基于微型金融角度探尋村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展之路

夏曉冬

全國(guó)范圍內(nèi)已經(jīng)成立了近2000家村鎮(zhèn)銀行，對(duì)發(fā)展微型金融的方式進(jìn)行了深入的實(shí)踐，村鎮(zhèn)銀行可以對(duì)農(nóng)民和小微企業(yè)提供資金方面的支持，從根本上強(qiáng)化了農(nóng)村金融服務(wù)供給功能，使農(nóng)村金融市場(chǎng)更加穩(wěn)定。雖然近些年來(lái)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展形勢(shì)十分良好，但是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展還存在不足和弊端。因此，如何把握機(jī)遇，強(qiáng)化發(fā)展動(dòng)力，已經(jīng)成為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的關(guān)鍵問(wèn)題。

一、微型金融概念界定

微型金融在我國(guó)已經(jīng)有多年的發(fā)展歷史。黨的相關(guān)會(huì)議中對(duì)發(fā)展金融的重要性進(jìn)行了詳細(xì)的闡述，微型金融成為專家學(xué)者研究的關(guān)鍵內(nèi)容，受到越來(lái)越多的關(guān)注和重視。從現(xiàn)有的理論研究中可以看出，微型金融的服務(wù)主要就是為經(jīng)濟(jì)水平低的人群提供服務(wù)。在我國(guó)微型金融的概念不斷豐富和發(fā)展，微型金融服務(wù)對(duì)象也更加廣泛，不僅包括收入較低的人群，同時(shí)還包括個(gè)體商戶等沒有資金支持的經(jīng)濟(jì)實(shí)體;另外，金融服務(wù)范圍不斷延伸，在小額信貸的基礎(chǔ)上，還新增了匯兌等多項(xiàng)金融服務(wù);同時(shí)微型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步拓寬，機(jī)構(gòu)種類更加多元。綜上，本文認(rèn)為微型金融主要就是以貧困人群以及沒有資金支持的微型企業(yè)而建立的金融服務(wù)體系，并且這種服務(wù)體系具有可持續(xù)性。

二、村鎮(zhèn)銀行在微型金融發(fā)展中的重要地位

早在二十年前，中國(guó)人民銀行就已經(jīng)出臺(tái)了關(guān)于個(gè)人信用貸款的相關(guān)政策，對(duì)微型金融的重要性進(jìn)行了鞏固。村鎮(zhèn)銀行在微型金融機(jī)構(gòu)中具有非常重要的作用，作為其組成，其發(fā)展可以為微型金融的穩(wěn)定發(fā)展提供重要的支持。

1.村鎮(zhèn)銀行為微型金融提供資金支持。微型金融服務(wù)具有需求金額小、頻率高的特點(diǎn)，這也使得規(guī)模比較大的金融機(jī)構(gòu)不能從中獲取最多的經(jīng)濟(jì)效益。農(nóng)商戶因?yàn)橐?guī)模限制，不能從正規(guī)渠道獲得經(jīng)濟(jì)支持。特別是對(duì)于農(nóng)村地區(qū)來(lái)說(shuō)，區(qū)域資金會(huì)在商業(yè)銀行渠道中出現(xiàn)問(wèn)題，資金不充足和融資困難已經(jīng)成為微型金融發(fā)展的主要弊端。村鎮(zhèn)銀行自成立后對(duì)于這些問(wèn)題進(jìn)行了有效的解決，以某地區(qū)為例，轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行總貸款額相比于前一年，已經(jīng)得到了明顯的增長(zhǎng)，其中部分金額可以作為小額企業(yè)和農(nóng)商戶的資金需要，在資金總額中占據(jù)重要的比例，已經(jīng)成為專營(yíng)農(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶和小微企業(yè)的銀行。雖然與農(nóng)業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)相比，其貸款總量比較少，但是隨著村鎮(zhèn)銀行的不斷發(fā)展，其將會(huì)為微型金融發(fā)展提供更多的支持。

2.村鎮(zhèn)銀行是促進(jìn)微型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。農(nóng)業(yè)銀行等其他銀行發(fā)展時(shí)間比較久的金融機(jī)構(gòu)主體在發(fā)展過(guò)程中已經(jīng)將城鎮(zhèn)作為發(fā)展的主要方向，微型金融體系的競(jìng)爭(zhēng)力有待提升。銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的農(nóng)村地區(qū)銀行金融機(jī)構(gòu)建設(shè)意見，對(duì)村鎮(zhèn)銀行給予了充分肯定，為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了支持，使得村鎮(zhèn)銀行快速發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行的不斷涌現(xiàn)，為微型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展帶來(lái)了希望。村鎮(zhèn)銀行作為微型金融機(jī)構(gòu)的主體，可以從農(nóng)村地區(qū)獲得大量的資金，擁有充足的資金，可以為產(chǎn)品創(chuàng)新提供穩(wěn)定的前提，并為農(nóng)商戶和小微企業(yè)提供資金儲(chǔ)備，使其可以參與金融活動(dòng)，享受金融服務(wù)，可以擁有更多的發(fā)展機(jī)遇，繼而有效推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行從中可以積累大量的資金，對(duì)地方經(jīng)濟(jì)給予更多支持。通過(guò)良性循環(huán)可以對(duì)微型金融機(jī)構(gòu)的矛盾進(jìn)行改善，有效促進(jìn)微型金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)化和完善。

3.村鎮(zhèn)銀行是提升微型機(jī)構(gòu)金融服務(wù)水平的推動(dòng)者。村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展方面具有一定的獨(dú)立性，機(jī)制根據(jù)實(shí)際需要設(shè)置，非?？茖W(xué)和規(guī)范，業(yè)務(wù)流程不需要過(guò)長(zhǎng)的時(shí)間，可以充分與區(qū)域發(fā)展相結(jié)合，對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)中的有價(jià)值項(xiàng)目進(jìn)行尋找，并滿足農(nóng)戶與小微企業(yè)的需求，研發(fā)出更加符合實(shí)際需要的金融服務(wù)產(chǎn)品。在改善貸款機(jī)構(gòu)與小微機(jī)構(gòu)發(fā)展不平衡等問(wèn)題發(fā)展具有至關(guān)重要的作用。在對(duì)品牌形象進(jìn)行塑造時(shí)，逐漸探索更為合理的發(fā)展道路，使金融服務(wù)與微型經(jīng)濟(jì)實(shí)體可以在穩(wěn)定的環(huán)境中共同發(fā)展，使金融產(chǎn)品可以具有更多的競(jìng)爭(zhēng)能力，從而從根本上提升微型金融服務(wù)水平。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題與面臨的挑戰(zhàn)

村鎮(zhèn)銀行自發(fā)展以來(lái)始終保持良好的運(yùn)行狀態(tài)，但是在實(shí)際經(jīng)營(yíng)過(guò)程中還存在一些問(wèn)題和弊端制約著村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

1.雙重經(jīng)營(yíng)目標(biāo)給村鎮(zhèn)銀行帶來(lái)發(fā)展困境。我國(guó)微型金融在發(fā)展初期，絕大多數(shù)的學(xué)者都認(rèn)為微型金融的主要特點(diǎn)就是給予貧困者幫助，這種定位具有明顯的普惠金融特征。在此環(huán)境中，村鎮(zhèn)銀行建立的最初目的就已經(jīng)承擔(dān)了雙重營(yíng)業(yè)目標(biāo)，具體來(lái)說(shuō)就是保證財(cái)務(wù)穩(wěn)定的基礎(chǔ)上，滿足微型經(jīng)濟(jì)體的需要。從客觀層面來(lái)講，由于信息發(fā)展不能保持統(tǒng)一，服務(wù)微型金融與財(cái)務(wù)可持續(xù)發(fā)展存在一定的偏差。經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的雙重性會(huì)導(dǎo)致路徑選擇出現(xiàn)多種困難。實(shí)際上，部分村鎮(zhèn)銀行為了保持發(fā)展的穩(wěn)定性，開始與規(guī)模比較大的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，微型金融的服務(wù)宗旨正在被輕視。如何在穩(wěn)定的環(huán)境中實(shí)現(xiàn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，使微型金融發(fā)展具有可持續(xù)性，已經(jīng)成為村鎮(zhèn)銀行在未來(lái)發(fā)展中必須解決的關(guān)鍵問(wèn)題。

2.內(nèi)控管理不夠完善增加村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營(yíng)成本。村鎮(zhèn)銀行作為小型金融機(jī)構(gòu)，內(nèi)控管理還需要不斷強(qiáng)化和完善，作為法人機(jī)構(gòu)，部門設(shè)置小而全，缺乏規(guī)模效應(yīng)，導(dǎo)致運(yùn)營(yíng)成本過(guò)高。例如，某村鎮(zhèn)銀行一年成本收入比明顯高于該地區(qū)的其他銀行。從單個(gè)機(jī)構(gòu)來(lái)看，新開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行成本收入比均高于百分之三百，早前開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行除了一家成本收入比低以外，其他幾家都具有較高的成本收入比。從中可以看出，在實(shí)際運(yùn)行過(guò)程中，因?yàn)槿谫Y渠道有限，內(nèi)控管理不完善等因素的影響，村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營(yíng)成本比其他法人機(jī)構(gòu)會(huì)高很多，營(yíng)運(yùn)成本也在不斷增加。

3.規(guī)模比較大的銀行逐漸參與倒逼村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新。特別是在去年“兩增兩控”大力支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的要求下，各大行紛紛下沉服務(wù)，爭(zhēng)搶農(nóng)村和小微市場(chǎng)，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境更加嚴(yán)峻。民生銀行針對(duì)微型金融機(jī)構(gòu)在資金方面存在的問(wèn)題，通過(guò)商貸通等方式，為小微企業(yè)提供信貸方面的支持。規(guī)模比較大的機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理非常重視，業(yè)務(wù)流程也比較規(guī)范，具有多種發(fā)展優(yōu)勢(shì)。在對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行開發(fā)時(shí)，村鎮(zhèn)銀行在創(chuàng)新能力和盈利方面受到限制。因此，需要在今后發(fā)展過(guò)程中不斷推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新，才能與微型金融發(fā)展相符合。

四、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展建議

村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展需要建立科學(xué)完善的金融體系，對(duì)現(xiàn)有的政策環(huán)境進(jìn)行優(yōu)化，明確市場(chǎng)位置，塑造品牌形象，從多方面進(jìn)行改進(jìn)，才能促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

1.政策支持，為村鎮(zhèn)銀行謀求更多的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。村鎮(zhèn)銀行在規(guī)模和網(wǎng)點(diǎn)方面受到一定的限制，業(yè)務(wù)種類不夠多元，已經(jīng)成為影響村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的主要障礙;但是從另一角度來(lái)看，目前存在的問(wèn)題使得其在政策傳導(dǎo)過(guò)程中，具有起效快的特點(diǎn)。因此，需要對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行深入的研究和分析，在政策方面給予最大的優(yōu)化。例如不斷健全現(xiàn)有的法律規(guī)定，對(duì)征信體制進(jìn)行完善，減少稅費(fèi)，發(fā)放支農(nóng)再貸款等，在政策方面給予農(nóng)戶更多的優(yōu)惠。從根本上提升村鎮(zhèn)銀行的整體發(fā)展動(dòng)力，真正發(fā)揮微企金融服務(wù)的作用和價(jià)值。

2.正確引導(dǎo)，對(duì)服務(wù)微型金融市場(chǎng)進(jìn)行定位。在我國(guó)金融市場(chǎng)中存在不同的層次等級(jí)，建立村鎮(zhèn)銀行主要就是為了減少不同層次之間的差異。作為具有商業(yè)性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)，其發(fā)展主要以實(shí)現(xiàn)效益為主，選擇規(guī)模大、實(shí)力強(qiáng)的客戶，是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)利益的天性。如何對(duì)服務(wù)微型金融進(jìn)行正確的定位，使金融服務(wù)的范圍不斷延伸，已經(jīng)成為政策引導(dǎo)中的主要困難。從實(shí)際調(diào)查中可以看出，村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位目前并不明確，在發(fā)展三農(nóng)，提高農(nóng)民生活水平等方面還不夠具體。在今后發(fā)展過(guò)程中，需要結(jié)合實(shí)際建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)，使主要工作內(nèi)容都放在微型金融方面，為微型金融體系建立提供重要的金融支持。

3.綜合分析，強(qiáng)化個(gè)性化服務(wù)經(jīng)營(yíng)理念。村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過(guò)程中以服務(wù)三農(nóng)和中小企業(yè)做為服務(wù)的主體。農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)商行等其他機(jī)構(gòu)成為其服務(wù)三農(nóng)的主要競(jìng)爭(zhēng)者。面對(duì)其他機(jī)構(gòu)在發(fā)展過(guò)程中的優(yōu)勢(shì)，個(gè)性化服務(wù)是提升競(jìng)爭(zhēng)力的主要因素。為此，需要對(duì)農(nóng)村以及農(nóng)民的實(shí)際需要有詳細(xì)的了解，結(jié)合發(fā)展實(shí)際對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行仔細(xì)的劃分，使設(shè)計(jì)更加具有個(gè)性特征，研究出符合用戶需要的產(chǎn)品，不斷提升服務(wù)質(zhì)量，使產(chǎn)品設(shè)計(jì)能夠與農(nóng)村發(fā)展實(shí)際相吻合，滿足農(nóng)民群眾的實(shí)際需要，將優(yōu)質(zhì)客戶可以集合在同一個(gè)群體中，在服務(wù)微型金融的的同時(shí)，保證村鎮(zhèn)銀行可以在穩(wěn)定的環(huán)境中生存發(fā)展。

綜上所述，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過(guò)程中還需要建立有效的風(fēng)險(xiǎn)防御機(jī)制，才能使經(jīng)營(yíng)環(huán)境更加穩(wěn)定。與其他商業(yè)銀行相比，村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)門檻比較低，使得其在應(yīng)對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)方面存在本質(zhì)上的不足。因此，人民銀行應(yīng)該與銀行監(jiān)管部門進(jìn)行共同的監(jiān)督和管理，對(duì)資金使用情況進(jìn)行及時(shí)分析，為村鎮(zhèn)銀行指定符合實(shí)際需要的監(jiān)管體系。并在此基礎(chǔ)上加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)系，積極完善控制體系，才能實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展。

（作者單位：江蘇大豐江南村鎮(zhèn)銀行股份有限公司）