淺談基于征信體系視角的中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展研究

烏軍

摘要：在近些年的發(fā)展中，依賴于我國經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)和經(jīng)濟(jì)體制改革，中小企業(yè)蓬勃發(fā)展。根據(jù)2017年《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》的最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，中國中小企業(yè)數(shù)量已經(jīng)占到中國企業(yè)總數(shù)的99%以上?；ヂ?lián)網(wǎng)科學(xué)技術(shù)的發(fā)展以及市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的需求不斷擴(kuò)大，進(jìn)一步催生了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的出現(xiàn)，在此背景之下，征信體系的構(gòu)建再一次被人們所熟知，從這個(gè)角度上來說，本文展開了在征信背景下的中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)問題探究。

關(guān)鍵詞：征信體系;中小企業(yè);信貸業(yè)務(wù);發(fā)展研究

一、理論基礎(chǔ)

（一）征信體系

征信體系指的就是多種企業(yè)、多個(gè)主體之間的連接，能夠使得主體和用戶合理的對(duì)對(duì)象的信用情況進(jìn)行判斷，從而有效地控制經(jīng)濟(jì)行為的信用風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)更加高效安全的經(jīng)濟(jì)行為?，F(xiàn)階段，征信體系不僅囊括了相應(yīng)的法律法規(guī)和企業(yè)機(jī)構(gòu)，還包括了各種管理手段，文化建設(shè)，宣傳教育等內(nèi)容，它的主要服務(wù)對(duì)象就是信貸市場(chǎng)。從其特性上來說，具有非常明顯的外延性，因此也會(huì)服務(wù)于商品交易市場(chǎng)和勞動(dòng)力市場(chǎng)。

（二）中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的內(nèi)涵

所謂中小公司信貸業(yè)務(wù)，即銀行對(duì)于中小公司的控制人或享有股份的股東所提供的資金，其中的重點(diǎn)用途為填補(bǔ)公司在經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)中，因?yàn)榱鲃?dòng)性的周轉(zhuǎn)需求而通過合法的方式對(duì)銀行所申請(qǐng)的貸款。

二、中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)存在問題

（一）銀行缺乏針對(duì)中小企業(yè)的評(píng)級(jí)制度

公司在向銀行提出貸款申請(qǐng)后，銀行機(jī)構(gòu)會(huì)結(jié)合公司的經(jīng)營(yíng)能力以及公司發(fā)展規(guī)模，重點(diǎn)分析其公司的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，綜合另外數(shù)據(jù)信息，對(duì)公司進(jìn)行全面的信用評(píng)分，劃分等級(jí)。在嚴(yán)格意義上來講，只有經(jīng)過該銀行信用評(píng)分的公司客戶，滿足銀行方面的信用等級(jí)要求，才能得到相應(yīng)的貸款資格。不過，就目前情況來看，銀行對(duì)于不同規(guī)模的公司，其給予的信用評(píng)價(jià)指標(biāo)以及模型基本是一致的，此時(shí)信貸支持實(shí)際上很難真正落到中小公司手上。

（二）擔(dān)保方式缺乏多樣性

從當(dāng)下的中小公司擔(dān)保方式的調(diào)研我們觀察到，很多中小公司通常只能提供單一的還款擔(dān)保方式，而這種方式即為自身擔(dān)保。在這種情況下，銀行傾向于認(rèn)為中小公司無法具備足夠其償還能力，因此公司得到貸款的可能性就會(huì)大大降低。不過，就一般的中小規(guī)模公司來說，銀行機(jī)構(gòu)的抵押擔(dān)保是為了避免中小公司無法按期償還貸款，影響自身經(jīng)營(yíng)而設(shè)立擔(dān)保方式。這里的抵押物品通常為中小公司所有的資產(chǎn)等，另外還包含一些重要的生產(chǎn)設(shè)備、土地承租等。運(yùn)用此類不動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保就能讓中小公司得到銀行機(jī)構(gòu)的貸款。不過，在現(xiàn)實(shí)的實(shí)施環(huán)節(jié)中，此類擔(dān)保程序較為復(fù)雜，程序繁瑣，資產(chǎn)的審核往往需要實(shí)地考察，需要很長(zhǎng)時(shí)間。因此一般情況下中小公司都不會(huì)運(yùn)用這種抵押擔(dān)保方式向金融機(jī)構(gòu)貸款，而往往運(yùn)用民間借貸的方式來獲得資金，維持發(fā)展。

（三）中小企業(yè)自身內(nèi)部經(jīng)營(yíng)的原因

當(dāng)前銀行所采用的貸款發(fā)放程序較為繁雜，中小公司獲得基本的授信錢，銀行會(huì)針對(duì)公司開展配套的評(píng)估以及審核工作;除此之外，在審核的過程中還對(duì)于中小公司提出了擔(dān)保的要求，需要其擔(dān)保物符合特點(diǎn)的標(biāo)準(zhǔn)方可放款，諸如此類要求，還有很多，如此復(fù)雜的貸款審核，導(dǎo)致中小公司很難通過貸款渠道獲得所需要的融資扶持。以國內(nèi)當(dāng)前的中小公司發(fā)展?fàn)顩r來分析，實(shí)際的信用級(jí)別相對(duì)偏低。以銀行的實(shí)際案例來分析，因?yàn)楣拘庞玫燃?jí)的限制，順利獲得貸款的中小公司比例不容樂觀，在這種形勢(shì)下，中小公司一般都會(huì)通過第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)來獲得擔(dān)保，但是這種擔(dān)保機(jī)構(gòu)通常要公司付出較高的費(fèi)用，因此中小規(guī)模公司難以承擔(dān)，此時(shí)中小公司的擔(dān)保實(shí)際上難以落實(shí)。

三、征信體系背景下的中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展措施

（一）結(jié)合實(shí)際構(gòu)建科學(xué)征信體系

雖然近年來我國的征信體系行業(yè)獲得了迅猛的發(fā)展，但是我們?nèi)匀徊荒軌蚝鲆曄兴癸@出來的主要矛盾和突出問題，尤其是在征信體系方面，由于不健全不科學(xué)的征信體系，導(dǎo)致征信體系行業(yè)內(nèi)問題頻出，風(fēng)險(xiǎn)激增，安全性難以得到保障，從宏觀角度來說，無論是公共征信還是市場(chǎng)征信。這一征信體系的構(gòu)建，首先需要在借鑒國內(nèi)外先進(jìn)成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)之上，開展積極主動(dòng)地學(xué)習(xí)美國，日本等征信大國的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和成功案例，并且發(fā)揮主觀能動(dòng)性，將這些經(jīng)驗(yàn)真正的與中國實(shí)際中國特色相結(jié)合，符合中國市場(chǎng)的發(fā)展需求，并且做出一定程度的創(chuàng)新?？偟膩碚f，就是需要形成以政府為核心，以市場(chǎng)為輔助，具有多維度，全息化和擴(kuò)展性種種特點(diǎn)的征信體系征信體系。唯有如此，才能夠促使中國的現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)走向繁榮，才能夠真正的符合現(xiàn)代企業(yè)的切身需求。

（二）針對(duì)失信行為進(jìn)行強(qiáng)力懲處

雖然說法律能夠一定程度上減少視線行為，但是這仍然是一種低層次的監(jiān)督與約束，主要依靠外部監(jiān)督力量來完成的，這種行為并不是現(xiàn)代社會(huì)所倡導(dǎo)的，如今，我們更應(yīng)當(dāng)呼吁全社會(huì)范圍內(nèi)，對(duì)失信行為進(jìn)行道德層面的錢，則使得失信者在社會(huì)生活的多個(gè)環(huán)節(jié)當(dāng)中都能夠感覺到羞愧感，毫無立足之地，唯有如此，才能夠真正地營(yíng)造風(fēng)清氣正的社會(huì)環(huán)境，才能夠真正的打造良好的社會(huì)輿論。與此同時(shí)，采取這種社會(huì)輿論譴責(zé)的方式，也一定程度上鼓勵(lì)了遵守職業(yè)道德的企業(yè)和個(gè)人，使得他們能夠在這條正確的路上走得更加長(zhǎng)遠(yuǎn)，更加有信心。

（三）全社會(huì)范圍內(nèi)營(yíng)造守信氛圍

想要真正的實(shí)現(xiàn)守信氛圍的構(gòu)建，如果只是依靠人民群眾和企業(yè)方面的自律，顯然是不現(xiàn)實(shí)的。而如果依靠過多的法律懲處，又未免顯得過于強(qiáng)制性。因此，現(xiàn)階段政府需要著重發(fā)揮宏觀調(diào)控方面的宣傳手段，鼓勵(lì)主流媒體多多宣傳一些優(yōu)秀的案例和金融征信體系的成功事件，使得全社會(huì)范圍內(nèi)的錯(cuò)誤思想、刻板印象得以被扭轉(zhuǎn)過來。與此同時(shí)，還需要加大信息公開制度，盡可能的對(duì)企業(yè)的征信信息做好披露，減少人們對(duì)于征信體系行業(yè)的不信任、對(duì)于征信體系的不放心，使得這些信息和數(shù)據(jù)都能夠真正有效的流轉(zhuǎn)于陽光之下，流轉(zhuǎn)于大眾的眼前。

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