我國金融監(jiān)管制度的問題與對策

汪鈺杰

一、我國金融業(yè)發(fā)展中制度監(jiān)管的現(xiàn)狀

（一）分業(yè)監(jiān)管的模式初見成效

隨著我國金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，金融業(yè)衍生了很多分支，成為我國金融業(yè)的分業(yè)，分業(yè)的監(jiān)管模式隨著金融業(yè)整體監(jiān)管的發(fā)展已經(jīng)相對比較完整，通過中國人民銀行實施政府銀行的職責(zé)，執(zhí)行中央銀行的主要金融業(yè)務(wù)，負(fù)責(zé)我國政府對金融業(yè)務(wù)制定和執(zhí)行貨幣的政策，主要行使和發(fā)揮政府職能功能；同時，我國授予銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會相應(yīng)的職能部門的權(quán)利，負(fù)責(zé)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)監(jiān)管，負(fù)責(zé)證券業(yè)和保險業(yè)的業(yè)務(wù)運營監(jiān)管。中國人民銀行和保監(jiān)會、銀監(jiān)會以及證監(jiān)會共同組成我國金融監(jiān)管體系，為我國金融業(yè)的衍生產(chǎn)品實時監(jiān)管。四部門協(xié)調(diào)工作，細(xì)化分工，有組織的協(xié)作，更好的服務(wù)我國金融業(yè)發(fā)展，為我國金融市場監(jiān)管發(fā)揮實效。這種監(jiān)管體系較為專業(yè)化，同時為金融業(yè)監(jiān)管效率提升做了科學(xué)安排，也為金融業(yè)順利運營奠定了夯實基礎(chǔ)。

（二）法律監(jiān)管效果良好

市場經(jīng)濟(jì)體制下快速發(fā)展金融產(chǎn)業(yè)，風(fēng)險性系數(shù)會大大增加，給經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)定性帶來較大沖擊。在這種新的發(fā)展形勢下，我國充分借鑒國際金融業(yè)發(fā)展監(jiān)管經(jīng)驗，因地制宜，結(jié)合我國金融業(yè)發(fā)展實際情況予以引入，根據(jù)市場發(fā)展需要，結(jié)合實情我國頒布相應(yīng)的金融業(yè)監(jiān)管法律法規(guī)。例如：針對銀行業(yè)務(wù)發(fā)展監(jiān)管，頒布了最具影響力的《中國人民銀行法》，針對我國銀行業(yè)發(fā)展較廣的商業(yè)銀行監(jiān)管，頒布了《商業(yè)銀行法》，對中小微銀行也頒布了諸多法律，為金融業(yè)務(wù)運營更有法律監(jiān)督管理作為保障。在當(dāng)前環(huán)境下，我國多部與金融相關(guān)的法律法規(guī)利于監(jiān)管金融市場的運行，對金融市場運行的規(guī)范化，法制化創(chuàng)建奠定積極基礎(chǔ)。

（三）風(fēng)險處置機(jī)制初步建成

當(dāng)前，隨著金融風(fēng)險管控技術(shù)的大幅度提升，金融業(yè)發(fā)展中風(fēng)險發(fā)生率雖然有所降低，我國金融處置工作做得恰在好處，有利保障風(fēng)險發(fā)生后工作處理，為企業(yè)和社會經(jīng)濟(jì)損失降到最低化。為了更好的處置金融風(fēng)險，中國人民銀行以及相關(guān)的職能部門積極加入到風(fēng)險處置工作中來，讓風(fēng)險無處可藏，讓風(fēng)險無處可在，有效處置風(fēng)險的同時初步創(chuàng)建金融業(yè)市場化因風(fēng)險造成的經(jīng)濟(jì)損失補償機(jī)制，更好的為投資者因風(fēng)險帶來的損失提供了經(jīng)濟(jì)保障，更好的保護(hù)了投資者的經(jīng)濟(jì)利益，為我國金融市場拓展提供了客戶忠誠度基礎(chǔ)。同時，隨著金融業(yè)改革的不斷深化，市場化越發(fā)明顯，市場約束機(jī)制的建成，更好的規(guī)范了我國金融市場的監(jiān)督監(jiān)管，促進(jìn)我國金融機(jī)構(gòu)運作水平更適應(yīng)市場需求，有效維護(hù)我國金融業(yè)務(wù)快速發(fā)展的市場穩(wěn)定性，為我國經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展起到了至關(guān)重要的作用。

二、我國金融監(jiān)管制度中存在的問題

（一）金融監(jiān)管部門協(xié)同需要加強

我國政府針對金融業(yè)監(jiān)管從總體到分支實施了嚴(yán)格監(jiān)管，當(dāng)前通過“一行三會”機(jī)制加大了對我國金融業(yè)發(fā)展的制度監(jiān)管。雖然四大行政管理機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，有效監(jiān)管自身管轄的金融業(yè)務(wù)，而且相互協(xié)調(diào)，地位平等獨立。但是在監(jiān)管體系建設(shè)中，因受到各分業(yè)的指標(biāo)大不相同，監(jiān)管目標(biāo)差異性較大，各機(jī)構(gòu)監(jiān)管的業(yè)務(wù)重點以及實施的操作方式也存在很多差異，不盡相同的監(jiān)管制度實施起來較為困難，很容易造成實際操作困難的工作弊端，而且容易出現(xiàn)“各掃門前雪”的狀況，各自為政不管其他業(yè)務(wù)監(jiān)管，很大程度上影響了我國金融業(yè)整體的監(jiān)管效率。例如，各機(jī)構(gòu)出臺的條例以及規(guī)則和制度各不相同，但是金融業(yè)間有可能存在交叉，一方面增加了監(jiān)管的成本，一方面容易出現(xiàn)三不管地帶，讓金融風(fēng)險大幅度提升，對我國金融業(yè)發(fā)展穩(wěn)定性造成很大影響。

（二）金融監(jiān)管基礎(chǔ)條件需要進(jìn)一步提升

第一，法律體系初見成效，但對于快速發(fā)展的金融業(yè)還需要進(jìn)一步完善，監(jiān)管過程中還存在諸多不足。很多法律滯后業(yè)務(wù)發(fā)展，1993年我國就已經(jīng)著手創(chuàng)建并出臺了多部金融業(yè)務(wù)監(jiān)管的法律，但是法律的出臺還是不能滿足當(dāng)前金融業(yè)市場發(fā)展的需求。多部法律的出臺對很多業(yè)務(wù)做出了具體的規(guī)定，從準(zhǔn)入到退出都給出了具體的法律監(jiān)管內(nèi)容，但是滯后的法律建設(shè)不能滿足創(chuàng)新的金融業(yè)務(wù)發(fā)展，這對金融市場風(fēng)險監(jiān)管較為困難，制度不完善，可操作性差，給金融業(yè)市場持續(xù)性造成很大沖擊影響。

其次，金融產(chǎn)品創(chuàng)新是提升金融業(yè)市場競爭力的主要手段，但是金融信息的披露還有待進(jìn)一步規(guī)范，不能滿足廣大投資者的信息需求，給金融風(fēng)險發(fā)生提供了滋生空間。雖然我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展逐漸成熟，但是在金融監(jiān)管過程中運用較少，信息披露還沒有更好的發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)越性，信息的披露時效性差，投資者因為時間差造成損失情況較多。另一方面，監(jiān)管系統(tǒng)的建設(shè)還需要進(jìn)一步技術(shù)提升，質(zhì)量監(jiān)管軟件開發(fā)還較為滯后。

（三）金融監(jiān)管缺乏系統(tǒng)性

自從（銀行管理暫行條例）實施以來在市場準(zhǔn)入監(jiān)管方面還存在標(biāo)準(zhǔn)不完善的問題。內(nèi)容中對控制制度，所有權(quán)結(jié)構(gòu)，財務(wù)預(yù)測的規(guī)定過于簡單化，在業(yè)務(wù)經(jīng)營監(jiān)管方面，對資金持有率方面還有待于完善。鑒于服務(wù)業(yè)務(wù)操作性過低等不良性以及科學(xué)的系統(tǒng)化量化指標(biāo)都有待于完善。銀行在面對的利率風(fēng)險，轉(zhuǎn)移風(fēng)險，法律風(fēng)險方面并未做出靈活的監(jiān)管和監(jiān)測?？傊?，一切有待于更加完美的系統(tǒng)化的完善才能使銀行的所有風(fēng)險更小化。

三、我國金融監(jiān)管制度的完善對策

（一）完善金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)控機(jī)制

隨著我國金融業(yè)發(fā)展市場化，金融機(jī)構(gòu)間的競爭更加白熱化，市場監(jiān)管更加困難。因此，需要針對當(dāng)前金融易發(fā)風(fēng)險，從管理的觀念、組織以及結(jié)構(gòu)層層遞進(jìn)，做好金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管控。

1.認(rèn)識風(fēng)險管控理念提升。金融監(jiān)管制度的建立一方面是更好地約束金融機(jī)構(gòu)市場操作，一方面對金融企業(yè)管理層提出了更高要求。要積極做到管理認(rèn)識提升，將監(jiān)管落實到實處。要從機(jī)構(gòu)實際出發(fā)，充分制定業(yè)務(wù)管理制度，有效規(guī)避風(fēng)險的同時加大自身業(yè)務(wù)內(nèi)部監(jiān)督。同時，市場化金融業(yè)發(fā)展體制需要金融機(jī)構(gòu)間積極適應(yīng)市場，引入市場競爭機(jī)制，加強管理層對競爭機(jī)制的認(rèn)識，不是采取投機(jī)倒把，而是將競爭更好的利用到金融產(chǎn)品創(chuàng)新生產(chǎn)上，完善現(xiàn)有的法人治理結(jié)構(gòu)，讓市場發(fā)揮實效性，拒絕行業(yè)壟斷。通過體制改革，驅(qū)動銀行內(nèi)部機(jī)制轉(zhuǎn)換，調(diào)動市場對銀行的監(jiān)管力量，革新原有的銀行產(chǎn)權(quán)制度。

2.商業(yè)銀行運行機(jī)制建設(shè)。我國商業(yè)銀行一定要充分認(rèn)識當(dāng)前金融業(yè)體制改革的意義，要積極適應(yīng)市場，依規(guī)處理金融業(yè)務(wù)。積極創(chuàng)新產(chǎn)品，改變以壟斷獲取經(jīng)濟(jì)效益的不良做法。加強結(jié)構(gòu)治理，從上到下層層遞進(jìn)，實行責(zé)任到人，民主評議，真正從實踐中做到責(zé)任到人制度和決策約束機(jī)制。尤其針對商業(yè)銀行的高層管理者，更是要加大監(jiān)管，實施風(fēng)險責(zé)任制。完善用人機(jī)制，建立完善的獎勵處罰機(jī)制，為銀行發(fā)展做出貢獻(xiàn)的要獎勵，違反法律法規(guī)的要嚴(yán)格依法處理，做到市場公平競爭，企業(yè)發(fā)展內(nèi)部獎懲分明。

（二）健全金融監(jiān)管法律法規(guī)

法律法規(guī)的完善要積極結(jié)合市場需求，不能盲目制定法律法規(guī)，要實地市場調(diào)研。充分做到與時俱進(jìn)，充分做到切實可行。法律建設(shè)要從社會、企業(yè)、投資者等多方面考慮，避免因為滿足一方利益的同時損害另一方利益，這種制度建設(shè)不可取。要積極補充我國當(dāng)前現(xiàn)有的金融法律法規(guī)的空白，例如當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融入金融業(yè)的產(chǎn)品較多，這就需要相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融法律出臺，提升市場監(jiān)督監(jiān)管；同時，針對混和經(jīng)營的金融業(yè)務(wù)，要加大監(jiān)督管理，加快出臺針對混合經(jīng)營的金融企業(yè)管理制度，根據(jù)當(dāng)前市場環(huán)境，制定細(xì)致、全面的法律制度。

（三）健全金融監(jiān)管體制

我國金融業(yè)的發(fā)展關(guān)系到我國經(jīng)濟(jì)市場能否可持續(xù)化發(fā)展，對我國社會和諧發(fā)展起到至關(guān)重要的作用。金融業(yè)的發(fā)展需要有較為創(chuàng)新的監(jiān)管制度與之相匹配，否則會給金融業(yè)發(fā)展帶來較大的金融風(fēng)險，尤其隨著金融業(yè)的快速發(fā)展，金融風(fēng)險的隱秘性更強，更容易隨著金融產(chǎn)品的創(chuàng)新如影隨形，給投資者和金融公司乃至社會帶來較大的經(jīng)濟(jì)損失，給持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的金融產(chǎn)業(yè)帶來災(zāi)難性的影響。因此，加強對風(fēng)險的監(jiān)管，加大管理機(jī)制的創(chuàng)新力度，鼓勵金融產(chǎn)品創(chuàng)新，鼓勵制度創(chuàng)新。在不違規(guī)的條件下，鼓勵銀行機(jī)構(gòu)積極創(chuàng)新產(chǎn)品，積極參與金融風(fēng)險監(jiān)督。人員配置分層次、階梯式分配，加強道德素質(zhì)提升，禁止一切尋思舞弊行為出現(xiàn)。相關(guān)部門則要參照國際標(biāo)準(zhǔn)不斷修訂和完善金融法律、法規(guī)，健全金融法律體系。

四、結(jié)語

隨著我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，建立一套科學(xué)有效的金融監(jiān)管制度管理體系是推動我國金融市場的穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展并最終提升市場經(jīng)濟(jì)到持續(xù)發(fā)展能力的關(guān)鍵所在。在我國金融市場的轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時期，我國勢必更加完善我國金融監(jiān)管制度的建設(shè)，大大降低金融創(chuàng)新的高風(fēng)險發(fā)生。一方面為經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出貢獻(xiàn)，一方面讓投資者更加信賴金融產(chǎn)業(yè)，能夠更好的拓展金融市場，促進(jìn)金融業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。（作者單位為遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院）