長期護(hù)理險(xiǎn)，怎么“保險(xiǎn)”

☉成都泰康蜀園醫(yī)院 曹夢云

家住重慶的李先生每周要往返醫(yī)院好幾趟，他的父親自前段時(shí)間突發(fā)腦出血后，一直在醫(yī)院住院?！案赣H情況比較嚴(yán)重，生活完全不能自理。馬上就要接回家，我們比較愁，不知道怎么護(hù)理才好。我母親身體不是很好，如果長期在家護(hù)理，我怕影響她的身體。目前也沒有找到特別合適的機(jī)構(gòu)，有的機(jī)構(gòu)費(fèi)用太高，負(fù)擔(dān)不起?！崩钕壬硎?。

俗話說“久病床前無孝子”，聽來唏噓，卻道出生活實(shí)情。當(dāng)老年人生病，尤其患上較難治愈的慢性病，需要長期照料時(shí)，往往使平日疲于工作與家庭壓力的子女愈加勞累，更重要的是，老年人一旦因病喪失自我照顧能力，還將面臨高昂的護(hù)理費(fèi)用。而這既不屬醫(yī)保涵蓋范圍，單靠養(yǎng)老金也無法解決，勢必給家庭經(jīng)濟(jì)造成負(fù)擔(dān)，導(dǎo)致生活質(zhì)量下降。此時(shí)，護(hù)理保障顯得異常重要。

眾所周知，健康保險(xiǎn)種類繁多，各有各的用處，也各有各的適用者。作為主要負(fù)擔(dān)中老年人專業(yè)護(hù)理、家庭護(hù)理及其他相關(guān)服務(wù)項(xiàng)目費(fèi)用支出的新型健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，長期護(hù)理保險(xiǎn)相對傳統(tǒng)健康醫(yī)療險(xiǎn)來說，更易滿足年老或因各種原因失去自理能力后的長期看護(hù)需求。

長期護(hù)理保險(xiǎn)，中老年人的服務(wù)保障

所謂的長期護(hù)理保險(xiǎn)，是為因年老、疾病或傷殘而需要長期照顧的被保險(xiǎn)人提供護(hù)理服務(wù)費(fèi)用補(bǔ)償?shù)慕】当ｋU(xiǎn)。這是一種主要負(fù)擔(dān)中老年人的專業(yè)護(hù)理、家庭護(hù)理及其他相關(guān)服務(wù)項(xiàng)目費(fèi)用支出的新型健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。被保險(xiǎn)人在需要接受相應(yīng)的護(hù)理時(shí)，只要其符合保險(xiǎn)之中所規(guī)定的條件，保險(xiǎn)公司便會根據(jù)長期護(hù)理保險(xiǎn)進(jìn)行相應(yīng)的費(fèi)用補(bǔ)償。

20世紀(jì)70年代，該險(xiǎn)種起源于美國，隨后進(jìn)入法、德、英、愛爾蘭等歐洲國家和南非；在亞洲，日本于2000年將長期護(hù)理保障作為公共服務(wù)產(chǎn)品引入國家社會保障體系，要求40歲以上的人都要參加新的長期護(hù)理方案。近些年來，我國長期護(hù)理保險(xiǎn)在進(jìn)行不斷的發(fā)展以及改善，人們的經(jīng)濟(jì)能力得到提升，相應(yīng)的對于保險(xiǎn)的意識也有所改善，使我國長期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展速度得到不斷地提高。

長期護(hù)理保險(xiǎn)4特點(diǎn)

1.有豁免保費(fèi)保障。長期護(hù)理保險(xiǎn)的保費(fèi)通常為平準(zhǔn)式，也有每年或每一期間固定上調(diào)保費(fèi)者，其年繳保費(fèi)因投保年齡、等待時(shí)間、保險(xiǎn)金額和其他條件的不同而有很大區(qū)別。但相對于其他的保險(xiǎn)來說，長期護(hù)理保險(xiǎn)一般都有豁免保費(fèi)保障，即保險(xiǎn)人開始履行保險(xiǎn)金給付責(zé)任的60、90或180天起免繳保費(fèi)。

2.不沒收價(jià)值條款。長期護(hù)理保險(xiǎn)具有不會沒收價(jià)值條款這一特點(diǎn)，也就是當(dāng)被保險(xiǎn)人在對其現(xiàn)存保單進(jìn)行撤銷的時(shí)候，保險(xiǎn)人是需要將保單所積累的現(xiàn)金價(jià)值退還給投保人的。

3.保單均保證續(xù)保。對于長期護(hù)理保險(xiǎn)來說，還有一個(gè)重要的特點(diǎn)，便是其具有續(xù)保的功能，也就是說被保險(xiǎn)人是可以連續(xù)保到一定年紀(jì)的，甚至有一些長期護(hù)理保險(xiǎn)對被保險(xiǎn)人是可以終身進(jìn)行續(xù)保的。

4.提供長期護(hù)理保障。與其他保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，長期護(hù)理保險(xiǎn)側(cè)重于提供長期護(hù)理保障，有著顯著的產(chǎn)品特點(diǎn)。從保障范圍看，分為醫(yī)護(hù)人員看護(hù)、中級看護(hù)、照顧式看護(hù)和家中看護(hù)4個(gè)等級。產(chǎn)品類型主要有日額津貼、費(fèi)用補(bǔ)償、服務(wù)提供等單一或相互交叉的形式，給付期限有一年、數(shù)年、終身等幾種不同的選擇，同時(shí)也規(guī)定有20天、30天、60天、90天、100天或者說80天等多種免責(zé)期。免責(zé)期愈長，保費(fèi)愈低。

總之，對于中老年人來說，長期護(hù)理保險(xiǎn)有著十分重要的意義。它可以為中老年患者及其家屬提供一定的服務(wù)保障，使其可以得到基本的生活照料，以及專業(yè)的醫(yī)療支持，從而提高患者的生活質(zhì)量。