提供各類(lèi)金融服務(wù)業(yè)務(wù)，資本占用少且風(fēng)險(xiǎn)小、客戶有很高的黏性以及穩(wěn)定的收益，推動(dòng)商業(yè)銀行深入創(chuàng)新傳統(tǒng)盈利方式?，F(xiàn)階段，中間業(yè)務(wù)主要包含支付結(jié)算、托管、租賃、代理、咨詢顧問(wèn)、銀行卡、匯兌、承兌及信用證等各項(xiàng)業(yè)務(wù)。相較之國(guó)外銀行，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)間短，產(chǎn)品種類(lèi)單一，以勞動(dòng)密集型產(chǎn)品如手續(xù)費(fèi)與傭金、支付結(jié)算及代理收費(fèi)等為主。此種情況下，我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展空間大，因而商業(yè)銀行要擴(kuò)大低風(fēng)險(xiǎn)中間業(yè)務(wù)范圍，積極開(kāi)拓資信調(diào)查、資產(chǎn)評(píng)估、個(gè)人理財(cái)、期貨期權(quán)與衍生工具等業(yè)務(wù)，以此創(chuàng)造新利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

六、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，商業(yè)銀行盈利模式逐漸轉(zhuǎn)向利用中間業(yè)務(wù)提高非利息收入。金融業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中，商業(yè)銀行要利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、用戶、大數(shù)據(jù)及跨界思維，通過(guò)線上線下有效結(jié)合的理念設(shè)計(jì)出與客戶個(gè)性化需求保持一致的線上金融產(chǎn)品。為客戶提供安全、便捷與普適的業(yè)務(wù)流程增強(qiáng)客戶粘合度與忠誠(chéng)度，以此提高中間業(yè)務(wù)量為商業(yè)銀行創(chuàng)造更多利潤(rùn)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]王亭.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行盈利模式研究[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技，2020（16）：58-59.

[2]周聰.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行盈利的影響分析[J].商訊，2020（13）：97+105.

[3]魯建昌.網(wǎng)絡(luò)金融模式下商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型分析[J].中國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)會(huì)計(jì)，2019（05）：41-42.

[4]鮑連連.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國(guó)商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型研究[D].中國(guó)礦業(yè)大學(xué)，2019.

[5]金雨佳.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行盈利模式研究[D].東華大學(xué)，2018.

[6]李民棟.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新路徑[J].企業(yè)改革與管理，2018（13）：87-88.

[7]趙立震.船舶油漆出現(xiàn)的問(wèn)題及對(duì)策研究[J].河南科技，2018（16）：122-124.

[8]楊敏婕.淺析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)型[J].中國(guó)國(guó)際財(cái)經(jīng)（中英文），2018（08）：234.

作者單位：西安交通大學(xué)城市學(xué)院