簡(jiǎn)析互聯(lián)網(wǎng)背景下消費(fèi)金融創(chuàng)新發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)控制研究

【摘 要】當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，并受到相關(guān)部門(mén)和各行各業(yè)的重視。但此時(shí)中國(guó)的經(jīng)濟(jì)雖然處于高速發(fā)展階段，卻并未真正跨入消費(fèi)性社會(huì)的領(lǐng)域，而是走在邁向這個(gè)階段的路上?；诖?，要想推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速穩(wěn)定發(fā)展，就要對(duì)消費(fèi)金融實(shí)行創(chuàng)新性發(fā)展，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制，這樣才能真正實(shí)現(xiàn)消費(fèi)型社會(huì)。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng);消費(fèi)金融;創(chuàng)新發(fā)展;風(fēng)險(xiǎn)控制

一直以來(lái)，國(guó)家都在積極尋找改變經(jīng)濟(jì)發(fā)展類(lèi)型的渠道，而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的出現(xiàn)就是國(guó)家努力的結(jié)果。它不僅帶動(dòng)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也為我國(guó)其他產(chǎn)業(yè)的發(fā)展帶來(lái)契機(jī)。不過(guò)，在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融快速發(fā)展過(guò)程中，也暴露出很多問(wèn)題，比如消費(fèi)金融概念依然不被大眾熟知，消費(fèi)者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不夠，互聯(lián)網(wǎng)征信體系不完善等，這些都需要相關(guān)部門(mén)努力解決。本文以消費(fèi)金融創(chuàng)新發(fā)展存在的問(wèn)題為切入點(diǎn)，重點(diǎn)講解創(chuàng)新發(fā)展過(guò)程中遇到的風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題，并提出風(fēng)險(xiǎn)控制策略，希望能對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展有所推動(dòng)。

一、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融創(chuàng)新發(fā)展存在的問(wèn)題

1、觀念尚未深入人心

雖然這個(gè)市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿艽蟮?，速度也不慢，但從目前了解的情況來(lái)看，眾人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的理解依然很淺薄，不少消費(fèi)者受傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的影響，甚至抵觸這種新型發(fā)展理念。在歐美國(guó)家，消費(fèi)信貸占經(jīng)濟(jì)發(fā)展比例的60%，而在中國(guó)，還未達(dá)到20%，從這一點(diǎn)就可以看出，中國(guó)人對(duì)于這種發(fā)展模式，并不看好，更多的是量入為出，對(duì)超出自己消費(fèi)水平和能力范圍的產(chǎn)品和服務(wù)敬而言之。個(gè)人信貸在房貸、車(chē)貸方面的比例逐漸升高，但在普通消費(fèi)品方面則略顯不足，即使P2P網(wǎng)貸提供個(gè)人信用貸款和小額貸款，但服務(wù)范圍有限，很難真正打動(dòng)消費(fèi)者，改變他們的觀念。另外，在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的影響下，消費(fèi)者的觀念雖然發(fā)生了轉(zhuǎn)變，但是不足以讓他們?nèi)L試當(dāng)下的服務(wù)內(nèi)容。加之，現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融主體主要在大學(xué)生、年上班族身上，導(dǎo)致信貸需求大，服務(wù)卻跟不上，難以滿(mǎn)足不同年齡段和階層消費(fèi)群體的需求。

2、風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不足

在歐美國(guó)家，最開(kāi)始發(fā)展也是非常迅速的，后來(lái)爆發(fā)出了風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)，才引起眾人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融危機(jī)的了解。2007年的時(shí)候，美國(guó)房地產(chǎn)出現(xiàn)次貸危機(jī)，不僅導(dǎo)致美國(guó)經(jīng)濟(jì)崩潰，也讓美國(guó)民眾生活受到極大的困擾。對(duì)于這一現(xiàn)象，不少專(zhuān)業(yè)人士認(rèn)為，是因?yàn)槿狈?duì)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管造成的，所以，消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)整個(gè)金融市場(chǎng)的發(fā)展有著莫大的意義。中國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)仍處于創(chuàng)新發(fā)展階段，面臨風(fēng)險(xiǎn)的幾率更高，如果不能及時(shí)預(yù)防，未來(lái)很可能會(huì)遇到更大的經(jīng)濟(jì)危機(jī)。

二、消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)形成的原因

1、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的形成，往往是因?yàn)槿狈夹g(shù)人才導(dǎo)致的，尤其是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展需要專(zhuān)業(yè)強(qiáng)大的技術(shù)人才，才能保證業(yè)務(wù)正常運(yùn)行。然而，在企業(yè)發(fā)展過(guò)程中，這方面的人才缺乏度非常高，尤其是專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才的頻繁跳槽不僅給公司帶來(lái)困擾，也讓整個(gè)行業(yè)的變得不穩(wěn)定起來(lái)。再加上黑客攻擊行為，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)展危機(jī)重重。企業(yè)如果不能及時(shí)有效的修補(bǔ)漏洞，就會(huì)導(dǎo)致信息泄露，從而給企業(yè)發(fā)展帶來(lái)滅頂之災(zāi)。

2、操作風(fēng)險(xiǎn)

企業(yè)內(nèi)的管理制度嚴(yán)重不合理，管理力度太弱，部門(mén)與部門(mén)之間制約控制機(jī)制不夠完善，都可能導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，尤其是員工在業(yè)務(wù)辦理方面不熟練，就會(huì)造成這些情況發(fā)生。平臺(tái)之間的協(xié)作不夠默契，導(dǎo)致重點(diǎn)合作出現(xiàn)意外情況，降低消費(fèi)者信貸的效率，且出現(xiàn)錯(cuò)誤，就會(huì)給企業(yè)帶來(lái)信譽(yù)危機(jī)。

3、信用風(fēng)險(xiǎn)

在辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中，有的平臺(tái)機(jī)構(gòu)缺乏謹(jǐn)慎性，對(duì)于信貸用戶(hù)的信用狀況不經(jīng)調(diào)查就直接給房貸，再加上貸款后無(wú)法及時(shí)追蹤到位，沒(méi)有合理的追款手段，就會(huì)導(dǎo)致出現(xiàn)信用危機(jī)。而消費(fèi)者本身對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融了解不多，不重視信用紀(jì)錄，缺乏信用意識(shí)，造成對(duì)還款不重視，逾期不還或者是拖欠時(shí)日之后再還，這些對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)都是一種風(fēng)險(xiǎn)。

4、外來(lái)風(fēng)險(xiǎn)

外來(lái)風(fēng)險(xiǎn)主要分為三部分，包括法律分析、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)以及政策風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)主要是因?yàn)楝F(xiàn)有的法律不夠完善，消費(fèi)者缺乏這方的維權(quán)意識(shí)和行為，他們?cè)谟龅角謾?quán)事件之后，除了報(bào)警之外，其他都是自認(rèn)倒霉。而實(shí)際上，國(guó)家為鼓勵(lì)新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，在一定程度上對(duì)其采取了包容態(tài)度，也導(dǎo)致各界對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的評(píng)價(jià)不一。監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)則是因?yàn)槿狈ΡO(jiān)管或者是監(jiān)管力度不夠造成的，這種風(fēng)險(xiǎn)的根本原因是，很多金融企業(yè)不會(huì)到銀監(jiān)會(huì)去備案，因而一旦出現(xiàn)不好的事件，很難找到有效途徑解決。政策方面，目前，國(guó)內(nèi)還沒(méi)有形成穩(wěn)定的法律監(jiān)管體系，行業(yè)發(fā)展也并不穩(wěn)定，政府對(duì)于該產(chǎn)業(yè)的政策變動(dòng)非常大，而且政策的變動(dòng)還會(huì)在一定程度上影響平臺(tái)的生存和發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融創(chuàng)新發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)控制的對(duì)策

1、建立完善的個(gè)人征信系統(tǒng)

從目前了解的情況來(lái)看，我國(guó)在個(gè)人征信系統(tǒng)方面建立不夠完善，很多人都沒(méi)有這方面的意識(shí)，央行的征信系統(tǒng)也未向該產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)放開(kāi)，因而導(dǎo)致消費(fèi)金融企業(yè)在發(fā)放信貸時(shí)，并不謹(jǐn)慎，也不會(huì)去做個(gè)人征信調(diào)查。這樣一來(lái)，不僅不利于消費(fèi)者信貸，也對(duì)信貸市場(chǎng)規(guī)范性有很大的影響。所以，要建立完善有效的個(gè)人征信系統(tǒng)。健全的征信體系不僅能推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展，且對(duì)其發(fā)展有一定的保障作用。

1.1 建立征信體系制度

《征信業(yè)管理?xiàng)l例》發(fā)布之后，廣大民眾對(duì)征信的了解進(jìn)一步加深，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)其也是非常重視，這不僅讓我國(guó)的征信體系有了更好的發(fā)展，也對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到很好的推動(dòng)作用。不過(guò)，征信體系的建立除了靠消費(fèi)者、企業(yè)之外，主要還是看政府，政府必須要做主導(dǎo)者，這樣才能確保征信的有效性。

1.2 對(duì)征信范圍進(jìn)行明確規(guī)范

據(jù)悉，現(xiàn)在的征信體系中，收錄的個(gè)人信用數(shù)據(jù)不足30%，這對(duì)信貸行業(yè)發(fā)展來(lái)說(shuō)，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。所以，政府在推動(dòng)征信體系發(fā)展之時(shí)，一定要注意盡量增加征信人數(shù)，同時(shí)還要成立專(zhuān)門(mén)的征信機(jī)構(gòu)，將相關(guān)數(shù)據(jù)保存好，以便各企業(yè)參考使用。

1.3 建立專(zhuān)業(yè)的征信機(jī)構(gòu)

現(xiàn)在，大部分消費(fèi)金融企業(yè)都會(huì)有征信系統(tǒng)，通過(guò)這些系統(tǒng)可以了解客戶(hù)的信用情況。不過(guò)，這些數(shù)據(jù)都是分散的，且互相之間不共享，這不僅造成了資源重疊浪費(fèi)， 同時(shí)也導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在了解客戶(hù)信息時(shí)，難度增大。對(duì)此，建議相關(guān)部門(mén)最好將這些數(shù)據(jù)收集起來(lái)，通過(guò)相關(guān)技術(shù)，對(duì)其進(jìn)行分類(lèi)整理，并將有價(jià)值的信息提取出來(lái)，分享給金融企業(yè)，以實(shí)現(xiàn)信息共享、降低風(fēng)險(xiǎn)。

2、明確個(gè)人責(zé)任，完善監(jiān)管制度

想要確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)在行業(yè)中長(zhǎng)久發(fā)展，就要提供一定的保障，而完善、針對(duì)性強(qiáng)的監(jiān)督管理制度就是最好的媒介。目前，我國(guó)的監(jiān)管體系不完善，沒(méi)有系統(tǒng)的細(xì)則規(guī)范，導(dǎo)致金融企業(yè)在運(yùn)營(yíng)期間各自發(fā)展，毫無(wú)行業(yè)之間的共贏精神。長(zhǎng)此以往，必然會(huì)對(duì)消費(fèi)金融企業(yè)發(fā)展產(chǎn)生負(fù)面影響。而建立健全監(jiān)管制度，可以從兩個(gè)方面入手：

2.1 出臺(tái)相關(guān)法律政策，增加金融發(fā)展的速度

只有法律完善之后，才能對(duì)該行業(yè)發(fā)展形成一定的約束，讓企業(yè)明白如果去運(yùn)營(yíng)才不會(huì)觸犯法律。消費(fèi)者在法律的幫助下，也會(huì)避免出現(xiàn)盲目借貸的情況。同時(shí)相關(guān)部門(mén)在執(zhí)行公務(wù)之時(shí)，也有法可依。

2.2 規(guī)范消費(fèi)金融平臺(tái)規(guī)范，設(shè)置頻率和期限

信息是監(jiān)管部門(mén)了解企業(yè)動(dòng)態(tài)、掌握消費(fèi)者情況的有效依據(jù)之一，對(duì)于信息的收集，相關(guān)部門(mén)一定要重視，要定期檢查，并對(duì)有高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)、壞賬率高等情況的企業(yè)予以重點(diǎn)監(jiān)管，定期或者是不定期的檢查金融企業(yè)業(yè)務(wù)，避免風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)，降低客戶(hù)受損的幾率。另外，對(duì)于信息的格式以及內(nèi)容，要根據(jù)相關(guān)法律來(lái)執(zhí)行，不能隨意泄露。

3、建立高風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)控系統(tǒng)

從金融脆弱性可以看出哪種金融風(fēng)險(xiǎn)更高，哪種更低一些，因此，金融企業(yè)要想降低風(fēng)險(xiǎn)，必須要設(shè)置一種或者是多種風(fēng)控體系。比如，銀行系列的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)都是傳承傳統(tǒng)銀行的風(fēng)控系統(tǒng)，雖然風(fēng)控能力強(qiáng)，但是效率卻很低。銀行與消費(fèi)金融企業(yè)之間的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和預(yù)防是在企業(yè)發(fā)展過(guò)程中，摸索形成的，這種機(jī)制體系雖然存在不完美性，但因?yàn)槭前凑债?dāng)下金融企業(yè)發(fā)展需求設(shè)置的，在風(fēng)控方面效果更好一些。除此之外，消費(fèi)貸款還要做到以下幾點(diǎn)：

3.1 嚴(yán)格審核

不要為了吸引客戶(hù)注冊(cè)使用就放寬對(duì)貸款人的審核，要根據(jù)貸款人的實(shí)際情況來(lái)判斷是否有還貸的能力，評(píng)估貸款人的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，以此來(lái)決定是否放貸給對(duì)方。另外，在審核過(guò)程中，可以借助第三方平臺(tái)，比如央行增信系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)等，核實(shí)貸款人身份，確定信息可靠之后，再放款給對(duì)方。

3.2 及時(shí)追蹤

對(duì)已經(jīng)完成的貸款，也要經(jīng)常跟蹤了解情況，尤其是在借款期限之內(nèi)，對(duì)貸款人的情況進(jìn)行跟蹤調(diào)查，了解對(duì)方的情況，看看是否存在高風(fēng)險(xiǎn)性。一旦發(fā)現(xiàn)指定用途的款項(xiàng)并未用于約定項(xiàng)目，就要采取有效措施，防止不好事件發(fā)生。

3.3 合理催收款項(xiàng)

在約定還款日期到了之后，依然沒(méi)有還款行為，金融機(jī)構(gòu)則要合理催款，避免壞賬。另外，對(duì)于老賴(lài)信息一定要共享，這樣能保證整個(gè)行業(yè)健康運(yùn)行。

四、結(jié)語(yǔ)

金融與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，為中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)新的方向和高度，它讓中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的資源配置更加高效，也改變了我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展的體系，使其更加完善。然后，新的發(fā)展必然帶來(lái)新的挑戰(zhàn)和風(fēng)險(xiǎn)，在面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)之時(shí)，我們一定要抓住機(jī)遇，積極應(yīng)對(duì)，這樣才能讓消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展的更好、更快，金融服務(wù)市場(chǎng)更受歡迎。

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作者簡(jiǎn)介：吳瓊，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院在職人員高級(jí)課程研修班學(xué)員。