貸款合同展期后抵押權(quán)是否需要變更登記

蔡 華

烏魯木齊法諾公證處，新疆 烏魯木齊 830000

貸款合同、融資類擔(dān)保合同賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力公證一直以來(lái)都是公證處的常規(guī)業(yè)務(wù)。在具體辦證過(guò)程中經(jīng)常會(huì)遇到貸款到期后，債務(wù)人常會(huì)出現(xiàn)因資金回籠速度問(wèn)題不能按期償還貸款，金融機(jī)構(gòu)此時(shí)在審查債務(wù)人還款能力時(shí)也考慮到債務(wù)人不能及時(shí)還貸只是暫時(shí)的，亦不易將該貸款提早劃入不良貸款。因此，借貸雙方通過(guò)協(xié)商方式將貸款合同進(jìn)行展期并申請(qǐng)公證處辦理展期合同公證或賦予展期貸款文書(shū)具有強(qiáng)制執(zhí)行效力公證等。但原貸款合同被展期后，為原貸款提供的擔(dān)保物權(quán)的效力能否當(dāng)然延續(xù)至新達(dá)成的展期合同？特別是借貸合同和擔(dān)保合同在公證債權(quán)文書(shū)中被賦予相對(duì)較高要求時(shí)，更不能忽視貸款合同展期后抵押權(quán)變更登記的問(wèn)題。

辦理了貸款展期手續(xù)，但未辦理相應(yīng)的展期抵押變更登記，相對(duì)于辦理了展期抵押變更登記的，至少存在以下兩點(diǎn)區(qū)別：

1.辦理了展期抵押變更登記的，因其登記的抵押權(quán)和貸款的債務(wù)完全一致，銀行的貸款債權(quán)能夠被登記的抵押權(quán)優(yōu)先保護(hù)，此在法律上無(wú)任何爭(zhēng)議和風(fēng)險(xiǎn)。而未辦理抵押變更登記的，展期貸款的全部債權(quán)能否受抵押權(quán)優(yōu)先保護(hù)存在爭(zhēng)議，甚至可能會(huì)被認(rèn)為因原貸款的主債權(quán)消滅而致使抵押權(quán)消滅。

未辦理展期抵押變更登記的債權(quán)是否受登記的抵押權(quán)保護(hù)，爭(zhēng)議的焦點(diǎn)主要在于原貸款債權(quán)和展期貸款債權(quán)是否具有同一性，如果具有同一性，則展期的債權(quán)是原貸款債權(quán)的自然延續(xù)，如同原貸款的逾期一樣受到抵押權(quán)的保護(hù)(這里排除合同的另有約定)，而抵押登記的抵押期限限制并不被法律認(rèn)可(擔(dān)保法司法解釋第十二條“當(dāng)事人約定的或者登記部門要求登記的擔(dān)保期間，對(duì)擔(dān)保物權(quán)的存續(xù)不具有法律約束力?！?則展期貸款債權(quán)仍應(yīng)受登記的抵押權(quán)保護(hù)。并且，貸款展期相較于貸款逾期，不論是對(duì)債務(wù)人，還是對(duì)債務(wù)人的其他債權(quán)人，債務(wù)人相應(yīng)的負(fù)擔(dān)只會(huì)減輕而不會(huì)加重，所以，展期貸款的抵押權(quán)應(yīng)受法律保護(hù)。對(duì)此，有觀點(diǎn)認(rèn)為，貸款展期，屬于合同的變更，不產(chǎn)生新的債權(quán)，因此，展期債權(quán)與原債權(quán)具有同一性。實(shí)務(wù)中有多個(gè)案例持展期債權(quán)不受未辦理變更登記影響的觀點(diǎn)。

雖然實(shí)務(wù)中有些人持上述觀點(diǎn)，但反對(duì)人認(rèn)為，因?yàn)檎蛊谫J款所產(chǎn)生的債務(wù)，并非原貸款所產(chǎn)生的債務(wù)，貸款展期后，原貸款債務(wù)消滅，新貸款債務(wù)產(chǎn)生，也就是說(shuō)，展期貸款與原貸款不具有同一性，是兩個(gè)獨(dú)立的債務(wù)，此時(shí)，原貸款的抵押權(quán)消滅，展期貸款并無(wú)相應(yīng)的登記抵押權(quán)保護(hù)，或者前后擔(dān)保的范圍不同，也就是說(shuō)，貸款展期未辦理抵押權(quán)變更登記的，原抵押權(quán)滅失，那個(gè)未注銷的抵押權(quán)只是有登記之形而無(wú)抵押權(quán)之實(shí)了。

2.辦理了展期抵押變更登記的債權(quán)，其抵押權(quán)的保護(hù)時(shí)效與展期貸款債權(quán)的訴訟時(shí)效一致，而未辦理展期抵押變更登記的抵押權(quán)，即使仍然存在，其保護(hù)的時(shí)效也只與原貸款債權(quán)的訴訟時(shí)效相一致。

基于展期貸款與原貸款的關(guān)系，同一性相較于獨(dú)立性，獨(dú)立性似乎更有道理。擔(dān)保法司法解釋第三十條的規(guī)定，對(duì)內(nèi)應(yīng)該尊重當(dāng)事人的意思，不否定展期貸款的合法有效，對(duì)外，則要各方利益公平保護(hù)，任何一方，尤其是交易之外的第三人不承受意外責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)?！氨ＷC期間，債權(quán)人與債務(wù)人對(duì)主合同數(shù)量、價(jià)款、幣種、利率等內(nèi)容作了變動(dòng)，未經(jīng)保證人同意的，如果減輕債務(wù)人的債務(wù)的，保證人仍應(yīng)當(dāng)對(duì)變更后的合同承擔(dān)保證責(zé)任；如果加重債務(wù)人的債務(wù)的，保證人對(duì)加重的部分不承擔(dān)保證責(zé)任。債權(quán)人與債務(wù)人對(duì)主合同履行期限作了變動(dòng)，未經(jīng)保證人書(shū)面同意的，保證期間為原合同約定的或者法律規(guī)定的期間。”這一規(guī)定可資展期未辦理抵押變更登記的貸款抵押權(quán)參照適用。

第一種觀點(diǎn)認(rèn)為抵押有效的理由也有其合理性，但法院支持此觀點(diǎn)的相關(guān)判決并不是指導(dǎo)案例，對(duì)后續(xù)類似案件只有參考作用而不具有法律約束力。第二種觀點(diǎn)即辦理抵押權(quán)變更登記是更為妥當(dāng)?shù)霓k法。

不動(dòng)產(chǎn)登記暫行條例實(shí)施細(xì)則第六十八條規(guī)定，“下列情形之一的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)持不動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬證書(shū)、不動(dòng)產(chǎn)登記證明、抵押權(quán)變更等必要材料，申請(qǐng)抵押權(quán)變更登記：

(一)抵押人、抵押權(quán)人的姓名或者名稱變更的；

(二)被擔(dān)保的主債權(quán)數(shù)額變更的；

(三)債務(wù)履行期限變更的；

(四)抵押權(quán)順位變更的；

(五)法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他情形。

在公證貸款合同、融資類擔(dān)保合同及賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力方面則應(yīng)當(dāng)更為謹(jǐn)慎的處理展期合同后的抵押權(quán)變更登記問(wèn)題，尤其是賦予債權(quán)文書(shū)具有強(qiáng)制執(zhí)行效力公證，由于強(qiáng)執(zhí)債權(quán)文書(shū)的法定規(guī)則使債務(wù)人或擔(dān)保人提前放棄了民事訴權(quán)并自愿接受法院依法強(qiáng)制執(zhí)行，對(duì)此作為公證機(jī)構(gòu)和公證員在審查債權(quán)文書(shū)時(shí)應(yīng)當(dāng)持續(xù)保證債務(wù)人或擔(dān)保人不得存在任何有理抗辯為妥當(dāng)，尤其對(duì)擔(dān)保抵押人應(yīng)當(dāng)更為謹(jǐn)慎(因債務(wù)數(shù)額發(fā)生變化并有可能超過(guò)擔(dān)保人抵押物價(jià)值)，如果抵押人(債務(wù)人或擔(dān)保人)與債權(quán)人對(duì)展期協(xié)議進(jìn)行了賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的公證不將抵押物重新辦理登記，會(huì)存在抵押人在執(zhí)行階段以產(chǎn)生了新債權(quán)、抵押權(quán)未重新登記提出有理抗辯并演變?yōu)閷?duì)債權(quán)文書(shū)的執(zhí)行異議，在此情況下無(wú)論公證機(jī)構(gòu)及執(zhí)行法院是否接受此異議都會(huì)存在不利于執(zhí)行的因素，公證機(jī)構(gòu)出具執(zhí)行證書(shū)時(shí)不僅僅要考慮債權(quán)文書(shū)的“執(zhí)行力”，還應(yīng)考慮債權(quán)文書(shū)的“執(zhí)行順利”。再者，如果貸款展期，不知情第三人可能會(huì)根據(jù)查詢登記信息得知原貸款已經(jīng)履行完畢，僅僅未解除抵押登記，抵押物已經(jīng)對(duì)原借款不發(fā)生效力，從而得出原抵押對(duì)第三人不具約束力，而公證書(shū)在此情況下也是不具有登記和公示效力的。公證人作為防范法律風(fēng)險(xiǎn)之專家，不應(yīng)簡(jiǎn)單考慮抵押是否有效、合法，而應(yīng)從絕對(duì)的預(yù)防糾紛的原則出發(fā)，讓合法債權(quán)發(fā)揮至極致，在合理范圍內(nèi)窮盡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能，故應(yīng)當(dāng)建議當(dāng)事人在簽訂展期合同后對(duì)抵押權(quán)進(jìn)行變更登記，從而確保債務(wù)順利執(zhí)行。如果當(dāng)事人處于種種原因無(wú)法進(jìn)行抵押權(quán)變更登記的，至少應(yīng)當(dāng)在展期合同中注明“原貸款合同中設(shè)立抵押條款并登記產(chǎn)生的他項(xiàng)權(quán)利繼續(xù)有效”，為此才能更好、有效的

維護(hù)債權(quán)人權(quán)益。