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    濰坊市農(nóng)村普惠金融發(fā)展的困境及對策建議

    2020-01-07 00:55:14徐麗娟
    時(shí)代金融 2020年35期
    關(guān)鍵詞:普惠金融政策建議困境

    徐麗娟

    摘要:本文從濰坊市普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā),討論目前濰坊市普惠金融發(fā)展的困境,提出濰坊市普惠金融發(fā)展的政策建議:完善農(nóng)村金融服務(wù)設(shè)施建設(shè),拓寬普惠金融發(fā)展載體;發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”,提高農(nóng)村信息化水平;創(chuàng)新金融產(chǎn)品,為個(gè)性化的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目提供合適的金融產(chǎn)品;建立適合農(nóng)村個(gè)體的信用評價(jià)制度,完善農(nóng)民信用評價(jià)體系;鼓勵民間資本進(jìn)入普惠金融領(lǐng)域,提高普惠金融的市場化。

    關(guān)鍵詞:普惠金融 現(xiàn)狀 困境 政策建議

    黨的十九大提出“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略,制定了鄉(xiāng)村發(fā)展的目標(biāo)和任務(wù),為我國鄉(xiāng)村發(fā)展提供了相應(yīng)的政策支持。鄉(xiāng)村振興是從經(jīng)濟(jì)、文化、教育、生態(tài)等多個(gè)方面的全面發(fā)展。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施,除了農(nóng)民積極參與之外更需要資金的支持。然而,農(nóng)業(yè)自身的特點(diǎn)決定了其在融資領(lǐng)域處于弱勢地位,近年來農(nóng)業(yè)作為第一產(chǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的比重越來越低。因此,必須要發(fā)動社會各界的力量參與鄉(xiāng)村振興的建設(shè)中來。

    自2005年聯(lián)合國普惠金融概念提出以來,我國十分重視普惠金融在鄉(xiāng)村振興中的應(yīng)用。目前,學(xué)界對普惠金融的概念形成了共識:“普惠金融是指立足機(jī)會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則,以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)?!?015年中央政府發(fā)布《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年)》中,明確了普惠金融的服務(wù)對象是小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群等。2017年,濰坊市響應(yīng)國家號召制定了《濰坊市推進(jìn)普惠金融發(fā)展實(shí)施方案》提出“強(qiáng)化普惠金融政策激勵,實(shí)施重點(diǎn)領(lǐng)域精準(zhǔn)扶貧,優(yōu)化農(nóng)村支付環(huán)境,健全普惠金融信用體系等多方舉措”,持續(xù)改進(jìn)小微企業(yè)和三農(nóng)的金融服務(wù)水平。

    一、文獻(xiàn)回顧

    國內(nèi)關(guān)于農(nóng)村普惠金融方面的研究較多,主要從定性分析和定量分析兩個(gè)方面開展。在對普惠金融概念的界定上,潘功勝(2015)[1]從普惠金融的合理性角度出發(fā),提出普惠金融是為家庭和中小企業(yè)提供合理、高效的金融服務(wù)。何德旭、苗文龍(2015)[2]則認(rèn)為普惠金融是解決金融排斥,體現(xiàn)金融包容性的金融服務(wù)。張博(2018)[3],仝愛華、姜麗麗(2019)[4]等在分析我國普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上,提出了從農(nóng)村信用體系建設(shè)、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境、金融產(chǎn)品等不同的方面完善農(nóng)村普惠金融發(fā)展的政策建議。

    普惠金融實(shí)證研究方面主要圍繞普惠金融指數(shù)的建立和測算以及普惠金融發(fā)展的影響。普惠金融指數(shù)的測算方面,楊軍等(2015)[5]應(yīng)用江蘇省縣市區(qū)的金融數(shù)據(jù),建立因子分析模型,評估了江蘇省普惠金融發(fā)展水平,提出提高貧困地區(qū)金融投入,普及普惠金融知識的建議。杜強(qiáng),潘怡(2016)[6]通過構(gòu)建普惠金融指數(shù),衡量我國東西部地區(qū)普惠金融發(fā)展水平,結(jié)果東部地區(qū)普惠金融水平顯著高于中西部地區(qū),并提出加快普惠金融體系建設(shè)。普惠金融發(fā)展的影響方面,謝升峰(2014)[7]通過建立普惠金融水平模型及普惠金融對城鄉(xiāng)居民福利影響的模型,分析了普惠金融對城鄉(xiāng)居民的福利影響差異,認(rèn)為從全國范圍內(nèi)看普惠金融縮小了城鄉(xiāng)福利差距,但是普惠金融加大東部地區(qū)的城鄉(xiāng)福利差距,縮小了西部地區(qū)的城鄉(xiāng)福利差距。付莎、王軍(2018)[8]進(jìn)一步基于省級面板數(shù)據(jù)出發(fā),分析了普惠金融對中國東部、中西部經(jīng)濟(jì)增長的影響,結(jié)果顯示普惠金融顯著的促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)增長,但是促進(jìn)方式不同。蘇基溶、廖進(jìn)(2009)[9]通過2001-2007年的省級面板數(shù)據(jù)研究了金融發(fā)展對貧困的影響,結(jié)果顯示金融發(fā)展從收入分配效應(yīng)和增長效應(yīng)兩個(gè)方面提高了貧困家庭的收入水平。劉玉麗、馬正兵(2018)[10]進(jìn)一步通過農(nóng)村普惠金融數(shù)據(jù)分析了普惠金融對農(nóng)村減貧的福利效應(yīng),認(rèn)為農(nóng)村普惠金融發(fā)展有助于提高農(nóng)村貧困地區(qū)的福利水平,而且將普惠金融與教育扶貧相結(jié)合的效果更加顯著。

    本文應(yīng)用定性分析的方法通過梳理濰坊市在農(nóng)村普惠金融方面做的工作,闡述了濰坊市農(nóng)村普惠金融現(xiàn)狀和普惠金融發(fā)展的困境,并在此基礎(chǔ)上提出了相應(yīng)的政策建議。

    二、濰坊市普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

    自2017年濰坊市發(fā)布《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年)》后,濰坊市各大金融機(jī)構(gòu)推出了一系列的措施提高農(nóng)村普惠金融服務(wù)水平,為農(nóng)業(yè)項(xiàng)目融資提供了極大的便利。本文梳理濰坊市各金融機(jī)構(gòu)的普惠金融工作如下:

    (一)創(chuàng)新研發(fā)普惠金融“產(chǎn)品庫”,打造支農(nóng)服務(wù)“大平臺”

    濰坊市農(nóng)商行推出了“興農(nóng)”“安居”“樂業(yè)”和“濃情農(nóng)商”四個(gè)系列共33個(gè)產(chǎn)品信貸產(chǎn)品體系,通過開展“鄉(xiāng)村振興文明信用”工程等搭建整村授信平臺,為田園綜合體等新型農(nóng)業(yè)主體發(fā)放普惠金融貸款,支持鄉(xiāng)村振興和農(nóng)業(yè)發(fā)展。針對壽光蔬菜園區(qū)化、集約化發(fā)展的新模式、新業(yè)態(tài),創(chuàng)新推出支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)上、中、下游整條產(chǎn)業(yè)鏈的“農(nóng)業(yè)設(shè)施貸”“園區(qū)項(xiàng)目貸”“大棚按揭貸”等信貸產(chǎn)品。同時(shí),一改過去貸款辦理業(yè)務(wù)的繁瑣程序,通過“V貸”等線上平臺,系統(tǒng)自動化審批,手機(jī)辦理業(yè)務(wù)等將貸款時(shí)間壓縮65%。尤其是疫情期間,通過線上“不見面”辦理貸款展期和新貸款發(fā)放,支持小微企業(yè)和農(nóng)業(yè)發(fā)展。

    (二)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù),“貸”動鄉(xiāng)村振興

    為了方便農(nóng)民了解和獲得普惠金融服務(wù),濰坊市各大銀行等金融機(jī)構(gòu)增設(shè)了農(nóng)村的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),提高農(nóng)民的金融機(jī)構(gòu)的可獲得性。進(jìn)一步,針對農(nóng)村信息不通暢,農(nóng)民對普惠金融了解不多等方面的問題,濰坊市銀行等金融機(jī)構(gòu)推出便民服務(wù)進(jìn)村,將金融機(jī)構(gòu)搬到家門口,打通便民“最后一公里”,為更多需要資金的農(nóng)村項(xiàng)目提供金融服務(wù)。同時(shí),針對農(nóng)村項(xiàng)目個(gè)性化、小微化的特點(diǎn),各金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)了更加符合各項(xiàng)目需求的金融產(chǎn)品,以更加契合農(nóng)村項(xiàng)目需求的創(chuàng)新金融產(chǎn)品切實(shí)“貸”動鄉(xiāng)村振興。

    (三)應(yīng)用“大數(shù)據(jù)+人工智能”搭建鄉(xiāng)村振興普惠金融服務(wù)平臺

    諸城市、壽光市等地依托螞蟻金服的“大數(shù)據(jù)+人工智能”優(yōu)勢,合作搭建鄉(xiāng)村振興普惠金融信用評價(jià)機(jī)制,完善農(nóng)村和農(nóng)民信用信息不完善,難以量化的短板,將農(nóng)村普惠金融數(shù)據(jù)管理納入到金融服務(wù)平臺。“大數(shù)據(jù)+人工智能”鄉(xiāng)村振興普惠金融服務(wù)平臺的搭建,為農(nóng)村信用體系搭建和農(nóng)民信用數(shù)據(jù)收集提供了可行方案。根據(jù)目前搭建的農(nóng)村普惠金融服務(wù)平臺可以看到農(nóng)民的項(xiàng)目、資產(chǎn)和經(jīng)營狀況等,為金融機(jī)構(gòu)貸款提供了有力支撐。

    三、濰坊市普惠金融發(fā)展的困境

    (一)普惠金融服務(wù)農(nóng)村深入程度有待加強(qiáng)

    普惠金融服務(wù)在農(nóng)村的深入程度有待提高,主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面:第一,雖然濰坊各大銀行等金融機(jī)構(gòu)推出了多種服務(wù)農(nóng)民的普惠金融創(chuàng)新產(chǎn)品,但是這些服務(wù)大多集中在產(chǎn)業(yè)化發(fā)展較好的壽光、諸城等地,其他地區(qū)尤其是山區(qū)分散化農(nóng)業(yè)區(qū)的普惠金融產(chǎn)品數(shù)量少,金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)少,普惠金融知識普及工作深入程度低。第二,普惠金融的廣度和深度不夠,農(nóng)民的文化程度普遍不高,金融意識淡薄,對普惠金融的認(rèn)識極少,對金融的印象仍停留在存款、貸款等傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)上。普惠金融宣傳需要大量的資金和人力投入,但是收入甚微,僅靠正規(guī)金融機(jī)構(gòu)宣傳力度太小。第三,農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)利用率不高,大部分農(nóng)民接收信息仍停留在電視等傳統(tǒng)的宣傳手段上,普惠金融的宣傳渠道只能覆蓋手機(jī)使用熟練的年輕人。

    (二)農(nóng)村信用評價(jià)體系仍有待改善

    目前,濰坊市農(nóng)村普遍以家庭為小單元生產(chǎn)模式,資產(chǎn)數(shù)量少、質(zhì)量不高,抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差,自然災(zāi)害、市場價(jià)格少許變化均會給農(nóng)民帶來較大損失。傳統(tǒng)的銀行信用體系不適用于農(nóng)民,整存聯(lián)合授信模式雖能在一定程度上給予信用程度高且有資金需求的農(nóng)民便利,但是無法規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn),執(zhí)行力度仍有待驗(yàn)證。農(nóng)民的貸款數(shù)額小,信用程度不高,還款意識低,拖欠貸款甚至無力還款的情況時(shí)有發(fā)生,而銀行的實(shí)時(shí)追蹤需要花費(fèi)高昂的成本,這極大的打擊了金融機(jī)構(gòu)普惠金融貸款發(fā)放的積極性。以上極大的阻礙了農(nóng)村普惠金融的發(fā)展進(jìn)程,如何開發(fā)適合每一個(gè)農(nóng)民和每一個(gè)農(nóng)村項(xiàng)目的個(gè)性化信用記錄體系是濰坊市普惠金融面臨的一項(xiàng)難題。

    (三)普惠金融的發(fā)展多依靠政策導(dǎo)向,市場力量薄弱

    農(nóng)村項(xiàng)目絕大多數(shù)都是輕資產(chǎn)的小項(xiàng)目,項(xiàng)目分散程度高、融資需求量少,回報(bào)率相對較低。大多數(shù)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)金融業(yè)務(wù)程序繁瑣,人員和機(jī)構(gòu)等運(yùn)營成本較高,普惠金融的回報(bào)率難以覆蓋成本。雖然通過政策引導(dǎo)銀行等金融機(jī)構(gòu)下鄉(xiāng),但是僅在壽光大型蔬菜種植基地等產(chǎn)業(yè)化的區(qū)域形成了規(guī)模效應(yīng),而山區(qū)等分散化農(nóng)業(yè)區(qū)的正規(guī)金融服務(wù)滲透率不高。如何引導(dǎo)市場化的民營資本進(jìn)入普惠金融領(lǐng)域,為更多合適的農(nóng)村小項(xiàng)目提供資金成為亟待解決的問題。政策性引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)開展普惠金融服務(wù)往往需要財(cái)政支撐和稅收優(yōu)惠等措施,不能形成良性循環(huán),因此鼓勵民營資本進(jìn)入農(nóng)村普惠金融領(lǐng)域,形成普惠金融市場良性循環(huán)才能引導(dǎo)農(nóng)村普惠金融“如活泉之水”發(fā)展下去。

    (四)普惠金融服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施不健全

    普惠金融服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施不健全主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面。第一,普惠金融服務(wù)的可獲得性不足。雖然開設(shè)了線上平臺,但是覆蓋率不高。且農(nóng)民經(jīng)營的個(gè)性化和差異化導(dǎo)致其需求不同,這些個(gè)性化的需求無法通過傳統(tǒng)的銀行金融服務(wù)得到滿足。第二,信貸排斥依然存在。銀行追求低風(fēng)險(xiǎn)和高收益的項(xiàng)目,而新型農(nóng)業(yè)項(xiàng)目多為小而專,風(fēng)險(xiǎn)高,資產(chǎn)少,這不符合銀行的信貸要求。第三,農(nóng)村分散化的村鎮(zhèn)分布使得金融機(jī)構(gòu)鋪設(shè)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)需要大量的人力、物力,成本較高而回報(bào)不足。各大金融機(jī)構(gòu)無法在收益不能覆蓋成本的情況下,大面積的鋪設(shè)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。這使得農(nóng)村地區(qū)的普惠金融服務(wù)可獲得水平較低。

    四、濰坊市農(nóng)村普惠金融發(fā)展出路

    (一)完善農(nóng)村金融服務(wù)設(shè)施建設(shè),拓寬普惠金融發(fā)展載體

    農(nóng)村普惠金融服務(wù)設(shè)施是普惠金融發(fā)展的載體,著力提高農(nóng)村普惠金融服務(wù)機(jī)構(gòu)覆蓋面,加大普惠金融產(chǎn)品種類,滿足農(nóng)村個(gè)性化融資需求。針對農(nóng)村金融項(xiàng)目高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的特點(diǎn),為實(shí)施農(nóng)村普惠金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)提供財(cái)政支持。同時(shí),增設(shè)農(nóng)民公益扶貧互助社等民間組織,普及普惠金融知識,提高農(nóng)民脫貧積極性,將“帶動農(nóng)民脫貧”轉(zhuǎn)變?yōu)椤稗r(nóng)民自主脫貧”,以主觀能動性提高項(xiàng)目收益和還款能力。以此提高金融機(jī)構(gòu)鋪設(shè)農(nóng)村普惠金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的收益,形成良性循環(huán)。

    (二)發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”,提高農(nóng)村信息化水平

    以“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”,尤其是農(nóng)村電商的發(fā)展,提高農(nóng)村信息化水平,讓農(nóng)民切身體驗(yàn)到網(wǎng)絡(luò)的便利性和營利性,提高農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)利用率,為普惠金融的發(fā)展建立網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)。同時(shí),打造普惠金融“線上平臺”為能夠接受新鮮事物的農(nóng)民提供便捷的金融服務(wù),再由他們帶動周圍農(nóng)民加入到信息化領(lǐng)域。在全國各地掀起直播帶貨潮的形勢下,挖掘各地級市的特色產(chǎn)品,與網(wǎng)絡(luò)直播博主合作,通過直播的形式帶動農(nóng)產(chǎn)品銷售,實(shí)現(xiàn)農(nóng)民增收,提高農(nóng)民對“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”的積極性。

    (三)創(chuàng)新金融產(chǎn)品,為個(gè)性化的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目提供合適的金融產(chǎn)品

    針對農(nóng)業(yè)項(xiàng)目小而專的特點(diǎn),為其量身打造適合和金融產(chǎn)品,在傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上進(jìn)行改進(jìn),讓金融產(chǎn)品更加契合個(gè)性化的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目。例如,針對新型農(nóng)業(yè)投入小,資產(chǎn)少的特點(diǎn),在貸款資產(chǎn)抵押時(shí)可以與土地流轉(zhuǎn)相結(jié)合,或者將貸款資產(chǎn)抵押與未來收入流相結(jié)合的方式開展授信業(yè)務(wù)。抑或通過入股的形式,以股東的身份投資,在投入資金的同時(shí)運(yùn)用自身優(yōu)勢扶持農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的發(fā)展。在此基礎(chǔ)上,進(jìn)一步深入了解每個(gè)農(nóng)村項(xiàng)目的特征,為其量身打造合適的普惠金融產(chǎn)品,從資金上扶持項(xiàng)目發(fā)展,讓更多的好項(xiàng)目發(fā)展起來,提高農(nóng)民收入。

    (四)建立適合農(nóng)村個(gè)體的信用評價(jià)制度,完善農(nóng)民信用評價(jià)體系

    首先,針對農(nóng)村信用評價(jià)體系缺乏抵押物的問題,完善農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)和抵押機(jī)制,建立合適的農(nóng)村資產(chǎn)評估方法,使農(nóng)村的抵押物具有公允價(jià)值。其次,針對農(nóng)村信用評價(jià)體系沒有合適的評價(jià)標(biāo)準(zhǔn),利用“大數(shù)據(jù)”等技術(shù)建立一套適合農(nóng)村的新型信用評價(jià)標(biāo)準(zhǔn),使農(nóng)村信用評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)更加個(gè)性化的契合農(nóng)民需求。最后,針對農(nóng)村信用體系缺乏適合的信用管理平臺的問題,建議各金融機(jī)構(gòu)合作搭建統(tǒng)一、公用的農(nóng)村信用平臺,健全個(gè)人信用數(shù)據(jù)管理和金融機(jī)構(gòu)貸款信用評估系統(tǒng)。

    (五)鼓勵民間資本進(jìn)入普惠金融領(lǐng)域,提高普惠金融的市場化

    農(nóng)村普惠金融針對的群體普遍存在資金量小,回報(bào)率不高的特征,大型金融機(jī)構(gòu)不愿進(jìn)入,只能通過政策引導(dǎo)其開展普惠金融服務(wù)。但政策引導(dǎo)不是長久之計(jì),唯有使農(nóng)村普惠金融發(fā)展市場化運(yùn)作,才能讓其如“活水之泉”帶動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。因此,鼓勵民間資本進(jìn)入普惠金融領(lǐng)域,為其提供優(yōu)惠政策和合適的引導(dǎo)機(jī)制,活躍農(nóng)村普惠金融市場,帶動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

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    [10]劉玉麗,馬正兵.中國農(nóng)村普惠金融發(fā)展減緩貧困的福利效應(yīng)分析[J].改革與戰(zhàn)略,2018,34(11):71-77.

    基金項(xiàng)目:山東經(jīng)貿(mào)職業(yè)學(xué)院2019年度院級課題《濰坊市普惠金融發(fā)展對精準(zhǔn)扶貧的福利效應(yīng)分析》,課題編號:YJKT2019104。

    作者單位:山東經(jīng)貿(mào)職業(yè)學(xué)院

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