安全保障數(shù)字化服務(wù)轉(zhuǎn)型

編者按：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展和崛起讓我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)不斷升級(jí)，越發(fā)成熟，無(wú)論是在摩登都市還是偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村，都能輕松找到移動(dòng)支付的身影。特別是在新冠肺炎疫情逐步得到控制，國(guó)內(nèi)消費(fèi)市場(chǎng)漸漸回暖的背景之下，消費(fèi)迸發(fā)出更強(qiáng)勁的實(shí)力，加速支付行業(yè)向數(shù)字化服務(wù)轉(zhuǎn)型的步伐，也讓移動(dòng)支付成為推動(dòng)萬(wàn)物聯(lián)網(wǎng)、傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)的連接器，催生出消費(fèi)券、跨境電商、直播電商、支付安全產(chǎn)業(yè)等新業(yè)態(tài)，以及虛擬信用卡、虛擬銀行等新產(chǎn)品。

我們把視線轉(zhuǎn)向國(guó)家安全教育日，4月15日，中國(guó)人民銀行發(fā)布《學(xué)習(xí)密碼法 筑牢安全防線》的內(nèi)容，強(qiáng)調(diào)金融是國(guó)家重要的核心競(jìng)爭(zhēng)力，密碼是保障金融網(wǎng)絡(luò)安全，促進(jìn)資金融通、加強(qiáng)金融監(jiān)管，以及支撐金融創(chuàng)新的關(guān)鍵技術(shù)和有效途徑。

：2020年1月1日正式施行的《中華人民共和國(guó)密碼法》，是我國(guó)總體安全框架下、密碼領(lǐng)域綜合性、基礎(chǔ)性的法律。由于密碼在金融領(lǐng)域應(yīng)用廣泛，又是目前世界上公認(rèn)的保障網(wǎng)絡(luò)與信息安全最有效、最可靠、最經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵核心技術(shù)之一。因此，在國(guó)家安全教育日普及學(xué)習(xí)，尤為必要。

首先，我們要明確的是《密碼法》中所說(shuō)的“密碼”，是指采用特定變換的方法對(duì)信息等進(jìn)行加密保護(hù)、安全認(rèn)證的技術(shù)、產(chǎn)品和服務(wù)，并非我們?nèi)粘Ｉ钪械闹Ц睹艽a、取款密碼等。

其次，密碼在保障信息安全中發(fā)揮著身份認(rèn)證、訪問(wèn)控制等作用，具有機(jī)密性、完整性、不可抵賴性等特點(diǎn)，具有“進(jìn)不來(lái)”“拿不走”“看不懂”“改不了”“走不脫”的“五不”特性。

再者，密碼的兩個(gè)主要功能加密保護(hù)和安全認(rèn)證，正是目前國(guó)家大力發(fā)展的數(shù)字貨幣和區(qū)塊鏈技術(shù)的核心。

因?yàn)閰^(qū)塊鏈?zhǔn)欠植际綌?shù)據(jù)存儲(chǔ)、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸、共識(shí)機(jī)制、加密算法等計(jì)算機(jī)技術(shù)的新型應(yīng)用模式，是一串使用密碼學(xué)方法相關(guān)聯(lián)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)塊。而數(shù)字認(rèn)證的密碼技術(shù)又正是數(shù)字貨幣的核心。

因此通過(guò)《密碼法》，將基于區(qū)塊鏈技術(shù)的研究，如數(shù)字貨幣、數(shù)字金融、物聯(lián)網(wǎng)、智能制造、供應(yīng)鏈管理、數(shù)字資產(chǎn)交易等多個(gè)領(lǐng)域納入制度監(jiān)管和法治體系，加快區(qū)塊鏈技術(shù)的集成使用，讓在數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模化發(fā)展的基礎(chǔ)上，更能安全穩(wěn)固，為行業(yè)帶來(lái)值得期待的技術(shù)紅利。

接著，我們把目光轉(zhuǎn)向4月7日艾瑞咨詢發(fā)布的《邁向產(chǎn)業(yè)支付時(shí)代 2020年中國(guó)第三方支付行業(yè)研究報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》），《報(bào)告》從第三方支付市場(chǎng)規(guī)模發(fā)展現(xiàn)狀、跨境支付、產(chǎn)業(yè)支付、零售支付、物流支付等領(lǐng)域，對(duì)支付寶、隨行付、蘇寧支付、拉卡拉等典型第三方支付企業(yè)進(jìn)行深入解讀。

：其實(shí)，正是消費(fèi)水平的提高和消費(fèi)升級(jí)需求的不斷增長(zhǎng)，為我國(guó)第三方支付市場(chǎng)的發(fā)展提供了快速成長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)環(huán)境。自2017年以后，移動(dòng)支付場(chǎng)景逐步向人們的衣、食、住、行等各個(gè)方面延伸滲透，第三方支付企業(yè)也加速圈地并搶占入口。結(jié)合實(shí)際，從《報(bào)告》中我們可以看到：

首先，第三方支付企業(yè)快速滲透小微、“三農(nóng)”場(chǎng)景。2020年隨著移動(dòng)支付便民工程繼續(xù)加快推進(jìn)，與銀行業(yè)統(tǒng)一App“云閃付”形成互補(bǔ)的第三方支付平臺(tái)的支付場(chǎng)景由原來(lái)通過(guò)網(wǎng)站的線上支付快速滲透線下場(chǎng)景。其中，零售支付推動(dòng)支付的下沉，攻堅(jiān)小微商戶和農(nóng)村金融普惠，第三方支付企業(yè)不斷從一、二線城市向三、四線乃至更為偏遠(yuǎn)的農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)滲透。如隨行付早在成立之初就將目光瞄準(zhǔn)了被忽略的實(shí)體小微商戶，并通過(guò)線下從業(yè)人員快速發(fā)力下沉市場(chǎng);

其次，第三方支付企業(yè)線下掃碼交易規(guī)模暴漲。據(jù)《報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，2016年第一季度至2019年第一季度線下掃碼交易規(guī)模從830億元增長(zhǎng)到73805.3億元，增長(zhǎng)幅度達(dá)到8792.2%。而隨著工商銀行宣布與中國(guó)銀聯(lián)、支付寶合作，率先實(shí)現(xiàn)工銀e生活與支付寶主掃支付功能的消息公布，條碼支付的互聯(lián)互通將繼續(xù)加快行業(yè)的競(jìng)合格局，線下收單機(jī)構(gòu)將分享流量壟斷打破后的紅利，眾多第三方支付企業(yè)也將迎來(lái)更多發(fā)展空間。

最后，這也帶來(lái)了行業(yè)格局的數(shù)字化重塑。一場(chǎng)疫情帶動(dòng)所有產(chǎn)業(yè)向數(shù)字化升級(jí)服務(wù)轉(zhuǎn)型，根據(jù)《報(bào)告》所示，第三方支付企業(yè)具體表現(xiàn)在C端支付巨頭的入局將加劇B端商戶數(shù)字化升級(jí)服務(wù)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，未來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)間其他頭部支付公司如拉卡拉、隨行付、壹錢包等企業(yè)將與支付寶、財(cái)付通共同形成“兩超多強(qiáng)” 的支付產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局。作為支付行業(yè)參與方的第三方支付企業(yè)自然也開始從單一的支付服務(wù)向全產(chǎn)業(yè)鏈邁進(jìn)，構(gòu)建起屬于自己的生態(tài)閉環(huán)，才能在愈發(fā)復(fù)雜激烈的競(jìng)爭(zhēng)中繼續(xù)生存發(fā)展。

所有支付行為都離不開對(duì)安全的關(guān)注，4月2日，中國(guó)銀聯(lián)發(fā)布《2019移動(dòng)支付安全大調(diào)查報(bào)告》，此前3月31日，企業(yè)信息安全新媒體安全牛則發(fā)布《中國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全行業(yè)全景圖》，兩份報(bào)告出發(fā)點(diǎn)均為“安全”，相同點(diǎn)定位在“移動(dòng)”和“網(wǎng)絡(luò)”。

：我們從移動(dòng)支付身份驗(yàn)證的發(fā)展趨勢(shì)來(lái)講，影響各種驗(yàn)證方式流行的主要因素是安全和便捷，這兩大因素在某種程度上也決定了技術(shù)的發(fā)展方向。從中國(guó)銀聯(lián)發(fā)布的《2019移動(dòng)支付安全大調(diào)查報(bào)告》可以看到：

第一，生物識(shí)別常用使用率已經(jīng)達(dá)到64%。這是因?yàn)樯镒R(shí)別信息具有人體所固有的不可復(fù)制的唯一性而被廣泛接受。另外，其不存在被忘和丟失的問(wèn)題，因此受訪者中有四成認(rèn)為生物識(shí)別是安全性最高效的驗(yàn)證方式;

第二，比較有趣的是傳統(tǒng)密碼驗(yàn)證方式常用使用率為65%，以微小優(yōu)勢(shì)超過(guò)生物識(shí)別方式，有高達(dá)97%的消費(fèi)者認(rèn)為需要手機(jī)動(dòng)態(tài)驗(yàn)證碼加持，這說(shuō)明傳統(tǒng)密碼仍有其穩(wěn)定的接受群體，同時(shí)生物識(shí)別等新識(shí)別方式仍需要傳統(tǒng)密碼驗(yàn)證加固安全性，比如銀聯(lián)的“刷臉付”產(chǎn)品，作為最符合中國(guó)人民銀行標(biāo)準(zhǔn)的人臉識(shí)別產(chǎn)品，其中的雙重驗(yàn)證環(huán)節(jié)不可少;

第三，網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)與企業(yè)業(yè)務(wù)、法規(guī)，以及人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等顛覆性創(chuàng)新技術(shù)相生相伴，快速融合演化，在2020年疫情伴生下的網(wǎng)絡(luò)安全需求是對(duì)政府和企業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全能力的一次嚴(yán)峻考驗(yàn)。

網(wǎng)絡(luò)安全成為數(shù)字化支付時(shí)代安全性和隱私性的守護(hù)者。英國(guó)數(shù)字銀行Revolut推出一次性虛擬信用卡，用戶在每一次消費(fèi)后，用過(guò)的卡號(hào)就會(huì)自動(dòng)銷毀并立即翻新。同時(shí)，用戶還可以直接在其App上手動(dòng)調(diào)整，就能啟用或關(guān)閉如刷卡付款、“非接觸式”付款、ATM提款等功能，從而提高支付安全等級(jí)。

：說(shuō)到虛擬信用卡，人們并不陌生，從主要發(fā)行機(jī)構(gòu)來(lái)看：一類是由銀行直接發(fā)行，雖然沒(méi)有實(shí)體卡片，但本質(zhì)上依然是信用卡。發(fā)行銀行包括中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行等傳統(tǒng)大行，也包括百信、新網(wǎng)、微眾、網(wǎng)商等新興互聯(lián)網(wǎng)銀行;另一類是由互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)聯(lián)合資金方發(fā)行，包括頭部平臺(tái)螞蟻金服的花唄、京東金融的白條、百度有錢花等，也包括其他金融科技平臺(tái)。這些平臺(tái)從自建場(chǎng)景的支付手段切入，引入虛擬信用卡使用，后續(xù)再進(jìn)行信貸轉(zhuǎn)化，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的精準(zhǔn)營(yíng)銷，使得業(yè)務(wù)呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)，本質(zhì)上是消費(fèi)信貸產(chǎn)品。

而比較吸引大家關(guān)注的是Revolut推出的虛擬信用卡用完自動(dòng)銷毀的功能。其實(shí)說(shuō)到這個(gè)功能，我們就不能不提到面向個(gè)人用戶提供虛擬信用卡服務(wù)的公司Privacy，通過(guò)公司名字即可看出該公司的使命：像保護(hù)個(gè)人隱私一樣保護(hù)個(gè)人用戶的用卡安全，該平臺(tái)目前支持9000多家金融機(jī)構(gòu)。

Privacy 為用戶提供虛擬信用卡號(hào)生成的服務(wù)，使用虛擬信用卡卡號(hào)可以讓用戶在網(wǎng)上消費(fèi)時(shí)避免輸入自己的真實(shí)信息（包括姓名、卡號(hào)、地址、電話等），做到安全并且匿名。這點(diǎn)大家應(yīng)該非常容易理解，比如我們?cè)谕赓u平臺(tái)上叫外賣后，平臺(tái)會(huì)自動(dòng)生成一個(gè)虛擬電話號(hào)碼到快遞員客戶端，保護(hù)用戶信息。

目前官網(wǎng)上顯示只有美國(guó)公民才可以申請(qǐng)使用，Privacy通過(guò)一套算法或者人工審核來(lái)決定增加/減少每個(gè)賬號(hào)每天及每月的可消費(fèi)額度。Privacy會(huì)根據(jù)每個(gè)賬號(hào)的使用情況來(lái)決定開卡量，但不能一次性開太多的卡用于同一個(gè)商戶，這種情況會(huì)被認(rèn)為是濫用或者欺詐。

其實(shí)，無(wú)論是Revolut還是Privacy同樣都是金融科技落地應(yīng)用的具體體現(xiàn)，是“技術(shù)創(chuàng)新性”服務(wù)用戶的具體表現(xiàn)。2020年，在“非接觸式”服務(wù)和“宅經(jīng)濟(jì)”的推動(dòng)下，銀行仍將是推動(dòng)虛擬信用卡規(guī)?；l(fā)展的重要主體，而“銀行II、III類賬戶+銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)”模式有望成為上述兩種渠道外的第三種模式，在具體功能上我們也更期待適用于中國(guó)用戶安全的虛擬信用卡個(gè)性化功能實(shí)現(xiàn)落地。

3月31日，中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)發(fā)布《直播電商購(gòu)物消費(fèi)者滿意度在線調(diào)查報(bào)告》顯示，2019年，中國(guó)直播電商市場(chǎng)規(guī)模達(dá)4338億元，預(yù)計(jì)今年中國(guó)在線直播的用戶規(guī)模將達(dá)5.24億人，市場(chǎng)規(guī)模將突破9000億元。

：其實(shí)從三場(chǎng)比較引人關(guān)注的直播中我們就能體會(huì)到直播經(jīng)濟(jì)隔著屏幕帶來(lái)的熱度。首先是4月6日“帶貨一哥”李佳琦與央視主持人朱廣權(quán)共同進(jìn)行公益直播，推銷湖北特產(chǎn)，受到網(wǎng)友支持;再者就是上周“初代網(wǎng)紅”羅永浩在抖音平臺(tái)進(jìn)行3小時(shí)直播最終支付交易總額超1.8億元，累計(jì)觀看人數(shù)超4800多萬(wàn);以及在同一天“淘寶一姐”薇婭成功賣出“快舟火箭發(fā)射服務(wù)”。

我們從三個(gè)維度來(lái)看直播經(jīng)濟(jì)：

一看緣由。新冠肺炎疫情發(fā)生以來(lái)，依賴線下客源的企業(yè)和商戶遭受巨大沖擊。一方面，出于疫情防控的實(shí)際需要，線下門店選擇暫時(shí)停業(yè);另一方面，為了減少感染風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者大多足不出戶。即使商戶開門營(yíng)業(yè)，也面臨客流稀少的窘境。因此開拓直播銷售新渠道、探索數(shù)字化轉(zhuǎn)型，成為許多商戶必須面對(duì)的課題。而互聯(lián)網(wǎng)直播火爆成為數(shù)字化營(yíng)銷的主力之外，還帶動(dòng)了農(nóng)業(yè)、醫(yī)療、教育等行業(yè)不斷涌現(xiàn)“新晉網(wǎng)紅”，不僅售賣商品，還教授知識(shí)、傳遞正能量，凸顯社會(huì)責(zé)任;

二看應(yīng)用。一方面，直播經(jīng)濟(jì)中的支付。上述我們提到的報(bào)告中，從直播電商購(gòu)物流程中的宣傳、直播、商品、支付方式、物流、售后等各節(jié)點(diǎn)滿意度來(lái)看，消費(fèi)者滿意程度最高的是支付環(huán)節(jié)，為79.1分。從直播電商的支付渠道及方式來(lái)看，傳統(tǒng)直播電商在平臺(tái)內(nèi)直接交易比較多，而社交直播電商平臺(tái)大部分需要跳轉(zhuǎn)到第三方平臺(tái)來(lái)進(jìn)行支付交易。值得注意的是，各直播電商平臺(tái)中有過(guò)主播引導(dǎo)消費(fèi)者繞過(guò)平臺(tái)進(jìn)行私下交易的情況，可能存在較大風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)保持警惕。

另一方面，直播經(jīng)濟(jì)中的供應(yīng)鏈。直播經(jīng)濟(jì)背后其實(shí)都是平臺(tái)整體實(shí)力在作背書，包括資源引流、支付方式、代體驗(yàn)、物流、客服、售后、培訓(xùn)等配套服務(wù)，以及海量資金投入，在初步形成直播供應(yīng)鏈后，簡(jiǎn)單的人工操作已經(jīng)不能與巨大的流量匹配，如杭州出貨量排名前10的品牌方，倉(cāng)庫(kù)都從人工點(diǎn)貨升級(jí)為ERP系統(tǒng)，直播經(jīng)濟(jì)也推動(dòng)供應(yīng)鏈向數(shù)字化轉(zhuǎn)型;

三看趨勢(shì)。一方面，隨著5G等技術(shù)落地普及，將為直播經(jīng)濟(jì)帶來(lái)從早期多場(chǎng)景切換，高清縮放，到中期多智能終端切換，試妝試穿，甚至是后期的沉浸式虛擬逛街體驗(yàn)。全息化網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的數(shù)字化升級(jí)，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)有重要的推動(dòng)作用，有利于推動(dòng)我國(guó)供給側(cè)改革在微觀層面的完善，倒逼我國(guó)產(chǎn)業(yè)智能化升級(jí)，且會(huì)形成更加多樣性的經(jīng)濟(jì)形態(tài)。

另一方面，直播經(jīng)濟(jì)的爆發(fā)式發(fā)展，或?qū)⒊霈F(xiàn)泥沙俱下的問(wèn)題，因此對(duì)網(wǎng)絡(luò)直播行業(yè)的參與主體進(jìn)行規(guī)范管理，在制度層面優(yōu)化政策法規(guī)，形成常態(tài)化、全覆蓋監(jiān)管機(jī)制也將成為趨勢(shì)。作為我國(guó)正式出臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)直播團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)《網(wǎng)絡(luò)直播平臺(tái)管理規(guī)范》《網(wǎng)絡(luò)直播主播管理規(guī)范》，也將在助力直播經(jīng)濟(jì)合規(guī)發(fā)展中發(fā)揮作用。

可以說(shuō)，一場(chǎng)疫情改變的不僅僅是人們的生活狀態(tài)和習(xí)慣，帶來(lái)的還將是社會(huì)經(jīng)濟(jì)形態(tài)的新轉(zhuǎn)變。無(wú)論是消費(fèi)券拉動(dòng)內(nèi)需，還是直播經(jīng)濟(jì)隔屏帶貨，抑或是虛擬經(jīng)濟(jì)的高發(fā)，用戶始終都是最直白的“晴雨表”。因此作為行業(yè)參與方，在融合線上線下的新消費(fèi)模式和加快構(gòu)建的“智能+”消費(fèi)生態(tài)體系的數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)中，要不忘“支付為民”的初心。

銀聯(lián)智惠推出了五大行業(yè)指數(shù)：黃金珠寶景氣指數(shù)、醫(yī)藥美容景氣指數(shù)、新能源乘用車景氣指數(shù)、白酒景氣指數(shù)、信貸景氣指數(shù)。

：疫情對(duì)各行各業(yè)都產(chǎn)生了影響，銀聯(lián)智惠根據(jù)自身數(shù)據(jù)產(chǎn)品融合外部公開數(shù)據(jù)，通過(guò)大數(shù)據(jù)模型，推出的五大行業(yè)指數(shù)中，我們結(jié)合商務(wù)部及全國(guó)多個(gè)省市出臺(tái)的擴(kuò)大汽車消費(fèi)等系列消費(fèi)促進(jìn)措施來(lái)看新能源乘用車景氣指數(shù)。新能源乘用車景氣指數(shù)是根據(jù)新能源乘用車交易、第三方統(tǒng)計(jì)機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)、統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)經(jīng)過(guò)數(shù)據(jù)模型加工而成。根據(jù)所屬品牌不同，分為國(guó)際新能源乘用車指數(shù)（反映頭部國(guó)際品牌在境內(nèi)銷售情況）、國(guó)內(nèi)品牌新能源乘用車指數(shù)（反映國(guó)內(nèi)新能源頭部品牌在境內(nèi)銷售情況），根據(jù)數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，國(guó)際品牌的新能源汽車銷售情況比國(guó)內(nèi)品牌波動(dòng)更加劇烈，指數(shù)方差更大，國(guó)內(nèi)品牌受到疫情影響，下降更加明顯。在提振汽車行業(yè)消費(fèi)方面，中國(guó)銀聯(lián)也陸續(xù)聯(lián)合商業(yè)銀行，在湖北省等地區(qū)選取部分受疫情影響嚴(yán)重的汽車銷售、農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)、文化旅游等企業(yè)商戶，開展專項(xiàng)營(yíng)銷活動(dòng)。

【其他資訊】

◆4月3日，中國(guó)人民銀行對(duì)中小銀行實(shí)施定向降準(zhǔn)：中小銀行與中小微企業(yè)有天然的相容性，向中小銀行釋放長(zhǎng)期低成本資金，有助于推動(dòng)銀行業(yè)更有效率地為中小微企業(yè)提供金融服務(wù)。

◆3月30日，地方法人銀行累計(jì)發(fā)放優(yōu)惠利率貸款包含貼現(xiàn)2768億元，支持的企業(yè)戶數(shù)（含農(nóng)戶）是35.14萬(wàn)戶。

◆4月1日，中國(guó)人民銀行營(yíng)管部披露，今年2月25日，企業(yè)融資需求填報(bào)系統(tǒng)（www.bjfindata.cn）已上線，主動(dòng)收集企業(yè)融資需求，參與這一精準(zhǔn)對(duì)接活動(dòng)的中資銀行有47家，外資機(jī)構(gòu)8家，還有1家融資擔(dān)保公司。

◆4月3日，國(guó)務(wù)院聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制舉行新聞發(fā)布會(huì)。財(cái)政部高度重視小微企業(yè)的融資問(wèn)題，全力支持小微企業(yè)現(xiàn)金流不斷裂，預(yù)計(jì)2020年將新增支持100萬(wàn)個(gè)人創(chuàng)業(yè)者、1萬(wàn)家小微企業(yè)，增長(zhǎng)的幅度會(huì)比上年增長(zhǎng)50%以上。中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)劉國(guó)強(qiáng)表示，新增加的1萬(wàn)億元再貸款再貼現(xiàn)，會(huì)要求中小銀行以優(yōu)惠的利率向中小微企業(yè)發(fā)放貸款，沒(méi)有規(guī)定利率。之前的5000億元再貸款規(guī)定最高利率是4.55%。

可以說(shuō)，2019年以來(lái)金融管理部門持續(xù)加大對(duì)中小銀行補(bǔ)充資本的支持，措施到位。下一步，還應(yīng)在化解不良資產(chǎn)等方面出臺(tái)更多政策措施，幫助中小銀行減輕發(fā)展包袱，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

◆4月2日，《關(guān)于在長(zhǎng)三角生態(tài)綠色一體化發(fā)展示范區(qū)深化落實(shí)金融支持政策推進(jìn)先行先試的若干舉措》（簡(jiǎn)稱“示范區(qū)金融16條”）正式下發(fā)?！笆痉秴^(qū)金融16條”提出了八個(gè)方面共16條具體措施。

中國(guó)人民銀行上海總部調(diào)查統(tǒng)計(jì)研究部主任呂進(jìn)中說(shuō)，“示范區(qū)金融16條”發(fā)布正當(dāng)其時(shí)，牢牢抓住了“一體化”和“綠色”這兩個(gè)關(guān)鍵詞。其中，“提升移動(dòng)支付水平”是示范區(qū)金融創(chuàng)新發(fā)展的重要內(nèi)容。

第一，提升公共交通領(lǐng)域示范區(qū)移動(dòng)支付水平。示范區(qū)將著力推動(dòng)銀行卡閃付和“云閃付”乘車碼在公交、地鐵的應(yīng)用，鼓勵(lì)支付機(jī)構(gòu)等市場(chǎng)主體積極開展合作，實(shí)現(xiàn)公共交通領(lǐng)域一卡暢行、一碼暢行。

第二，推進(jìn)提升醫(yī)療衛(wèi)生領(lǐng)域移動(dòng)支付水平。推動(dòng)“云閃付”電子健康卡和“云閃付”醫(yī)保電子憑證在醫(yī)院受理，實(shí)現(xiàn)示范區(qū)非醫(yī)保自費(fèi)人員電子健康卡和參保人員醫(yī)保電子憑證移動(dòng)支付互聯(lián)互通。

第三，推進(jìn)同城化金融服務(wù)。研究推進(jìn)長(zhǎng)三角地區(qū)“優(yōu)化企業(yè)開戶服務(wù)，探索推進(jìn)分布式智能終端開戶、同行跨區(qū)代辦及異地鑒證服務(wù)”政策，鼓勵(lì)引導(dǎo)示范區(qū)法人銀行接入合法資質(zhì)清算機(jī)構(gòu)個(gè)人銀行賬戶驗(yàn)證通道，推進(jìn)綁定賬戶的互相驗(yàn)證服務(wù)。

第四，探索建立一體化、市場(chǎng)化的長(zhǎng)三角征信體系，向社會(huì)提供專業(yè)化征信服務(wù)。依托全國(guó)信用信息共享平臺(tái)，進(jìn)一步完善跨區(qū)域信用信息共享機(jī)制，加大信息歸集共享和開發(fā)利用力度，服務(wù)小微企業(yè)信用融資。支持中國(guó)人民銀行征信中心實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)三角企業(yè)和個(gè)人借貸信息全覆蓋。開展長(zhǎng)三角征信機(jī)構(gòu)監(jiān)管合作，試點(diǎn)建設(shè)長(zhǎng)三角征信機(jī)構(gòu)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管平臺(tái)。

聚焦虛擬經(jīng)濟(jì)中的另一個(gè)角色—虛擬銀行，3月末香港地區(qū)首批虛擬銀行中螞蟻金服旗下的螞蟻銀行（香港）和小米旗下的天星銀行（Airstar）相繼啟動(dòng)試營(yíng)業(yè)。

◆香港金融管理局在2019年3-5月共發(fā)出八張?zhí)摂M銀行牌照（如圖），分別由渣打、眾安、中銀香港、WeLab、阿里巴巴、騰訊、中國(guó)平安以及小米各自牽頭的財(cái)團(tuán)奪得。虛擬銀行不設(shè)實(shí)體分行，所有銀行服務(wù)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，同時(shí)不設(shè)最低戶口結(jié)余要求，不征收低結(jié)余收費(fèi)等，與香港地區(qū)傳統(tǒng)銀行的營(yíng)運(yùn)及服務(wù)模式大有不同。

全線上、零分行的新營(yíng)運(yùn)方式、由不同場(chǎng)景衍生業(yè)務(wù)，可與傳統(tǒng)銀行相輔相成。

但由于前期投入的資金較多，短期內(nèi)只能保持穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，不追求業(yè)務(wù)高增長(zhǎng)。

業(yè)務(wù)方面，相比零售客戶，虛擬銀行最大的市場(chǎng)潛力在于為中小企業(yè)提供貸款，香港地區(qū)大部分中小企業(yè)很難從傳統(tǒng)銀行獲得貸款，虛擬銀行可以利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，解決中小企業(yè)融資困難，有效填補(bǔ)市場(chǎng)空白。