新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展面臨的問題及其對策探究

侯佳悅 張婷婷

摘 要 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是對農(nóng)村金融體系的補(bǔ)充，發(fā)展和培育農(nóng)村銀行、貸款公司以及農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，可以讓目前農(nóng)村金融體系中的問題得到有效解決，促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)村金融業(yè)制度的創(chuàng)新，更好地服務(wù)“三農(nóng)”，促進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施。基于此，簡要介紹了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，分析了我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題，并提出了相關(guān)的解決對策。

關(guān)鍵詞 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu);鄉(xiāng)村振興;“三農(nóng)”

中圖分類號：F323 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：B DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2019.26.051

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)包括村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社等，是對農(nóng)村金融體系的補(bǔ)充。它的設(shè)立能有效解決我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不足和競爭不充分等問題。但是，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展中存在著許多問題，能否正確、合理解決這些問題，是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革成敗的關(guān)鍵，更是金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的重點(diǎn)環(huán)節(jié)。

1 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)概述

1.1 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)概念

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)包括正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以及非正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)包括中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)村合作信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和郵政儲(chǔ)蓄（銀行）。非正規(guī)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)包括農(nóng)村合作基金會(huì)、民間借貸、民間集資、合會(huì)、小額貸款等。

新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是由農(nóng)村民間非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變而來，在政策引導(dǎo)下建立，以服務(wù)“三農(nóng)”為目標(biāo)，確保農(nóng)村地區(qū)資金流通的內(nèi)部循環(huán)小型金融機(jī)構(gòu)，吸收了非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)成本運(yùn)作低、服務(wù)簡單快捷和信息吸收獨(dú)特的優(yōu)勢，主要包括農(nóng)村資金互助合作社、村鎮(zhèn)銀行和小額貸款等。

1.2 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的分類

目前，我國正在建立的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系是以農(nóng)村銀行、貸款公司以及農(nóng)村資金互助組織為主體的，這三類新型金融機(jī)構(gòu)在組織形式、運(yùn)作特點(diǎn)及業(yè)務(wù)優(yōu)勢等方面各具特點(diǎn)。

1.2.1 村鎮(zhèn)銀行

村鎮(zhèn)銀行，可由國內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)、在國內(nèi)外非金融機(jī)構(gòu)中的法人和自然人出資，主要為農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)，國有商業(yè)銀行、政策性銀行、企業(yè)和個(gè)人設(shè)立的銀行可以按照股權(quán)分置的規(guī)定參股。村鎮(zhèn)銀行主要服務(wù)對象是“三農(nóng)”和小微型企業(yè)，這些經(jīng)濟(jì)主體的規(guī)模小、資金少、網(wǎng)點(diǎn)少、技術(shù)水平低，抗風(fēng)險(xiǎn)能力薄弱[1-2]。

1.2.2 貸款公司

貸款公司是經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的非銀行金融機(jī)構(gòu)，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定，主要從事小額信貸業(yè)務(wù)、不能接受公眾存款，經(jīng)營行為有一定限制。貸款公司靈活高效的信貸服務(wù)，能夠滿足農(nóng)戶和微型企業(yè)分散、小額的信貸需求。

1.2.3 農(nóng)村資金互助社

農(nóng)村資金互助社是經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，由鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、行政村的農(nóng)民以及農(nóng)村小型企業(yè)自愿成為股東，為其社員提供存貸款和結(jié)算等業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。資金互助社一般貸款利率比農(nóng)村信用社低，且具有本地化、運(yùn)營成本低、貸款程序簡單等優(yōu)點(diǎn)。但是由于資金規(guī)模小，缺乏專業(yè)的經(jīng)營和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，農(nóng)村資金互助社很難滿足農(nóng)村市場對大額、長期資金的需求。

2 我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)具有與農(nóng)戶和農(nóng)村的私營小企業(yè)信息更加對稱、對一級法人機(jī)制貸款審批更加靈活、資金借貸的手續(xù)更便捷等優(yōu)點(diǎn)，不僅彌補(bǔ)了農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的不足，也代替了農(nóng)村的民間借貸，對原有農(nóng)村信用社等舊的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)形成緊迫感。因此，新機(jī)構(gòu)的建立有利于促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展，刺激農(nóng)村金融市場，從根本上改善農(nóng)村的金融服務(wù)水平和質(zhì)量。

銀監(jiān)會(huì)將“立足縣域、支農(nóng)支小”作為村鎮(zhèn)銀行培育發(fā)展首要目標(biāo)。為了有效解決金融服務(wù)薄弱的中西部地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融服務(wù)供給不足問題，加強(qiáng)對“三農(nóng)”、小微企業(yè)和偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融供給，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行持續(xù)發(fā)展。2018年1月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于開展投資管理型村鎮(zhèn)銀行和“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作的通知》，開展投資管理型村鎮(zhèn)銀行和“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)，以求進(jìn)一步做好村鎮(zhèn)銀行培育、監(jiān)管工作。

在農(nóng)村設(shè)立新型金融機(jī)構(gòu)，不僅能留住農(nóng)村的資金，而且能把城市和國外的資金引入到貧困的農(nóng)村。而且，在將資金引入農(nóng)村同時(shí)，也引入了新的理念和技術(shù)、多樣化和有特色的金融產(chǎn)品、抵押擔(dān)保方式和差異化的金融服務(wù)等?？傊l(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有利于活躍農(nóng)村市場，提高農(nóng)民收入，對激活農(nóng)村消費(fèi)市場具有積極作用，能夠助力鄉(xiāng)村振興。

3 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展過程中存在的問題

3.1 盈利難且盈利周期長

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要達(dá)到一定的資產(chǎn)規(guī)模才能實(shí)現(xiàn)盈利，但是該機(jī)構(gòu)是為“三農(nóng)”服務(wù)的，而我國的“三農(nóng)”資金需求呈現(xiàn)小額且分散的特征，因此，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)難以達(dá)到一定的資產(chǎn)規(guī)模。同時(shí)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的融資風(fēng)險(xiǎn)大、成本高、收益低，且網(wǎng)點(diǎn)單一、渠道不暢，很難盈利。盈利難且盈利周期長，是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)全面發(fā)展的阻礙。

3.2 監(jiān)管難度大

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)立在農(nóng)村，不同地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)種類有一定的差異，監(jiān)管難度較大、成本較高，很難保證對其實(shí)行有效全面的監(jiān)控。因此，對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管存在一定的難度，會(huì)給新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展帶來不利影響。

3.3 融資渠道窄

目前，我國村鎮(zhèn)銀行的資金主要來源于國內(nèi)外銀行資本、國內(nèi)產(chǎn)業(yè)資本以及民間資本，貸款公司主要由銀行和相關(guān)金融機(jī)構(gòu)提供資金組建，農(nóng)村資金互助社是由農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)投資組建，這實(shí)際上限制了吸收資金渠道，從而導(dǎo)致融資渠道狹窄、資金少，無法滿足“三農(nóng)”發(fā)展的資金需求。融資渠道狹窄、資金少，成為“三農(nóng)”發(fā)展的瓶頸。

3.4 農(nóng)村金融市場環(huán)境不完善

農(nóng)村金融相關(guān)的法律體系不完善，且有些地區(qū)的信用環(huán)境差，大多數(shù)農(nóng)村金融消費(fèi)者不了解相關(guān)的金融知識，且受教育程度低，不會(huì)運(yùn)用金融工具，阻礙了新型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

4 全面發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的對策

4.1 完善信用體系，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施的需要新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支持，而改善農(nóng)村信用環(huán)境是最重要的內(nèi)容。1）要加強(qiáng)誠信宣傳教育。政府應(yīng)聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)、社會(huì)團(tuán)體等，開展適應(yīng)農(nóng)村特點(diǎn)的宣傳教育活動(dòng)，提高農(nóng)村信用宣傳教育的實(shí)效性和普及性。2）要加快信用立法。建立社會(huì)信用制度的基礎(chǔ)是農(nóng)村信用制度的立法。加快信用立法可為社會(huì)的信用體系建設(shè)和信用活動(dòng)提供公開、完整和穩(wěn)定的標(biāo)準(zhǔn)，引導(dǎo)和保障社會(huì)信用活動(dòng)和行為健康有序發(fā)展，有效保護(hù)債權(quán)人的利益，且違約責(zé)任得到強(qiáng)化，失信成本提高，為鄉(xiāng)鎮(zhèn)個(gè)人和企業(yè)等主體提供法律保障。3）建立鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。加快推進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和個(gè)體農(nóng)戶的基本信用信息數(shù)據(jù)庫工作，盡快實(shí)現(xiàn)全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)以及農(nóng)戶個(gè)人信用信息的充分收集和查詢服務(wù)。督促和指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)提高征信的數(shù)據(jù)質(zhì)量，全面、及時(shí)、完整地將涉農(nóng)的信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)信息納入個(gè)人和企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫。4）健全農(nóng)村信用擔(dān)保體系。積極推進(jìn)建立政府扶持、市場運(yùn)作、多方參與的多層次信用擔(dān)保機(jī)制;鼓勵(lì)和動(dòng)員擔(dān)保機(jī)構(gòu)拓展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)，支持農(nóng)業(yè)的相關(guān)行業(yè)協(xié)會(huì)、農(nóng)民專業(yè)合作社等社會(huì)資金來參與組建擔(dān)保公司，為“三農(nóng)”的貸款做擔(dān)保;建立信用調(diào)查、信用評級咨詢等中介機(jī)構(gòu)，借鑒他們的專業(yè)技能與知識，幫助農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體提升信用管理水平[3]。

4.2 加強(qiáng)政府監(jiān)管

加強(qiáng)政府監(jiān)管能夠有效減少銀行風(fēng)險(xiǎn)，保障客戶利益，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，同時(shí)還能保證有效且公平地進(jìn)行貸款發(fā)放。而要加強(qiáng)政府監(jiān)管，就要建立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管體系。1）采用傳統(tǒng)業(yè)務(wù)監(jiān)管與新型監(jiān)管理念并重的方式。農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)在市場準(zhǔn)入制度上必須嚴(yán)格，市場準(zhǔn)入制度的確立不能由銀行所在區(qū)域決定，而要以更加嚴(yán)密的方式來降低風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。并且，監(jiān)管模式還應(yīng)該滲透到新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的日常經(jīng)營，比如將傳統(tǒng)的存貸款進(jìn)行單獨(dú)監(jiān)管;嚴(yán)格控制內(nèi)部人員在工作期間與外部人員的關(guān)聯(lián)交易;加強(qiáng)機(jī)構(gòu)高管人員和董事任職的資格審查;健全監(jiān)管制度，牢記機(jī)構(gòu)建立的初衷，真正服務(wù)“三農(nóng)”。2）以調(diào)控利率來推動(dòng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新管理制度。開放利率才可以保證新型金融機(jī)構(gòu)貸款的定價(jià)能夠有效覆蓋潛在風(fēng)險(xiǎn)，保證其可持續(xù)發(fā)展和持續(xù)盈利。從目前來看，國家還需要進(jìn)一步開放農(nóng)業(yè)金融相關(guān)領(lǐng)域的市場利率，讓農(nóng)村銀行的利率水平真實(shí)反映資金供求情況及平均風(fēng)險(xiǎn)水平。監(jiān)管部門也應(yīng)該強(qiáng)化利率的控制作用，規(guī)范農(nóng)村融資活動(dòng)，堅(jiān)決杜絕高息攬存和高利貸行為。

4.3 加大政府扶持力度

因?yàn)檗r(nóng)村融資具有高成本和高風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，沒有財(cái)政和稅收的支持，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是無法發(fā)展的。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)作為發(fā)展對象，自身籌到的資金有限，政府政策和資金的支必不可少。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)立足于自身的突出優(yōu)勢和比較優(yōu)勢，積極尋找政府相關(guān)政策支持。政府應(yīng)加大對農(nóng)村金融的財(cái)政支持力度，完善農(nóng)村金融政策支持體系，推動(dòng)更多的金融資源為其服務(wù)。財(cái)政部也應(yīng)積極向金融機(jī)構(gòu)制訂有針對性補(bǔ)貼的政策，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)資金的可持續(xù)性。在加大財(cái)政政策支持力度的同時(shí)，要注意財(cái)政、監(jiān)管和貨幣政策的配合，并通過多項(xiàng)政策組合形成合力，進(jìn)一步調(diào)動(dòng)和激發(fā)對“三農(nóng)”服務(wù)的創(chuàng)造性和積極性。

4.4 拓寬資金來源渠道

資金來源不足已成為制約新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要因素。1）引導(dǎo)民間資本有序、規(guī)范投資，改善資本結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)資金實(shí)力。2）增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，以便吸收更多的儲(chǔ)蓄存款來擴(kuò)大資金來源。3）積極探索研發(fā)適合農(nóng)村的金融產(chǎn)品，擴(kuò)大吸收存款規(guī)模，擴(kuò)充資金來源。

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（責(zé)任編輯：劉昀）