掀開(kāi)口罩 春天里的“佛系”還是刷臉支付

坊間有句話：十個(gè)首富，九個(gè)做支付。在笑談的背后，其實(shí)體現(xiàn)了參與者的執(zhí)著：從守住金融門(mén)戶、抓住流量入口、實(shí)施會(huì)員管理、賦能廣告媒介，到發(fā)現(xiàn)藍(lán)海場(chǎng)景、再造行業(yè)生態(tài)。

為什么會(huì)出現(xiàn)“靠臉”吃飯？個(gè)人分析，刷臉支付是移動(dòng)支付行業(yè)趨勢(shì)性產(chǎn)品。順趨勢(shì)者，可以借助增長(zhǎng)的浮力獲得向上的成長(zhǎng)空間。于是，出現(xiàn)了鏗鏘“三人行”：

2018年12月，持卡人發(fā)現(xiàn)在銀聯(lián)“云閃付”App上注冊(cè)并開(kāi)通“刷臉支付”服務(wù)，在北京、上海部分指定門(mén)店可以刷臉付款。2019年10月20日在浙江烏鎮(zhèn)舉行的第六屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)上，銀聯(lián)聯(lián)手60余家機(jī)構(gòu)發(fā)布“刷臉付”產(chǎn)品，寧波、杭州、廣州、嘉興（烏鎮(zhèn)）、長(zhǎng)沙、武漢、合肥等7個(gè)地區(qū)率先上線;

2018年12月13日，支付寶推出刷臉支付終端“蜻蜓”;

2019年3月19日，微信支付在服務(wù)商大會(huì)展示刷臉支付終端“青蛙”。

至此，刷臉支付市場(chǎng)進(jìn)入“三雄爭(zhēng)霸”時(shí)代。

凡事皆有因果。與目前火爆的條碼支付相比，參與者拿捏刷臉支付的優(yōu)勢(shì)已經(jīng)到了爐火純青的地步：

第一，跑到韓國(guó)整容千刀變成小公主，人臉識(shí)別技術(shù)憑借數(shù)百項(xiàng)臉部特征，還是能夠找到原來(lái)的丑小鴨。運(yùn)用人體生物特征的唯一性，如，不同于條碼、密碼，人臉，幾乎不可再生，生物識(shí)別技術(shù)更加體現(xiàn)唯一性。我們知道，人臉識(shí)別是以人的相貌特征信息，進(jìn)行身份認(rèn)證的識(shí)別技術(shù)。人臉識(shí)別與指紋識(shí)別、靜脈識(shí)別、掌紋識(shí)別、視網(wǎng)膜識(shí)別、骨骼識(shí)別、心跳識(shí)別，無(wú)不屬于人體生物特征的識(shí)別技術(shù)，伴隨圖像處理等技術(shù)的發(fā)展而來(lái)。4月2日中國(guó)銀聯(lián)發(fā)布的《2019移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付安全調(diào)查報(bào)告》顯示，在移動(dòng)支付驗(yàn)證方式上，生物識(shí)別與密碼驗(yàn)證的使用比例旗鼓相當(dāng);相反，在安全性感知上，有四成受訪者在使用移動(dòng)支付時(shí)更加青睞生物識(shí)別的驗(yàn)證方式，并且比密碼驗(yàn)證高出14個(gè)百分點(diǎn)。生物識(shí)別作為驗(yàn)證方式，已經(jīng)走進(jìn)了我們的支付生活;

第二，人類零售支付經(jīng)歷了物物交換的物、金屬幣、紙鈔、支票（中國(guó)跨過(guò)）、銀行卡、手機(jī)（條碼）等，而刷臉支付拋開(kāi)為支付而打造的額外介質(zhì)，刷臉支付更加便捷;

第三，具備IoT （Internet of Things，物聯(lián)網(wǎng)）屬性，刷臉支付在智慧零售、智慧餐飲等實(shí)體的數(shù)字化領(lǐng)域占據(jù)重要的成份;

第四，“刷臉即會(huì)員”數(shù)字化經(jīng)營(yíng)能力，通過(guò)屏幕便可以進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷。如，支付寶“蜻蜓2.0”產(chǎn)品;

第五，對(duì)諸多支付方式，非接、插卡、刷卡、條碼和聚合碼等，甚至刷臉支付產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)聚合、兼容，形成互補(bǔ)。在商戶側(cè)，逐步消除“一柜多機(jī)”“一柜多碼”“一柜多臉”，實(shí)現(xiàn)了集約化發(fā)展。如，2019年10月底銀聯(lián)商務(wù)參與銀聯(lián)“刷臉付”，推出“全民付藍(lán)鯨”刷臉支付終端，支持銀聯(lián)和微信支付刷臉支付終端的聚合，在“全民付藍(lán)鯨”系統(tǒng)界面嵌入了銀聯(lián)“刷臉付”和微信“刷臉付”兩套不同的體系，給予用戶自行選擇權(quán)，進(jìn)入自己偏好的刷臉操作環(huán)境。

迎春必經(jīng)“冬眠”。還在2月3日，商務(wù)部、國(guó)家衛(wèi)生健康委聯(lián)合印發(fā)《零售、餐飲企業(yè)在新型冠狀病毒流行期間經(jīng)營(yíng)服務(wù)防控指南》，建議使用刷卡支付和移動(dòng)支付方式，取代現(xiàn)金支付。刷臉支付基本“歇菜”。2月24日，由中國(guó)人民銀行營(yíng)業(yè)管理部制定并解釋，北京市疾控中心歸口的《北京市非銀行支付機(jī)構(gòu)復(fù)工復(fù)產(chǎn)防疫工作指引》強(qiáng)調(diào)，疫情防控期間暫緩刷臉支付商戶拓展，存量人臉識(shí)別支付商戶還要做好疫情防控宣傳。

我們看到，刷臉支付市場(chǎng)暫時(shí)進(jìn)入了“冬眠期”。

其實(shí)，參與者針對(duì)刷臉支付的市場(chǎng)推廣鉚足了勁兒。去年下半段，隨著新款刷臉支付設(shè)備升級(jí)，參與者加碼針對(duì)服務(wù)商的補(bǔ)貼力度加大。據(jù)《華夏時(shí)報(bào)》消息，支付寶“蜻蜓”單臺(tái)設(shè)備的最高補(bǔ)貼達(dá)到1600元，微信支付“青蛙”開(kāi)放版設(shè)備則高達(dá)1740元。微信和支付寶去冬今春“隨機(jī)立減”“設(shè)備激活”等刷臉支付的系列營(yíng)銷活動(dòng)，因疫情戛然而止。

用戶“上帝”給參與者開(kāi)門(mén)又開(kāi)窗。只要市場(chǎng)的邏輯還在，在人們掀開(kāi)口罩的瞬間，用戶“上帝”給參與者開(kāi)門(mén)又開(kāi)窗。眼下，我們看到了刷臉支付在春天里奮力成長(zhǎng)。

我們首先看到，人臉識(shí)別技術(shù)實(shí)現(xiàn)的邏輯還在。當(dāng)人臉的高清照片被存入計(jì)算機(jī)系統(tǒng)后，系統(tǒng)自動(dòng)確定、識(shí)別該臉的大小、輪廓和五官等生物特征點(diǎn)，隨后轉(zhuǎn)化為特征圖，最后轉(zhuǎn)化為數(shù)字信號(hào)，數(shù)字信號(hào)與數(shù)據(jù)庫(kù)中的存儲(chǔ)信息進(jìn)行對(duì)比。

我們?cè)倏匆幌?，刷臉支付?shí)務(wù)流程的邏輯還在。用戶結(jié)賬時(shí)，在收銀臺(tái)面對(duì)POS機(jī)具屏幕上的攝像頭，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)拍照，掃描用戶面部信息，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)將人臉信息與支付系統(tǒng)所屬賬戶的信息關(guān)聯(lián)，判斷你是你，而非他人，從而進(jìn)入支付環(huán)節(jié)。

我們看到，2019年8月23日中國(guó)人民銀行印發(fā)《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021）》（以下簡(jiǎn)稱《規(guī)劃》），提出要探索人臉識(shí)別線下支付安全應(yīng)用。時(shí)間過(guò)半，棋到中盤(pán)。《規(guī)劃》提出“以釘釘子的精神切實(shí)抓好落實(shí)，一張藍(lán)圖干到底?！痹谌珖?guó)得到了扎實(shí)反應(yīng)。

中國(guó)人民銀行寧波市中心支行組織銀聯(lián)寧波分公司、銀聯(lián)商務(wù)寧波分公司、寧波銀行等14家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，完成系統(tǒng)改造，2019年5月23日在消費(fèi)場(chǎng)景下完成首筆銀聯(lián)“刷臉付”交易?！督鹂ㄉ睢妨私獾?，截至今年3月底，寧波地區(qū)“刷臉付”交易數(shù)12.93萬(wàn)筆，占全國(guó)交易數(shù)的67.34%。作為“刷臉付”全國(guó)首批7個(gè)試點(diǎn)城市之一，寧波表現(xiàn)讓人刮目相看。

2019年12月11日《四川日?qǐng)?bào)》消息，中國(guó)人民銀行等六部委聯(lián)合發(fā)文批復(fù)《四川省金融科技應(yīng)用試點(diǎn)方案》，標(biāo)志著四川省作為全國(guó)首批試點(diǎn)省市啟動(dòng)試點(diǎn)工作。2018年12月，在中國(guó)人民銀行等六部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展金融科技應(yīng)用試點(diǎn)工作的通知》中，四川省與北京市、上海市、江蘇省、浙江省、福建省、山東省、廣東省、重慶市、陜西省并列，成為10個(gè)開(kāi)展金融科技應(yīng)用試點(diǎn)省市之一。我們看到，四川省對(duì)基于人臉識(shí)別的線下支付安全應(yīng)用畫(huà)下重點(diǎn)。

福建方案。福建方面的做法具有一定先行先試的意味。早于“刷臉付”推出前七個(gè)月，2019年3月中國(guó)銀聯(lián)福建分公司聯(lián)合交通銀行福建省分行上線福建省內(nèi)首筆“云閃付”App開(kāi)放式人臉支付業(yè)務(wù)。用戶登錄“云閃付”App點(diǎn)擊“人臉支付”功能，通過(guò)錄入人臉圖像、驗(yàn)證用戶在“云閃付”App綁定的手機(jī)號(hào)即可完成人臉信息采集，開(kāi)通人臉支付服務(wù)?，F(xiàn)場(chǎng)刷臉，輸入綁定的手機(jī)號(hào)，支付全程耗時(shí)約5秒。

開(kāi)端良好，等于成功一半。2020年2月19日中國(guó)人民銀行福州中心支行印發(fā)《福建省人臉識(shí)別線下支付安全應(yīng)用試點(diǎn)實(shí)施方案》（以下簡(jiǎn)稱“福建方案”）。

我們觀察收單側(cè)，移動(dòng)支付網(wǎng)透露福建方案優(yōu)選活體檢測(cè)終端。今年1月21日，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布了《人臉識(shí)別線下支付行業(yè)自律公約（試行）》，要求刷臉支付收單側(cè)應(yīng)嚴(yán)格遵守以下管理要求：

《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》（中國(guó)人民銀行公告〔2013〕第9號(hào)公布）;

《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（中國(guó)人民銀行公告〔2015〕第43號(hào)公布）;

《中國(guó)人民銀行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》（銀發(fā)〔2016〕170號(hào)）;

《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)銀行卡收單業(yè)務(wù)外包管理的通知》（銀發(fā)〔2015〕199號(hào)）等。

我們發(fā)現(xiàn)，福建方案還強(qiáng)調(diào)，受理布放符合《中國(guó)銀聯(lián)人臉識(shí)別終端入網(wǎng)技術(shù)指引》要求的終端設(shè)備。恰好在3月初，中國(guó)銀聯(lián)公布了“刷臉付”62款過(guò)檢終端產(chǎn)品名錄。在這些產(chǎn)品中，涵蓋了辨識(shí)算法、活體檢測(cè)、終端安全三類檢測(cè)項(xiàng)目的相關(guān)產(chǎn)品。收單機(jī)構(gòu)區(qū)分場(chǎng)景和用途，做出取舍。

目前看來(lái)，福建方案在選擇人臉識(shí)別終端產(chǎn)品上，《金卡生活》進(jìn)一步了解到，出現(xiàn)了三個(gè)取向：一是采用具有活體檢測(cè)功能的終端。應(yīng)當(dāng)出于規(guī)避盜刷者獲取他人的手機(jī)號(hào)（或支付口令）和3D打印頭像進(jìn)行可能盜刷的考量;二是支持上送交易地理位置信息的終端。這應(yīng)當(dāng)是監(jiān)控裝機(jī)與使用的一致性，防止移機(jī)交易;三是兼容、聚合多種支付方式。

硬幣有兩個(gè)面。我們需要快捷的支付方式，當(dāng)然不是得到不安全的快捷損失錢(qián)財(cái)?shù)慕Y(jié)果。

中國(guó)人民銀行科技司司長(zhǎng)李偉在2019年9月20日舉辦的金融網(wǎng)絡(luò)安全論壇上表示，人臉屬于弱隱私生物特征，信息誤用風(fēng)險(xiǎn)比較大。他強(qiáng)調(diào)，人臉識(shí)別支付應(yīng)用，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持遵循以下幾個(gè)原則：

一是信息采集原則。用戶授權(quán)、最小夠用;

二是支付交易原則。表達(dá)意愿、多重認(rèn)證;

三是安全管理原則。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、全程防護(hù)。

微信“青蛙”、支付寶“蜻蜓2.0”不用二次驗(yàn)證，直接支付;銀聯(lián)“刷臉付”產(chǎn)品出于確認(rèn)使用者的支付意愿、增強(qiáng)支付的安全性的考量，需要輸入注冊(cè)“刷臉付”時(shí)填寫(xiě)的六位數(shù)支付口令，做二次驗(yàn)證。

當(dāng)然，微信“青蛙”、支付寶“蜻蜓2.0”強(qiáng)調(diào)自身的技術(shù)。比如，對(duì)于2019年9月初，名為“ZAO”的AI換臉App未獲用戶明示同意，收集人臉等個(gè)人生物識(shí)別信息事件發(fā)生后被叫停。支付寶回應(yīng)公眾對(duì)人臉識(shí)別的擔(dān)憂，對(duì)外稱，支付寶采用3D人臉識(shí)別技術(shù)，各類換臉軟件不管換得多么逼真，都是無(wú)法突破刷臉支付。支付寶使用的3D結(jié)構(gòu)光人臉識(shí)別攝像頭由奧比中光提供，后者申請(qǐng)3D傳感專利數(shù)超500項(xiàng)，比肩蘋(píng)果、微軟，位列3D傳感細(xì)分行業(yè)全球前三甲，2018年5月螞蟻金服領(lǐng)投超兩億美元。

又如，2019年10月中旬，上海外國(guó)語(yǔ)大學(xué)秀洲外國(guó)語(yǔ)學(xué)校402班科學(xué)小隊(duì)在課外科學(xué)實(shí)驗(yàn)中發(fā)現(xiàn)，只要用一張打印照片就可以代替真人刷臉，從豐巢智能柜取出父母的貨件。豐巢緊急下線基于2D人臉圖像識(shí)別技術(shù)的相關(guān)功能。微信在回應(yīng)公眾對(duì)人臉識(shí)別的擔(dān)憂時(shí)表示，微信的刷臉支付使用安全等級(jí)最高的3D活體檢測(cè)技術(shù)，可以有效抵御視頻、紙片、面具等方式的攻擊。

刷臉支付帶來(lái)的不僅僅是支付方式的改變，而是對(duì)商戶的深層觸達(dá)，更是對(duì)用戶的習(xí)慣固化。