安徽省滁州市居民理財(cái)業(yè)務(wù)調(diào)查分析

王聰

（沈陽(yáng)工學(xué)院，遼寧 撫順 113006）

近些年來(lái)我國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，帶動(dòng)了居民財(cái)富的迅速增長(zhǎng)，其次我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使得社會(huì)的方方面面發(fā)生這巨大的變化，尤其是近幾年來(lái)，各省市居民的可支配收入越來(lái)越多，居民對(duì)于如何實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值和增長(zhǎng)產(chǎn)生了濃厚的興趣，理財(cái)?shù)脑掝}受到越來(lái)越多的關(guān)注。居民的理財(cái)結(jié)構(gòu)是否合理，理財(cái)?shù)慕Y(jié)果是否理想，不僅關(guān)乎到個(gè)人、家庭的利益，更是對(duì)社會(huì)金融秩序的穩(wěn)定有著極大的影響。

一、滁州市居民個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的背景

2018年安徽省滁州市經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，當(dāng)?shù)鼐用袷杖胨教岣摺⒗碡?cái)市場(chǎng)需求凸顯，金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)迎來(lái)了更好的發(fā)展機(jī)遇。為了滿足不同年齡、不同收入的客戶的需求，金融機(jī)構(gòu)立足于自身原有的理財(cái)產(chǎn)品，其研發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)服務(wù)也不斷地向好的方向發(fā)展，制定了一系列的戰(zhàn)略計(jì)劃，從而獲得了更多的客戶資源。滁州市作為安徽省的重要城市，2018年居民人均可支配收入23984元，比上年增長(zhǎng)9.7%。12月末，全市金融機(jī)構(gòu)本外幣存款余額2565.93億元；存款增速12.05%。隨著滁州市居民生活水平的提高，居民們都希望個(gè)人資產(chǎn)能夠得到保值和增值。

二、滁州市居民理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

滁州市居民個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）居民可購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品種類少

目前影響滁州市居民理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)重要因素是金融理財(cái)服務(wù)的短缺，近些年來(lái)，隨著當(dāng)?shù)鼐用駛€(gè)人收入的增加，對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品需求量增大，但存在的問(wèn)題是個(gè)人理財(cái)服務(wù)和產(chǎn)品的供給明顯不足。這表現(xiàn)為：金融產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)單一種類少。在我國(guó)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還在初級(jí)階段，所以業(yè)務(wù)規(guī)模比較小。目前滁州市各商業(yè)銀行針對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)較少，主要還是以存款、貸款為主；其他類型的理財(cái)產(chǎn)品缺乏。并且該市的一些小額貸款公司只做貸款業(yè)務(wù)，并不能為居民提供理財(cái)服務(wù)，這就使得居民可購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品，更加有限。

（二）居民可購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品門檻高

目前，除農(nóng)村信用社外，各商業(yè)銀行、證券網(wǎng)點(diǎn)、保險(xiǎn)公司等都有開(kāi)辦理財(cái)產(chǎn)品，并且各金融機(jī)構(gòu)都將理財(cái)產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，客戶隨時(shí)都可以上網(wǎng)查看有哪些理財(cái)產(chǎn)品，但與近年來(lái)流行的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)相比，其他金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品一般都只針對(duì)收入水平高的客戶推出，起售金額為五萬(wàn)到二十萬(wàn)不等。雖然近年來(lái)滁州市居民的收入增長(zhǎng)較快，但是這樣的準(zhǔn)入門檻也只有很少一部分居民能進(jìn)行投資理財(cái)，這種門檻高的理財(cái)產(chǎn)品，并不適合大部分滁州市的居民。除此之外，銀行的大部分產(chǎn)品都為定期產(chǎn)品，應(yīng)要考慮到現(xiàn)金流對(duì)于理財(cái)規(guī)劃的要求極高，而像余額寶、微信的零錢理財(cái)服務(wù)投資最低門檻不過(guò)一元、十元，還能夠隨時(shí)取出。

（三）居民個(gè)人的理財(cái)意識(shí)淡薄

通過(guò)實(shí)際調(diào)研及實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)滁州市仍有很大一部分居民的理財(cái)方式停留在用銀行儲(chǔ)蓄來(lái)管理自己的財(cái)富，用其他方式進(jìn)行投資理財(cái)?shù)木用裾急容^少，而且理財(cái)?shù)姆绞酱蠖鄶?shù)也僅僅僅是投資銀行的理財(cái)產(chǎn)品，保險(xiǎn)還有房地產(chǎn)等少數(shù)幾種傳統(tǒng)的理財(cái)工具，沒(méi)有將手頭的資金達(dá)到最優(yōu)化的配置。而且有一些居民對(duì)于理財(cái)既不了解，也不感興趣，理財(cái)觀念十分保守，忽略了自身特定需求。我國(guó)缺乏充分認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的居民，居民往往只看重中高收益，忽視高風(fēng)險(xiǎn)，最終導(dǎo)致個(gè)人財(cái)產(chǎn)損失慘重。[1]

三、滁州市居民理財(cái)業(yè)務(wù)主要問(wèn)題的對(duì)策

（一）居民理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)創(chuàng)新品牌加大宣傳

我們國(guó)家的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與國(guó)外銀行理財(cái)業(yè)務(wù)相比，仍有一定差距，不但規(guī)模小而且品種少、層次低更重要的是缺少品牌優(yōu)勢(shì)。當(dāng)今金融機(jī)構(gòu)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品缺乏突破性的一個(gè)重要原因是利率市場(chǎng)化不夠充分，金融風(fēng)險(xiǎn)因素不完善，無(wú)法為客戶提供完整的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)產(chǎn)品。我們知道凡是都是從無(wú)到有，從有到認(rèn)識(shí)，從認(rèn)識(shí)到參與。在宣傳渠道方面，應(yīng)該更多的利用互聯(lián)網(wǎng)和手機(jī)APP進(jìn)行推廣，同時(shí)銀行的業(yè)務(wù)員也應(yīng)該在客戶來(lái)辦理業(yè)務(wù)時(shí)對(duì)其進(jìn)行詳細(xì)講解，講解應(yīng)該有耐心，態(tài)度要好，只有進(jìn)行積極引導(dǎo)，人們才愿意接受金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)建議。

（二）居民理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)進(jìn)行嚴(yán)格把控

在理財(cái)產(chǎn)品推出的源頭方面加強(qiáng)監(jiān)管，對(duì)基金管理者入職條件提出更加嚴(yán)格的要求，并且實(shí)行分散管理制度，多設(shè)些基金經(jīng)理的崗位，從而使得每個(gè)人分擔(dān)更少的倉(cāng)位，這樣就能夠很大程度地降低風(fēng)險(xiǎn)。其次加大市場(chǎng)監(jiān)控，設(shè)置平倉(cāng)線，最大程度的降低風(fēng)險(xiǎn)，以免當(dāng)真正風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)發(fā)生踩踏事件，引發(fā)金融市場(chǎng)系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)。其次要完善法律在這方面的相關(guān)制度，如果居民在理財(cái)?shù)倪^(guò)程中出現(xiàn)問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)能在法律端找到對(duì)應(yīng)問(wèn)題的解決方法，而不是不了了之。只有確立法規(guī)，才能使得居民對(duì)于證券理財(cái)有新看法，而不是單純地把理財(cái)看作是一場(chǎng)賭博性質(zhì)的交易。也只有立法，才能贏得人們的信任。

（三）居民個(gè)人要強(qiáng)化自身的理財(cái)意識(shí)

要加強(qiáng)滁州市居民的個(gè)人理財(cái)意識(shí)，首先，要樹立正確的理財(cái)意識(shí)，可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、書籍等渠道學(xué)習(xí)各種關(guān)于理財(cái)?shù)闹R(shí)和技巧， 也可參加理財(cái)知識(shí)培訓(xùn)加強(qiáng)對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)知能力，保證在投資前做好充分的前期準(zhǔn)備，同時(shí)要樹立一種積極的、樂(lè)觀的、著眼于未來(lái)的理財(cái)態(tài)度和思維方式，有時(shí)一種積極向上的觀念往往可以幫助投資者做出正確的判斷；[2]其次，每位居民應(yīng)當(dāng)根據(jù)自己的實(shí)際情況，制定合理的理財(cái)計(jì)劃，并且不要過(guò)于在意短期的波動(dòng)要把目光放長(zhǎng)遠(yuǎn)些；最后，居民進(jìn)行理財(cái)時(shí)，應(yīng)該向?qū)I(yè)的理財(cái)規(guī)劃師請(qǐng)教，而不是看消息面盲目跟風(fēng)。