我國中小金融機構(gòu)特色發(fā)展對策研究

溫向來 王瀛

摘 ?要：中小金融機構(gòu)在其發(fā)展過程中面臨著融資渠道狹窄、收入來源少、市場定位不明確、自身經(jīng)營不規(guī)范及內(nèi)控機制不健全等問題。在對中小金融機構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀進行介紹的基礎(chǔ)上，分析其發(fā)展中所暴露的相關(guān)問題，進而給出一些行之有效的對策，如加大政策扶持力度，不斷拓寬融資渠道;明確市場定位，做好特色服務;完善監(jiān)督管理體制，改善金融生態(tài)環(huán)境;加強自身經(jīng)營管理，健全法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制體系。

關(guān)鍵詞：中小金融機構(gòu);融資;市場定位;監(jiān)督管理體制

中圖分類號：F321.42;F832.2 ? ? ? ?文獻標識碼：A ? ? ? ?文章編號：1671-9255（2020）04-0032-05

近年來隨著經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展，中小企業(yè)的數(shù)量和規(guī)模不斷擴大，使得融資需求也日益擴大。由于自身規(guī)模、經(jīng)營能力及發(fā)展前景等因素的限制，中小企業(yè)極難從大型國有商業(yè)銀行獲得融資。中小金融機構(gòu)在中小企業(yè)的發(fā)展過程中起著至關(guān)重要的作用。正是因為中小金融機構(gòu)的業(yè)務主要來自中小企業(yè)，所以其在發(fā)展過程中面臨著抵御風險能力弱、籌資渠道狹窄、籌資成本相對較高、金融環(huán)境較差、風險系數(shù)高等不利因素。目前，中小金融機構(gòu)需要合理解決上述問題，為中小企業(yè)的進一步發(fā)展奠定一個堅實的基礎(chǔ)。

一、中小金融機構(gòu)的界定

對于中小金融機構(gòu)的界定，目前尚未有一個統(tǒng)一的定論。很多學者認為中小金融機構(gòu)是指那些愿意而且能夠為中小企業(yè)提供各種金融服務的機構(gòu)。也有學者認為中小金融機構(gòu)是指規(guī)模小于國有銀行、大型股份制銀行的金融機構(gòu)，具體可分為中小型股份制銀行、地方性商業(yè)銀行、金融租賃公司、信托公司和其他金融服務公司。本文認為中小金融機構(gòu)是指相對于那些大型金融機構(gòu)而言的，資本規(guī)模和業(yè)務規(guī)模偏小、從業(yè)人員較少、無分支機構(gòu)或者擁有較少分支機構(gòu)（且分支機構(gòu)在同一地區(qū)）、服務對象一般固定的金融機構(gòu)，主要包括城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社等。

二、我國中小金融機構(gòu)的發(fā)展狀況

近年來，我國中小金融機構(gòu)獲得了極大的發(fā)展。以城市商業(yè)銀行為例，自從1995年我國第一家城市商業(yè)銀行——深圳發(fā)展銀行（現(xiàn)為平安銀行）成立，二十多年來城市銀行的成員已擴大到134位，擁有420180名從業(yè)人員。由《中國金融年鑒（2018）》可知，至2017年四季度末，全國134家城市商業(yè)銀行的總資產(chǎn)已達到31.72萬億元，占銀行業(yè)金融機構(gòu)的比例接近13%，主要經(jīng)營指標超過全國銀行業(yè)平均水平，市場份額不斷擴大，不良貸款率持續(xù)下降，資產(chǎn)質(zhì)量大幅提高，越來越多地跨入全球銀行業(yè)前500強序列。

2018年以來，中國人民銀行10次下調(diào)存款準備金率，共釋放長期資金約8萬億元。通過降準政策的實施，滿足了銀行體系特殊時點的流動性需求，加大了對中小微企業(yè)的支持力度，降低了社會融資成本，推進了市場化、法治化的“債轉(zhuǎn)股”，鼓勵了廣大農(nóng)村金融機構(gòu)服務當?shù)?、服務實體，有力地支持了疫情防控和企業(yè)復工復產(chǎn)，發(fā)揮了支持實體經(jīng)濟的積極作用。2020年5月末，金融機構(gòu)平均法定存款準備金率為9.4%，較2018年初已降低5.5個百分點。這極大地改善了我國中小金融機構(gòu)的生存環(huán)境，使得其在業(yè)務開展上擁有更大的自主性，在一定程度上緩解了資金不足的困境。

為支持實體經(jīng)濟發(fā)展，加大對中小微企業(yè)的支持力度，降低社會融資實際成本，中國人民銀行決定對農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行和僅在省級行政區(qū)域內(nèi)經(jīng)營的城市商業(yè)銀行定向下調(diào)存款準備金率1個百分點，并于2020年4月15日和5月15日分兩次實施到位，每次下調(diào)0.5個百分點，共釋放長期資金約4000億元。如表1所示，不同類型的金融機構(gòu)的存款準備金各不相同。其中，小型銀行的存款準備金率僅為6.0%，相比之下有更多的能動性。

雖然中小金融機構(gòu)的生存環(huán)境有所改善，但是其目前仍面臨著諸多困境。表2是根據(jù)2018年《中國金融年鑒》整理出的銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)負債表，其中，以大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行為代表的大型金融機構(gòu)總資產(chǎn)規(guī)模遠遠領(lǐng)先于以農(nóng)商行和農(nóng)村信用社為主的中小金融機構(gòu)。相對而言，近年來城市商業(yè)銀行取得了很快的發(fā)展，總資產(chǎn)規(guī)模不斷擴大，為中小金融機構(gòu)的發(fā)展探索出了一條可行的道路。由表2可知，中小金融機構(gòu)的資產(chǎn)總量相對較小，相對應的是其自身所存在的種種限制及問題，如業(yè)務單一、缺乏融資渠道、市場定位不明確等。

隨著我國國民經(jīng)濟的發(fā)展，中小金融機構(gòu)不斷地發(fā)展進步，在一定程度上影響了國有商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域的壟斷地位，促使金融業(yè)朝著多元化方向發(fā)展。即便如此，我國設(shè)立中小金融機構(gòu)的門檻較高，中小金融機構(gòu)的數(shù)量和規(guī)模仍有進一步發(fā)展的余地。

三、我國中小金融機構(gòu)發(fā)展中的問題

（一）缺乏融資渠道，資金不足

資本的缺乏在很大程度上制約了中小金融機構(gòu)的擴張和發(fā)展，資本規(guī)模上的限制使得中小金融機構(gòu)在與國有銀行和股份制銀行的競爭中處于劣勢地位。同時，融資渠道的缺乏，低成本上市融資、發(fā)行不可轉(zhuǎn)換債券和可轉(zhuǎn)換債券等融資方式上的困難致使中小金融機構(gòu)的融資成本居高不下，降低了其抵御各種經(jīng)營風險的能力。上述不利因素使得中小金融機構(gòu)的資金不足，在很大程度上限制了其規(guī)模的進一步擴大。規(guī)模的限制又使得中小金融機構(gòu)難以開拓獲取資金的新渠道，最終產(chǎn)生惡性循環(huán)，非常不利于中小金融機構(gòu)的健康發(fā)展。

（二）收入來源較少

目前，我國中小金融機構(gòu)的主要收入來源是信貸收入，甚至不少的中小金融機構(gòu)80%的收入都是來自于貸款利息收入。由國外中小金融機構(gòu)的發(fā)展經(jīng)驗可知，中間業(yè)務收入勢必會超過信貸業(yè)務收入成為中小金融機構(gòu)主要的收入來源。與大行相比，以股份行、城商行為代表的中小銀行在吸收儲蓄存款方面存在天然的劣勢，同業(yè)存單成為他們維系負債端穩(wěn)定，支持資產(chǎn)端擴張的重要工具。

然而，同業(yè)存單隱藏著兩個致命的缺陷：一方面，同業(yè)存單的低成本建立在流動性環(huán)境整體寬松的大背景下。一旦資金面顯著收緊，或者流動性結(jié)構(gòu)性矛盾加劇，同業(yè)存單的發(fā)行成本都會大幅上升，一旦和資產(chǎn)端收益倒掛，銀行就會面臨降杠桿、拋資產(chǎn)的必然選擇，同業(yè)存單也就難以為繼。另一方面，同業(yè)存單是完全的信用融資，快速擴張建立在銀行表內(nèi)負債剛兌的一致預期之上。一旦銀行體系信用被動搖，金融機構(gòu)同業(yè)業(yè)務風險偏好就會急劇下降，同業(yè)存單發(fā)行就將出現(xiàn)不可逆的斷崖式下降。一旦這一極端情況出現(xiàn)，同業(yè)負債依賴度較高的中小銀行就將不得不面臨負債端難以維系和資產(chǎn)端被動降杠桿的必然選擇。所以說，我國中小金融機構(gòu)必須將金融創(chuàng)新放在極其重要的位置上，不斷開拓新的收入來源，降低業(yè)務過于集中所帶來的風險。

（三）市場定位不明確

在日趨激烈的市場競爭中，中小金融機構(gòu)逐漸從求異創(chuàng)新型市場定位戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變?yōu)樽冯S模仿型市場定位戰(zhàn)略，并出現(xiàn)市場定位與大型金融機構(gòu)的差異較小，中小金融機構(gòu)之間市場定位相似程度較高，在進行市場定位時缺乏規(guī)劃的現(xiàn)象。中小金融機構(gòu)積極為大型地方項目或大型企業(yè)投資，會造成貸款集中度過高，使得信貸風險過于集中。在這種情況下，一旦貸款企業(yè)運營困難或倒閉，中小金融機構(gòu)貸款的本息幾乎無法收回，就會面臨關(guān)門歇業(yè)的風險。一些中小金融機構(gòu)為了能夠收回自己的貸款本息會想方設(shè)法籌集巨資來挽救這些瀕臨破產(chǎn)的企業(yè)，使得其所面臨的風險具有了傳遞性，這對金融市場的運行和經(jīng)濟的發(fā)展危害更大。

（四）外部環(huán)境較差，市場認可度偏低

在我國長期存在著經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不合理的現(xiàn)象，如東部地區(qū)比較發(fā)達，中西部地區(qū)欠發(fā)達，這導致在我國經(jīng)濟欠發(fā)達區(qū)域金融異地化現(xiàn)象十分嚴重，使得我國農(nóng)村及欠發(fā)達地區(qū)的中小金融機構(gòu)的生存和發(fā)展面臨極大的困難。中小金融機構(gòu)的主要服務對象是那些信譽度偏低、風險較高的中小企業(yè)。中小企業(yè)逃債廢債的投機行為時有發(fā)生，會導致整個社會信用環(huán)境惡化，造成中小金融機構(gòu)不得不背負大量的不良資產(chǎn)。在這種市場環(huán)境下，中小金融機構(gòu)在與大型金融機構(gòu)的競爭中處于極大的劣勢，故而其市場認可度偏低。

在金融體系中，中小型金融機構(gòu)作為弱勢群體理應得到政府在各種政策上的支持進而穩(wěn)定地發(fā)展，然而現(xiàn)實并非如此。我國中小金融機構(gòu)不僅沒有得到各種政策上的支持，而且在市場活動中還經(jīng)常被歧視。如金融監(jiān)管當局會在其經(jīng)營范圍、金融交易和金融監(jiān)管上多加限制。在監(jiān)管上，金融監(jiān)管當局對中小金融機構(gòu)的監(jiān)管內(nèi)容與國有商業(yè)銀行和股份制銀行相同。在執(zhí)行過程中，名義上的平等和事實上的不平等在很大程度上限制了我國中小金融機構(gòu)的健康發(fā)展。

（五）自身經(jīng)營不規(guī)范，面臨風險較高

中小金融機構(gòu)自身規(guī)模較小、資本金不足，在與大型金融機構(gòu)的業(yè)務競爭上并不具有優(yōu)勢。為了生存和發(fā)展，一些中小金融機構(gòu)通常會用較高的利息或其他獎勵方式來吸收資金，之后再以更高的利息貸出去或者從事高風險的投資業(yè)務，并想方設(shè)法規(guī)避金融監(jiān)管部門的監(jiān)督管理。這種不規(guī)范的做法不僅增加了存款的風險，還使其可信度大大降低，更難獲得市場的認可。

中小金融機構(gòu)自身經(jīng)營的不規(guī)范使其面臨較大的風險。例如包商銀行事件。2019年5月24日，銀保監(jiān)會發(fā)布公告稱，鑒于包商銀行出現(xiàn)嚴重得信用風險，為保護存款人和其他客戶的合法權(quán)益，對包商銀行實行接管。明天集團的股權(quán)問題則是包商銀行被接管的主要原因。根據(jù)監(jiān)管披露的信息，明天集團持有包商銀行89%的股權(quán)，而包商銀行大量資金被大股東違規(guī)占用，形成逾期，導致包商銀行出現(xiàn)嚴重的信用風險。包商銀行問題暴露具有特殊性，但也反映了部分中小銀行發(fā)展的共性問題。公司治理欠缺和自身經(jīng)營管理不規(guī)范為中小金融機構(gòu)的發(fā)展埋下了極大的隱患。

（六）法人治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)控機制不健全

在制度建設(shè)上，中小金融機構(gòu)成立和發(fā)展的時間較短且規(guī)模較小，其法人治理結(jié)構(gòu)雖已初具框架，但實際上“三會”（股東代表大會、董事會、監(jiān)事會）如同擺設(shè)，遠遠不能發(fā)揮其應有的作用。中小金融機構(gòu)的內(nèi)部控制機制離現(xiàn)代企業(yè)制度的規(guī)范化要求也相差甚遠，其三會間的委托——代理關(guān)系，董事會、監(jiān)事會的產(chǎn)生及成員的構(gòu)成等還不能滿足公司法的要求和職業(yè)化的標準。中小金融機構(gòu)的股權(quán)劃分普遍不合理，中小股東的利益經(jīng)常得不到保障。獨立董事、監(jiān)事的設(shè)立僅僅是為了應付監(jiān)管部門的監(jiān)管，在實際操作中大多數(shù)的獨立董事和外部監(jiān)事只是在開會時表決、簽字，其發(fā)言或表決一般也是針對一些無關(guān)緊要的問題或決策。有的中小金融機構(gòu)的董事長身兼數(shù)職，在決策時“一言堂”現(xiàn)象十分嚴重。經(jīng)理層未建立有效的激勵和約束機制，這在一定程度上增加了道德風險。綜上可知，中小金融機構(gòu)在經(jīng)營管理、法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)控機制上有很大問題，嚴重影響了中小金融機構(gòu)健康發(fā)展。

四、中小金融機構(gòu)特色發(fā)展的對策

（一）加大政策扶持力度，不斷拓寬融資渠道

相對于大型金融機構(gòu)來說，中小金融機構(gòu)由于資本規(guī)模等原因的限制而在日益激烈的市場競爭環(huán)境中處于非常不利的地位。中小金融機構(gòu)一般與地方中小企業(yè)業(yè)務往來較多，具有明顯的地方屬性。所以，中小金融機構(gòu)要獲得健康的發(fā)展就需要各級政府加大在相關(guān)政策上的扶持力度。

政府可以在以下幾個方面加大對中小金融機構(gòu)的政策扶持。一是給予中小金融機構(gòu)與大型金融機構(gòu)相同的待遇，并在財政存款、社會保險金、住房公積金等公共事業(yè)收費的存儲上偏向于中小金融機構(gòu)。二是在稅收上給予中小金融機構(gòu)以優(yōu)惠。政府可以降低中小金融機構(gòu)的企業(yè)所得稅稅率和營業(yè)稅稅率，減免稅收，提高起征點，取締不合理收費，降低企業(yè)的資金成本進而提高企業(yè)的經(jīng)濟效益和自身的資金積累能力。三是給中小金融機構(gòu)提供信貸政策方面的優(yōu)惠。當?shù)卣畱摲艑捴行〗鹑跈C構(gòu)在信貸方面的限制，如準許符合標準的中小金融機構(gòu)開辦大額定期可轉(zhuǎn)讓存單業(yè)務和再貼現(xiàn)、再存款業(yè)務，中央銀行可以進一步降低這些機構(gòu)的存款準備金比率和貼現(xiàn)率。

（二）明確市場定位，做好特色服務

中小金融機構(gòu)在資產(chǎn)規(guī)模、分支機構(gòu)的數(shù)量上與大型金融機構(gòu)相比仍有很大劣勢，要想持續(xù)健康發(fā)展就必須結(jié)合自身情況，遵循求異型為主、追隨型為輔的市場定位戰(zhàn)略，從而更好地實現(xiàn)戰(zhàn)略目標。對于中小金融機構(gòu)來說，市場定位就是根據(jù)自身情況來確定主要的客戶群體，明晰企業(yè)的發(fā)展方向，合理開發(fā)業(yè)務領(lǐng)域和產(chǎn)品品種。具體來說，中小金融機構(gòu)明確市場定位應包括以下內(nèi)容。

一是把中小金融機構(gòu)的發(fā)展與當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展聯(lián)系起來，以實現(xiàn)相互依托、攜手共進、協(xié)調(diào)發(fā)展的目的。中小金融機構(gòu)的發(fā)展和地方經(jīng)濟狀況息息相關(guān)，中小金融機構(gòu)為了獲得更好的資源配置、掌握最新的市場動態(tài)和地方經(jīng)濟發(fā)展方向，必須加深與地方經(jīng)濟的交融，在促進自身發(fā)展的同時推動當?shù)氐慕?jīng)濟繁榮。二是把中小企業(yè)定位為主要客戶對象。隨著中小企業(yè)的發(fā)展，其對資金的需求越來越大，而區(qū)域性中小金融機構(gòu)對本土的中小企業(yè)的資質(zhì)狀況、經(jīng)營情況和信譽情況都較為了解，可以及時獲取相關(guān)信息，靈活做出各種決策，還能夠降低對中小企業(yè)的監(jiān)督成本，降低中小金融機構(gòu)的業(yè)務風險。所以，中小金融機構(gòu)應該對本地中小型企業(yè)進行特色定位，以為其提供特色鮮明的金融服務。三是將金融產(chǎn)品定位于個人零售業(yè)務。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，人們的收入水平有了顯著的提高，居民的消費結(jié)構(gòu)也發(fā)生了很大的變化，以家庭為單位的金融需求不斷增大。發(fā)展個人零售業(yè)務對于中小金融機構(gòu)來說既是調(diào)整業(yè)務結(jié)構(gòu)的需要也是適應時代潮流的體現(xiàn)。

（三）完善監(jiān)督管理體制，改善金融生態(tài)環(huán)境

目前，中小金融機構(gòu)已經(jīng)獲得一定程度的發(fā)展，不過在這發(fā)展過程中監(jiān)督管理體制所出現(xiàn)的問題，以及外在金融環(huán)境的變幻莫測給中小金融機構(gòu)的發(fā)展帶來了極大的不確定性。為了更好地規(guī)范金融市場運行和促進國民經(jīng)濟的發(fā)展，完善監(jiān)督管理體制以改善金融生態(tài)環(huán)境就顯得十分必要。具體來說，應該對以下幾方面進行完善。

一是必須完善與中小金融機構(gòu)相關(guān)的法律制度。緣于天然弱勢和相應法律的不完善，中小金融機構(gòu)在籌資、開拓業(yè)務、增設(shè)分支機構(gòu)上一直處于弱勢地位，而政府在相關(guān)政策上的支持力度不夠，有甚者還利用法律漏洞來限制中小金融機構(gòu)的發(fā)展。所以，必須制定更為詳細的關(guān)于監(jiān)管與規(guī)范中小金融機構(gòu)運行操作和保護中小金融機構(gòu)利益的法律。二是依托適當?shù)拇婵畋ｋU費率“提升競爭力”。存款保險費率由基準費率與風險差別費率組成。費率標準由存款保險基金管理機構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟金融發(fā)展狀況、存款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險基金的累積水平等因素制定和調(diào)整，報國務院批準后執(zhí)行。存款保險基金管理機構(gòu)在合理評估中小金融機構(gòu)的管理狀況和風險狀況之后，可給予一個具有競爭優(yōu)勢的保險費率，進而緩解資金緊張局面，提高其競爭力。三是加強銀保監(jiān)會對中小金融機構(gòu)的監(jiān)管。央行需加大金融執(zhí)法力度，規(guī)范中小金融機構(gòu)的經(jīng)營行為，防范和化解其金融風險以更好地維護金融市場的穩(wěn)定繁榮。

（四）加強自身經(jīng)營管理，健全法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制體系

由于自身條件的限制，特別是管理者的學識、經(jīng)驗、管理能力等方面的限制，中小金融機構(gòu)的經(jīng)營管理水平遠遠低于大型金融機構(gòu)。另外，中小金融機構(gòu)從業(yè)人員的素質(zhì)離行業(yè)要求相差甚遠，這無形中加大了中小金融機構(gòu)運營中的操作風險。所以，中小金融機構(gòu)必須加強自身的經(jīng)營管理，改革現(xiàn)行的人事制度，積極吸收行業(yè)優(yōu)秀人才，努力提高從業(yè)人員的素質(zhì)。首先，要對高級管理人員實行公開選拔和工作業(yè)績考核淘汰制，剔除那些管理水平較低、素質(zhì)較差的管理人員，把那些具有真才實學、踏實能干、學歷高、管理能力強和業(yè)務素質(zhì)過硬的人提到高級領(lǐng)導崗位上去。其次，要對員工進行定期培訓以提高企業(yè)整體的素質(zhì)水平，降低操作風險。要培養(yǎng)員工的學習能力，定期考核業(yè)務及儲備知識。最后，要嚴把人員出入關(guān)，建立一支高素質(zhì)人才隊伍。切實吸引一批具有現(xiàn)代經(jīng)濟眼光和金融知識的大中專畢業(yè)生和具有一技之長的社會優(yōu)秀人才。逐步淘汰那些業(yè)務能力較弱、專業(yè)能力不強、不知法守法、濫竽充數(shù)的關(guān)系戶。

中小金融機構(gòu)應該在充分認識到自身資產(chǎn)規(guī)模小、可信度低、抗風險能力弱等劣勢的基礎(chǔ)上，深入結(jié)合自身核心業(yè)務和組織結(jié)構(gòu)的特點，完善內(nèi)部法人治理結(jié)構(gòu)和控制體系。一方面，中小金融機構(gòu)應積極采取措施，使“三會”制度真正發(fā)揮出應有作用，嚴格劃分董事長、執(zhí)行董事、監(jiān)事之間的權(quán)利和責任，特別要發(fā)揮好監(jiān)事會和股東大會的民主監(jiān)督、民主管理的作用。另一方面，中小金融機構(gòu)應建立健全內(nèi)部控制機制，加強內(nèi)部管理，提高監(jiān)督管理水平，完善內(nèi)部稽核制度并切實發(fā)揮其監(jiān)督管理的作用，并建立責任追究機制，從制度上降低各種風險發(fā)生的可能性，為中小金融機構(gòu)的健康發(fā)展奠定一個堅實的基礎(chǔ)。

總之，中小金融機構(gòu)在促進中小企業(yè)的發(fā)展中起著不可忽視的作用，是我國金融市場不可分割的重要部分。當前，我國中小金融機構(gòu)雖取得了一定發(fā)展成果，但在發(fā)展過程中仍面臨諸多問題，如缺乏融資渠道、收入來源較少、市場定位不明確、自身經(jīng)營不規(guī)范等。為了促進中小機構(gòu)更好地發(fā)展，必須從政府和市場等多個角度進行完善，讓看得見的手與看不見的手一同發(fā)揮作用，為中小金融機構(gòu)的健康發(fā)展清除障礙。

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Abstract：The paper introduces the present development of Chinas small and medium-sized financial institutions， analyzes the problems they are facing， such as narrow financing channels， only a few sources of income， unclear market positioning， nonstandard operation and imperfect internal control mechanism， etc.， and then puts forward some effective countermeasures， suggesting the government to increase policy support， add more financing channels for the institutions， and improve the supervision and management system so as to improve the financial eco-environment. It also suggests the small and medium-sized institutions to define their target market to provide high-quality characteristic service， and strengthen their operation and management by optimizing corporate governance structure and internal control system.

Key Words： small and medium-sized financial institutions; financing; market orientation; supervision and management system