河北省鄉(xiāng)村振興的金融人才支撐研究

崔長彬 丁錨陽

摘 要 河北省鄉(xiāng)村振興的金融人才支撐，要內(nèi)置金融和外生金融兩條路徑并行推進(jìn)。要科學(xué)認(rèn)識鄉(xiāng)村內(nèi)置合作金融的必要性，走黨領(lǐng)導(dǎo)下的村黨支部領(lǐng)建農(nóng)民合作社并在內(nèi)部開展金融互助之路，將村兩委委員納入內(nèi)置金融人才隊伍，加強(qiáng)培訓(xùn);外生金融要實現(xiàn)人才的鄉(xiāng)村內(nèi)嵌，組建鄉(xiāng)村金融經(jīng)紀(jì)人隊伍，加強(qiáng)金融供給和教育，防控金融風(fēng)險。

關(guān)鍵詞 鄉(xiāng)村振興;金融人才支撐;河北省

中圖分類號：F327 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：B DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2019.26.043

黨的十九大將鄉(xiāng)村振興列為七大國家戰(zhàn)略之一，掀開了新時代“三農(nóng)”工作的新篇章。習(xí)近平總書記強(qiáng)調(diào)：鄉(xiāng)村振興，人才是關(guān)鍵。《中共中央 國務(wù)院關(guān)于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》特別指出，“實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，必須解決錢從哪里來的問題”，要“金融重點傾斜”?？梢姡鹑谌瞬旁卩l(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施中是關(guān)鍵且必需的。河北是農(nóng)業(yè)農(nóng)村比重較大的省份，2017年全省戶籍人口城鎮(zhèn)化率僅為39.89%，低于全國2.46個百分點;第一產(chǎn)業(yè)增加值占GDP比重為9.20%，高于全國1.6個百分點。但河北鄉(xiāng)村被金融“抽血”局面沒有得到根本改變，2017年，全省縣域仍有近5 000億元存款外流。把鄉(xiāng)村資金留在鄉(xiāng)村，并向鄉(xiāng)村注入更多金融血液，也呼喚更多鄉(xiāng)村金融人才。

1 金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重點服務(wù)對象及其實現(xiàn)路徑

1.1 金融支持鄉(xiāng)村振興的重點服務(wù)對象

人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、財政部和農(nóng)業(yè)農(nóng)村部聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》明確指出，要重點做好新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和小農(nóng)戶的金融服務(wù)，有效滿足其經(jīng)營發(fā)展的資金需求?？梢?，金融支持鄉(xiāng)村振興的重點服務(wù)對象是長期面臨融資難、融資貴問題的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和小農(nóng)戶，重點問題指向是金融如何支持這些農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的經(jīng)營發(fā)展需求而非消費(fèi)需求[1]。

1.2 金融服務(wù)重點對象的實現(xiàn)路徑

無論是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體還是小農(nóng)戶，絕大多數(shù)都是經(jīng)濟(jì)能力最差的小微經(jīng)濟(jì)體，它們普遍具有規(guī)模小、實力弱、分布散、管理水平低但決策快的自然特征，也決定了其缺抵押、缺質(zhì)押、缺擔(dān)保、缺報表、額度小、用款急和頻率高等融資需求特征。因此，要持續(xù)地對這些農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供金融服務(wù)，可從農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的視角，分為內(nèi)置金融和外生金融兩條路徑。我國農(nóng)村基本以行政村為界限清晰的經(jīng)濟(jì)、社會、文化和治理單元，因此內(nèi)置金融和外生金融的劃分可以行政村為界限來探討。

1.2.1 內(nèi)置金融路徑

內(nèi)置金融是將金融內(nèi)置于行政村、農(nóng)民自主舉辦的互助合作金融。2006年，浙江省開始探索在農(nóng)村合作社中進(jìn)行“三位一體”建設(shè)，即建立生產(chǎn)、供銷、信用三大服務(wù)體系為核心，提高農(nóng)村合作社的服務(wù)能力和抗風(fēng)險能力。在信用服務(wù)方面，成立農(nóng)村資金互助會，通過互助擔(dān)保，社員可以拿到入股資金多倍的貸款。經(jīng)過十幾年特別是近幾年的發(fā)展，農(nóng)村合作社“三位一體”模式逐漸推廣，成為新時代農(nóng)村互助合作金融發(fā)展的主流模式?！秶亦l(xiāng)村振興規(guī)劃（2018—2022）》提出“引導(dǎo)農(nóng)民合作金融健康有序發(fā)展”，為農(nóng)村合作金融發(fā)展提供了政策支持。由于農(nóng)村合作金融能以財務(wù)而非商業(yè)可持續(xù)為底線，且依托鄉(xiāng)村熟人社會甄別還款能力、意愿的優(yōu)勢更強(qiáng)、成本更低，因此具有廣闊的發(fā)展空間。

1.2.2 外生金融路徑

外生金融是1999年以來我國解決金融支農(nóng)問題的主要路徑，即依靠金融監(jiān)管部門審批的金融機(jī)構(gòu)或備案的類金融組織來提供金融供給。隨著宏觀經(jīng)濟(jì)下行壓力加大、金融領(lǐng)域改革開放持續(xù)深入和金融科技的飛速發(fā)展，各類金融機(jī)構(gòu)將面對越來越激烈的競爭，不僅要在城鎮(zhèn)企業(yè)、國有企業(yè)、大中企業(yè)這些存量市場展開更為激烈的再競爭，還需要在包括農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在內(nèi)的農(nóng)村民營小微經(jīng)濟(jì)體這些增量市場開始新的較量[2]。各類金融機(jī)構(gòu)，要么在金融科技領(lǐng)域占據(jù)一席之地，要么做真正落地生根的社區(qū)銀行，否則將有被淘汰的風(fēng)險。從近年金融支農(nóng)的主力軍——農(nóng)商行、農(nóng)信社、農(nóng)合行和村鎮(zhèn)行來看，它們相對實力弱，很難在耗資巨大的金融科技領(lǐng)域獲得有利地位，而在發(fā)展扎根農(nóng)村的社區(qū)銀行上卻具有天然優(yōu)勢?！秶亦l(xiāng)村振興規(guī)劃（2018—2022）》要求“支持中小型銀行優(yōu)化網(wǎng)點渠道建設(shè)，下沉服務(wù)重心”，即是基于對這一趨勢的科學(xué)研判。從農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資的角度，金融機(jī)構(gòu)除填補(bǔ)個別鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)點空白和優(yōu)化鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點布局外，更重要的任務(wù)是要建設(shè)好農(nóng)村中小銀行服務(wù)農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的渠道。從1999年人民銀行發(fā)布《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法》以來，通過對農(nóng)戶進(jìn)行采集信息、評級、授信建立的農(nóng)村信用體系成為農(nóng)信系統(tǒng)向農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)放小額信用貸款的主要渠道。

2 河北省金融支持鄉(xiāng)村振興面臨的人才問題

2.1 內(nèi)置金融專業(yè)人才缺乏

內(nèi)置合作金融沒有明確寫入《河北省鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018—2022年）》，但近年來河北并不缺乏典型實踐，其中以河北農(nóng)合公司借鑒浙江“三位一體”經(jīng)驗形成的信用合作、供銷合作、生產(chǎn)合作“三位一體”加“社會治理”的“3+1”綜合性農(nóng)民合作社實踐最具代表性。該實踐以農(nóng)民合作社為載體，以信用合作（資金互助）為基礎(chǔ)，創(chuàng)建農(nóng)村社會信用評價機(jī)制，創(chuàng)新農(nóng)村社會治理。但同時也有負(fù)面案例，部分由農(nóng)民或農(nóng)民私營企業(yè)領(lǐng)建的合作社內(nèi)部金融互助合作則異化為“山寨銀行”，高回報誘股、高息誘存、高利放貸，甚至披著合作社外衣行非法集資、集資詐騙之實。

兩相對比，后者負(fù)面案例的出現(xiàn)在于無論是合作社實控人還是社員，均缺乏內(nèi)置金融專業(yè)素質(zhì)，缺乏對鄉(xiāng)村內(nèi)置金融本質(zhì)、邏輯、風(fēng)險和運(yùn)行方式的認(rèn)識。而前者則是由供銷、金融系統(tǒng)的專業(yè)人員將內(nèi)置金融教育、實踐寓于合作社綜合合作與鄉(xiāng)村社會治理之中，在滿足社員生產(chǎn)經(jīng)營領(lǐng)域融資需求的同時，也提高了其內(nèi)置金融素養(yǎng)。但僅靠隸屬供銷系統(tǒng)的河北農(nóng)合公司領(lǐng)辦的幾百家農(nóng)民合作社開展金融合作，遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)戶金融需求，需要有更多具備內(nèi)置金融專業(yè)素養(yǎng)的人才支撐起更多規(guī)范的合作金融組織。

2.2 外生金融內(nèi)嵌人才未挖掘

2016年，河北省農(nóng)村信用聯(lián)合社通過加強(qiáng)基層農(nóng)村信用社和基層黨組織的深度合作，組織開展以農(nóng)戶信用等級評定和綜合授信為基礎(chǔ)，以信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用縣創(chuàng)建為主要內(nèi)容的農(nóng)村信用工程體系。農(nóng)村信用工程體系成為農(nóng)信系統(tǒng)聯(lián)系廣大農(nóng)民群眾的新渠道，有效破解了農(nóng)民貸款難題，改善了農(nóng)村信用環(huán)境。截至2017年末，全省農(nóng)信系統(tǒng)已建檔、評級農(nóng)戶454.07萬戶，評定信用戶347.12萬戶;授信金額372.18億元;用信金額214.84億元。此外，河北省農(nóng)村信用聯(lián)合社還積極在鄉(xiāng)村設(shè)點建店，把工作重點定位在解決客戶支付結(jié)算難題上，積極打造“河北農(nóng)信便民店”，布放ATM、存取款一體機(jī)、助農(nóng)服務(wù)終端和POS機(jī)具等，開通小額現(xiàn)金存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、定活互轉(zhuǎn)、定期查詢、存折補(bǔ)登等便民業(yè)務(wù)，取得了顯著成效。

河北省農(nóng)村信用聯(lián)合社對農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融供給，實現(xiàn)了網(wǎng)點、渠道和服務(wù)的下沉，但缺少生長于鄉(xiāng)村的金融經(jīng)紀(jì)人才將各類金融便民服務(wù)集中，并利用其所掌握的本村局部知識，幫助農(nóng)信社、農(nóng)商行或農(nóng)合行介紹存款、更新農(nóng)村信用工程體系指標(biāo)信息、提供貸款審核信息輔助等。換言之，仍缺乏通過對外生金融內(nèi)嵌人才——鄉(xiāng)村金融經(jīng)紀(jì)人的挖掘，也就未能將現(xiàn)有金融供給能力轉(zhuǎn)化為市場需求開拓能力，實現(xiàn)外置金融的人才內(nèi)嵌化。

3 政策建議

3.1 走黨支部規(guī)范領(lǐng)建內(nèi)置金融之路

由河北農(nóng)合公司領(lǐng)建、以資金互助為基礎(chǔ)的農(nóng)民合作社保持良性運(yùn)行的關(guān)鍵有兩點：1）通過與村兩委結(jié)合將鄉(xiāng)村高素質(zhì)人才納入信用合作;2）河北農(nóng)合公司在金融發(fā)展、風(fēng)險防控領(lǐng)域的專業(yè)性在領(lǐng)建和經(jīng)營農(nóng)民合作社的過程中通過實踐的方式向信用合作各參與方擴(kuò)散，實現(xiàn)了金融教育的持續(xù)推進(jìn)和社員金融素質(zhì)的提升。但由于前幾年一些不規(guī)范的農(nóng)民合作社出現(xiàn)了涉案金額大、涉及人數(shù)廣的非法集資案件，包括河北農(nóng)合公司在內(nèi)的各類專業(yè)的內(nèi)置合作金融牽頭機(jī)構(gòu)對擴(kuò)面均持審慎態(tài)度。

面對這種情形，可由省市統(tǒng)籌、縣級落實，推進(jìn)村黨支部領(lǐng)辦“三位一體”的農(nóng)民合作社，走黨支部將農(nóng)民組織起來的市場化路子，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，構(gòu)建集體和農(nóng)戶利益共同體，堅持規(guī)范運(yùn)營，在真實經(jīng)營線下場景下按封閉、互助原則開展資金合作，實現(xiàn)資金的銀行托管。同時，加大托管銀行對社員培訓(xùn)的財政支持力度。在農(nóng)民合作社內(nèi)部金融合作劃歸地方金融辦（局）監(jiān)管背景下，優(yōu)先增加地方金融辦（局）編制和編外人員使用，加強(qiáng)培訓(xùn)以提高其監(jiān)管能力，防控金融風(fēng)險。

3.2 充分挖掘外生金融內(nèi)嵌人才

以農(nóng)村信用工程體系為基礎(chǔ)的外生金融服務(wù)要實現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化和批量化，必須要有生長于鄉(xiāng)村的內(nèi)嵌人才連接外生金融機(jī)構(gòu)與各類農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，保持信息來源充分、更新及時。因此，要積極發(fā)展第三方鄉(xiāng)村金融經(jīng)紀(jì)人，實現(xiàn)每個行政村至少一人統(tǒng)一管理涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的各類便民服務(wù)網(wǎng)點、機(jī)具，協(xié)助吸收存款、推薦貸款和輔助風(fēng)控。一般選取在村里具有廣泛群眾基礎(chǔ)和較高道德水平的中年女性作為與金融機(jī)構(gòu)合作的鄉(xiāng)村金融經(jīng)紀(jì)人，形成省里有聯(lián)社、市里有辦事處或機(jī)構(gòu)、縣區(qū)有機(jī)構(gòu)或支行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)有網(wǎng)點、行政村有金融經(jīng)紀(jì)人的五層架構(gòu)，解決金融服務(wù)農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體“最后一公里”的信息不對稱問題。省聯(lián)社要會同省人社廳加強(qiáng)對金融經(jīng)紀(jì)人信息收集、市場開拓、金融法規(guī)、金融風(fēng)險等能力培訓(xùn)工作，以金融經(jīng)紀(jì)人為引領(lǐng)者，在實踐中內(nèi)嵌式開展社員金融教育，營造良好金融氛圍。

參考文獻(xiàn)：

[1] 劉昕.鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長的影響分析[J].遼寧經(jīng)濟(jì)，2019（7）：20-21.

[2] 韓楠.鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題及對策[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，2019（5）：90-92.

（責(zé)任編輯：趙中正）