如何完成“硬任務(wù)”？

2019年“中央一號(hào)文件”提出鄉(xiāng)村振興的“硬任務(wù)”，也就是鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。今年“中央一號(hào)文件”突出的亮點(diǎn)是進(jìn)行了確保如期完成“三農(nóng)”硬任務(wù)的總部署。打通農(nóng)村金融淤塞，是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的重要抓手。

規(guī)范縣域法人金融機(jī)構(gòu)公司治理

《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》中提出要規(guī)范縣域法人金融機(jī)構(gòu)公司治理，促進(jìn)服務(wù)當(dāng)?shù)?、支持城鄉(xiāng)融合發(fā)展。中國(guó)社科院農(nóng)村發(fā)展所研究員、中國(guó)小額信貸聯(lián)盟理事長(zhǎng)杜曉山向《經(jīng)濟(jì)》記者表示，目前和以后需要注意的是，農(nóng)信社系統(tǒng)包含農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)合行以及村鎮(zhèn)銀行等，應(yīng)優(yōu)化符合支農(nóng)支小定位的股權(quán)基礎(chǔ);應(yīng)按照涉農(nóng)優(yōu)先、實(shí)業(yè)為主的原則，積極引進(jìn)認(rèn)同戰(zhàn)略定位的優(yōu)質(zhì)法人入股，探索引進(jìn)具備實(shí)力、治理良好的農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織入股;應(yīng)將股東支農(nóng)支小服務(wù)承諾寫入公司章程，并對(duì)承諾落實(shí)情況進(jìn)行評(píng)估;加強(qiáng)股東行為監(jiān)測(cè)和規(guī)范管理，嚴(yán)防股東通過違規(guī)關(guān)聯(lián)交易套取銀行資金。

同時(shí)，應(yīng)該完善金融服務(wù)導(dǎo)向的公司治理機(jī)制，應(yīng)在公司章程中明確“三會(huì)一層”制定落實(shí)支農(nóng)支小發(fā)展戰(zhàn)略的職責(zé)分工，并將支農(nóng)支小考核目標(biāo)完成情況作為董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高級(jí)管理層履職評(píng)價(jià)的重要內(nèi)容。

此外，應(yīng)建立科學(xué)合理的支農(nóng)支小績(jī)效考核指標(biāo)體系，指標(biāo)權(quán)重應(yīng)顯著高于其他業(yè)務(wù)指標(biāo)。對(duì)相關(guān)部門、分支機(jī)構(gòu)和高管人員的績(jī)效系數(shù)應(yīng)與支農(nóng)支小業(yè)務(wù)規(guī)模、占比等情況掛鉤，鼓勵(lì)加大對(duì)農(nóng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)的績(jī)效傾斜力度。

“省聯(lián)社應(yīng)注重發(fā)揮對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行支農(nóng)支小定位的引領(lǐng)和支撐作用，改進(jìn)履職方式，提升服務(wù)能力。應(yīng)在行業(yè)層面健全對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行金融服務(wù)的考核機(jī)制，并將考核結(jié)果與農(nóng)村商業(yè)銀行高管人員履職評(píng)價(jià)和任用提拔相掛鉤。”杜曉山表示，監(jiān)管部門對(duì)省聯(lián)社履職評(píng)價(jià)的重要內(nèi)容，并賦予足夠權(quán)重應(yīng)包括轄內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行支農(nóng)支小政策落實(shí)情況、具體效果以及省聯(lián)社采取的相應(yīng)措施。

“對(duì)于鄉(xiāng)村振興背景下的經(jīng)濟(jì)發(fā)展來(lái)說，縣域法人金融機(jī)構(gòu)可以被看作穩(wěn)定劑，規(guī)劃得當(dāng)?shù)脑捤梢园缪萜鸱?wù)農(nóng)村農(nóng)業(yè)的主要機(jī)構(gòu)的角色。”農(nóng)分期創(chuàng)始人兼CEO周建表示，該條例的提出肯定了農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等獨(dú)立法人地位，其支農(nóng)主力軍的功能及連帶效應(yīng)將得到進(jìn)一步提升。

對(duì)于經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，該條例的提出，有助于提高縣域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的獨(dú)立性和規(guī)范化水平。周建表示，該條例有助于促進(jìn)縣域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自我經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制的完善，突出自身獨(dú)立性、創(chuàng)新性、規(guī)范化、多元化的服務(wù)水平;有助于提升縣域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和開展的效率，促進(jìn)形成差異化發(fā)展，激發(fā)其開拓農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新模式;規(guī)范其資金投放使用要以涉農(nóng)業(yè)務(wù)為主，有助于提升其對(duì)涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)的管控能力，站穩(wěn)服務(wù)縣域、支農(nóng)支小的市場(chǎng)地位，涉農(nóng)貸款規(guī)模將帶動(dòng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展達(dá)到進(jìn)一步擴(kuò)張;服務(wù)當(dāng)?shù)啬芰μ嵘?，有助于引領(lǐng)農(nóng)民成為資源配置中起決定性作用的主體，為促進(jìn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)保障。通過城鄉(xiāng)發(fā)展互相促進(jìn)以取得最佳的經(jīng)濟(jì)效益，進(jìn)一步推進(jìn)我國(guó)社會(huì)主義現(xiàn)代化進(jìn)程。

理順農(nóng)信社管理體制

農(nóng)村信用社省聯(lián)社改革一直備受關(guān)注，那么，應(yīng)該如何理順農(nóng)村信用社管理體制，提高縣域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的獨(dú)立性和規(guī)范化水平？

對(duì)于這個(gè)問題，杜曉山介紹，對(duì)農(nóng)村信用社管理體制，全國(guó)絕大多數(shù)省區(qū)應(yīng)實(shí)行省區(qū)和縣級(jí)兩級(jí)法人管理體制。“這樣可以發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)又有整體的實(shí)力辦大事和防控系統(tǒng)性、區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)，以及完善和提升服務(wù)與監(jiān)督水平。如果有縣級(jí)農(nóng)商行愿意自己完全與省聯(lián)社或省行脫離，目前可以確定選擇不同地區(qū)若干或少量水平較高的縣級(jí)農(nóng)商行進(jìn)行試點(diǎn)，觀察和評(píng)估若干年，但不宜普遍試行。”

隨著改革的深入，全國(guó)農(nóng)村信用社系統(tǒng)包含農(nóng)商行、農(nóng)合行，經(jīng)營(yíng)狀況大幅改善，市場(chǎng)意識(shí)與競(jìng)爭(zhēng)能力不斷增強(qiáng)，省聯(lián)社行政化管理體制存在的問題與矛盾日益突出。但是農(nóng)村信用社省聯(lián)社的設(shè)立在推動(dòng)改革、改進(jìn)經(jīng)營(yíng)、健全內(nèi)控、化解風(fēng)險(xiǎn)等方面發(fā)揮了重要作用，功不可沒。

杜曉山認(rèn)為，未來(lái)要按照聚焦“三農(nóng)”，強(qiáng)化行業(yè)服務(wù)功能，包括金融科技水平，整合提升農(nóng)村信用社為農(nóng)服務(wù)能力。淡化農(nóng)村信用社省聯(lián)社在人事、財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)等方面的行政管理職能，突出專業(yè)化服務(wù)和監(jiān)督功能。

周建認(rèn)為，應(yīng)該肯定省聯(lián)社“管理、指導(dǎo)”等職能。尤其是在一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的區(qū)域，省聯(lián)社憑借其成熟的經(jīng)驗(yàn)和模式，幫助縣域法人金融機(jī)構(gòu)有效實(shí)現(xiàn)信息等素材的獲取，引導(dǎo)他們做出相對(duì)全面、科學(xué)的宏觀決策。當(dāng)然，對(duì)于經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的地區(qū)、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)較成熟區(qū)域，省聯(lián)社的歷史使命基本完成，要讓這些金融機(jī)構(gòu)能按照市場(chǎng)化的運(yùn)營(yíng)規(guī)則服務(wù)三農(nóng)主體，減少省聯(lián)社的影響。目前來(lái)看，不同區(qū)域的具體情況差異較大。

“農(nóng)村信用社系統(tǒng)的改革提了一個(gè)非常重要的要求，也就是說無(wú)論怎么改，一定要在總體上保證農(nóng)村信用社縣域法人地位和數(shù)量總體穩(wěn)定。”杜曉山說，省聯(lián)社改革要因地制宜，基于各省份的具體情況而定，而非用“一刀切”的方式。

據(jù)杜曉山介紹，2007年曾有研究提出“五大模式”，即聯(lián)合銀行、金融服務(wù)公司、金融持股公司、統(tǒng)一法人和完善省聯(lián)社。近來(lái)，人們的關(guān)注更多地集中在前三種模式。例如，“統(tǒng)一法人模式”適合城鄉(xiāng)一體化高、管理半徑小且經(jīng)營(yíng)良好的省份;“聯(lián)合銀行”適用于城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)明顯、轄區(qū)內(nèi)農(nóng)信社發(fā)展水平比較高的省份;現(xiàn)有“省聯(lián)社模式”較適合經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、縣級(jí)法人機(jī)構(gòu)治理不完善、整體發(fā)展水平較低的省份。

用金融穩(wěn)住“三農(nóng)”戰(zhàn)略后院

為農(nóng)村金融發(fā)展設(shè)置導(dǎo)航，一個(gè)最主要的風(fēng)向標(biāo)就是農(nóng)村金融領(lǐng)域的政策實(shí)踐者。全國(guó)政協(xié)常委、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行黨委書記、董事長(zhǎng)解學(xué)智向《經(jīng)濟(jì)》記者表示，這次全國(guó)兩會(huì)，強(qiáng)調(diào)要對(duì)標(biāo)全面建成小康社會(huì)任務(wù)，扎實(shí)推進(jìn)脫貧攻堅(jiān)和鄉(xiāng)村振興。解學(xué)智表示，服務(wù)脫貧攻堅(jiān)和鄉(xiāng)村振興是農(nóng)發(fā)行的主場(chǎng)主業(yè)主責(zé)，對(duì)于如何穩(wěn)住“三農(nóng)”戰(zhàn)略后院貢獻(xiàn)力量，他提出了以下幾種探索方式：

一是全力服務(wù)國(guó)家糧食安全。認(rèn)真配合糧食收儲(chǔ)制度和價(jià)格形成機(jī)制改革，全力支持政策性收儲(chǔ)，加大對(duì)市場(chǎng)化收購(gòu)的支持力度。積極支持糧食全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展，從主要支持收儲(chǔ)向生產(chǎn)加工銷售消費(fèi)各環(huán)節(jié)延伸。圍繞藏糧于地、藏糧于技，大力支持高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)、現(xiàn)代種業(yè)、農(nóng)業(yè)科技等，提升糧食綜合生產(chǎn)能力。

二是全力服務(wù)脫貧攻堅(jiān)。牢牢把握精準(zhǔn)方略，緊緊圍繞“兩不愁、三保障”突出問題，進(jìn)一步聚焦“三區(qū)三州”等深度貧困地區(qū)，推動(dòng)更多資金、項(xiàng)目、舉措向深度貧困聚焦。大力支持貧困地區(qū)特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，積極支持教育扶貧、健康扶貧、旅游扶貧、貧困村提升工程等專項(xiàng)行動(dòng)，繼續(xù)做好基礎(chǔ)設(shè)施扶貧，推動(dòng)定點(diǎn)縣穩(wěn)定脫貧。

三是積極支持美麗鄉(xiāng)村建設(shè)。聚焦基礎(chǔ)設(shè)施突出“短板”，加大對(duì)農(nóng)村水、電、路、氣等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的支持力度。全面落實(shí)農(nóng)村人居環(huán)境整治三年行動(dòng)方案，積極支持垃圾污水治理、廁所革命、村容村貌提升等。大力發(fā)展綠色金融，助力打贏污染防治攻堅(jiān)戰(zhàn)。

四是大力支持產(chǎn)業(yè)振興。聚焦農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，探索支持農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營(yíng)主體的有效路徑，助力拓展農(nóng)業(yè)多種功能，推動(dòng)一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。積極支持涉農(nóng)民營(yíng)企業(yè)和小微企業(yè)發(fā)展，助推穩(wěn)定就業(yè)、增加農(nóng)民收入。

五是加大資金籌措力度。全力做好債券發(fā)行工作，加大存款組織工作力度，努力降低籌資成本，增強(qiáng)優(yōu)惠支農(nóng)能力，騰出更多優(yōu)惠支農(nóng)空間，著力緩解企業(yè)融資難、融資貴問題。

強(qiáng)化金融產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新

只有適合農(nóng)村的金融產(chǎn)品，才能挖掘這個(gè)市場(chǎng)真正的活力。杜曉山建議，要進(jìn)行農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)模式的創(chuàng)新。具體的運(yùn)作手段主要有：

一是圍繞農(nóng)業(yè)農(nóng)村抵質(zhì)押物、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部信貸管理機(jī)制、新技術(shù)應(yīng)用推廣、“三農(nóng)”綠色金融等，強(qiáng)化金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，更好滿足鄉(xiāng)村振興多樣化融資需求。

二是積極穩(wěn)妥開展林權(quán)抵押貸款，推廣農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，穩(wěn)妥開展農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，推動(dòng)集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地使用權(quán)、集體資產(chǎn)股份等依法合規(guī)予以抵押，促進(jìn)農(nóng)村土地資產(chǎn)和金融資源的有機(jī)銜接。推動(dòng)廠房和大型農(nóng)機(jī)具抵押、圈舍和活體畜禽抵押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、倉(cāng)單和應(yīng)收賬款質(zhì)押、農(nóng)業(yè)保單融資等信貸業(yè)務(wù)，依法合規(guī)推動(dòng)形成全方位、多元化的農(nóng)村資產(chǎn)抵質(zhì)押融資模式。

三是鼓勵(lì)企業(yè)和農(nóng)戶通過融資租賃業(yè)務(wù)，解決農(nóng)業(yè)大型機(jī)械、生產(chǎn)設(shè)備、加工設(shè)備購(gòu)置更新資金不足問題。

四是各涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要完善涉農(nóng)業(yè)務(wù)部門和縣域支行的差異化考核機(jī)制，落實(shí)涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)的薪酬激勵(lì)和盡職免責(zé)。適當(dāng)下放信貸審批權(quán)限，推動(dòng)分支機(jī)構(gòu)尤其是縣域存貸比偏低的分支機(jī)構(gòu)，加大涉農(nóng)信貸投放。

五是積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)，提高涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、監(jiān)控、預(yù)警和處置水平。加強(qiáng)涉農(nóng)信貸數(shù)據(jù)的積累和共享，通過客戶信息整合和篩選，創(chuàng)新農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體信用評(píng)價(jià)模式。發(fā)展金融科技，降低運(yùn)營(yíng)成本、提高運(yùn)營(yíng)效率、防控金融風(fēng)險(xiǎn)、緩解“數(shù)字鴻溝”。

六是完善綠色金融和信貸體系，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加快創(chuàng)新“三農(nóng)”綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)，通過發(fā)行綠色金融債券等方式，籌集資金用于支持污染防治、清潔能源、節(jié)水、生態(tài)保護(hù)、綠色農(nóng)業(yè)等綠色領(lǐng)域，助力打好污染防治攻堅(jiān)戰(zhàn)。

周建表示，未來(lái)，以金融為工具開展“農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)”將是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的必然趨勢(shì)，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)服務(wù)組織等都是其中的主要參與者?！敖鹑趧?chuàng)新和產(chǎn)品設(shè)計(jì)必須貼切這些主體的真實(shí)需求，因?yàn)檗r(nóng)村場(chǎng)景和城市消費(fèi)場(chǎng)景差異很大，結(jié)合農(nóng)業(yè)特性和產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同性，設(shè)計(jì)好適合不同角色、不同鏈條、不同細(xì)分領(lǐng)域的產(chǎn)品和服務(wù)才能真正滿足鄉(xiāng)村振興多樣化的融資需求?！?/p>

土地是農(nóng)村的根基，土流網(wǎng)創(chuàng)始人兼CEO伍勇則認(rèn)為未來(lái)要基于土地資源，引入好的產(chǎn)業(yè)，構(gòu)建數(shù)字經(jīng)濟(jì)生態(tài)體系，通過金融為體系賦能，讓金融與實(shí)體相互助力。以實(shí)體經(jīng)濟(jì)流動(dòng)性支持為重點(diǎn)，為交易市場(chǎng)和各類金融機(jī)構(gòu)開放數(shù)據(jù)接口，推送金融資產(chǎn)。做大增量、盤活存量，保持流量，不斷提高區(qū)域經(jīng)濟(jì)的資產(chǎn)證券化水平。

“未來(lái)我們應(yīng)該利用金融科技推動(dòng)金融需求與各種生產(chǎn)、銷售、服務(wù)、消費(fèi)場(chǎng)景的互聯(lián)互通，實(shí)現(xiàn)信息流和資金流匹配的交易聚合及過程控制，創(chuàng)新金融工具，發(fā)展準(zhǔn)確識(shí)別融資需求、科學(xué)確定風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、生成數(shù)字化金融資產(chǎn)的場(chǎng)景金融服務(wù)，在及時(shí)響應(yīng)實(shí)體企業(yè)融資需求的同時(shí)，降低融資成本，提高資金使用效率，解決區(qū)域經(jīng)濟(jì)活動(dòng)生態(tài)圈內(nèi)企業(yè)融資難、融資貴等問題?！蔽橛卤硎?，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)生態(tài)體系里，精準(zhǔn)聚合消費(fèi)者行為數(shù)據(jù)，這些是銀行等金融機(jī)構(gòu)無(wú)法實(shí)現(xiàn)的，通過搭建這一平臺(tái)，是銀行等金融機(jī)構(gòu)批量獲客、量化風(fēng)險(xiǎn)的最佳渠道。

實(shí)際上，在金融服務(wù)模式上很多機(jī)構(gòu)都做了一些創(chuàng)新性探索：例如土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款和土地銀行。

據(jù)伍勇介紹，金融機(jī)構(gòu)大多不熟悉土地價(jià)值，難以對(duì)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行評(píng)估和處置，為此探索出“平臺(tái)+保險(xiǎn)+銀行”模式——由銀行提供貸款，保險(xiǎn)公司保證擔(dān)保，平臺(tái)進(jìn)行前期評(píng)估和違約后處置。伍勇將其稱為“漢壽模式”。一旦出現(xiàn)問題，保險(xiǎn)公司先行賠付，平臺(tái)再處置土地;出現(xiàn)無(wú)法處置的情況，再由三方共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)?！霸谶@一模式中，最高貸款額度達(dá)到300萬(wàn)元，這樣高額度的抵押貸款，很多金融機(jī)構(gòu)是不敢做的。不僅貸款額度創(chuàng)紀(jì)錄，而且“漢壽模式”實(shí)際運(yùn)營(yíng)三年來(lái)，沒有產(chǎn)生過一筆壞賬。因?yàn)閷?duì)于農(nóng)戶來(lái)說，與其違約，不如選擇平臺(tái)先行流轉(zhuǎn)，然后將流轉(zhuǎn)后收到的租金還給銀行，不但獲得經(jīng)濟(jì)利益，也不會(huì)因失信進(jìn)入黑名單?！?/p>

此外還有一種土地銀行模式，被伍勇稱為“寧遠(yuǎn)模式”?！巴恋亟?jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的主要挑戰(zhàn)在于土地面積和承包年限。“漢壽模式”讓種植大戶獲得貸款，且對(duì)土地承包期有要求。而“寧遠(yuǎn)模式”突破了這兩個(gè)難點(diǎn)，讓只擁有小塊土地的普通農(nóng)戶也能享受到土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款帶來(lái)的便利。”正如《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》要求的，“重點(diǎn)做好新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和小農(nóng)戶的金融服務(wù)，有效滿足其經(jīng)營(yíng)發(fā)展的資金需求”。

據(jù)伍勇介紹，寧遠(yuǎn)的土地銀行模式，就是成立土地合作社，收儲(chǔ)一個(gè)區(qū)域內(nèi)的全部土地，由土流網(wǎng)統(tǒng)一規(guī)劃流轉(zhuǎn)，每年給農(nóng)民固定的租金和分紅。在金融方面，土流網(wǎng)協(xié)助銀行對(duì)全部收儲(chǔ)土地的未來(lái)收益進(jìn)行評(píng)估，由銀行根據(jù)評(píng)估金額提供一定比例的授信，農(nóng)戶則按照土地面積獲得不同額度的授信。對(duì)于銀行來(lái)說，一次性的評(píng)估節(jié)省了大量手續(xù)和成本，全域土地的整體貸款也降低了風(fēng)險(xiǎn);對(duì)于農(nóng)戶來(lái)說，他們通過閑散土地獲得了一張可以隨借隨還的“土地經(jīng)營(yíng)權(quán)信用卡”，利率也相對(duì)信用貸款低了很多;而對(duì)于土流網(wǎng)來(lái)說，因?yàn)橛薪y(tǒng)一收儲(chǔ)的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)，即使出現(xiàn)單個(gè)農(nóng)戶違約也不用處置土地，而是可以用土地租金和分紅抵債。

因?yàn)槭且淮涡缘盅何磥?lái)數(shù)十年的土地收益，因此只需要完成一次抵押貸款手續(xù)，農(nóng)戶就可以獲得一張長(zhǎng)期的“信用卡”，隨借隨還。這樣的批量授信不僅減少了繁雜的手續(xù)，更重要的是降低了貸款利率。

宜信普惠高級(jí)副總裁毛芳竹也向《經(jīng)濟(jì)》記者介紹了他們探索出來(lái)的經(jīng)驗(yàn)?！澳壳拔覈?guó)大部分種植主體仍然以經(jīng)驗(yàn)種植為主，缺乏科學(xué)的種植規(guī)劃和管理，伴隨農(nóng)業(yè)集約化發(fā)展，種植大戶應(yīng)該種什么、怎么種、如何打通銷路賺到錢？這就要求不但能幫助種植戶清晰分析種植所需各項(xiàng)資源，包括種子、肥料、人工等，還能對(duì)資源進(jìn)行科學(xué)有效的整合和配置。根據(jù)農(nóng)作物的生產(chǎn)周期、產(chǎn)出狀況、庫(kù)存容量、出庫(kù)能力、下游銷售能力等數(shù)據(jù)，能夠優(yōu)化種植戶確定種植的時(shí)間、數(shù)量、區(qū)域等具體決策內(nèi)容，在幫助種植主體有效控制成本的同時(shí)，通過合理排產(chǎn)、高效溝通等精細(xì)化管控措施，科學(xué)有序地實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)收益最大化?！?/p>

創(chuàng)新農(nóng)村金融發(fā)展模式

對(duì)中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的創(chuàng)新水平，可謂見仁見智。但可以肯定的是我國(guó)數(shù)字金融發(fā)展較快，在發(fā)展中國(guó)家中屬水平較高，在數(shù)字移動(dòng)支付方面走在世界前列。例如，我國(guó)農(nóng)村金融螞蟻金服、微眾銀行、農(nóng)行甘肅分行研發(fā)了“金穗e融”系統(tǒng)，解決農(nóng)民缺資金、技能、市場(chǎng)等難題。

據(jù)杜曉山介紹，國(guó)外的農(nóng)村金融可借鑒的模式不少，例如：美國(guó)富國(guó)銀行的大行線上服務(wù)小微企業(yè)經(jīng)驗(yàn)。肯尼亞M-Pesa手機(jī)銀行業(yè)務(wù)以其成功實(shí)踐表明，移動(dòng)支付是彌補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施不足、彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)不足的重要方式，其做法和經(jīng)驗(yàn)對(duì)中國(guó)發(fā)展農(nóng)村移動(dòng)支付，進(jìn)而推動(dòng)農(nóng)村包容性金融發(fā)展具有借鑒意義。孟加拉鄉(xiāng)村銀行服務(wù)低收入和貧困群體經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)也完全是電算化的信息管理系統(tǒng)。

鄉(xiāng)村振興的總要求是“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富?！?。從金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的視角看，商業(yè)金融是主力軍，應(yīng)健全政策、商業(yè)和合作性銀行分工協(xié)作、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的金融服務(wù)組織體系。

然而，杜曉山表示，商業(yè)和政策性金融卻難以對(duì)鄉(xiāng)村振興要求的“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富?！敝械摹班l(xiāng)風(fēng)文明、治理有效”直接發(fā)力，而這對(duì)于社會(huì)企業(yè)類的合作性金融和公益、非營(yíng)利性金融組織而言，則是他們固有的長(zhǎng)處和優(yōu)勢(shì)，因?yàn)樗麄冊(cè)谔峁┙鹑诜?wù)的同時(shí)所開展的非金融服務(wù)活動(dòng)完全可以與推動(dòng)村規(guī)民約和基層組織建設(shè)相結(jié)合和相補(bǔ)充，推進(jìn)“鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效”。而且，規(guī)范的合作性金融和公益、非營(yíng)利性金融組織力量的增強(qiáng)和水平的提升對(duì)提高小農(nóng)的凝聚力、組織化程度和基層黨組織的戰(zhàn)斗力有正面的推動(dòng)作用。

長(zhǎng)期以來(lái)，杜曉山一直在呼吁在農(nóng)村金融服務(wù)小農(nóng)和貧困農(nóng)戶方面，要發(fā)揮規(guī)范的公益性制度主義小額信貸和合作金融組織的作用，這需要政府政策的鼓勵(lì)和支持，主要需解決他們的合適的法律身份和制度性融資來(lái)源?！霸谀壳暗拿撠毠?jiān)和2020年以后都急需這類機(jī)構(gòu)發(fā)揮作用，他們自覺自愿和真心實(shí)意地為窮人服務(wù)，與弱勢(shì)群體的利益是完全一致的，不像商業(yè)金融與弱勢(shì)群體需求方是兩家人，總有個(gè)利益博弈的問題?！?/p>

國(guó)務(wù)院于2015年頒布的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016?2020年）》明確提出：“通過法律法規(guī)明確從事扶貧小額信貸業(yè)務(wù)的組織或機(jī)構(gòu)的定位?！倍艜陨秸J(rèn)為，這類組織機(jī)構(gòu)中表現(xiàn)比較好的現(xiàn)在在政策法規(guī)上就應(yīng)宣傳、鼓勵(lì)并予以專門的規(guī)定和制度性穩(wěn)定性支持。

農(nóng)村金融的創(chuàng)新點(diǎn)主要是在風(fēng)險(xiǎn)管控、服務(wù)效率、產(chǎn)品貼切度上突破。農(nóng)業(yè)是地域性很強(qiáng)的產(chǎn)業(yè)，每個(gè)國(guó)家的發(fā)展模式不盡相同，自然因素、人文環(huán)境都會(huì)對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展帶來(lái)很大的影響，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)在不同國(guó)家存在較大的差異性（比如土地權(quán)益、糧食市場(chǎng)化流通機(jī)制等）。所以農(nóng)村金融的操作方式和創(chuàng)新水平無(wú)法完全橫向?qū)Ρ葍?yōu)劣。從產(chǎn)品貼切度上看，農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家的農(nóng)村金融產(chǎn)品略優(yōu)于我國(guó)。但是從長(zhǎng)期看，中國(guó)的農(nóng)村金融會(huì)像中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)一樣，由于活躍的群體大，需求旺盛，市場(chǎng)推著服務(wù)組織加快創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)超越。