普惠金融與鄉(xiāng)村振興

文｜《農(nóng)經(jīng)》特約記者 郁李

進(jìn)一步加強(qiáng)金融對(duì)民生領(lǐng)域、農(nóng)村地區(qū)的支持力度，是央行對(duì)我國普惠金融發(fā)展提出的要求。從普惠金融取得的成績和發(fā)展來看，運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)提升金融科技服務(wù)，創(chuàng)新服務(wù)模式，已經(jīng)成為普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的一大趨勢(shì)。

2019 年是《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020 年）》實(shí)施的第4 年，也是關(guān)鍵之年和攻堅(jiān)之年。隨著金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的深化，普惠金融在完善體制機(jī)制建設(shè)、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，擴(kuò)大基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面，強(qiáng)化重點(diǎn)領(lǐng)域金融服務(wù)供給，提升金融服務(wù)的便利性和民眾獲得感等方面有了進(jìn)一步提升。普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域供給持續(xù)增加，小微企業(yè)金融服務(wù)增量、擴(kuò)面、降本、控險(xiǎn)平衡發(fā)展，金融對(duì)民生領(lǐng)域、農(nóng)村地區(qū)的支持力度進(jìn)一步加強(qiáng)，我國普惠金融整體發(fā)展趨勢(shì)向好。

數(shù)據(jù)顯示，截至2019 年6 月末，全國涉農(nóng)貸款余額34.24 萬億元，其中，農(nóng)戶貸款余額9.86 萬億元。普惠型涉農(nóng)貸款余額6.10萬億元，占全部涉農(nóng)貸款的17.80%，較年初增長8.24%，高于各項(xiàng)貸款平均增速1.11 個(gè)百分點(diǎn)。2019 年上半年，全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為1.17億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障約2.57 萬億元，為1500.52 萬戶次受災(zāi)農(nóng)戶支付賠款203.09 億元。全國扶貧小額信貸累計(jì)發(fā)放3834.15 億元，余額2287.57 億元；扶貧開發(fā)項(xiàng)目貸款余額4274.04 億元。

隨著政策的持續(xù)發(fā)力，普惠金融在助力鄉(xiāng)村振興、脫貧攻堅(jiān)方面發(fā)揮越來越大的作用。11 月12 日，在第六屆世界農(nóng)村與農(nóng)業(yè)金融大會(huì)上，中國農(nóng)發(fā)行行長錢文揮以“全力服務(wù)鄉(xiāng)村振興，積極推進(jìn)包容性增長”為主題做了發(fā)言。錢文揮指出，近年來中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展，綜合國力大幅提升，人民群眾生活顯著改善，為推動(dòng)世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出了巨大貢獻(xiàn)。但同時(shí)，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展仍是明顯短板，存在可持續(xù)發(fā)展的資金和符合金融支持條件的項(xiàng)目“雙短缺”現(xiàn)象，是普惠金融包容性增長中急需解決的問題。

包容性增長利惠于民

2017 年，我國把鄉(xiāng)村振興作為建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系的基礎(chǔ)性工作，放在優(yōu)先發(fā)展的位置，提出了“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕”的總要求，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展提供了項(xiàng)目和資金對(duì)接平臺(tái)，在發(fā)展農(nóng)業(yè)新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、普惠金融、改革集體產(chǎn)權(quán)制度等方面催生了中國金融服務(wù)的新動(dòng)能。預(yù)計(jì)今后5 年內(nèi)，中國鄉(xiāng)村振興需投資7 萬億元以上。

2018 年的中央1 號(hào)文件強(qiáng)調(diào)“普惠金融重點(diǎn)要放在鄉(xiāng)村”。在農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展中，普惠金融在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施過程中發(fā)揮著不可替代的能動(dòng)作用。由于小微企業(yè)普遍存在規(guī)模較小、體制機(jī)制不健全，生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較差等問題，長期以來，缺乏傳統(tǒng)銀行認(rèn)可的抵押物、信用記錄不完善、需求各異、分布分散等客觀情況在涉農(nóng)小微企業(yè)群體中被顯著放大，融資難、融資貴、融資慢的問題一直較為嚴(yán)峻。

在金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的戰(zhàn)略思路下，貨幣金融政策的有效配合加之金融機(jī)構(gòu)發(fā)展理念的轉(zhuǎn)變，促使小微企業(yè)融資難、融資貴、融資慢等問題在某種程度上有所緩解、持續(xù)向好。但與此同時(shí)，從根本上看，小微企業(yè)“缺”的不僅僅是“錢”，還迫切需要全面優(yōu)化自身管理能力、創(chuàng)新能力和發(fā)展能力，更需要資金之外的“增值服務(wù)”與“引導(dǎo)培育”。普惠金融重視消除貧困、實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平，但是普惠金融不是做慈善，也不是輸血，而是給造血提供動(dòng)力，通過各項(xiàng)惠農(nóng)政策，讓金融服務(wù)惠及農(nóng)民，支撐產(chǎn)業(yè)發(fā)展。中銀國際研究公司董事長、經(jīng)濟(jì)學(xué)家曹遠(yuǎn)征表示，普惠金融也是金融的一種形式，有特殊風(fēng)險(xiǎn)，所以也要做到控制風(fēng)險(xiǎn)，而普惠金融風(fēng)控的最終目的是讓客戶有還款能力。如何培養(yǎng)客戶的還款能力，是金融機(jī)構(gòu)要考慮的問題，也是普惠金融的要義。包容性增長不僅要解決小微企業(yè)、貧困人群融資難的問題，而且應(yīng)在扶持其發(fā)展的同時(shí)，加以引導(dǎo)和培育，提高其還款能力，降低金融風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

農(nóng)發(fā)行作為我國唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行，堅(jiān)持以政策為導(dǎo)向，專門為“三農(nóng)”服務(wù)。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面，2019 年夏收以來，農(nóng)發(fā)行累放夏糧收購貸款416 億元，支持收購夏糧425 億斤，其中支持小麥?zhǔn)召徚考s占全社會(huì)收購量的58%，繼續(xù)保持收購資金供應(yīng)主渠道地位；未來3 年，農(nóng)發(fā)行還將計(jì)劃安排500 億元信貸規(guī)模和資金，集中用于支持生豬全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展及儲(chǔ)備調(diào)控體系建設(shè)。農(nóng)發(fā)行創(chuàng)新中小微企業(yè)支持模式，利用小微企業(yè)貸款政策，創(chuàng)新運(yùn)用供應(yīng)鏈、區(qū)塊鏈技術(shù)，為生豬生產(chǎn)及上下游中小企業(yè)、養(yǎng)殖場(chǎng)、養(yǎng)殖戶提供網(wǎng)上綜合金融服務(wù)和線上辦貸服務(wù)，降低融資成本。以大型企業(yè)與上下游小微企業(yè)的真實(shí)交易為基礎(chǔ)，積極予以信貸支持，有效解決中小養(yǎng)殖場(chǎng)、養(yǎng)殖戶融資難、融資貴問題。

在金融扶貧方面，農(nóng)發(fā)行以易地扶貧搬遷、產(chǎn)業(yè)扶貧等形式支持脫貧攻堅(jiān)，截至今年9 月末，農(nóng)發(fā)行精準(zhǔn)扶貧貸款余額1.36萬億元，支持768 萬人易地搬遷；以推進(jìn)一二三產(chǎn)業(yè)融合、打造田園綜合體等方式，支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展；聚焦棚改、鄉(xiāng)村公路等領(lǐng)域，推進(jìn)城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展，截至今年9月末，相關(guān)貸款余額達(dá)2.9 萬億元。

在服務(wù)小微企業(yè)方面，2007 年農(nóng)發(fā)行就推出了專門的農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款。今年，農(nóng)發(fā)行全面加大小微企業(yè)支持力度，著力緩解小微企業(yè)融資難、融資貴問題，進(jìn)一步加大信貸資源向小微企業(yè)配置，持續(xù)加強(qiáng)模式創(chuàng)新，探索了供應(yīng)鏈金融、銀政擔(dān)、同業(yè)合作轉(zhuǎn)貸等一批支持小微企業(yè)的新路徑，持續(xù)改善了小微企業(yè)融資服務(wù)水平。截至2019年6月末，小微企業(yè)貸款余額70.05 億元，較年初增加23.99 億元，增長52.1%；貸款戶數(shù)1436 家，比年初增加578 家，增長67.4%，提前完成全年目標(biāo)。

數(shù)字化建設(shè)

當(dāng)前，新一代信息技術(shù)風(fēng)起云涌，金融科技被廣泛運(yùn)用，成為推動(dòng)金融業(yè)創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式、提升效率的重要力量。全國政協(xié)原主席、國家電子政務(wù)專家委員會(huì)主任王欽敏認(rèn)為，推動(dòng)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，需要運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等新一代信息技術(shù)提供支撐，提高服務(wù)質(zhì)量和效率、降低運(yùn)營成本。金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)普惠金融的發(fā)展須借力信息化手段。

2016 年，建行推出金融服務(wù)產(chǎn)品“小微快貸”?！靶∥⒖熨J”利用系統(tǒng)中客戶數(shù)據(jù)信息，實(shí)現(xiàn)了在線申請(qǐng)、審批、簽約、支用、還款的全流程網(wǎng)絡(luò)化、自助化操作，在客戶信息完整的情況下只需要幾分鐘即可完成貸款全流程，大幅提升了業(yè)務(wù)辦理效率，節(jié)約客戶的時(shí)間。經(jīng)過不斷創(chuàng)新，“小微快貸”家族不斷壯大，成員包括“信用貸”“云稅貸”“賬戶云貸”“抵押快貸”等系列產(chǎn)品。截至今年9 月末，建行“小微快貸”線上產(chǎn)品已累計(jì)投放560 億元貸款，惠及10 余萬戶小微客戶。

建設(shè)銀行利用金融科技，通過大數(shù)據(jù)評(píng)估客戶信用，探索建立了以批量化獲客、精準(zhǔn)化畫像、自動(dòng)化審批、智能化風(fēng)控、綜合化服務(wù)為特色的“五化”普惠金融新模式，實(shí)現(xiàn)客戶“一分鐘獲貸、一站式服務(wù)、一價(jià)式收費(fèi)”的信貸服務(wù)新體驗(yàn)。在國內(nèi)銀行業(yè)首創(chuàng)并率先推出面向小微企業(yè)的“惠懂你”移動(dòng)端融資平臺(tái)，創(chuàng)新了銀企雙向溝通方式，實(shí)現(xiàn)全程在線的融資服務(wù)。建行“惠懂你”APP實(shí)現(xiàn)了建行“小微快貸”在線一站式辦理，通過建行“惠懂你”APP，客戶能夠隨時(shí)查看建行小微企業(yè)信貸產(chǎn)品信息，無需登錄，只需要填寫企業(yè)名稱全稱，勾選行業(yè)，填寫企業(yè)上年度經(jīng)營收入，以及近一年企業(yè)納稅總額，選擇性錄入房產(chǎn)信息，就可試算出貸款額度，提前了解在建行可貸金額。

截至2019 年9 月末，建行普惠金融貸款余額9025.84 億元，較年初新增2925.09億元；貸款客戶126.58 萬戶，較年初新增24.79 萬戶，占據(jù)同業(yè)領(lǐng)先地位。

近年來，郵儲(chǔ)銀行不斷豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，構(gòu)建了農(nóng)戶貸款、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款、涉農(nóng)商戶貸款、縣域涉農(nóng)小微企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款五大涉農(nóng)貸款產(chǎn)品體系，覆蓋所有農(nóng)村經(jīng)營主體。此外，郵儲(chǔ)銀行利用大數(shù)據(jù)、云平臺(tái)、場(chǎng)景獲客等新技術(shù)與作業(yè)手段，不斷創(chuàng)新“三農(nóng)”金融貸款產(chǎn)品，持續(xù)加快互聯(lián)網(wǎng)貸款開發(fā)，推出額度線上支用模式“E 捷貸”和全流程純線上貸款產(chǎn)品“極速貸”“掌柜貸”等。截至2019年6 月30 日，郵儲(chǔ)銀行涉農(nóng)貸款達(dá)1.26 萬億元，占貸款總額的26.70%，其中農(nóng)戶貸款9956.07 億元，占貸款總額的21.18%。郵儲(chǔ)銀行單戶授信總額1000 萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額6446.13 億元，較上年末凈增996.21 億元，增長18.28%；投向小微企業(yè)客戶群體的信用貸款余額近700 億元，較年初增長27%。

亟需模式創(chuàng)新

數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的普惠金融，不只需要借力金融科技，還須增加金融資源供給，在拓展普惠金融的內(nèi)涵和外延上下功夫，同時(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)防控。任何普惠信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)的參與者，都難以通過單兵作戰(zhàn)方式輸出可持續(xù)的產(chǎn)品和服務(wù)。目前，銀企合作、銀行與非銀金融機(jī)構(gòu)合作的普惠金融模式已成趨勢(shì)。多方合作既可以加強(qiáng)服務(wù)模式創(chuàng)新，又可降低金融風(fēng)險(xiǎn)。

模式創(chuàng)新方面，平安普惠創(chuàng)新性探索了聚合模式在小微信貸領(lǐng)域的成效，為解決三農(nóng)人群的融資難題提供了新視角。平安普惠先后通過和上海宋慶齡基金會(huì)、中國婦女發(fā)展基金會(huì)等合作，發(fā)放免息貸款幫助農(nóng)村創(chuàng)業(yè)群體。平安普惠專注的是比小微企業(yè)體量更小的個(gè)體工商戶、自雇經(jīng)營者組成普惠信貸的深水區(qū)、新藍(lán)海。一方面通過構(gòu)建聚合平臺(tái)，復(fù)雜的信貸業(yè)務(wù)鏈條被分解為獲客、風(fēng)控、增信、資金等多個(gè)環(huán)節(jié)。在每個(gè)環(huán)節(jié)，聯(lián)接具有獨(dú)特環(huán)節(jié)優(yōu)勢(shì)的市場(chǎng)主體，讓專業(yè)機(jī)構(gòu)以高效能的方式解決專業(yè)難題，打通金融資源和小微群體之間的“最后一百米”。另一方面，平安普惠也是業(yè)內(nèi)首家將人臉識(shí)別、微表情、遠(yuǎn)程視頻等科技應(yīng)用到信貸領(lǐng)域的平臺(tái)，有效降低信貸服務(wù)成本、提高信貸供給能效。

2015 年10 月，全國工商聯(lián)、國務(wù)院扶貧辦、中國光彩會(huì)發(fā)起“萬企幫萬村”行動(dòng)，計(jì)劃用3 到5 年時(shí)間，動(dòng)員全國1 萬家以上民營企業(yè)參與，幫助1 萬個(gè)以上貧困村加快脫貧進(jìn)程，助力精準(zhǔn)扶貧。農(nóng)發(fā)行與工商聯(lián)、扶貧辦、光彩會(huì)共同建立了緊密的合作機(jī)制，探索“扶貧車間”、產(chǎn)業(yè)化聯(lián)合體、東西部協(xié)作扶貧等模式，通過幫助企業(yè)積極整合擔(dān)保資源，增加貸款的可獲得性，創(chuàng)新支持了一批“萬企幫萬村”行動(dòng)項(xiàng)目庫入庫企業(yè)，持續(xù)加大了產(chǎn)業(yè)扶貧支持力度。農(nóng)發(fā)行將“萬企幫萬村”精準(zhǔn)扶貧行動(dòng)與服務(wù)民營小微提升工程有機(jī)結(jié)合，積極運(yùn)用“萬企幫萬村”差異化信貸政策、支持小微企業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見等一系列文件，不斷探索融資模式創(chuàng)新，切實(shí)提升民營小微企業(yè)服務(wù)能力，不斷提高金融服務(wù)質(zhì)量。截至2019 年9 月末，納入項(xiàng)目庫企業(yè)共1362 家，較2016 年增加1020 家，覆蓋31 個(gè)省級(jí)分行；已支持企業(yè)968 家，較2016 年增加767 家；貸款余額787.17 億元，較2016 年增加508.07 億元；帶動(dòng)及幫扶貧困人口約76.99 萬人，較2016 年增加68.05萬人。