論大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融支付風(fēng)險監(jiān)管

王明華

摘要：在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，提升對互聯(lián)網(wǎng)金融的重視，確保其不斷趨于規(guī)范化發(fā)展是我國政府對互聯(lián)網(wǎng)金融的主要態(tài)度。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)健發(fā)展需要依托較為健全的發(fā)展環(huán)境來實現(xiàn)，因此，以互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險為主體對其開展行之有效的監(jiān)管顯得尤為必要。本文主要就互聯(lián)網(wǎng)金融支付風(fēng)險的監(jiān)管為主體，基于大數(shù)據(jù)時代背景的視角對其進行審視與討論。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)時代 ?互聯(lián)網(wǎng)金融 ?支付風(fēng)險監(jiān)管

隨著大數(shù)據(jù)和云計算的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也面臨著良好的契機，隨之而來的也存在一定的風(fēng)險。近年來，與互聯(lián)網(wǎng)的相互融合是當(dāng)前金融支付的重要體現(xiàn)，基于此背景下的以現(xiàn)金為主的傳統(tǒng)支付形式也逐漸退居二線，消費支付方式也呈現(xiàn)了多樣化特征。也正是由于網(wǎng)銀和各類支付平臺的出現(xiàn)，給人們的生活帶來了極大的便利，但其中潛在的風(fēng)險也值得我們關(guān)注與重視。

一、大數(shù)據(jù)概述

據(jù)了解，在針對大數(shù)據(jù)的定義和概念界定過程中，由于學(xué)者研究的立足點不同，其觀點也多種多樣，其中大數(shù)據(jù)具有的數(shù)據(jù)海量以及傳播速度較快等是眾多學(xué)者廣泛認(rèn)可的特征[1]。對現(xiàn)有研究文獻(xiàn)予以整理可以發(fā)現(xiàn)，大數(shù)據(jù)其具有的種類豐富、信息海量以及潛力大等是其最為突出的特點。也正是借助數(shù)據(jù)海量這一特征，不僅可以給行業(yè)發(fā)展提供有力的參考價值，還可以為其帶來可觀的社會效益，這也是大數(shù)據(jù)得以廣泛應(yīng)用的直接原因。

二、對互聯(lián)網(wǎng)金融支付風(fēng)險予以監(jiān)管的必要性分析

通常支付系統(tǒng)的構(gòu)成較為簡單，主要依托以下三個形式即可實現(xiàn)，即有提供支付清算服務(wù)的中介結(jié)構(gòu)、具有可以實現(xiàn)支付指令并存在特定載體實施指令傳送的技術(shù)手段、能夠?qū)σ呀?jīng)支付的金額予以清算的技術(shù)手段?？陀^來講，支付系統(tǒng)就是一種較為具體化的金融安排形式，具有資金轉(zhuǎn)移和債券債務(wù)清償?shù)裙δ?。由于市場?jīng)濟活動都會產(chǎn)生資金轉(zhuǎn)移和債務(wù)清償?shù)刃枨?，因此，這也是支付系統(tǒng)必然成為國家金融系統(tǒng)中重要組成部分的原因所在。以金融系統(tǒng)為范圍界定，來對支付系統(tǒng)審視可以發(fā)現(xiàn)，其具有社會系統(tǒng)的特征，因此，又可以將其歸入到社會系統(tǒng)當(dāng)中。在社會不斷進步與發(fā)展的背景下，每一個歷史發(fā)展節(jié)點都會出現(xiàn)與之相應(yīng)的支付系統(tǒng)。然而，其支付系統(tǒng)同樣也伴隨著風(fēng)險的存在。一旦對其中的風(fēng)險不能合理控制而讓其肆意傳播和發(fā)酵，不僅會對整個金融市場和銀行系統(tǒng)等資金鏈條產(chǎn)生影響，制約了其資金配置職能的發(fā)揮，而且還會阻礙了社會經(jīng)濟的正常發(fā)展，甚至對社會的穩(wěn)定性造成不可估量的影響。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融支付風(fēng)險類型

（一）系統(tǒng)性風(fēng)險

基于大數(shù)據(jù)背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺中具有的資金數(shù)量十分豐富，但是將其與整個金融體系中的資金數(shù)量予以對比可以發(fā)現(xiàn)，其資金數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于整體金融體系中的資金數(shù)量。如果對互聯(lián)網(wǎng)金融支付風(fēng)險管控不到位而導(dǎo)致其風(fēng)險的發(fā)生，那么其風(fēng)險發(fā)生的范圍也僅僅限于互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)部，一般而言并不會出現(xiàn)風(fēng)險向外轉(zhuǎn)移或傳導(dǎo)的現(xiàn)象。但是，隨著社會和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷進步與發(fā)展，以互聯(lián)網(wǎng)為載體的支付平臺其業(yè)務(wù)范圍也有了明顯的變化，多樣化和寬泛性是其當(dāng)下最為顯著的特點?；诨ヂ?lián)網(wǎng)支付平臺下的貨幣基金業(yè)務(wù)所占份額也呈現(xiàn)了快速提升的態(tài)勢，以互聯(lián)網(wǎng)支付平臺為對象予以的對接背景下的貨幣基金其增長速度也在逐步提升。除此之外，以部分規(guī)模較大的資金形式為對象而言，如果其面臨著被擠兌的風(fēng)險，那么將會直接對金融體系帶來不利影響，進而引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險的發(fā)生。

（二）操作性風(fēng)險

以互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺為立足點而言，其具有的人為風(fēng)險和技術(shù)風(fēng)險都是顯而易見的。其中對于技術(shù)風(fēng)險而言其主要囊括了硬件風(fēng)險和軟件風(fēng)險兩種。在大數(shù)據(jù)時代背景下，依托互聯(lián)網(wǎng)金融完成支付的情況已成為主流，其交易數(shù)量也有了明顯的增加，交易群體也更為寬泛。但是反觀互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺可以發(fā)現(xiàn)，無論是硬件還是軟件等，都不能契合當(dāng)前時代的發(fā)展，滯后性特征明顯。一旦出現(xiàn)軟硬件故障，那么就會使支付無法在第一時間完成，甚至還會導(dǎo)致支付信息的丟失等情況，這也是當(dāng)前時代背景下存在時間較長且仍舊無法得到有效解決的問題所在。而人為風(fēng)險主要是以操作人員為主出現(xiàn)的工作上的失誤。

（三）流動性風(fēng)險

在開展支付活動的過程中，交易主體要將符合相應(yīng)數(shù)量的資金，借助銀行賬戶等載體實現(xiàn)向互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺賬戶的轉(zhuǎn)移，這一環(huán)節(jié)尤為重要。之后會由互聯(lián)網(wǎng)金融支付對資金匯入的數(shù)量和交易主體的身份予以確認(rèn)，這也是后續(xù)劃撥款項的基本前提。對當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融支付予以分析可知，實時到賬功能普及程度并不高，同時在交易收付過程中還存在一定的時間間隔，這些都會給資金挪用提供了可乘之機。雖然為了保證其資金的安全性采取了相應(yīng)的措施，并建立了相應(yīng)的備付金制度，但是以互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺為主體的流動性風(fēng)險依然存在[2]。

（四）法律性風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺的法律性風(fēng)險也是不容忽視的風(fēng)險類型，其中洗錢套利是最常見的一種風(fēng)險類型。對法律性風(fēng)險存在的原因予以剖析可以發(fā)現(xiàn)，其主要包括以下幾方面內(nèi)容：首先，互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺的載體作用，為資金轉(zhuǎn)移提供了渠道和依托形式;其次，由于互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺具有一定的資金池特征，這也給資金隱藏等提供了可乘之機。最后，支付清算過程中的信用風(fēng)險也時常發(fā)生。這也就是說，原本基于合約限制下的一方由于其履行合約能力不足導(dǎo)致了風(fēng)險的發(fā)生。以互聯(lián)網(wǎng)金融支付企業(yè)為主體，在以互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺為支撐實施資金交割時，如果因經(jīng)營管理不合理出現(xiàn)的各類問題制約了其履約能力，并將其負(fù)責(zé)保管的資金及時進行給付處理，其給交易過程中支付行為帶來的影響也是不容忽視的。

四、大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融支付風(fēng)險監(jiān)管的有力措施

（一）立足互聯(lián)網(wǎng)金融支付地位，開展及時、有效的評估

伴隨著社會經(jīng)濟和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融支付發(fā)展速度也有了明顯的提升[3]，尤其近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融支付已基本占據(jù)了主導(dǎo)地位?；诖吮尘跋?，相關(guān)監(jiān)管部門要深刻認(rèn)識到其在社會經(jīng)濟中的重要作用，并將準(zhǔn)入監(jiān)管和動態(tài)監(jiān)管等貫徹到互聯(lián)網(wǎng)金融支付創(chuàng)新與改革的各個環(huán)節(jié)中，以此使大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融支付更具穩(wěn)定性和安全性。

（二）推動互聯(lián)網(wǎng)金融支付效率的提升

可以對互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺特征予以分析，并將其具有的延時結(jié)算等特征作為主要切入點，借助切實可行的措施實現(xiàn)其與人民銀行支付平臺的連接，從而使互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺能夠始終在監(jiān)管體系的范疇中來運營。同時還要始終結(jié)合實際情況，不斷探索直接連接與間接連接的辦法和途徑，從而保證互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺能夠置于網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)當(dāng)中來使用。這樣不僅可以使“脫媒”現(xiàn)象得到有效的控制與避免，而且還能帶動互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺清算效率的提升，對降低支付風(fēng)險的發(fā)生幾率也有重要意義。

（三）對互聯(lián)網(wǎng)金融支付控制力度進行強化

要保證互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺中資金流向的清晰性，這也是對其實現(xiàn)良好控制的基礎(chǔ)所在。第一，要推動賬戶實名制規(guī)定的落實。要以互聯(lián)網(wǎng)金融支付特點為依據(jù)制定相契合的支付格式報文，從而保證其與銀行機構(gòu)為主體發(fā)起的業(yè)務(wù)有明顯的界限區(qū)分[4]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司在支付過程中的特殊身份也應(yīng)引起重視，并以此為基礎(chǔ)和前提，以互聯(lián)網(wǎng)金融公司支付指令為遵循，以銀行機構(gòu)為參照實現(xiàn)情分活動的順利進行，以此推動不同于上述報文形式的又一報文類型的形成。之后要由銀行機構(gòu)負(fù)責(zé)報文內(nèi)容的解析工作，并將解析結(jié)果向系統(tǒng)予以反饋，系統(tǒng)在將接收到的內(nèi)容向第三方支付機構(gòu)予以傳達(dá)，清算工作也由此完成。由此可見，借助具有特殊的格式的報文來對互聯(lián)網(wǎng)金融公司清算流程予以監(jiān)管是規(guī)避風(fēng)險的有力途徑。

（四）對互聯(lián)網(wǎng)金融支付動向予以動態(tài)監(jiān)控

互聯(lián)網(wǎng)金融支付開展的創(chuàng)新活動以及潛在風(fēng)險也應(yīng)引起監(jiān)管部門的重視[5]，并依托相關(guān)支付平臺實現(xiàn)對其產(chǎn)生的大數(shù)據(jù)進行分析，并完成監(jiān)管策略的最終制定。因此，監(jiān)管部門圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融公司支付中的數(shù)據(jù)分析能力要不斷采取切實可行的措施帶動其提升，并以相關(guān)資料為參考完成具有全面性的政策的制定，實現(xiàn)對風(fēng)險的良好掌控。

五、結(jié)束語

綜上所述，伴隨著大數(shù)據(jù)時代的到來以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度也有了明顯的提升，其在金融改革方面以及倒逼銀行讓利等方面都發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。但是，隨之而來的各類風(fēng)險也不容忽視，因此，在大數(shù)據(jù)時代下，我們要基于對風(fēng)險有清晰了解與掌握的基礎(chǔ)上，注重對互聯(lián)網(wǎng)金融支付風(fēng)險監(jiān)管策略的挖掘，并推動其有效落實，從而使其風(fēng)險得到合理控制，降低風(fēng)險的發(fā)生幾率。

參考文獻(xiàn)：

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（作者單位：新疆醫(yī)科大學(xué)第一附屬醫(yī)院）