在線金融大放異彩

鐘立群

在4月13日上海疫情防控新聞發(fā)布會上，市經(jīng)信委發(fā)布《上海市促進在線新經(jīng)濟發(fā)展行動方案（2020-2022年）》（以下簡稱《方案》），市地方金融監(jiān)督管理局副局長葛平介紹，疫情期間，上海充分發(fā)揮金融基礎(chǔ)設(shè)施完備、金融機構(gòu)集聚、高科技企業(yè)眾多和場景應(yīng)用豐富的優(yōu)勢，積極利用金融科技開展在線金融服務(wù)創(chuàng)新。

：首先需要明確的是在線新經(jīng)濟是借助人工智能、5G、互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等智能交互技術(shù)，與現(xiàn)代生產(chǎn)制造、商務(wù)金融、文娛消費、教育健康和流通出行等領(lǐng)域深度融合，具有在線、智能、交互特征的新業(yè)態(tài)、新模式。

《方案》突出三方面考慮：

一是強化高端產(chǎn)業(yè)引領(lǐng)和科技創(chuàng)新策源功能。以在線新經(jīng)濟發(fā)展，驅(qū)動智能交互技術(shù)的攻關(guān)突破，推動智能軟硬件、智能裝備等創(chuàng)新產(chǎn)品的研發(fā)應(yīng)用，助力新型信息網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)設(shè)施的加快布局，力爭成為新一輪信息消費經(jīng)濟的領(lǐng)跑者;

二是打造新經(jīng)濟場景助力產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。圍繞在線新經(jīng)濟重點領(lǐng)域，規(guī)模化推出應(yīng)用場景，促進釋放新興消費潛力，加快推動一批高能級項目落地，培育本地創(chuàng)新型頭部企業(yè)和領(lǐng)軍企業(yè);

三是創(chuàng)造新制度供給營造新經(jīng)濟營商環(huán)境。加大適應(yīng)在線新經(jīng)濟發(fā)展的制度供給力度，建立產(chǎn)業(yè)主管部門和行業(yè)監(jiān)管部門共同參與的長效協(xié)調(diào)機制，打造更具競爭力的新經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境。

其中，《方案》還特別指出“在線金融”是其中的重要發(fā)展領(lǐng)域之一。在線金融，推動線上申貸、續(xù)貸、還貸、投資理財和理賠等服務(wù)，探索金融和AI、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)融合，建設(shè)“互聯(lián)網(wǎng)+醫(yī)療健康+保險”的一體化健康保險服務(wù)平臺，如“云閃付”App在疫情期間推出線上抗疫專區(qū)，為用戶提供互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)免費義診，超萬名公立醫(yī)院專家在線候診;同時還發(fā)起了對抗疫情免費心理援助服務(wù)，以及免費領(lǐng)取新冠病毒防疫險等服務(wù)。而“云閃付”平臺上信用卡還款免手續(xù)費、轉(zhuǎn)賬、公用事業(yè)繳費、掃碼繳稅、數(shù)字發(fā)票等眾多功能均是響應(yīng)《方案》發(fā)展“在線金融”的具體表現(xiàn)。

發(fā)展在線金融離不開前沿技術(shù)的加載，4月8日，中國電信、中國移動、中國聯(lián)通三大運營商聯(lián)合發(fā)布《5G消息白皮書》，號召產(chǎn)業(yè)合作伙伴攜手早日為用戶全面推出5G消息服務(wù)。隨即華為、OPPO、vivo、小米、中興等手機廠商表示，將支持5G消息商用。

：5G消息到底是什么？5G消息支持文本、圖片、音視頻、表情、位置、聯(lián)系人等多種形式。之所以能夠引起行業(yè)關(guān)注，并不是因為其是基礎(chǔ)短消息服務(wù)的全新升級版，我們分別從五個維度來簡單切入了解。

背后的技術(shù)。5G消息背后的技術(shù)是RCS，被稱為“富媒體通信”，RCS是全球移動通信系統(tǒng)協(xié)會在2008年提出的一種通信方式，融合了語音、消息、狀態(tài)欄、位置服務(wù)等通信服務(wù)，用來豐富通話、短信、聯(lián)系人等手機系統(tǒng)原生應(yīng)用的客戶體驗。由于 RCS 在短信接口中集成了各種功能接口，基于 5G技術(shù)的高速率、低延時特性，使得通過手機短信實現(xiàn)原本需要用 App 才能做到的事情，創(chuàng)新“輕應(yīng)用”。

帶給個人用戶的體驗。對于普通用戶而言，體驗方面，由于其技術(shù)的特性，用戶在終端原生的消息入口即可接收到5G消息，達到“輕應(yīng)用”“輕體驗”的效果。支付應(yīng)用方面，用戶在5G消息界面可以和服務(wù)平臺對話，輸入城市名、日期、姓名等信息，快速完成購買火車票或線下餐飲、娛樂等各類服務(wù)訂單。

為政府企業(yè)用戶賦能。5G消息以“RCS+平臺+聊天機器人”的方式創(chuàng)新企業(yè)與用戶之間的智能服務(wù)交互，消息形態(tài)包括紅包、卡券、視頻、圖文、輪播卡等，還可根據(jù)不同企業(yè)的業(yè)務(wù)特點，深度定制服務(wù)場景，精準(zhǔn)處理并個性化推送，全面提升企業(yè)的營銷服務(wù)能力，將公共服務(wù)和商業(yè)服務(wù)直接送達最終用戶。

顛覆行業(yè)的可能。目前，5G信息還處于白皮書技術(shù)階段，未完成公測。討論其是否會顛覆行業(yè)應(yīng)用還為時過早。

信息內(nèi)容安全如何把控。雖然手機號碼都是基于實名制認證方式，但因為傳統(tǒng)信息存在垃圾信息接收過盛的情況，那么作為升級版該如何避免？對于涉及踩紅線的信息，發(fā)布機制、審核機制、審核團隊、審核效率是否跟得上5G速度？

單從風(fēng)控安全方面可以知道，即便運營商作為天生的社交服務(wù)提供商，也有更多的功課需要完成。而“信息即平臺、用戶即客戶、手機即應(yīng)用的理念，以及富媒體通信帶來了轉(zhuǎn)型升級的機遇，我們拭目以待。

技術(shù)的創(chuàng)新往往體現(xiàn)在產(chǎn)品上，我們的目光可以聚焦在兩張卡片上：一是4月8日，華為在Huawei P40系列旗艦手機發(fā)布會上重磅推出全新服務(wù)—銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn) Huawei Card;二是4月7日，紫光同芯與飛天誠信推出了國內(nèi)首款獲得銀聯(lián)檢測中心認證的新型支付應(yīng)用—指紋金融IC卡。

：先看第一張卡片—Huawei Card。作為中國銀聯(lián)及合作銀行為華為手機用戶打造的專屬數(shù)字信用卡，其具備了數(shù)字實體雙卡屬性。Huawei Card依托于銀行賬戶系統(tǒng)，將金融服務(wù)與華為手機終端硬件設(shè)備有機結(jié)合，實現(xiàn)信用卡全生命周期的在線管理。我們從四個方面做簡單解讀：

第一，不脫離銀行，堅持四方模式。Huawei Card沒有脫離銀行，只是改變了接口、入口，其本質(zhì)上仍然遵循四方模式。它給自己的定位是移動金融服務(wù)的提供者，不觸碰資金流。具體的金融賬戶及服務(wù)由銀行提供，中國銀聯(lián)作為卡組織提供信用卡交易處理、資金清算等業(yè)務(wù)。華為與銀行采用聯(lián)合運營的方式，向華為終端用戶提供數(shù)字信用卡服務(wù)，向用戶發(fā)行Huawei Card;

第二，支付是HMS（華為移動服務(wù)）生態(tài)的關(guān)鍵一環(huán)。Huawei Card最主要目標(biāo)是提升HMS生態(tài)的黏性，而支付作為整個生態(tài)閉環(huán)角色的存在，是為華為的長期戰(zhàn)略服務(wù)的;

第三，通過數(shù)字錢包切入消費金融。Huawei Card則是一張銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)的、由華為深度參與運營且全在線數(shù)字信用卡，是為數(shù)字生活和移動支付而生的;

第四，安全級別也需要考慮。Huawei Card有電子卡和實體卡雙模式，實體卡是無卡號、無有效期、無安全碼、無簽名的四無模式，電子卡則是通過在手機中內(nèi)置SE安全芯片、打造基于微內(nèi)核的可信執(zhí)行環(huán)境（TEE），為用戶提供更安全、透明、健康的數(shù)字信用卡體驗。

再看第二張卡片—指紋金融IC卡產(chǎn)品。集多種前沿技術(shù)于一體的指紋金融IC卡，是面向金融支付領(lǐng)域推出的新型產(chǎn)品。與傳統(tǒng)線下支付模式中的靜態(tài)驗證手段不同，指紋金融IC卡將生物識別技術(shù)與金融IC卡有機結(jié)合，通過卡內(nèi)指紋傳感器，實現(xiàn)生物特征樣本捕獲（指紋錄入/指紋驗證）、指紋模板提取、存儲與匹配，可1秒鐘完成持卡人身份認證，為用戶提供無需密碼的超便捷服務(wù)。

根據(jù)趨勢，商業(yè)銀行仍然在對銀行卡支付進行創(chuàng)新，未來在銀行卡交易系統(tǒng)中，生物識別技術(shù)正成為重要的客戶身份認證手段。該產(chǎn)品的優(yōu)勢在于：

第一，杜絕任何指紋模板和特征數(shù)據(jù)傳輸?shù)娇ㄍ?，能從技術(shù)上保證“一人一卡”，確保他人無法使用此卡進行交易，避免密碼盜用等行為的發(fā)生，為用戶的消費場景增添雙重保險;

第二，指紋數(shù)據(jù)并不保存在云端，只存儲在本地的實體卡片上，相比密碼方式更加安全，NFC近場支付功能也變得更加安全;

第三，指紋信息經(jīng)過掃描并確認認證成功之后才可以于末端機器進行交易，避免因卡片丟失或者被盜取而導(dǎo)致卡片被他人使用;

第四，銀行系統(tǒng)和終端機具無需升級，便可實現(xiàn)指紋金融IC卡的應(yīng)用，為用戶帶來安全、極致的交易體驗。

可以說上述兩張卡都是“在線金融”產(chǎn)品的具體體現(xiàn)。

所有的前沿科技及創(chuàng)新產(chǎn)品最終都會回歸到服務(wù)實體經(jīng)濟，4月10日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評價辦法（試行）》（以下簡稱《辦法》），面向社會公開征求意見。根據(jù)《辦法》，監(jiān)管部門對商業(yè)銀行小微金融服務(wù)情況的監(jiān)管評價，對每項指標(biāo)進行評分，并根據(jù)匯總后的綜合得分，將評價結(jié)果劃分為一級、二級、三級、四級等四個評價等級。

：緩解小微企業(yè)融資難、融資貴的問題，已是近年來老生常談的話題。如何評價商業(yè)銀行對小微企業(yè)的服務(wù)，監(jiān)管評價十分關(guān)鍵。

一是明確評價目的。為什么要進行分級評價？對中小微企業(yè)的最大支持，莫過于金融信貸上的扶持。但是目前中小微企業(yè)還存在著融資難、融資貴問題，造成這個問題的“瓶頸”，主要在于銀企雙方的信息極不對稱。銀保監(jiān)會表示，通過整合小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管政策要求，形成“一張清單、差別權(quán)重”的多維度綜合化評價指標(biāo)體系，全面科學(xué)評價商業(yè)銀行對小微企業(yè)金融服務(wù)工作情況，引導(dǎo)和激勵商業(yè)銀行持續(xù)提升服務(wù)小微企業(yè)的質(zhì)效。

二是設(shè)置標(biāo)準(zhǔn)化指標(biāo)。對商業(yè)銀行向小微企業(yè)信貸投放情況、體制機制建設(shè)情況、重點監(jiān)管政策落實情況、產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新情況、監(jiān)督檢查情況等方面進行綜合評價，明確具體指標(biāo)、賦分規(guī)則及評價結(jié)果等級。由銀保監(jiān)會監(jiān)管，標(biāo)準(zhǔn)清晰，業(yè)務(wù)規(guī)范，有公信力和權(quán)威性，是供給側(cè)改革和現(xiàn)代市場經(jīng)濟發(fā)展管理的重要基礎(chǔ)。

三是規(guī)范評價機制、方式及流程。監(jiān)管部門按照法人為主、上下聯(lián)動的原則建立監(jiān)管評價組織機制，按年度開展評價。評價工作分為銀行自評、監(jiān)管信息收集、監(jiān)管初評、監(jiān)管復(fù)審、評價結(jié)果通報、檔案歸集等環(huán)節(jié)，各環(huán)節(jié)有具體的職責(zé)分工和工作要求。

四是加強評價結(jié)果運用。明確評價結(jié)果的運用方式，突出與相關(guān)政策措施的協(xié)同，強化監(jiān)管評價結(jié)果對商業(yè)銀行提升小微企業(yè)金融服務(wù)水平的導(dǎo)向作用。

五是發(fā)揮激勵引導(dǎo)作用。制定《辦法》是銀保監(jiān)會推動商業(yè)銀行緩解小微企業(yè)融資難、融資貴問題的重要舉措，為商業(yè)銀行發(fā)放小微企業(yè)貸款，進一步，研究適度加大小微企業(yè)不良率容忍度政策的靈活性，督促銀行業(yè)金融機構(gòu)細化授信盡職免責(zé)政策，將盡職免責(zé)與不良貸款容忍制度有機結(jié)合，把盡職免責(zé)政策落到實處。

4月20日，國家發(fā)改委召開例行在線新聞發(fā)布會，明確將“區(qū)塊鏈”納入新型基礎(chǔ)設(shè)施中的信息基礎(chǔ)設(shè)施。

：其實在一周前，相繼出爐兩份公示、報告就傳達了這一訊號。一份是工信部發(fā)布的《全國區(qū)塊鏈和分布式記賬技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會組建公示》（以下簡稱《公示》），另一份是中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會區(qū)塊鏈研究工作組發(fā)布的《中國區(qū)塊鏈金融應(yīng)用與發(fā)展研究報告（2020）》（以下簡稱《報告》）。兩者均傳達了“區(qū)塊鏈技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)制定正在快速展開”的訊號，而作為新基建設(shè)施，眾所周知，標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)定尤為重要。

區(qū)塊鏈技術(shù)沒有標(biāo)準(zhǔn)，就好比“一千個人眼中有一千個哈姆雷特”，市場參與者對區(qū)塊鏈的理解各不相同，一千個人眼中就有一千種區(qū)塊鏈。大家各自為陣，區(qū)塊鏈之間不具有支持互操作的標(biāo)準(zhǔn)和協(xié)議，競爭和割裂的情況就會愈演愈烈，行業(yè)期待的“價值互聯(lián)網(wǎng)”就會愈行愈遠，無從談起。

由此，區(qū)塊鏈標(biāo)準(zhǔn)的制定成為區(qū)塊鏈發(fā)展的必經(jīng)課題，也是國際組織和各國關(guān)注的焦點。上述《公示》和《報告》的發(fā)布，正是響應(yīng)習(xí)近平總書記“要加強對區(qū)塊鏈技術(shù)的引導(dǎo)和規(guī)范”的要求。

首先，標(biāo)準(zhǔn)化是產(chǎn)業(yè)化的基礎(chǔ)。在技術(shù)層面，標(biāo)準(zhǔn)助推整個信息互聯(lián)網(wǎng)底層的重構(gòu)。區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用探索日漸增多，如支付及清結(jié)算、貿(mào)易金融、證券交易等金融場景的應(yīng)用，部分應(yīng)用目前已開始從概念驗證邁向生產(chǎn)實踐。區(qū)塊鏈技術(shù)用算法和程序建立信任，提高各方協(xié)作信任度、簡化協(xié)作流程，并使得價值上鏈自由流動，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)化，由此更需要標(biāo)準(zhǔn)出現(xiàn)，占據(jù)產(chǎn)業(yè)主動權(quán)。

其次，標(biāo)準(zhǔn)化是安全性的前提。大家可以看到，工信部發(fā)布的《公示》中，第一屆全國區(qū)塊鏈和分布式記賬技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會也出爐了。技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會擬負責(zé)制修訂包括基礎(chǔ)業(yè)務(wù)、應(yīng)用過程、方法可信、互操作和信息安全等在內(nèi)的五項區(qū)塊鏈國家標(biāo)準(zhǔn)。技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會的組成架構(gòu)中不僅有工信部等國務(wù)院直屬單位，還有部隊和地方研究機構(gòu)、高校，以及中國人民銀行等監(jiān)管部門，除此之外，上榜企業(yè)中BATJ均在榜單中，還有很多龍頭企業(yè)和金融機構(gòu)也在其中?？梢哉f，技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會的組成結(jié)構(gòu)比較完善，制定標(biāo)準(zhǔn)也將全方面考慮以金融安全發(fā)展為前提，為區(qū)塊鏈商用作背書。

第三，標(biāo)準(zhǔn)化是業(yè)務(wù)創(chuàng)新的基石。在另一份中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會13萬字的《報告》中顯示，金融領(lǐng)域區(qū)塊鏈應(yīng)用系統(tǒng)通用評價規(guī)范、區(qū)塊鏈跨鏈協(xié)議、區(qū)塊鏈開源軟件測評和區(qū)塊鏈供應(yīng)鏈金融應(yīng)用規(guī)范等團體標(biāo)準(zhǔn)研制工作正在研究推進中。這將為區(qū)塊鏈商用創(chuàng)新做好助推準(zhǔn)備，目前，我國區(qū)塊鏈在金融領(lǐng)域的非幣應(yīng)用主要是應(yīng)用于三方面。

一是金融相關(guān)信息的存證、溯源、共享、核對等信息存儲傳輸類功能;二是基于可被多方形式驗證的智能合約自動執(zhí)行功能;三是用于積分及其系統(tǒng)內(nèi)通兌通換等附帶一定價值傳遞的功能。

由上述三類主要應(yīng)用可以看出，即便我國在全球公開區(qū)塊鏈專利的申請數(shù)量占比超過半數(shù)，但授權(quán)專利多為實用型、邊緣性的技術(shù)專利，底層技術(shù)創(chuàng)新仍待提升。

因此，在各類區(qū)塊鏈標(biāo)準(zhǔn)建立的規(guī)范文件要求和推動下，加快區(qū)塊鏈技術(shù)創(chuàng)新，豐富區(qū)塊鏈應(yīng)用領(lǐng)域，才能激活供應(yīng)鏈、打通產(chǎn)業(yè)鏈、帶動創(chuàng)新鏈，從而加快將在線經(jīng)濟發(fā)展新機遇轉(zhuǎn)化為數(shù)字化區(qū)域經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的新動能。