互聯(lián)網(wǎng)助推普惠金融發(fā)展研究綜述

尹興寬

摘要：自2005年聯(lián)合國提出普惠金融這一概念之后，國內(nèi)外圍繞普惠金融發(fā)展的研究不斷涌現(xiàn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融及其理論研究的普遍開展為深化對(duì)普惠金融發(fā)展的探索注入了新的激勵(lì)性因素。本文將從互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融之間的相互關(guān)系、以互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)普惠金融發(fā)展所面臨的問題以及運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)普惠金融發(fā)展的建議等角度，對(duì)當(dāng)前圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)普惠金融發(fā)展的相關(guān)研究進(jìn)行梳理。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 普惠金融 協(xié)同效應(yīng)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)普惠金融的發(fā)展

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融可促進(jìn)普惠金融的發(fā)展

1.互聯(lián)網(wǎng)金融可以突破傳統(tǒng)金融普惠化的不足。王金龍、喬成云（2014）指出，由于存在交易成本和道德風(fēng)險(xiǎn)，傳統(tǒng)金融在促進(jìn)普惠金融發(fā)展方面存在缺陷，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以彌補(bǔ)其不足，因?yàn)榕c傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有“長尾效應(yīng)”、放大了“鯰魚效應(yīng)”、弱化了“馬太效應(yīng)”。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融還具有人性化的虛擬場景、個(gè)性化定制、社交粘性等優(yōu)勢，能夠從多方面滿足普惠金融的需要。同時(shí)，他們也強(qiáng)調(diào)，傳統(tǒng)金融仍是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)。婁飛鵬（2014）認(rèn)為，商業(yè)銀行按照傳統(tǒng)模式發(fā)展普惠金融無法解決可持續(xù)性的問題，而金融互聯(lián)網(wǎng)化可以擴(kuò)大覆蓋面，降低綜合成本，加速推廣復(fù)制，擴(kuò)大信息儲(chǔ)量，能有效解決商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的困難。丁杰（2015）認(rèn)為，在推動(dòng)普惠金融發(fā)展方面，大型商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)服務(wù)重心難以下移，傳統(tǒng)普惠金融機(jī)構(gòu)如小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社等覆蓋面難以突破，政策性金融機(jī)構(gòu)的扶貧性金融項(xiàng)目可持續(xù)性難以保障。而互聯(lián)網(wǎng)金融則可通過金融資源脫媒降低交易成本，借助信息化技術(shù)及產(chǎn)品創(chuàng)新擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面，憑借有效的風(fēng)險(xiǎn)控制保證金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性。鄭志來（2016）指出，由于傳統(tǒng)金融市場構(gòu)成、資源配置不均、金融市場配套設(shè)施不完善等原因，導(dǎo)致普惠金融無法滿足“三農(nóng)”和小微企業(yè)的融資需求。研究主張從“互聯(lián)網(wǎng)+”視角來解決普惠金融對(duì)兩個(gè)群體的融資不足。農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融主要有三種模式：與電商業(yè)務(wù)相配套的綜合金融服務(wù)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融、第三方P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)。小微企業(yè)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”主要有5種實(shí)現(xiàn)模式：P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)、第三方支付、電商平臺(tái)大數(shù)據(jù)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶、小微企業(yè)項(xiàng)目眾籌。解決小微企業(yè)融資規(guī)模小、效率低的問題，還要建立全國統(tǒng)一的征信體系平臺(tái)。林政、李高勇（2016）認(rèn)為，作為目前發(fā)展普惠金融的主要機(jī)構(gòu)，小微金融機(jī)構(gòu)存在服務(wù)區(qū)域小、業(yè)務(wù)量小、信貸經(jīng)驗(yàn)不足等問題。而互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)普惠金融具有促進(jìn)作用，主要表現(xiàn)在：互聯(lián)網(wǎng)方式可將手機(jī)變成移動(dòng)金融終端，可以有效推進(jìn)普惠金融的可獲得性;互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)能降低業(yè)務(wù)與產(chǎn)品成本，可提高普惠金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性;互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)能夠降低信息不對(duì)稱與交易成本，能讓更多人享受金融服務(wù)。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融具有耦合性。林宏山（2014）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的如下特點(diǎn)有利于發(fā)展普惠金融：覆蓋面廣，可以提供普遍性服務(wù);靈活多變，可提供客戶需要的產(chǎn)品;不需要建立眾多網(wǎng)點(diǎn)，交易成本低廉;機(jī)構(gòu)掌握著資金流、信息流、物流等信息，解決了信息不對(duì)稱的問題;可以充分利用閑置金融資源，創(chuàng)造更多的社會(huì)價(jià)值。連耀山（2015）指出，互聯(lián)網(wǎng)可以降低借貸雙方信息不對(duì)稱程度、降低交易成本、擴(kuò)大金融服務(wù)的輻射面、擴(kuò)大金融服務(wù)的邊界，因此發(fā)展普惠金融必須充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。湯敏（2016）以微眾銀行和網(wǎng)商銀行的經(jīng)營情況為例，指出互聯(lián)網(wǎng)金融從迅速擴(kuò)大的業(yè)務(wù)規(guī)模、專營小微的服務(wù)定位、極低成本的網(wǎng)絡(luò)貸款、全無網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)覆蓋、與外部銀行等機(jī)構(gòu)的廣泛合作、快速擴(kuò)張的宏偉藍(lán)圖等方面推動(dòng)了普惠金融的發(fā)展。徐偉川（2017）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展為現(xiàn)代普惠金融體系建設(shè)提供了新途徑。互聯(lián)網(wǎng)金融通過金融脫媒降低了交易成本，提高了金融普惠覆蓋率，保證了金融普惠的持續(xù)性，促進(jìn)了金融普惠眾籌模式的建設(shè)，為金融普惠提供了新的融資渠道。宋曉玲、侯金辰（2017）運(yùn)用25個(gè)發(fā)達(dá)國家和40個(gè)發(fā)展中國家的面板數(shù)據(jù)資料，采用變異系數(shù)法以及加權(quán)幾何平均法，建立了普惠金融指數(shù)，分析了互聯(lián)網(wǎng)使用對(duì)普惠金融的影響。研究認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)的使用顯著地提升了發(fā)達(dá)國家和發(fā)展中國家的普惠金融指數(shù)。張江濤（2017）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融可以有效降低普惠金融的成本，增加普惠金融業(yè)務(wù)的多樣性，降低信息不對(duì)稱，并提供更好的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，從而促進(jìn)普惠金融的發(fā)展。田利輝、范乙凡（2018）認(rèn)為，規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)金融是推動(dòng)普惠金融發(fā)展的重要手段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以促使資金回歸本源，服務(wù)民眾與實(shí)體經(jīng)濟(jì);可以以更便捷的方式為更廣泛的大眾提供更低成本的金融服務(wù);其“脫媒”作用可以實(shí)現(xiàn)市場交易的價(jià)值發(fā)現(xiàn)功能;有助于健全金融市場體系;有利于推進(jìn)信用體系建設(shè);可以刺激我國金融監(jiān)管的創(chuàng)新;可以助推社會(huì)進(jìn)步。

（二）互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)有助于發(fā)展普惠金融

彭標(biāo)、余國新（2015）認(rèn)為，單純通過互聯(lián)網(wǎng)的P2P小額信貸不能很好地適用于農(nóng)村地區(qū)。P2P平臺(tái)應(yīng)當(dāng)與農(nóng)村信用社、村委會(huì)、資金互助社、征信等機(jī)構(gòu)合作，使借貸雙方、貸款機(jī)構(gòu)與P2P平臺(tái)實(shí)現(xiàn)多方共贏。李建軍、王德（2015）認(rèn)為，與商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)具有搜尋成本低、網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)大的優(yōu)勢，其小微融資渠道價(jià)值更高，是普惠金融服務(wù)的重要提供者。

（三）互聯(lián)網(wǎng)支付可推動(dòng)普惠金融的發(fā)展

焦瑾璞（2014）認(rèn)為，移動(dòng)支付的發(fā)展使金融業(yè)務(wù)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)化，也使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，可以滿足欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)需求。李京曉、逯家豪（2015）提出互聯(lián)網(wǎng)支付具有開放性和低成本優(yōu)勢，適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代小微客戶的實(shí)際需求，能刺激金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的金融創(chuàng)新，并促進(jìn)金融服務(wù)主體的多元化，從而促進(jìn)普惠金融的發(fā)展。

（四）互聯(lián)網(wǎng)可推動(dòng)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展

朱迎、劉海二、高見（2015）認(rèn)為在農(nóng)村地區(qū)，互聯(lián)網(wǎng)金融可以從提高農(nóng)戶基本金融服務(wù)、提高農(nóng)戶融資可得性、完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施等方面解決農(nóng)村金融普惠問題。吳本健、毛寧、郭利華（2017）認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展、農(nóng)民使用互聯(lián)網(wǎng)金融工具的能力與意愿與農(nóng)村普惠金融發(fā)展之間存在聯(lián)系。他們運(yùn)用31個(gè)省2007-2013年的面板數(shù)據(jù)，通過雙向固定效應(yīng)模型進(jìn)行了分析，發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有利于農(nóng)村金融的普惠化。楊伊、高彪（2017）認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融以其獨(dú)特優(yōu)勢為農(nóng)村普惠金融發(fā)展提供了新途徑。他們通過對(duì)江西省2500多家農(nóng)戶和1000多家農(nóng)村企業(yè)的實(shí)地調(diào)研，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村普惠金融的影響。研究發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村仍占主導(dǎo)地位，對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)供給和產(chǎn)出的影響不可忽視。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的影響日漸顯著，在農(nóng)村也有相當(dāng)大的發(fā)展?jié)摿?。馬廣奇、肖琳（2017）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)助推農(nóng)村普惠金融優(yōu)勢在于：能夠整合零散數(shù)據(jù)，獲得金融信息;節(jié)約金融成本，提高服務(wù)效率;消除時(shí)空障礙，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展;豐富金融產(chǎn)品，促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展。

（五）互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)普惠金融可協(xié)同促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展

張曉燕（2016）根據(jù)我國2004—2014年的相關(guān)數(shù)據(jù)，運(yùn)用向量誤差修正模型，分析了我國普惠金融發(fā)展與城鄉(xiāng)收入差距之間的關(guān)系。其研究首次將互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展納入普惠金融指數(shù)的計(jì)算指標(biāo)之中，結(jié)果表明，互聯(lián)網(wǎng)金融顯著提高了普惠金融發(fā)展水平，普惠金融發(fā)展與城鄉(xiāng)收入差距間存在長期均衡關(guān)系，普惠金融發(fā)展水平的提高可以使城鄉(xiāng)收入差距顯著地降低，并且二者之間還存在相互改善的關(guān)系。宋曉玲（2017）根據(jù)我國31個(gè)省2010—2014年的數(shù)據(jù)，構(gòu)建并計(jì)算出各省普惠金融發(fā)展指數(shù)，并通過面板數(shù)據(jù)回歸模型，分析了互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融對(duì)我國城鄉(xiāng)居民收入均衡增長的影響。其分析結(jié)果表明，互聯(lián)網(wǎng)普及率及普惠金融發(fā)展指數(shù)兩個(gè)變量分別對(duì)城鄉(xiāng)人均收入水平、城鄉(xiāng)收入均衡水平都產(chǎn)生了顯著的促進(jìn)作用。兩個(gè)變量的交互作用即兩個(gè)變量的乘積對(duì)城鄉(xiāng)人均收入水平有顯著的促進(jìn)作用，但是對(duì)城鄉(xiāng)收入均衡水平的影響則并不顯著。陳淑云、陶云清（2019）運(yùn)用我國2006—2016年內(nèi)地30個(gè)省的面板數(shù)據(jù)，分析了互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融對(duì)技術(shù)創(chuàng)新的影響機(jī)理。研究發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)普及率通過規(guī)模效應(yīng)與競爭效應(yīng)促進(jìn)了技術(shù)的創(chuàng)新，普惠金融指數(shù)通過激發(fā)社會(huì)底層動(dòng)力及其內(nèi)在活力推動(dòng)了技術(shù)的創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)普及率在我國東中西部對(duì)技術(shù)創(chuàng)新的影響顯現(xiàn)出明顯的地區(qū)差異。兩個(gè)變量的交互作用強(qiáng)化了互聯(lián)網(wǎng)+對(duì)技術(shù)創(chuàng)新的積極影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融助推普惠金融存在的問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠化存在缺陷

王金龍、喬成云（2014）指出，互聯(lián)網(wǎng)金融也存在許多問題。一是互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋面并非“普惠”，覆蓋的大多是城市居民、中青年、受教育程度較高的人群。二是體量“小微”，貸款規(guī)模和客戶數(shù)有限。三是存在運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)以及合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。丁杰（2015）指出，互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融也存在相悖的一面。一是小額貸款機(jī)構(gòu)服務(wù)目標(biāo)出現(xiàn)了偏移，不再面向中小企業(yè)和低收入群體，而轉(zhuǎn)向?yàn)榇笮推髽I(yè)和高收入群體服務(wù)。二是互聯(lián)網(wǎng)金融也出現(xiàn)了金融排斥，例如P2P 貸款對(duì)貸款對(duì)象的種族歧視、外貌歧視、性別與年齡歧視等。三是高成本負(fù)擔(dān)，P2P 借款人除了向投資人支付利息，還要承擔(dān)各種非利息費(fèi)用。四是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的非可持續(xù)性，許多P2P 平臺(tái)很脆弱，出現(xiàn)大量倒閉的現(xiàn)象。鄭志來（2016）指出，雖然“互聯(lián)網(wǎng) + 金融”能夠解決小微企業(yè)融資問題，但互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上存在著對(duì)小微企業(yè)融資規(guī)模不大、效率不高的問題。徐偉川（2017）認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融普惠存在著基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)薄弱、金融信息渠道存在缺陷、風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制不健全等問題。田利輝、范乙凡（2018）指出影響互聯(lián)網(wǎng)金融普惠發(fā)展的問題有：系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)概率大、網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展不均衡、行業(yè)壟斷趨勢明顯、參與人員專業(yè)知識(shí)參差不齊、信息披露機(jī)制不健全等。

（二）互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)存在不足

彭標(biāo)、余國新（2015）認(rèn)為，農(nóng)村地區(qū)的P2P小額貸款面臨借貸利率季節(jié)性波動(dòng)、信用體系不完善、期限較長等問題。李建軍、王德（2015）指出，互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)（P2P）存在著諸如法律地位不明確、沒有準(zhǔn)入門檻、開辦人缺少金融與風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)投入不足、出現(xiàn)跑路等問題。

（三）互聯(lián)網(wǎng)支付存在一些問題

焦瑾璞（2014）認(rèn)為移動(dòng)支付存在著安全、消費(fèi)習(xí)慣、政策與商業(yè)模式等方面的問題。李京曉、逯家豪（2015）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)支付存在的問題有：交易范圍拓展與支付平臺(tái)供給能力不足的矛盾，成本與收益、安全與效率之間不對(duì)稱的矛盾，風(fēng)險(xiǎn)隱患與有效監(jiān)管之間的矛盾等。

（四）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展有阻力

吳本健、毛寧、郭利華（2017）認(rèn)為，農(nóng)民的“工具排斥”和“自我排斥”會(huì)弱化農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠效應(yīng)。葉松勤、凌方、廖飛梅（2018）在對(duì)安徽、山東303家農(nóng)戶進(jìn)行問卷調(diào)查、并對(duì)不同金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行實(shí)地訪談之后，發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)普惠金融在服務(wù) “三農(nóng)”時(shí)存在如下問題：一是以銀行為代表的內(nèi)生互聯(lián)網(wǎng)金融影響力較小，而以第三方互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)為代表的外生金融影響力較大;二是優(yōu)質(zhì)互聯(lián)網(wǎng)金融普及較慢，農(nóng)民融資仍然很難;三是農(nóng)業(yè)合作社經(jīng)營缺乏后勁，難以改善農(nóng)民收入;四是農(nóng)戶有些排斥互聯(lián)網(wǎng)金融。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)普惠金融發(fā)展的建議

（一）以互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)普惠金融發(fā)展

1.推動(dòng)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)化。王金龍、喬成云（2014）認(rèn)為，傳統(tǒng)金融仍然是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ) ，既要鼓勵(lì)其進(jìn)行金融創(chuàng)新，也要加強(qiáng)金融監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的良性互動(dòng)，共同推動(dòng)普惠金融的持續(xù)發(fā)展。婁飛鵬（2014）認(rèn)為，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)參考互聯(lián)網(wǎng)金融的做法，調(diào)整發(fā)展思路，從數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)、產(chǎn)品研發(fā)、渠道建設(shè)、流程服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理等環(huán)節(jié)深入探索金融互聯(lián)網(wǎng)化的模式轉(zhuǎn)變，借助金融互聯(lián)網(wǎng)化助推普惠金融發(fā)展。連耀山（2015）指出，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在發(fā)展普惠金融過程中要警惕急功近利的傾向，要統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，加速轉(zhuǎn)型，既要利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展普惠金融，又要做好風(fēng)險(xiǎn)管理，從而保障普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。鄭志來（2016）指出政府要引導(dǎo)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)與“互聯(lián)網(wǎng) + ”的融合，建立 “互聯(lián)網(wǎng) + ”全國征信體系平臺(tái)，并加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管。張江濤（2017）認(rèn)為，為促進(jìn)普惠金融的發(fā)展，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極“觸網(wǎng)發(fā)展”，應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的普惠金融創(chuàng)新，并加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的政策支持與監(jiān)管。

2.以互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)普惠金融發(fā)展。林宏山（2014）建議建立普惠金融發(fā)展規(guī)劃，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的作用;完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，使互聯(lián)網(wǎng)金融有法可依;支持互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品;建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償與轉(zhuǎn)移機(jī)制，支持互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù);普及金融知識(shí)及互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)。丁杰（2015） 主張，一要發(fā)揮大數(shù)據(jù)的風(fēng)控作用，利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行客戶資信評(píng)估，把好風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)入關(guān)。二要通過互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的創(chuàng)新，提供與傳統(tǒng)金融有差異的、互補(bǔ)的金融產(chǎn)品和渠道。三要明確互聯(lián)網(wǎng)金融的行為邊界，“守住不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線”。林政、李高勇（2016）建議從金融信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)手段創(chuàng)新支持、新型互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)規(guī)范發(fā)展、國民互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及金融知識(shí)普及等方面促進(jìn)普惠金融發(fā)展。湯敏（2016）主張，避免互聯(lián)網(wǎng)金融的野蠻生長，以正規(guī)化、規(guī)?；钠髽I(yè)為主開辦互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu);利用互聯(lián)網(wǎng)金融擴(kuò)大普惠金融的規(guī)模;解決互聯(lián)網(wǎng)銀行遠(yuǎn)程開戶的困難;對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行實(shí)行差異化的監(jiān)管;防止因數(shù)據(jù)壟斷導(dǎo)致的金融壟斷。徐偉川（2017）主張重視互聯(lián)網(wǎng)金融普惠制度建設(shè)、重視征信體系建設(shè)、重視互聯(lián)網(wǎng)普惠金融服務(wù)超市建設(shè)。宋曉玲、侯金辰（2017）認(rèn)為，促進(jìn)普惠金融發(fā)展需要構(gòu)建中國特色的普惠金融指標(biāo)體系，發(fā)展數(shù)字普惠金融，并進(jìn)一步完善法制與經(jīng)濟(jì)等外部環(huán)境。田利輝、范乙凡（2018）主張建立通用的征信體系以及先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測體系，促進(jìn)行業(yè)自律與依法監(jiān)管的結(jié)合，健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，普及金融知識(shí)并加強(qiáng)人才培養(yǎng)，建立普惠金融體系，防止“政績工程”。

（二）加速并規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)的發(fā)展

彭標(biāo)、余國新（2015）主張宣傳普惠金融理念，加速P2P助農(nóng)產(chǎn)品的普及推廣;提高P2P助農(nóng)平臺(tái)的透明性，降低借貸風(fēng)險(xiǎn);完善農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)制度，降低P2P助農(nóng)平臺(tái)成本;給予P2P助農(nóng)更多的政策支持。李建軍、王德（2015）主張使互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)成為多層次信貸市場的基礎(chǔ)形式，提高互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)的透明性，同時(shí)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)的發(fā)展。

（三）規(guī)范并支持移動(dòng)支付的發(fā)展

焦瑾璞（2014）主張支持移動(dòng)支付的應(yīng)用創(chuàng)新，鼓勵(lì)移動(dòng)支付在普惠金融方面的應(yīng)用，并規(guī)范移動(dòng)金融服務(wù)的發(fā)展。李京曉、逯家豪（2015）建議：理性認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展，構(gòu)建各有特色、優(yōu)勢互補(bǔ)的互聯(lián)網(wǎng)支付體系，完善互聯(lián)網(wǎng)支付監(jiān)管，加強(qiáng)支付清算協(xié)會(huì)等的行業(yè)自律。

（四）促進(jìn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠化發(fā)展

朱迎、劉海二、高見（2015）主張，政府、金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶、其他各種市場主體都應(yīng)充分了解互聯(lián)網(wǎng)金融在普惠金融發(fā)展中的作用，并開展分工協(xié)作，打造互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的發(fā)展環(huán)境。尤其是政府，應(yīng)該先行一步，給其他市場主體一個(gè)良好的預(yù)期。吳本健、毛 寧、郭利華（2017）主張，發(fā)展金融普惠要破除農(nóng)戶面臨的“雙重排斥”，一是要推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，二是要加強(qiáng)農(nóng)村金融知識(shí)的普及教育。楊伊、高彪（2017）主張加快傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，引導(dǎo)傳統(tǒng)金融向普惠轉(zhuǎn)變;健全互聯(lián)網(wǎng)金融制度，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展;運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)農(nóng)村金融供給側(cè)改革，并推進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展;實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融“普惠”知識(shí)宣傳活動(dòng)，尤其是在農(nóng)村地區(qū)。馬廣奇、肖琳（2017）認(rèn)為，借助互聯(lián)網(wǎng)推進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展，需要增設(shè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、優(yōu)化征信體系、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、加強(qiáng)金融監(jiān)管、普及金融知識(shí)。葉松勤、凌方、廖飛梅（2018）認(rèn)為，利用互聯(lián)網(wǎng)普惠金融服務(wù)“三農(nóng)”，首先要大力開發(fā)數(shù)據(jù)銀行，進(jìn)一步完善大數(shù)據(jù)及云計(jì)算功能;其次以規(guī)?；霓r(nóng)業(yè)項(xiàng)目替換電商與保險(xiǎn)公司的信用擔(dān)保;第三是引進(jìn)人才精準(zhǔn)扶農(nóng)，緩解農(nóng)村合作社經(jīng)營人才缺乏的問題;第四是利用互聯(lián)網(wǎng)金融示范點(diǎn)的示范效應(yīng)，消除農(nóng)戶的金融排斥心理。

（五）發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融的協(xié)同效應(yīng)

張曉燕（2016）建議：首先要給予互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的空間，積極建立互聯(lián)網(wǎng)普惠金融服務(wù)平臺(tái)。其次要深化農(nóng)村金融體制改革，健全農(nóng)村普惠金融體系。第三要打破阻礙城鄉(xiāng)金融資源自由流動(dòng)的政策瓶頸，改善農(nóng)村普惠金融發(fā)展的外部環(huán)境，使普惠金融的減貧效應(yīng)得以發(fā)揮。宋曉玲（2017）指出，國家應(yīng)當(dāng)同時(shí)采用多種策略，促進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融在農(nóng)村地區(qū)、小微企業(yè)領(lǐng)域和低收入社區(qū)的發(fā)展，在實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)收入水平共同增長的同時(shí)，促進(jìn)二者的結(jié)構(gòu)均衡增長，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)共同富裕。陳淑云、陶云清（2019）指出，促進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新，需要加大對(duì)中西部地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施投入，并依托“互聯(lián)網(wǎng)+”統(tǒng)籌發(fā)展普惠金融。

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基金項(xiàng)目：“基于互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠金融建設(shè)研究”，江蘇高校哲學(xué)社會(huì)科學(xué)研究項(xiàng)目，2016SJB790029。

（作者為無錫商業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院會(huì)計(jì)金融學(xué)院教師，副教授，博士）