民商法視角下P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺法律問題與對策研究

譚雅馨

隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的快速發(fā)展，人們對金融借貸的需求日益增加，傳統(tǒng)的金融借貸方式已不能滿足人們的需求，在此背景下，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺應(yīng)運(yùn)而生。與銀行貸款方式相比，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺具有借貸流程簡單、審核速度快、要求低等優(yōu)點，因此，人們開始大量通過P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺貸款，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的種類和規(guī)模也在不斷增加。但我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺存在許多法律風(fēng)險，隨時會對借貸者及平臺的權(quán)益造成侵害，因此，從民商法的角度來分析P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中存在的法律問題，對我國金融市場的規(guī)范化具有重要積極意義。

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺概述

(一)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的逐漸成熟，使PC設(shè)備在人們生活及工作中快速普及。計算機(jī)技術(shù)中P2P模式的產(chǎn)生突破了傳統(tǒng)的信息傳播模式，充分發(fā)揮了網(wǎng)絡(luò)的共享性以及交互性，收到人們的廣泛喜愛。隨著金融行業(yè)的快速發(fā)展，P2P模式開始廣泛應(yīng)用于借貸領(lǐng)域，形成了以點對點網(wǎng)絡(luò)借貸模式為主的金融服務(wù)體系。與銀行借貸相比，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺更為便捷、快速，且借貸門檻較低，是一種將網(wǎng)絡(luò)借貸與P2P服務(wù)模式相結(jié)合的金融服務(wù)平臺。

(二)經(jīng)營模式

目前，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺主要有純中介模式、擔(dān)保模式、債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式三種運(yùn)營模式。純中介模式中，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺作為信息傳遞的中間環(huán)節(jié)，主要向參與雙方提供資金服務(wù)和信息共享服務(wù)。該平臺對借款者的門檻較低，只作為信息提供方，沒有參與到實際的借貸交易中，不會為借款者提供擔(dān)保，并且缺乏相應(yīng)的風(fēng)控調(diào)查，在借貸過程中貸款方面臨著較高的風(fēng)險，極易發(fā)生違約事件。擔(dān)保模式主要有兩種形式，一種是設(shè)置風(fēng)險準(zhǔn)備金，平臺將交易資金中的部分金額作為風(fēng)險準(zhǔn)備金，當(dāng)借款者違約時使用風(fēng)險準(zhǔn)備金進(jìn)行還款；另一種是購買逾期債權(quán)，當(dāng)借款者無法償還借款時，平臺進(jìn)行墊付，為借款者償還借款，然后向其追償資金。債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式中，平臺實際參與了借貸業(yè)務(wù)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺會根據(jù)借貸雙方的差異性需求轉(zhuǎn)借現(xiàn)有資金，當(dāng)投資者出現(xiàn)時，采用債權(quán)分割的方式轉(zhuǎn)讓給投資者。此類運(yùn)營模式極其靈活，自出現(xiàn)以來就得到了廣泛應(yīng)用，促進(jìn)了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的快速發(fā)展。

(三)法律屬性

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律屬性可以從資金運(yùn)作、信息中介兩方面進(jìn)行分析。從資金運(yùn)作模式來看，平臺以保障資金安全為主設(shè)置了相應(yīng)的保護(hù)措施，該模式中涉及法律屬性的有第三方提供擔(dān)保、設(shè)立風(fēng)險備用金、借貸平臺擔(dān)保三種，涉及的法律問題主要包括風(fēng)險備用金性質(zhì)、第三方擔(dān)保性質(zhì)與職能、借貸平臺擔(dān)保的合法性等。從信息中介來看，平臺中主要有借貸合同關(guān)系、居間合同關(guān)系兩種，借貸合同關(guān)系中涉及的法律問題主要有民間借貸的合法性、電子合同效力等。借貸平臺作為中間人，為委托人提供借貸業(yè)務(wù)的媒介服務(wù)，將委托人與第三人連接在一起，為第三方提供貸款，第三方和委托人均向借貸平臺支付報酬。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中的法律問題——基于民商法視角

(一)經(jīng)營風(fēng)險較高

目前，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺主要存在的經(jīng)營風(fēng)險有網(wǎng)貸平臺擔(dān)保、大額借貸風(fēng)險、缺乏信息調(diào)查。首先，借貸網(wǎng)絡(luò)平臺中出現(xiàn)壞賬時，平臺會拒絕其應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，從而導(dǎo)致資金池的形成，提升平臺卷款潛逃的概率。平臺設(shè)置的風(fēng)險備用金制度還存在許多風(fēng)險，平臺獨立保管備用金，也容易形成資金池。其次，一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺還提供了大額借貸業(yè)務(wù)。如果借款者無法償還資金，則平臺的資金鏈會受到嚴(yán)重影響，甚至無法繼續(xù)經(jīng)營。最后，在一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中，還缺乏對借款者身份背景的詳細(xì)調(diào)查，主要是因為平臺工作人員的能力不足，無法深入調(diào)查相關(guān)信息。

(二)缺乏有效的資金監(jiān)管

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中容易出現(xiàn)大量資金聚集的現(xiàn)象，主要原因在于平臺擁有對這些資金的獨立控制權(quán)，缺乏有效的資金監(jiān)管制度與措施。資金池形成的原因有債權(quán)轉(zhuǎn)讓、偽造投資項目、違反操作規(guī)范等[1]。首先，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中非法集資行為必然會形成資金池，即債權(quán)買入金額高于實際金額。平臺對資金和期限的不合理配置也會導(dǎo)致資金池的形成。其次，一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺為了吸引大量用戶而虛假宣傳平臺的投資項目，從而非法融資。資金池的形成會導(dǎo)致較為嚴(yán)重的后果，如平臺挪用出款人的資金用于其他途徑，平臺非法集資之后卷款攜逃，從而損害出款人的利益。最后，一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺不按照借貸流程和規(guī)范，在收集出款人的資金之后將其轉(zhuǎn)化為理財產(chǎn)品，阻礙資金流入，最終導(dǎo)致資金池的形成[2]。

三、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺法律問題的解決對策

(一)完善征信體系，加大審核力度

目前，我國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺征信系統(tǒng)還不夠完善，存在許多漏洞，導(dǎo)致平臺運(yùn)營風(fēng)險上升，為保證網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的順利發(fā)展，必須對借貸平臺的征信體系進(jìn)行完善，具體可通過以下措施完善P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺征信體系。其一，建立信息交流系統(tǒng)。各網(wǎng)絡(luò)借貸平臺將征信黑名單在系統(tǒng)中進(jìn)行公示，并與銀行進(jìn)行信息共享，將未按時償還且無法償還的人員名字進(jìn)行共享，禁止失信人員向借貸平臺貸款。其二，擴(kuò)大信息調(diào)查范圍、提高審核標(biāo)準(zhǔn)。目前，征信系統(tǒng)的信息調(diào)查存在許多漏洞，無法正確判斷信息的真實性，因此，應(yīng)加強(qiáng)對客戶信息的實際調(diào)查，提高信息的真實有效性。

(二)設(shè)立獨立賬戶，加大監(jiān)管力度

通過推行相關(guān)法律法規(guī)，促進(jìn)平臺設(shè)立獨立賬戶，將經(jīng)營賬戶與個人賬戶分離，通過中間賬戶對平臺資金進(jìn)行管理。該獨立賬戶應(yīng)由權(quán)威機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，該機(jī)構(gòu)要對賬戶資金狀況進(jìn)行嚴(yán)格審核，保障該賬戶的安全。通過該方法可以有效避免資金池的形成，從而保證借貸業(yè)務(wù)參與者的權(quán)益。另外，借貸雙方在訂立合同關(guān)系之前必須對第三方平臺的資質(zhì)情況進(jìn)行調(diào)查，避免第三方支付平臺進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移，有效規(guī)避風(fēng)險。

(三)禁止平臺自身擔(dān)保

借貸平臺自身擔(dān)保是形成資金池的主要因素，為避免資金池的形成，必須建立完善的法律法規(guī)，禁止平臺實施自身擔(dān)保。另外，要對平臺的風(fēng)險備用體系以及第三方擔(dān)保體系進(jìn)行完善和改革。監(jiān)管部門及網(wǎng)絡(luò)借貸平臺必須確保擔(dān)保平臺具備擔(dān)保資格，以保證借貸業(yè)務(wù)的安全性，降低雙方風(fēng)險。網(wǎng)貸平臺設(shè)立的風(fēng)險備用金制度，必須由銀行對其進(jìn)行審核。

(四)限制網(wǎng)貸額度

在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中，借款人無法償還、卷款攜逃等原因都會導(dǎo)致大額貸款資金無法償還，對借貸平臺的順利運(yùn)行造成嚴(yán)重負(fù)面影響。為降低資金風(fēng)險，平臺必須限制貸款的最高額度，以保障網(wǎng)貸平臺的安全性。目前還存在一些不法分子利用虛假的投資項目進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)詐騙的現(xiàn)象[3]，因此，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺必須加大審核力度，對投資項目以及項目之間的關(guān)聯(lián)進(jìn)行嚴(yán)格核查，限制并減少一些風(fēng)險較高、性質(zhì)相似的項目的貸款額度，保證項目貸款的真實性，從而保障網(wǎng)絡(luò)借貸平臺穩(wěn)定發(fā)展。

(五)提高借款人信用評估能力

目前，借款人的違約風(fēng)險主要是根據(jù)借款人的信用評價來確定的，網(wǎng)貸平臺要提高借款人的還款質(zhì)量，就必須提升其信用評估能力。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺要互相合作，共同構(gòu)建網(wǎng)貸誠信體系，共享信用黑名單信息，公示違約人員的信息，防止違約人員在未償還貸款的情況下再次進(jìn)行借貸。通過打造借貸征信共享系統(tǒng)來提高借貸企業(yè)之間的互動性，嚴(yán)格監(jiān)控打擊違約人員。另外，將借貸平臺征信系統(tǒng)與銀行系統(tǒng)進(jìn)行融合，使網(wǎng)貸平臺向制度化、科學(xué)化的方向發(fā)展，從而提高借款人的還款信用。網(wǎng)貸平臺的管理與改革也離不開政府部門的支持，政府部門必須加大對網(wǎng)絡(luò)借貸環(huán)境的治理力度，提高對借款人綜合征信能力的評估。

四、結(jié)語

目前，我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺存在較多法律問題，借貸平臺與借貸人承擔(dān)著較高的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險，因此，本文從民商法的角度出發(fā)，提出了相應(yīng)的解決策略，希望能通過完善征信體系、設(shè)立獨立賬戶、加大監(jiān)管力度、禁止平臺擔(dān)保、限制網(wǎng)貸額度等方法來規(guī)范借貸平臺，從而保證P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺持續(xù)發(fā)展。