縣域金融存在的問題及政策建議

謝青

（湖北省社會科學(xué)院，湖北 武漢 430077）

一、縣域金融存在的問題及原因

（一）政策多，落實少

面對中小企業(yè)融資難的問題，從中央到地方政府近年來都高度重視。國家提出了小微企業(yè)貸款“三個不低于”要求，確保小微企業(yè)貸款增速不低于各項貸款平均增速、貸款戶數(shù)不低于上年同期戶數(shù)、申貸獲得率不低于上年同期水平。銀行對市場前景好、產(chǎn)品有銷路、資金鏈暫時困難的企業(yè)，要不降低信用等級，不減少信貸額度，不壓縮信貸規(guī)模。

盡管政府高度重視，但實際調(diào)研中，縣域中小企業(yè)普遍反映對新政策知曉不足、所有制歧視依然不同程度存在、企業(yè)融資難融資貴的問題依然非常突出、企業(yè)的政策獲得感非常有限。

（二）縣域金融服務(wù)結(jié)構(gòu)性矛盾突出

縣域中小企業(yè)融資難最主要的原因就是大型商業(yè)銀行在縣域金融占主導(dǎo)地位，但其屬性和縣域中小企業(yè)的現(xiàn)狀難以匹配。如果把中小企業(yè)融資擺在整個金融服務(wù)業(yè)這個大市場來分析的話，這是一個被國內(nèi)各家大銀行理性放棄的細(xì)分市場。大銀行放棄，又沒有潛在進入者，使得這塊市場供需矛盾越來越大。

目前我國的金融市場、金融資源、金融機構(gòu)格局相對壟斷，金融企業(yè)的準(zhǔn)入門檻過高，市場化程度太低，無法形成充分競爭的市場氛圍。縣域金融機構(gòu)少、發(fā)展緩慢，全國性金融機構(gòu)的分支機構(gòu)在縣域占據(jù)主導(dǎo)地位。

（三）大企業(yè)占用小供應(yīng)商企業(yè)資金現(xiàn)象突出

中小企業(yè)融資難的問題，雖然在世界各地都不同程度地存在，但在中國特別突出。一個因素就是在中國做企業(yè)，融資需求太大。發(fā)達市場經(jīng)濟國家里，市場參與者之間相對平等。而國內(nèi)很多大企業(yè)“采購者”在采購的付款周期方面比較強勢，長期大額占用下游供應(yīng)商貨款。調(diào)研中某汽車摩擦片生產(chǎn)商和某自行車廠商都表示，“實體小微企業(yè)要發(fā)展，需要掛靠大型企業(yè)。為爭當(dāng)他們的優(yōu)質(zhì)供應(yīng)商，要提前備貨、交貨、掛賬90天結(jié)算，差不多需要至少提前五個月準(zhǔn)備資金?！边@提高了企業(yè)對資金準(zhǔn)備的要求，減緩了資金周轉(zhuǎn)。這種長匯款周期的效應(yīng)一層層地透過供應(yīng)商、供應(yīng)商的供應(yīng)商向全社會傳遞，造成全社會資金周轉(zhuǎn)周期長，因而小本生意也需要占用大量資金。

二、解決縣域中小企業(yè)融資難的政策建議

（一）加強監(jiān)督，狠抓小微企業(yè)融資政策落實，打通政策落實最后一公里

政府主管部門要完善小微企業(yè)信貸服務(wù)的激勵和約束機制，加強監(jiān)督落實小微企業(yè)融資政策，著力破解“中梗阻”，暢通“微循環(huán)”，打通政策落實最后一公里。

利用再貸款、再貼現(xiàn)、差額存款準(zhǔn)備金率等政策，引導(dǎo)商業(yè)銀行加大對實體經(jīng)濟的支持；繼續(xù)完善定向降準(zhǔn)考核機制的存款準(zhǔn)備金率動態(tài)考核制度，建立正向激勵機制，鼓勵廣大金融機構(gòu)支持小微企業(yè)發(fā)展，對滿足審慎經(jīng)營要求且小微企業(yè)貸款達到考核標(biāo)準(zhǔn)的商業(yè)銀行實施優(yōu)惠的存款準(zhǔn)備金率；以獎促貸，調(diào)整對各金融機構(gòu)的信貸政策導(dǎo)向，以及信貸效果評估標(biāo)準(zhǔn)，對服務(wù)實體經(jīng)濟。

商業(yè)銀行要積極踐行社會責(zé)任，完善內(nèi)部信貸的激勵與約束機制。要明確解決小微企業(yè)融資問題是金融機構(gòu)的一大社會責(zé)任，金融機構(gòu)有責(zé)任為小微企業(yè)提供與其經(jīng)營特點和有效需求相適應(yīng)的金融制度政策及金融產(chǎn)品與服務(wù)。實行額度管理，要求每一家銀行實行針對小微企業(yè)的最低額度貸款。

（二）建立新型金融組織，進一步健全縣域金融服務(wù)體系

1、大力發(fā)展小額貸款公司。小貸公司的目標(biāo)客戶為小微企業(yè)、個體工商戶，十分適應(yīng)當(dāng)前縣域經(jīng)濟。廣大農(nóng)村對小額貸款有廣泛需求，小額貸款公司的經(jīng)營也能夠滿足當(dāng)前農(nóng)村發(fā)展實際。但目前小貸公司行業(yè)發(fā)展很不規(guī)范，相關(guān)法律法規(guī)、規(guī)章制度、行業(yè)道德都有待完善。應(yīng)出臺法律法規(guī)，規(guī)范民間借貸行為，把民間閑置的資本引領(lǐng)到小微企業(yè)融資渠道上去。要建立民間借貸的監(jiān)管機構(gòu)，讓民間借貸合法合理，保障融資者和投資者雙方的利益。

2、大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行及民營銀行等服務(wù)小微企業(yè)的地方法人金融機構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行等地方金融機構(gòu)是農(nóng)村地區(qū)集中金融資源并用在當(dāng)?shù)氐挠行Т胧?。在鼓勵國有銀行、股份制商業(yè)銀行下沉機構(gòu)、下放信貸審批權(quán)限，成立小微企業(yè)專營機構(gòu)的基礎(chǔ)上，降低村鎮(zhèn)銀行設(shè)立和準(zhǔn)入條件，爭取縣域全覆蓋，對村鎮(zhèn)銀行到鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立支行進行定向獎勵。

（三）支持商業(yè)保理業(yè)務(wù)

針對大企業(yè)占用小供應(yīng)商企業(yè)資金現(xiàn)象較為突出的現(xiàn)狀，面對越來越大的應(yīng)收賬款市場，應(yīng)大力支持商業(yè)保理業(yè)務(wù)發(fā)展。與銀行等金融機構(gòu)相比，商業(yè)保理機構(gòu)更注重買家而非賣家信譽，重視應(yīng)收賬款質(zhì)量等因素，可以做到無抵押和壞賬風(fēng)險轉(zhuǎn)移，提高中小企業(yè)現(xiàn)金流的使用效率。目前商業(yè)保理業(yè)務(wù)需要政策支持，也需要完善有關(guān)法律法規(guī)，推動商業(yè)保理業(yè)務(wù)經(jīng)營主體多元化，出臺促進保理業(yè)務(wù)發(fā)展的配套政策。調(diào)研中某汽車零部件公司表示，大廠家買方比較強勢，只愿意網(wǎng)上對賬，不配合加蓋財務(wù)章公章。要引導(dǎo)大企業(yè)積極如實地確認(rèn)對小微企業(yè)欠款的數(shù)額，便利小微企業(yè)對營收賬款進行融資。

（四）深化商事制度改革，幫助企業(yè)提升自身實力

1、深入推進“放管服”改革，深化商事制度改革。縣一級的營商環(huán)境不夠清爽，企業(yè)家在非市場事物上耗費過多精力，疲于應(yīng)付各方關(guān)系；土地證房產(chǎn)證等證件辦證難問題依然嚴(yán)峻。因此，要提高基層的政務(wù)服務(wù)水平和服務(wù)效率，深入推進“放管服”改革，更好地釋放市場活力和社會創(chuàng)造力。

2、完善中小企業(yè)服務(wù)體系，加強中介服務(wù)機構(gòu)對中小企業(yè)的培訓(xùn)和指導(dǎo)。目前的中小企業(yè)服務(wù)體系在市一級的組織架構(gòu)已基本齊全，但還需繼續(xù)下沉到縣一級。要著重加強中介服務(wù)機構(gòu)在幫助中小企業(yè)規(guī)范財務(wù)體系、健全企業(yè)財務(wù)制度方面的培訓(xùn)和指導(dǎo)，幫助小微企業(yè)提升信用等級、增強抗風(fēng)險能力。另外，要加強中小企業(yè)公共服務(wù)平臺中的投融資服務(wù)平臺建設(shè)。