互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行金融創(chuàng)新策略

楊閎凱

【摘 要】互聯(lián)網(wǎng)金融為人們所重視是目前我國互聯(lián)網(wǎng)科學(xué)技術(shù)高度發(fā)達(dá)所必然的，然而實際就從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程來看，對商業(yè)銀行造成了較大的沖擊，也給予了相應(yīng)機遇，這種挑戰(zhàn)是相比于過去中國商業(yè)銀行發(fā)展前所未有的。因此也就使得商業(yè)銀行的發(fā)展脫離了原本的緩慢進(jìn)程，開始出現(xiàn)轉(zhuǎn)變，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融并盡可能的融合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在這一過程中，雖然在銀行金融創(chuàng)新方向上沒有問題，然而卻存在著創(chuàng)新技術(shù)含量低和同質(zhì)化嚴(yán)重的情況，也就是指一味的進(jìn)行借鑒，而不自主創(chuàng)新。

【關(guān)鍵詞】金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新;互聯(lián)網(wǎng)時代;電子信息化技術(shù)

電子信息新時代下所帶來的任何一種挑戰(zhàn)，對我國傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)如商業(yè)銀行來說都是一種機遇，由于時代不切合的緣故，商業(yè)銀行可以最大程度上發(fā)現(xiàn)自身的不足并加以改進(jìn)，然而相對于以往來說，本次商業(yè)銀行在新時代發(fā)展過程中所面臨的挑戰(zhàn)，有了一個很大的層次上的區(qū)別，也就是說自主創(chuàng)新幾乎很難應(yīng)對此次互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的沖擊，而且只有借鑒該沖擊，才能使得互聯(lián)網(wǎng)金融獲得新生而滿足民眾的需求，然而在此需要注意的是，借鑒創(chuàng)新是通過實際的事物把握進(jìn)行創(chuàng)新，而不是在借鑒方面創(chuàng)新，這涉及到商業(yè)銀行的優(yōu)勢是否能完全應(yīng)用于當(dāng)今時代。

一、互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)變

在過去傳統(tǒng)的資金增長模式當(dāng)中，銀行和基金是主要的企業(yè)、個人保障資金增長的主要方式，然而在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，這一模式被P2P借貸和眾籌融資的互聯(lián)網(wǎng)性質(zhì)資金鏈一局打破，尤其是后者，無論是在借貸的數(shù)量、便捷程度和資金的有效利用度來說，都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超乎于傳統(tǒng)模式下的銀行，而作為銀行利益的主要利潤收入，因此也在此使用互聯(lián)網(wǎng)模式受到了極大的損失[1]。

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的積極性

互聯(lián)網(wǎng)的沖擊并不是只給商業(yè)銀行帶來負(fù)面作用，相反這一信息技術(shù)的應(yīng)用仍然有其積極性?；ヂ?lián)網(wǎng)作為大信息接收分析處理的技術(shù)產(chǎn)物，可以很大程度上將銀行發(fā)展置入一個寬松而信息溝通方便的新環(huán)境，在減少實體客戶的同時，增加了大量的網(wǎng)絡(luò)用戶，并且通過互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)在監(jiān)督方面也更加有效合理。除此之外，掃碼付款和網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬等付款方式的簡便化也給銀行帶來了較大的利益，并且就交易成本來說也開始有了明顯的減少形勢。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的消極影響

相比于互聯(lián)網(wǎng)金融所得來的積極影響來說，大量網(wǎng)絡(luò)用戶的增加使得商業(yè)銀行都市區(qū)客戶大量流失，被更加便捷的互聯(lián)網(wǎng)金融所掠奪，而從交易成本的降低來說，更為成本低廉，交易方便的是互聯(lián)網(wǎng)金融。這兩點已經(jīng)對商業(yè)銀行的發(fā)展造成了較大的沖擊。而在這一情況，作為銀行經(jīng)濟來源的主要手段：貸款業(yè)務(wù)，也已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)后，很大程度上被互聯(lián)網(wǎng)金融所影響，尤其是一些小額貸款，過去商業(yè)銀行很難從該方面獲得大的利益，而降低了該業(yè)務(wù)的投入，互聯(lián)網(wǎng)金融的融資業(yè)務(wù)卻正好對這一點進(jìn)行了補足。除此之外，隨著電子信息經(jīng)濟時代的進(jìn)一步發(fā)展，個人存款收入本應(yīng)是商業(yè)銀行的主要影響因素，然而各大互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)卻由此推出了符合人們需求的網(wǎng)絡(luò)理財服務(wù)產(chǎn)品。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下進(jìn)行商業(yè)銀行創(chuàng)新所存在的問題

商業(yè)銀行創(chuàng)新方面的問題應(yīng)該緊圍繞著創(chuàng)新的各個原則進(jìn)行，就目前來看，雖然在當(dāng)前環(huán)境在商業(yè)銀行已經(jīng)認(rèn)識了創(chuàng)新的必要性和重要性，并且已經(jīng)著手開始這件互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行商業(yè)銀行業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新，然而卻沒有真正理解并應(yīng)用有效的創(chuàng)新手段理念。

（一）沒有明確創(chuàng)新主體所在

創(chuàng)新主體的不明確是基于我國的國情所帶來的，也就是相比于西方國家擁有自主權(quán)的商業(yè)銀行來說，我國部分商業(yè)銀行有著嚴(yán)重行政干預(yù)的行為，這個就導(dǎo)致了很難根據(jù)市場及時的進(jìn)行變化，在靈活身上有所不足。除此之外，我國的銀行發(fā)展關(guān)乎我國的國計民生，因此在進(jìn)行轉(zhuǎn)變時有較多的顧慮，這也就使得銀行很難自主的進(jìn)行積極的創(chuàng)新。此外，雖然國家鼓勵上銀行追求創(chuàng)新，然而這創(chuàng)新是建立在一體化的基礎(chǔ)上，也就是并沒有根據(jù)銀行當(dāng)?shù)氐膶嶋H情況進(jìn)行創(chuàng)新規(guī)劃，因此很難滿足客戶的多元化需求，因此相比于互聯(lián)網(wǎng)金融來說變相的降低了競爭力。而作為很難進(jìn)行自主創(chuàng)新競爭的商業(yè)銀行，在追逐時代發(fā)展的進(jìn)程中就顯得十分困難。

（二）產(chǎn)品和技術(shù)沒有創(chuàng)新含量

科學(xué)技術(shù)水平和產(chǎn)品服務(wù)的質(zhì)量在目前已經(jīng)與創(chuàng)新相掛鉤，因為就創(chuàng)新的主要目的和意義來說，是通過進(jìn)一步的對事物或者理念進(jìn)行改進(jìn)，而加強促進(jìn)或者簡便某一事物，低含量的創(chuàng)新技術(shù)自然很難與高含量的創(chuàng)新技術(shù)競爭，那中國商業(yè)銀行相比與國外已經(jīng)完備的信息管理系統(tǒng)來說，無論是智能化還是網(wǎng)絡(luò)化方面都難以進(jìn)行比較，尤其是引入國外技術(shù)的情況更多來說是模仿或者借鑒，并不能真正的符合國內(nèi)市場的需求。而在產(chǎn)品和服務(wù)方面也有著等同的情況，沒有自主的金融創(chuàng)新品牌，或者是所進(jìn)行創(chuàng)新的金融品牌較為簡單，最終使得我國專業(yè)銀行市場的定位也難以明確[2]。

（三）創(chuàng)新環(huán)境和創(chuàng)新人才的不足

對技術(shù)上的創(chuàng)新和產(chǎn)品服務(wù)上的創(chuàng)新的主要原因進(jìn)行分，也就是，我國的創(chuàng)新環(huán)境和創(chuàng)新人才方面存在著嚴(yán)重的不足，國外健全的金融市場是我國逐步適應(yīng)而實行市場金融體制的情況是難以比擬的，因此相對的也就存在著創(chuàng)新方面的制度和其他情況的，這就很大程度上制約了我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新。除此之外，創(chuàng)新并不是一蹴而就的而且創(chuàng)新團隊在經(jīng)過研究和實際發(fā)展研究后進(jìn)行，而在創(chuàng)新人員的素養(yǎng)方面也有著極高的要求，不但需要創(chuàng)新人員要求有極高的創(chuàng)新理念，而且要求創(chuàng)新人員在專業(yè)素養(yǎng)方面要達(dá)到綜合的程度。就目前商業(yè)銀行所需的創(chuàng)新來說，創(chuàng)新人才要具備更多的專業(yè)性，尤其要對互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)達(dá)到熟練掌握的程度。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的障礙銀行創(chuàng)新對策

互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的除了我國經(jīng)濟的進(jìn)一步發(fā)展之外，也呈現(xiàn)出了我國商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)新方面的不足，這種不足體現(xiàn)在制度和業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，更體現(xiàn)于對創(chuàng)新理念的理解認(rèn)知及國家政策，此外，也對經(jīng)濟金融創(chuàng)新人才有了更多的要求。

（一）根據(jù)國家政策構(gòu)建金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新主體

改變以往的政策經(jīng)濟體制甚至上銀行創(chuàng)新的情況，創(chuàng)新并創(chuàng)造有的條件幫助銀行的金融在不得的發(fā)展是目前我國的主要政策指導(dǎo)所在，目前我國的商業(yè)銀行也逐漸開始成為金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新主題，雖然在創(chuàng)新的主動性和積極性方面，由于國有銀行的經(jīng)營機制和產(chǎn)權(quán)問題很難得到完全發(fā)揮，然而國家已經(jīng)在綱要中努力構(gòu)建可以進(jìn)行市場競爭的國有商業(yè)銀行，而這一步也需要首先對金融經(jīng)濟市場進(jìn)行完善[3]。

（二）科技投入創(chuàng)新商業(yè)銀行產(chǎn)品

想要加強科技方面的創(chuàng)新力度，就要加強對科技的資金投入，由資金投入引入新的創(chuàng)新人才，這一點也是針對于我國商業(yè)銀行技術(shù)創(chuàng)新不足的問題，而在這一基礎(chǔ)上也要求我國商業(yè)銀行增加科技設(shè)備，盡可能的與時代的發(fā)展保持一致的步伐。而尤其是其中要對金融系統(tǒng)進(jìn)行重點創(chuàng)新和開發(fā)，一更好的為客戶服務(wù)。而在產(chǎn)品的開發(fā)方面要堅定以客戶為中心的創(chuàng)新理念，通過客戶的需求來研發(fā)和創(chuàng)新金融系的產(chǎn)品，并且結(jié)合商業(yè)銀行的實際優(yōu)勢進(jìn)行根本性質(zhì)的金融創(chuàng)新，這也就是要求在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新行列方面加強。因此首先可以展開定制產(chǎn)品的創(chuàng)新特色，也就是根據(jù)銀行所在地的，地方情況實際的經(jīng)營型產(chǎn)品創(chuàng)新和定制，這一創(chuàng)新是具有文化特征和實際需求的，因此也是產(chǎn)品創(chuàng)新較好的一個方面。而為了對類似的產(chǎn)品進(jìn)行進(jìn)一步的探究，研發(fā)部門是應(yīng)該進(jìn)行創(chuàng)設(shè)的，尤其是要引入專門的研發(fā)人才，通過團隊的專業(yè)發(fā)展密切關(guān)注其他金融模式所研究的產(chǎn)品和新進(jìn)展，并積極的，調(diào)查客戶的需求進(jìn)行有價值的產(chǎn)品創(chuàng)新。

（三）對于我國的創(chuàng)新環(huán)境進(jìn)行目的性的塑造

上文已經(jīng)分析過創(chuàng)新環(huán)境會對我國商業(yè)銀行的進(jìn)一步創(chuàng)新發(fā)展造成制約，因此應(yīng)該在保證市場公平公正的，環(huán)境體制下，進(jìn)行監(jiān)督制度和法律法規(guī)的改革，首先要明確這一改革一定是要求首先將我國國有和中小商業(yè)銀行所受到的不同待遇進(jìn)行性變革，尤其是要減少對中小銀行的一些限制，以此來最大程度上減少由于制度所造成的影響。除此之外為了對銀行的運營的多方面進(jìn)行更好的監(jiān)督，提升銀行信息和管理方面的透明度也是有必要的。而以上幾點都是要建立在法律法規(guī)的健全方面，這也是就國家的強制力對商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展進(jìn)行保障[4]。

（四）金融創(chuàng)新人才的培養(yǎng)

相比之前的創(chuàng)新團隊建設(shè)來，金融創(chuàng)新人才的培養(yǎng)是要求人才在具備互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的同時，具備金融方面的極大專業(yè)性，這是目前我國諸多創(chuàng)新仍很難達(dá)到的，也是金融創(chuàng)新弱勢的主要原因。為了滿足這一要求，在電子信息技術(shù)快速發(fā)展的時代，就首先應(yīng)該對內(nèi)部專業(yè)人才進(jìn)行培育，也就是通過定期的培訓(xùn)，幫助內(nèi)部人才擁有創(chuàng)新意識和較好的電子信息技術(shù)。此外也可以向外引入優(yōu)秀的專業(yè)人才，已經(jīng)可能保證我國的商業(yè)銀行金融創(chuàng)新高效發(fā)展。

四、結(jié)束語

電子信息技術(shù)進(jìn)入金融領(lǐng)域所得來的就是金融領(lǐng)域的快速發(fā)展，這一點從互聯(lián)網(wǎng)金融方面就可以看出，在較短的時間已經(jīng)改變了人們的習(xí)慣，這一點也是面對于市場價位寬松的環(huán)境來說。而商業(yè)銀行有著較多的顧慮，尤其是國有銀行必須在國家管理下進(jìn)行創(chuàng)新，嚴(yán)重的影響了商業(yè)銀行的創(chuàng)新力度和業(yè)務(wù)需求。而互聯(lián)網(wǎng)金融的到來對這種模式造成了嚴(yán)重的沖擊影響，而這也就是商業(yè)銀行脫離而穩(wěn)態(tài)發(fā)展的重要機遇。

【參考文獻(xiàn)】

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[3]宋若蘭，劉子楊，佟佳新，王錚，程盟.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的創(chuàng)新策略研究[J].現(xiàn)代營銷（經(jīng)營版），2019（03）：198-199.

[4]張子童，張雯婷.互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行的創(chuàng)新策略研究——以建行電子銀行為例[J].商場現(xiàn)代化，2017（03）：221-222.